मेडिकल हामीदारी
चिकित्सा हामीदारी क्या है?
मेडिकल अंडरराइटिंग आवेदक के मेडिकल इतिहास की जांच करके स्वास्थ्य बीमा कवरेज के लिए एक आवेदन का मूल्यांकन करने की प्रक्रिया है। कवरेज की कीमत आवेदक के जोखिम कारकों द्वारा निर्धारित की जाती है।
बीमा कंपनी की नीतियों और संघीय और राज्य के नियमों के आधार पर, उच्च जोखिम वाले उम्मीदवारों के लिए चिकित्सा हामीदारी कुछ शर्तों के लिए कवरेज का बहिष्कार, पूरी तरह से कवरेज से इनकार या केवल बहुत अधिक कीमत पर दी जाने वाली कवरेज का कारण बन सकती है।
जीवन बीमा और विकलांगता बीमा पॉलिसियों के लिए व्यक्तिगत दरों के निर्धारण में भी मेडिकल अंडरराइटिंग का अभ्यास किया जाता है।
मेडिकल हामीदारी की व्याख्या की
मेडिकल अंडरराइटिंग एक व्यक्ति के लिए या एक छोटे समूह के लिए किया जा सकता है, जैसे कि अपने कर्मचारियों के लिए कवरेज की मांग करने वाली कंपनी। एक बड़ी कंपनी के लिए दरें निर्धारित करते समय ऐसी व्यक्तिगत जांच संभव नहीं होगी।
मेडिकल अंडरराइटिंग प्रक्रिया के दौरान, बीमा कंपनियां चिकित्सा इतिहास, जनसांख्यिकीय प्रोफ़ाइल, जीवन शैली और अन्य कारकों की जांच करती हैं जो उम्मीदवार की वर्तमान और भविष्य की चिकित्सा आवश्यकताओं से संबंधित हो सकती हैं। एक्चुअरिअल विश्लेषण के माध्यम से, उस व्यक्ति को स्वास्थ्य कवरेज प्रदान करने से जुड़े जोखिम का अनुमान निर्धारित किया जाता है और उसकी कीमत तय की जाती है।
चाबी छीन लेना
- मेडिकल अंडरराइटिंग में जोखिम के कारकों और मूल्य कवरेज की पहचान करने के लिए बीमा के लिए आवेदक के मेडिकल इतिहास पर शोध करना शामिल है।
- हाल के वर्षों में, नियमों ने दरों को निर्धारित करने में चिकित्सा हामीदारी के उपयोग को सीमित कर दिया है।
- विनियम बदल सकते हैं, और स्वास्थ्य देखभाल विनियमन अत्यधिक विवादास्पद है।
चिकित्सा हामीदारी का उपयोग कानून द्वारा सीमित हो सकता है। उदाहरण के लिए, जो कंपनियां मेडिकेयर सप्लीमेंट प्लान पेश करती हैं, अगर वे मेडिकेयर पात्रता के छह महीने के भीतर खरीदी जाती हैं, तो व्यक्तिगत आवेदकों के लिए उनकी दर निर्धारित करते समय किसी व्यक्ति के स्वास्थ्य इतिहास को ध्यान में नहीं रखा जा सकता है।
2010 की सस्ती देखभाल अधिनियम, जिसे ओबामाकरे के नाम से जाना जाता है, ने बीमा कंपनियों की उन अमेरिकियों के लिए व्यक्तिगत स्वास्थ्य इतिहास के आधार पर दरें निर्धारित करने की क्षमता को सीमित कर दिया, जिन्होंने अपने एक्सचेंजों के माध्यम से बीमा खरीदा था। आयु, लिंग और सिगरेट धूम्रपान पर विचार किया जा सकता है।
मेडिकेयर पूरक योजनाओं की पेशकश करने वाली कंपनियां, यदि मेडिकेयर पात्रता के छह महीने के भीतर खरीदी जाती हैं, तो दरों को निर्धारित करते समय आवेदक के मेडिकल इतिहास को ध्यान में नहीं रखा जा सकता है।
अधिनियम ने कंपनियों को पूर्व-मौजूदा स्थितियों के आधार पर कवरेज से इनकार करने या पूर्व-मौजूदा स्थितियों के कवरेज को सीमित करने पर भी प्रतिबंध लगा दिया। यह चिकित्सा हामीदारी के प्राथमिक लक्ष्यों में से एक को नकार देता है। यही है, एक अंडरराइटर का काम पहले से मौजूद स्थितियों की पहचान करना है जो बीमा कंपनी के लिए जोखिम जोड़ते हैं।
यथोचित परिश्रम
एक बीमाकर्ता की देय परिश्रम की मात्रा तब होती है जब एक स्वास्थ्य बीमा आवेदन पर विचार करने के लिए संसाधनों पर निर्भर करता है कि वह किसी व्यक्ति के चिकित्सा इतिहास में अनुसंधान करने के लिए समर्पित है। सबसे व्यापक परीक्षा को पूर्ण चिकित्सा हामीदारी (FMU) के रूप में जाना जाता है।
पूर्ण चिकित्सा हामीदारी में किसी व्यक्ति के मेडिकल रिकॉर्ड का गहन विश्लेषण शामिल है। इस प्रक्रिया में स्वास्थ्य बीमा आवेदक को एक चिकित्सा इतिहास प्रदान करने की आवश्यकता होती है, जो वर्षों से चल रहा है, और बीमाकर्ता स्वास्थ्य सेवा प्रदाताओं से संपर्क कर सकता है जो कि व्यक्ति ने उपयोग किया है।
चिकित्सा हामीदारी पेशेवरों और विपक्ष
चिकित्सा हामीदारी के अधिवक्ताओं का कहना है कि प्रक्रिया अधिकांश ग्राहकों के लिए व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम को यथासंभव कम रखती है।
आलोचकों का कहना है कि यह लोगों को स्वास्थ्य बीमा प्राप्त करने से अपेक्षाकृत मामूली और उपचार योग्य पहले से मौजूद स्थितियों से बचाता है।
ऐसी बीमारियां जो व्यक्ति को असाध्य बना सकती हैं, उनमें गठिया, कैंसर और हृदय रोग जैसी गंभीर स्थितियां और मुँहासे जैसी सामान्य बीमारियां, 20 पाउंड से अधिक या आदर्श वजन के नीचे, और पुरानी खेल चोटें शामिल हैं।
संयुक्त राज्य अमेरिका में, वहन योग्य देखभाल अधिनियम ने बीमाकर्ताओं को स्वास्थ्य बीमा की तलाश करने वाले व्यक्तियों को योग्य बनाने के तरीके से जुड़े कई नियमों को बदल दिया। अधिनियम पारित होने के एक पूरे दशक बाद, यह अभी भी स्पष्ट नहीं है कि क्या वे नियम खड़े होंगे और यदि नहीं, तो उनकी जगह क्या होगा।