क्रेडिट लाइन (LOC)

क्रेडिट की एक पंक्ति (LOC) क्या है?

क्रेडिट की एक पंक्ति (LOC) एक पूर्व निर्धारित उधार सीमा है जिसका उपयोग किसी भी समय किया जा सकता है। जब तक सीमा समाप्त नहीं हो जाती है, तब तक उधारकर्ता पैसे निकाल सकता है, और जैसे ही पैसा चुकाया जाता है, उसे ऋण की खुली लाइन के मामले में फिर से उधार लिया जा सकता है।

एक LOC एक वित्तीय संस्थान के बीच एक व्यवस्था है – आमतौर पर एक बैंक – और एक ग्राहक जो अधिकतम ऋण राशि स्थापित करता है जिसे ग्राहक उधार ले सकता है। उधारकर्ता किसी भी समय क्रेडिट की रेखा से धन का उपयोग कर सकते हैं जब तक कि वे समझौते में निर्धारित अधिकतम राशि (या क्रेडिट सीमा ) से अधिक न हों और समय पर न्यूनतम भुगतान करने जैसी किसी अन्य आवश्यकताओं को पूरा करें। इसे एक सुविधा के रूप में पेश किया जा सकता है।

चाबी छीन लेना

• क्रेडिट की एक लाइन में अंतर्निहित लचीलापन है, जो इसका मुख्य लाभ है।
• बंद-एंड क्रेडिट खाते के विपरीत, क्रेडिट की एक लाइन एक ओपन-एंड क्रेडिट खाता है, जो उधारकर्ताओं को पैसा खर्च करने, इसे चुकाने और इसे फिर से कभी न खत्म होने वाले चक्र में खर्च करने की अनुमति देता है।
• जबकि क्रेडिट लाइन का मुख्य लाभ लचीलापन है, संभावित डाउनसाइड में उच्च-ब्याज दर, देर से भुगतान के लिए गंभीर दंड और ओवरस्पीड की क्षमता शामिल है।

क्रेडिट लाइनों को समझना

सभी एलओसी में एक निर्धारित राशि होती है जिसे आवश्यकतानुसार उधार लिया जा सकता है, वापस भुगतान किया जा सकता है और फिर से उधार लिया जा सकता है। ऋणदाता द्वारा ब्याज की राशि, भुगतान का आकार और अन्य नियम निर्धारित किए जाते हैं। क्रेडिट की कुछ लाइनें आपको चेक (ड्राफ्ट) लिखने की अनुमति देती हैं, जबकि अन्य में एक प्रकार का क्रेडिट या डेबिट कार्ड शामिल होता है। जैसा कि ऊपर उल्लेख किया गया है, एक एलओसी सुरक्षित (संपार्श्विक द्वारा) या असुरक्षित हो सकता है, असुरक्षित एलओसी के साथ आमतौर पर उच्च ब्याज दरों के अधीन होता है।

क्रेडिट की एक लाइन में अंतर्निहित लचीलापन है, जो इसका मुख्य लाभ है। उधारकर्ता एक निश्चित राशि का अनुरोध कर सकते हैं, लेकिन उन्हें इसका उपयोग करने की आवश्यकता नहीं है। इसके बजाय, वे अपनी जरूरतों के लिए LOC पर अपने खर्च को दर्ज़ कर सकते हैं और केवल जो राशि वे आकर्षित करते हैं, उस पर ब्याज देते हैं, पूरे क्रेडिट लाइन पर नहीं। इसके अलावा, उधारकर्ता अपने बजट या नकदी प्रवाह के आधार पर अपनी चुकौती राशि को आवश्यकतानुसार समायोजित कर सकते हैं। वे, उदाहरण के लिए, एक बार में संपूर्ण बकाया राशि या केवल न्यूनतम मासिक भुगतान कर सकते हैं।

असुरक्षित बनाम सुरक्षित एलओसी

क्रेडिट की अधिकांश लाइनें असुरक्षित ऋण हैं। इसका मतलब यह है कि उधारकर्ता एलओसी को वापस करने के लिए किसी भी संपार्श्विक का वादा नहीं करता है। एक उल्लेखनीय अपवाद क्रेडिट की घरेलू इक्विटी लाइन (HELOC) है, जिसे उधारकर्ता के घर में इक्विटी द्वारा सुरक्षित किया जाता है। ऋणदाता के दृष्टिकोण से, क्रेडिट की सुरक्षित लाइनें आकर्षक हैं क्योंकि वे भुगतान न करने की स्थिति में उन्नत धनराशि को फिर से जमा करने का एक तरीका प्रदान करते हैं।

