ऋण सेवा परिभाषा
ऋण सेवा क्या है?
ऋण सेवा ऋण के प्रशासनिक पहलुओं को संदर्भित करता है जब से ऋण उधारकर्ता को ऋण का भुगतान नहीं किया जाता है। लोन सर्विसिंग में मासिक भुगतान विवरण भेजना, मासिक भुगतान एकत्र करना, भुगतान और शेष राशि के रिकॉर्ड को बनाए रखना, करों और बीमा का संग्रह करना और भुगतान करना (और एस्क्रो फंड का प्रबंधन करना), नोट धारक को धनराशि भेजना, और किसी भी परिसीमन का पालन करना शामिल है ।
कैसे काम करता है लोन सर्विसिंग
बैंक या वित्तीय संस्था द्वारा ऋण जारी किया जा सकता है जो ऋण जारी करता है, ऋण सेवा में विशेषज्ञता वाला एक गैर-बैंक इकाई या ऋण देने वाली संस्था के लिए एक तृतीय-पक्ष विक्रेता। ऋण सर्विसिंग उधारकर्ता के दायित्व का भी उल्लेख कर सकती है क्योंकि ऋणदाताओं और क्रेडिट-रेटिंग एजेंसियों के साथ साख बनाए रखने के लिए ऋण पर मूलधन और ब्याज का समय पर भुगतान करना।
चाबी छीन लेना
- लोन सर्विसिंग बैंक या वित्तीय संस्थान द्वारा किया जाने वाला एक कार्य है जो लोन जारी करता है, एक थर्ड पार्टी वेंडर या एक कंपनी जो लोन सर्विसिंग में माहिर होती है।
- ऋण सर्विसिंग कार्यों में मासिक भुगतान एकत्र करना, करों का भुगतान करना और ऋण के अन्य पहलुओं को शामिल किया जाता है, जब से ऋण का भुगतान नहीं किया जाता है।
- ऋणों के प्रतिभूतिकरण ने बैंकों के लिए ऋण सेवा को कम लाभदायक बना दिया।
- लोन सर्विसिंग अब अपने आप में एक उद्योग है और कंपनियों को ऋण भुगतान का एक छोटा प्रतिशत प्राप्त करके मुआवजा दिया जाता है।
लोन सर्विसिंग को पारंपरिक रूप से बैंकों के भीतर आयोजित एक मुख्य कार्य के रूप में देखा जाता था। बैंकों ने मूल ऋण जारी किया, इसलिए यह समझ में आया कि वे ऋण के प्रशासन को संभालने के लिए जिम्मेदार होंगे। निश्चित रूप से, बड़े पैमाने पर ऋणों के प्रतिभूतिकरण से पहले बैंकिंग और वित्त की प्रकृति को सामान्य रूप से बदल दिया गया था। एक बार जब ऋण – और विशेष रूप से बंधक – प्रतिभूतियों में वापस ले लिया गया और बैंक की किताबें बेच दी गईं, तो ऋणों की सर्विसिंग नए ऋणों की उत्पत्ति से कम लाभदायक व्यवसाय रेखा साबित हुई।
तो ऋण जीवन चक्र का ऋण सर्विसिंग भाग उत्पत्ति से अलग हो गया और बाजार में खुल गया। ऋण सर्विसिंग के रिकॉर्ड-रख-रखाव के बोझ और उधारकर्ताओं की बदलती आदतों और अपेक्षाओं को देखते हुए, उद्योग विशेष रूप से प्रौद्योगिकी और सॉफ्टवेयर पर निर्भर हो गया है।
ऋण सेवा उदाहरण
लोन सर्विसिंग अब अपने आप में एक उद्योग है। ऋण अधिकारियों को प्रत्येक आवधिक ऋण भुगतान के अपेक्षाकृत छोटे प्रतिशत को बरकरार रखते हुए मुआवजा दिया जाता है, जिसे सर्विसिंग शुल्क या सर्विसिंग स्ट्रिप के रूप में जाना जाता है। यह आमतौर पर आवधिक भुगतान का 0.25% से 0.5% है । उदाहरण के लिए, यदि किसी बंधक पर बकाया राशि 100,000 डॉलर है और सर्विसिंग शुल्क 0.25% है, तो सेवादार को $ 20- या (0.0025 / 12) x 100,000 को बरकरार रखने का अधिकार है – नोट धारक को शेष राशि देने से पहले भुगतान ।
ऋण सर्विसिंग विशेष विचार
बंधक ऋण सर्विसिंग बाजार के थोक का प्रतिनिधित्व करते हैं, जो कि अरबों डॉलर के होम लोन के बराबर है, हालांकि छात्र-ऋण सर्विसिंग भी बड़ा व्यवसाय है। 2018 तक, लगभग 30 मिलियन उधारकर्ताओं से $ 950 बिलियन की राशि के 93% बकाया सरकारी स्वामित्व वाले छात्र ऋण पर भुगतान एकत्र करने के लिए सिर्फ तीन कंपनियां जिम्मेदार थीं।
इस बीच, बड़े बंधक ऋण अधिकारियों के बीच की प्रवृत्ति बढ़ती नियामकीय चिंताओं के जवाब में धीरे-धीरे बाज़ार से दूर जाने की है। उनके स्थान पर छोटे, क्षेत्रीय बैंक और गैर-बैंक सेवक अंतरिक्ष में जा रहे हैं।
ऋण सेवा पारंपरिक रूप से उधारदाताओं (बड़े बैंकों) द्वारा की गई है, लेकिन छोटे, क्षेत्रीय खिलाड़ी और गैर-बैंक सेवा प्रदाता अंतरिक्ष में जा रहे हैं।
2007-2008 के वित्तीय संकट के दौरान बंधक मंदी मंदी के अभ्यास और ऋण सेवा दायित्वों के हस्तांतरण पर बढ़ी हुई जांच लाया। नतीजतन, संकट से पहले देखे गए स्तरों की तुलना में ऋण सर्विसिंग की लागत में वृद्धि हुई है, और अधिक विनियमन के लिए हमेशा संभावना है।
इस बीच, कुछ ऋण अधिकारियों ने अनुपालन लागत को कम करने की कोशिश करने के लिए प्रौद्योगिकी को अपनाया है और कुछ बैंकों द्वारा अपने खुदरा ग्राहकों के साथ संबंध रखने के लिए अपने स्वयं के ऋण पोर्टफोलियो की सर्विसिंग पर भी रोक लगाई गई है।