बंधक डॉस और डॉनट्स

COVID-19 महामारी के प्रभाव के बीच 2020 के दौरान और 2021 की शुरुआत में बंधक दरों ने बार-बार चढ़ाव मारा। दरों में पिछले कुछ हफ्तों में अधिक बहाव शुरू हो गया है और वर्ष के दौरान मामूली वृद्धि जारी रह सकती है। यदि आप एक बंधक प्राप्त करने या आपके पास पहले से ही पुनर्वित्त करने की सोच रहे हैं, तो विचार करने के लिए कई कारक हैं।

चाबी छीन लेना

• जनवरी 2021 में COVID-19 महामारी के आस-पास की आर्थिक परिस्थितियों के परिणामस्वरूप, बंधक दरें सर्वकालिक ऐतिहासिक चढ़ाव के पास हैं, लेकिन वे उच्च स्तर पर शुरू हो गए हैं और इस वर्ष के अंत में ऐसा करना जारी रख सकते हैं।
• यदि आप एक नया बंधक प्राप्त करने की योजना बना रहे हैं, तो अब आपकी क्रेडिट रिपोर्ट की समीक्षा करने का समय है, सुनिश्चित करें कि सब कुछ सटीक है, और जो भी सही नहीं है उसे सही करें।
• एक बेहतर बंधक दर प्राप्त करने के लिए, ऋण का भुगतान करके और क्रेडिट कार्ड के उपयोग को प्रतिबंधित करके अपने क्रेडिट स्कोर में सुधार करें।
• अपने ऋण-से-आय अनुपात को कम करना, या आप अपनी समग्र आय बनाम ऋण में क्या चुकाते हैं, उधारदाताओं को प्रदर्शित कर सकते हैं कि आप अपने मासिक भुगतान का भुगतान करने में सक्षम होंगे।
• उस अधिकतम राशि को खर्च न करें जिसके लिए आप योग्य हैं; इसके बजाय, केवल वही खर्च करने की योजना बनाएं जो आप मासिक भुगतान में उचित रूप से दे सकते हैं, जैसे कि आपके घर ले जाने का 30%।
• यह मत समझो कि आप हमेशा पुनर्वित्त कर सकते हैं और बाद में बेहतर दर प्राप्त कर सकते हैं, क्योंकि वर्ष के दौरान दरें अधिक बढ़ सकती हैं।

क्या बंधक दरों को प्रभावित करता है?

बंधक दर विभिन्न कारकों से प्रभावित होती हैं: आर्थिक वातावरण, मुद्रास्फीति और फेडरल रिजर्व ।

फेडरल रिजर्व की फेड फंड्स दर, प्रमुख ओवरनाइट बैंक ऋण दर, जो सभी प्रकार की अन्य ब्याज दरों को प्रभावित करती है, COVID-19 महामारी की शुरुआत में मार्च 15, 2020 से 0.0% से 0.25% की लक्ष्य सीमा में खड़ी है।१२

जैसा कि 2021 में अर्थव्यवस्था में सुधार हुआ है, फेडरल रिजर्व ब्याज दरें बढ़ाना शुरू कर सकता है, जिसका आपके बंधक दर पर समग्र प्रभाव हो सकता है। आपके पास कब और कैसे निर्भर करता है। दीर्घकालिक निश्चित दर बंधक लंबी अवधि के अमेरिकी ट्रेजरी नोटों की पैदावार से बंधे हैं। जब इन पैदावार में वृद्धि होती है, तो ब्याज दरें करें। एडजस्टेबल-रेट मॉर्टगेज (ARMs) और होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (HELOCs) प्राइम लेंडिंग रेट से बंधे हैं। जब फेड अपनी दर बढ़ाता है, तो बैंक अपनी प्रमुख दर में वृद्धि करते हैं, इसलिए आपकी बंधक दर में भी वृद्धि होती है। 

फ्रेडी मैक के अनुसार औसत 30-वर्षीय फिक्स्ड-रेट बंधक पिछले सप्ताह 0.7 अंक के साथ पिछले सप्ताह 3.17% तक बढ़ गया।(अंक एक फीस है जो एक ऋणदाता को ब्याज दर के अतिरिक्त, ऋण के कुल 1% के बराबर चुकाना होगा)।  जबकि जनवरी 2021 में 2.65% हिट के सभी समय के ऐतिहासिक चढ़ाव के पास दरें बनी हुई हैं, फिर भी, वे पिछले छह हफ्तों से वृद्धि पर हैं।  अधिक अमेरिकियों का टीकाकरण होने से, अधिक व्यवसाय फिर से खुलने और अधिक प्रोत्साहन राशि से अर्थव्यवस्था को बढ़ावा देने में मदद मिलती है, आने वाले महीनों में दरों में अधिक वृद्धि होने की उम्मीद है।