व्यक्तियों या व्यवसाय के मालिकों के लिए, क्रेडिट की सुरक्षित लाइनें आकर्षक हैं क्योंकि वे आम तौर पर क्रेडिट की असुरक्षित रेखाओं की तुलना में अधिक से अधिक क्रेडिट सीमा और काफी कम ब्याज दर के साथ आते हैं।

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क्रेडिट कार्ड का अर्थ है क्रेडिट की एक पंक्ति जिसका उपयोग आप उन फंडों के साथ खरीदारी करने के लिए कर सकते हैं जो वर्तमान में आपके पास नहीं हैं।

क्रेडिट की असुरक्षित लाइनें सुरक्षित LOC की तुलना में अधिक ब्याज दरों के साथ आती हैं। वे भी प्राप्त करना अधिक कठिन हैं और अक्सर उच्च क्रेडिट स्कोर या क्रेडिट रेटिंग की आवश्यकता होती है । उधारदाताओं द्वारा उधार ली जा सकने वाली धनराशि और उच्च ब्याज दरों पर शुल्क लगाकर सीमित जोखिम की भरपाई करने का प्रयास किया जाता है। यही कारण है कि क्रेडिट कार्ड पर एपीआर इतना अधिक है। क्रेडिट कार्ड तकनीकी रूप से क्रेडिट की असुरक्षित लाइनें हैं, क्रेडिट सीमा के साथ-आप कार्ड पर कितना चार्ज कर सकते हैं — इसके मापदंडों का प्रतिनिधित्व करते हैं। लेकिन जब आप कार्ड खाता खोलते हैं तो आप किसी भी संपत्ति को गिरवी नहीं रखते हैं। यदि आप भुगतान करना शुरू करते हैं, तो क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता मुआवजे में जब्त नहीं कर सकता है।

 किसी बैंक या वित्तीय संस्थान द्वारा किसी व्यक्ति या व्यवसाय को प्रदान की जाने वाली ऋण की एक प्रत्यावर्ती रेखा ऋण का एक स्रोत है जिसे ऋणदाता के विवेक पर या विशिष्ट परिस्थितियों में रद्द या रद्द किया जा सकता है। एक बैंक या वित्तीय संस्थान क्रेडिट की एक पंक्ति को रद्द कर सकता है यदि ग्राहक की वित्तीय स्थिति स्पष्ट रूप से बिगड़ती है, या यदि बाजार की स्थिति वारंट निरस्तीकरण के लिए प्रतिकूल है, जैसे कि 2008 के वैश्विक ऋण संकट के बाद। पूर्व में आम तौर पर उत्तरार्द्ध की तुलना में अधिक ब्याज दर पर ले जाने के साथ क्रेडिट की एक प्रत्यावर्तनीय रेखा असुरक्षित या सुरक्षित हो सकती है।

क्रडिट बनाम नॉन-रिवॉल्विंग लाइन्स

क्रेडिट की एक पंक्ति को अक्सर एक प्रकार का घूमने वाला खाता माना जाता है, जिसे एक ओपन-एंड क्रेडिट खाते के रूप में भी जाना जाता है। यह व्यवस्था उधारकर्ताओं को पैसा खर्च करने, उसे चुकाने और फिर कभी न खत्म होने वाले, घूमने वाले चक्र में फिर से खर्च करने की अनुमति देती है। रिवाइजिंग अकाउंट जैसे कि क्रेडिट और क्रेडिट कार्ड की लाइनें किस्त ऋण जैसे बंधक, कार ऋण और हस्ताक्षर ऋण से अलग होती हैं।

किस्त ऋण के साथ, जिसे बंद-अंत क्रेडिट खातों के रूप में भी जाना जाता है, उपभोक्ता एक निर्धारित राशि उधार लेते हैं और ऋण चुकता होने तक इसे समान मासिक किस्तों में चुकाते हैं। एक बार किस्त ऋण चुकाने के बाद, उपभोक्ता नए फंड के लिए आवेदन करने तक फिर से धनराशि खर्च नहीं कर सकते हैं।

