ऋण ग्रेडिंग
ऋण ग्रेडिंग क्या है?
ऋण ग्रेडिंग एक वर्गीकरण प्रणाली है जिसमें एक उधारकर्ता के क्रेडिट इतिहास, संपार्श्विक की गुणवत्ता और मूलधन और ब्याज के पुनर्भुगतान की संभावना के आधार पर ऋण के लिए एक गुणवत्ता स्कोर प्रदान करना शामिल है । एक अंक भी ऋण के एक पोर्टफोलियो के लिए लागू किया जा सकता है। ऋण ग्रेडिंग एक ऋण संस्थान की ऋण समीक्षा या क्रेडिट जोखिम प्रणाली का हिस्सा है और आमतौर पर क्रेडिट अंडरराइटिंग और अनुमोदन प्रक्रियाओं का एक पहलू है।
ऋण समीक्षा प्रणाली के लिए कई उद्देश्य हैं, जैसे कि ऋण की कमजोरियों वाले ऋणों की पहचान करना ताकि बैंक ऋण जोखिम को कम करने के लिए कदम उठा सकें, ऋण पोर्टफोलियो की सामूहिकता को प्रभावित करने वाले रुझानों की पहचान करें और वित्तीय और नियामक रिपोर्टिंग उद्देश्यों के लिए।
चाबी छीन लेना
- ऋण ग्रेडिंग एक वर्गीकरण प्रणाली है जिसमें एक उधारकर्ता के क्रेडिट इतिहास, संपार्श्विक की गुणवत्ता और मूलधन और ब्याज के पुनर्भुगतान की संभावना के आधार पर ऋण के लिए एक गुणवत्ता स्कोर प्रदान करना शामिल है।
- ऋण ग्रेडिंग एक ऋण संस्थान की ऋण समीक्षा या क्रेडिट जोखिम प्रणाली का हिस्सा है और आमतौर पर क्रेडिट अंडरराइटिंग और अनुमोदन प्रक्रियाओं का एक पहलू है।
- स्कोर न केवल उधारकर्ता के क्रेडिट स्कोर को ध्यान में रखता है, बल्कि क्रेडिट रिपोर्ट और ऋण आवेदन से क्रेडिट जोखिम के कई संकेतकों का एक संयोजन है, जैसे गारंटर समर्थन का स्तर, पुनर्भुगतान इतिहास, नकदी प्रवाह, वार्षिक व्यय का अनुमान लगाया गया है, आदि।
कैसे ऋण ग्रेडिंग काम करता है
प्रभावी रूप से अपनी उधार देने की क्षमता का प्रबंधन करने में सक्षम होना बैंक की सफलता के लिए केंद्रीय है। इसलिए, बैंकों को एक ऋण ग्रेडिंग प्रणाली के साथ आना चाहिए जो कि ऋण जोखिम का सही मूल्यांकन करता है, या भुगतान करने में उधारकर्ता की विफलता के कारण नुकसान की संभावना। बैंक ऋण के लिए जिन प्रक्रियाओं का उपयोग करते हैं, वे परीक्षकों और प्रबंधन को अच्छे उधार निर्णय लेने में मदद करती हैं। ऋणों की ग्रेडिंग के लिए कोई भी सही प्रणाली नहीं है, हालांकि फेडरल डिपॉजिट इंश्योरेंस कॉर्पोरेशन (FDIC) को आवश्यकता है कि सभी उधार देने वाले संस्थानों में ऋण समीक्षा प्रणाली हो। बड़े संस्थान विशेष रूप से ऋण समीक्षा के लिए अलग विभाग बनाए रख सकते हैं।
आकार और जटिलता के आधार पर, बैंक अलग-अलग दृष्टिकोण विकसित करते हैं। सामुदायिक बैंक अक्सर ऋण के जोखिम का न्याय करने के लिए अधिक व्यापक कारकों का उपयोग करते हैं, जबकि बड़े, अधिक जटिल संस्थान क्रेडिट जोखिम को मापने और निगरानी करने के लिए अधिक मात्रात्मक दृष्टिकोण पर भरोसा कर सकते हैं। जब ऋण के लिए एक अंक प्रदान करते हैं, तो परीक्षक ऋण प्रलेखन, संपार्श्विक और उधारकर्ता के वित्तीय विवरणों की समीक्षा करेगा। स्कोर न केवल उधारकर्ता के क्रेडिट स्कोर को ध्यान में रखता है, बल्कि क्रेडिट रिपोर्ट और ऋण आवेदन से क्रेडिट जोखिम के कई संकेतकों का संयोजन भी है। इन कारकों में गारंटर समर्थन, पुनर्भुगतान इतिहास, नकदी प्रवाह, अनुमानित वार्षिक व्यय आदि का स्तर शामिल हो सकता है।
छोटे संस्थान आमतौर पर विशेषज्ञ निर्णय प्रणाली का उपयोग करते हैं। इस प्रणाली में, एक ऋण अधिकारी को उनके निर्णय और ज्ञान के आधार पर एक ग्रेड सौंपने का काम सौंपा जाता है। अन्य बैंक मात्रात्मक स्कोरकार्ड, या अन्य मॉडलिंग दृष्टिकोण का उपयोग कर सकते हैं, जो गुणात्मक निर्णय के आधार पर समायोजन की अनुमति देते हैं। चूंकि कोई विनियामक आवश्यकताएं नहीं हैं, जो यह बताता है कि ऋण ग्रेडिंग प्रणाली कैसे संरचित है, यह बैंकों के ऊपर है कि वे एक ऐसी प्रणाली विकसित करें जो उनके आकार और जटिलता के लिए उपयुक्त हो।