जैसा कि अर्थव्यवस्था बंधक दरों को मजबूत करने और प्रभावित करने के लिए जारी है, हमने सोचा कि यह कुछ डॉस को देखने के लिए समझ में आता है और किसी को भी एक नया बंधक प्राप्त करने की योजना नहीं है।

---

मौद्रिक नीति से मुद्रास्फीति तक आर्थिक विकास की गति तक सब कुछ बंधक दरों को प्रभावित करता है।

अपने क्रेडिट रिपोर्ट की जाँच करें

ऋणदाता आपकी क्रेडिट रिपोर्ट की समीक्षा करके यह निर्धारित करते हैं कि आप ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं और किस दर पर। कानून के अनुसार, आप “बड़ी तीन” क्रेडिट रेटिंग एजेंसियों में से प्रत्येक से एक मुफ्त क्रेडिट रिपोर्ट के हकदार हैं – इक्विफैक्स, एक्सपेरियन और ट्रांसयूनियन। यह सुनिश्चित करने के लिए अपनी क्रेडिट रिपोर्ट पर एक नज़र डालें कि यह सटीक है। यदि कोई गलतियाँ हैं, तो आपको उन्हें ठीक करने के लिए तत्काल कदम उठाने चाहिए।

संदिग्ध वस्तुओं, पहचान की चोरी, पूर्व पति का डेटा जो अब आपके लिए नहीं है, आउट-ऑफ-डेट जानकारी और बंद खातों के लिए गलत नोटेशन देखें। ऋणदाता या लेनदार के साथ पालन करें जिन्होंने आइटम की सूचना दी और सुनिश्चित करें कि आप तीन एजेंसियों को सीधे विसंगतियों की रिपोर्ट करते हैं। 

अपने क्रेडिट स्कोर में सुधार करें

आम तौर पर, एक उच्च  क्रेडिट स्कोर का  मतलब है कि आप एक बेहतर बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करेंगे, इसलिए इसे यथासंभव उच्च रखने के लिए भुगतान करता है। सबसे आम FICO स्कोर है, जो कई वित्तीय संस्थान प्रत्येक महीने अपने ग्राहकों को मुफ्त में प्रदान करते हैं। आप तीन क्रेडिट रेटिंग एजेंसियों में से एक से अपना FICO स्कोर भी खरीद सकते हैं।

अपने क्रेडिट स्कोर में सुधार करने के लिए, ऋण का भुगतान करें, समय पर बिलों का भुगतान करने, क्रेडिट कार्ड रखने और क्रेडिट बैलेंस को कम रखने के लिए भुगतान रिमाइंडर सेट करें और ऋण की राशि कम करें। ऐसा करने का सबसे अच्छा तरीका है कि आप अपने क्रेडिट कार्ड का उपयोग (या उपयोग को प्रतिबंधित करें) रोकें। 

अपने ऋण-से-आय अनुपात को कम करें

ऋणदाता आपके कुल आय की तुलना में आपके ऋण-से-आय अनुपात को देखते हैं – आपके मासिक भुगतान का प्रबंधन करने की क्षमता को मापने के लिए आपकी समग्र आय की तुलना में। वे इसका उपयोग यह निर्धारित करने के लिए भी करते हैं कि आप कितना घर खरीद सकते हैं। ऋणदाताओं को ऋण-से-आय अनुपात 36% से कम देखना पसंद है, जिसमें से 28% से अधिक ऋण बंधक भुगतान, या फ्रंट-एंड अनुपात की ओर नहीं है । ये अनुपात जितने मजबूत होंगे, आपकी बंधक दर उतनी ही बेहतर होगी।

आपके ऋण-से-आय अनुपात को कम करने के दो तरीके हैं ताकि आपको बेहतर बंधक दर मिल सके:

• अपने मासिक आवर्ती ऋण को कम करें: सबसे जरूरी खरीद को छोड़कर किसी भी चीज़ पर पैसा खर्च करना बंद करें।
• अपनी सकल मासिक आय बढ़ाएँ: अपनी आय की क्षमता को बढ़ाने के लिए दूसरी नौकरी करें या अतिरिक्त घंटे काम करें।

जबकि ये विकल्प संभव हैं, ध्यान रखें कि इनमें से कोई भी हमेशा पूरा करना आसान नहीं है। 

बंधक की राशि पर विचार करें

याद रखें, एक निश्चित राशि के लिए अर्हता प्राप्त करने का मतलब यह नहीं है कि आपको एक घर पर इतना खर्च करना होगा।

एक रूढ़िवादी दृष्टिकोण आवास लागत पर आपके टेक-होम वेतन का 30% से अधिक खर्च नहीं करना है, जिसमें आपके बंधक, संपत्ति कर, गृहस्वामी का बीमा, और घर के मालिक का बकाया शामिल है । यदि आप वास्तव में यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि आप सही मूल्य सीमा में दिखना चाहते हैं, तो रखरखाव लागत को जोड़ना न भूलें  ।

जब घरों के लिए खरीदारी करें, तो तय करें कि क्या अधिक महत्वपूर्ण है: प्रत्येक महीने अपने बजट में अधिक महंगे घर या थोड़ा अतिरिक्त झालर वाला कमरा होना। ध्यान रखें, एक बंधक के साथ एक गृहस्वामी होने के नाते 30 साल की प्रतिबद्धता है। 

अपनी ब्याज दर कम करने के लिए पुनर्वित्त पर भरोसा मत करो

बंधक दरों को ऐतिहासिक चढ़ाव से अलग करना शुरू कर दिया है, और वे ऐतिहासिक चढ़ाव से दूर हो सकते हैं, इसलिए यह पुनर्वित्त का सही समय नहीं हो सकता है । लेकिन आप अपने ऋण की अवधि को कम करके पैसे बचाने में सक्षम हो सकते हैं।

उदाहरण के लिए, 30-वर्षीय फिक्स्ड-रेट बंधक से बेहतर दर के साथ 15-वर्षीय ऋण पर, या कैश-आउट पुनर्वित्त के माध्यम से आगे बढ़ना, जिसमें आपकी नई बंधक राशि मौजूदा एक से अधिक है। यह आपको अन्य ऋणों का भुगतान करने के लिए अपने घर इक्विटी में टैप करने की अनुमति देता है । हालांकि आपका मासिक भुगतान बढ़ जाएगा, आप अपने कार ऋण, छात्र ऋण, और / या क्रेडिट कार्ड जैसे उच्च-ब्याज ऋण का भुगतान करके पैसे की बचत कर सकते हैं।

किसी भी पुनर्वित्त को करने से पहले, आपको यह सुनिश्चित करने के लिए संख्याओं को क्रंच करना चाहिए कि आप अपने वित्तीय तनाव को नहीं जोड़ रहे हैं।

तल – रेखा

यहां तक ​​कि ब्याज दरों में एक छोटा सा बदलाव भी मासिक भुगतान, ऋण के दौरान चुकाए गए ब्याज की राशि और ऋण (और घर) के आकार में बड़ा अंतर कर सकता है जिसके लिए आप अर्हता प्राप्त करेंगे।

यदि आपके पास $ 200,000 30-वर्षीय फिक्स्ड-रेट बंधक 4% है, उदाहरण के लिए, आपका मासिक भुगतान $ 954.83 होगा, और आप कुल ब्याज में $ 143,739.01 का भुगतान करेंगे। दर को 0.5% (कुल 4.5% के लिए) से बढ़ाएँ, और आप $ 1,013.37 के मासिक भुगतान को देख रहे होंगे, और आपका कुल ब्याज $ 164,813.42 होगा – जो कि 30 वर्षों के लिए प्रति दिन $ 2 अधिक है।

उपरोक्त को देखते हुए, आपके क्रेडिट स्कोर, क्रेडिट इतिहास और ऋण-से-आय अनुपात में सुधार करने के लिए काम करना हमेशा एक अच्छा विचार है, इसलिए आप उपलब्ध सर्वोत्तम दर के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। और, ज़ाहिर है, आप आराम से बर्दाश्त कर सकते हैं की तुलना में अधिक घर पर मत लो।