क्रेडिट की नॉन-रिवॉल्विंग लाइनों में रिवॉल्विंग क्रेडिट (या क्रेडिट की रिवॉल्विंग लाइन) जैसी ही विशेषताएं होती हैं। एक क्रेडिट सीमा स्थापित की जाती है, फंड का उपयोग विभिन्न उद्देश्यों के लिए किया जा सकता है, ब्याज सामान्य रूप से लिया जाता है, और भुगतान किसी भी समय किया जा सकता है। एक प्रमुख अपवाद है: भुगतान किए जाने के बाद उपलब्ध क्रेडिट का पूल फिर से भरता नहीं है। एक बार जब आप पूर्ण रूप से क्रेडिट की लाइन का भुगतान कर देते हैं, तो खाता बंद कर दिया जाता है और उसका दोबारा उपयोग नहीं किया जा सकता है।

एक उदाहरण के रूप में, क्रेडिट की व्यक्तिगत लाइनें कभी-कभी बैंकों द्वारा ओवरड्राफ्ट सुरक्षा योजना के रूप में पेश की जाती हैं। एक बैंकिंग ग्राहक अपने चेकिंग खाते से एक ओवरड्राफ्ट योजना को जोड़ने के लिए साइन अप कर सकता है। यदि ग्राहक चेकिंग में उपलब्ध राशि से अधिक चला जाता है, तो ओवरड्राफ्ट उन्हें चेक बाउंस करने या खरीदारी से वंचित रखने से रोकता है। क्रेडिट की किसी भी पंक्ति की तरह, एक ओवरड्राफ्ट को ब्याज सहित वापस भुगतान किया जाना चाहिए।

क्रेडिट की पंक्तियों के उदाहरण

LOCs विभिन्न रूपों में आते हैं, जिनमें से प्रत्येक सुरक्षित या असुरक्षित श्रेणी के अंतर्गत आता है। इसके अलावा, LOC के प्रत्येक प्रकार की अपनी विशेषताएं हैं।

क्रेडिट की व्यक्तिगत लाइन

यह असुरक्षित फंडों तक पहुंच प्रदान करता है जिन्हें उधार लिया जा सकता है, चुकाया जा सकता है और फिर से उधार लिया जा सकता है। क्रेडिट की एक व्यक्तिगत लाइन खोलने के लिए बिना किसी चूक के क्रेडिट इतिहास, 680 या उससे अधिक की क्रेडिट स्कोर और विश्वसनीय आय की आवश्यकता होती है। बचत में मदद करना, जैसा कि स्टॉक या सीडी के रूप में संपार्श्विक होता है, हालांकि व्यक्तिगत एलओसी के लिए संपार्श्विक की आवश्यकता नहीं होती है। व्यक्तिगत LOC का उपयोग आपात स्थिति, शादियों और अन्य घटनाओं, ओवरड्राफ्ट सुरक्षा, यात्रा और मनोरंजन के लिए किया जाता है, और अनियमित आय वाले लोगों के लिए निर्बाध मदद करने के लिए उपयोग किया जाता है।

क्रेडिट की होम इक्विटी लाइन (HELOC)

HELOCs सुरक्षित LOC के सबसे सामान्य प्रकार हैं। एक सहायता को घरेलू ऋण के बाजार मूल्य द्वारा सुरक्षित किया जाता है, जो कि ऋण की रेखा के आकार का निर्धारण करने का आधार बनता है। आमतौर पर, क्रेडिट सीमा घर के बाजार मूल्य के 75% या 80% के बराबर होती है, बंधक पर बकाया ऋण शून्य से।

HELOC अक्सर ड्रॉ अवधि (आमतौर पर 10 साल) के साथ आते हैं, जिसके दौरान उधारकर्ता उपलब्ध धन तक पहुंच सकता है, उन्हें चुका सकता है, और फिर से उधार ले सकता है। ड्रॉ पीरियड के बाद, शेष राशि देय है, या समय के साथ शेष राशि का भुगतान करने के लिए एक ऋण बढ़ाया जाता है। हेलोसॉल्स में आम तौर पर समापन लागत होती है, जिसमें संपार्श्विक के रूप में इस्तेमाल की गई संपत्ति पर मूल्यांकन की लागत भी शामिल है। 2017 के टैक्स कट्स एंड जॉब्स एक्ट के पारित होने के बाद, HELOC पर भुगतान किया गया ब्याज केवल तभी घटाया जा सकता है जब फंड का उपयोग HELOC के लिए संपार्श्विक के रूप में कार्य करने वाली संपत्ति को खरीदने, बनाने या उसे बेहतर बनाने के लिए किया जाता है।

क्रेडिट की मांग लाइन

यह प्रकार सुरक्षित या असुरक्षित हो सकता है लेकिन इसका उपयोग शायद ही कभी किया जाता है। एक मांग एलओसी के साथ, ऋणदाता किसी भी समय उधार ली गई राशि को कॉल कर सकता है। पेबैक (जब तक ऋण कहा जाता है) एलओसी की शर्तों के आधार पर ब्याज या केवल ब्याज या मूलधन हो सकता है। उधारकर्ता किसी भी समय क्रेडिट सीमा तक खर्च कर सकता है।

प्रतिभूति-समर्थित लाइन ऑफ क्रेडिट (SBLOC)

यह एक विशेष सुरक्षित-मांग एलओसी है, जिसमें उधारकर्ता की प्रतिभूतियों द्वारा संपार्श्विक प्रदान किया जाता है। आमतौर पर, एक SBLOC निवेशक को अपने खाते में परिसंपत्तियों के मूल्य का 50% से 95% तक कहीं भी उधार लेने देता है। SBLOC गैर-उद्देश्य ऋण हैं, जिसका अर्थ है कि उधारकर्ता धन का उपयोग प्रतिभूतियों को खरीदने या व्यापार करने के लिए नहीं कर सकता है। लगभग किसी अन्य प्रकार के व्यय की अनुमति है।

SBLOC को उधारकर्ता को मासिक, ब्याज-मात्र भुगतान करने की आवश्यकता होती है, जब तक कि ऋण पूरा नहीं चुकाया जाता है या ब्रोकरेज या बैंक भुगतान की मांग करता है, जो तब हो सकता है जब निवेशक के पोर्टफोलियो का मूल्य क्रेडिट की रेखा के स्तर से नीचे आता है।

व्यापार लाइन ऑफ क्रेडिट

व्यवसाय एक निश्चित ऋण लेने के बजाय एक आवश्यक आधार पर उधार लेने के लिए इनका उपयोग करते हैं। LOC का विस्तार करने वाली वित्तीय संस्था व्यवसाय द्वारा लिए गए बाजार मूल्य, लाभप्रदता और जोखिम का मूल्यांकन करती है और उस मूल्यांकन के आधार पर ऋण की एक पंक्ति का विस्तार करती है। एलओसी असुरक्षित या सुरक्षित हो सकती है, यह अनुरोधित ऋण की रेखा और मूल्यांकन परिणामों के आकार पर निर्भर करता है। लगभग सभी LOCs की तरह, ब्याज दर परिवर्तनीय है।

क्रेडिट की लाइनों की सीमा

क्रेडिट की एक पंक्ति का मुख्य लाभ केवल आवश्यक राशि उधार लेने और बड़े ऋण पर ब्याज का भुगतान करने से बचने की क्षमता है। कहा कि, ऋण लेने के लिए कर्जदारों को संभावित समस्याओं के बारे में पता होना चाहिए ।

• असुरक्षित एलओसी की संपार्श्विक दर से अधिक ब्याज दर और ऋण आवश्यकताएं होती हैं।
• ऋण की लाइनों के लिए ब्याज दरें (APRs) लगभग हमेशा परिवर्तनीय होती हैं और एक ऋणदाता से दूसरे में व्यापक रूप से भिन्न होती हैं।
• क्रेडिट की लाइनें क्रेडिट कार्ड के समान नियामक सुरक्षा प्रदान नहीं करती हैं। देर से भुगतान करने और LOC सीमा से अधिक होने पर जुर्माना गंभीर हो सकता है।
• क्रेडिट की एक खुली रेखा ओवरस्पीडिंग को आमंत्रित कर सकती है, जिससे भुगतान करने में असमर्थता हो सकती है।
• क्रेडिट की एक पंक्ति का दुरुपयोग एक उधारकर्ता के क्रेडिट स्कोर को नुकसान पहुंचा सकता है। गंभीरता के आधार पर, सबसे अच्छी क्रेडिट मरम्मत कंपनियों में से एक की सेवाओं पर विचार किया जा सकता है।