क्या मेरा क्रेडिट स्कोर एक बंधक के लिए अच्छा है?

आपका क्रेडिट स्कोर, वह संख्या जो ऋणदाता आपके क्रेडिट का विस्तार करने या आपको पैसे उधार देने के जोखिम का अनुमान लगाने के लिए उपयोग करते हैं, यह निर्धारित करने में एक महत्वपूर्ण कारक है कि क्या आपको बंधक के लिए अनुमोदित किया जाएगा।स्कोर एक निश्चित संख्या नहीं है, लेकिन आपकी क्रेडिट गतिविधि में परिवर्तन के जवाब में समय-समय पर उतार-चढ़ाव होता है (उदाहरण के लिए, यदि आप एक नया क्रेडिट कार्ड खाता खोलते हैं)।  क्या संख्या पर्याप्त है, और स्कोर आपके द्वारा दी जाने वाली ब्याज दर को कैसे प्रभावित करते हैं? पता लगाने के लिए पढ़ें।

चाबी छीन लेना

• सामान्य तौर पर, 670 से ऊपर एक क्रेडिट स्कोर संभावित बंधक उधारकर्ताओं को उनके ऋण पर प्रमुख या अनुकूल ब्याज दरों तक पहुंच देगा।
• 620 से नीचे के स्कोर को सबप्राइम माना जाता है, और उधारदाताओं को अधिक जोखिम के कारण उच्च ब्याज दरों और अधिक प्रतिबंधों के साथ आते हैं।
• कम डाउन पेमेंट FHA- समर्थित ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, आपको कम से कम 580 FICO क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता होगी।
• खराब ऋण वाले लोग अभी भी विशेष उधारदाताओं से एक बंधक प्राप्त करने के लिए प्राप्त कर सकते हैं, लेकिन इससे भी अधिक दरों का भुगतान करेंगे, बड़े भुगतान की आवश्यकता होगी, गारंटर या सह-उधारकर्ता की आवश्यकता हो सकती है, और आय सत्यापन के अधीन हो सकते हैं।

FICO स्कोर

सबसे आम क्रेडिट स्कोर  FICO स्कोर है, जो फेयर आइजैक कॉर्पोरेशन द्वारा बनाया गया था।  यह आपकी क्रेडिट रिपोर्ट से डेटा के विभिन्न बिट्स का उपयोग करके गणना की जाती है :

• आपका भुगतान इतिहास (जो स्कोर का 35% दर्शाता है)
• आप पर बकाया है (30%)
• आपके क्रेडिट इतिहास की लंबाई (15%)
• आपके द्वारा उपयोग किए जाने वाले क्रेडिट के प्रकार (10%)
• नया क्रेडिट (10%)

न्यूनतम क्रेडिट स्कोर

ऋणदाताओं के लिए कोई भी “आधिकारिक” न्यूनतम क्रेडिट स्कोर नहीं है (यदि आप बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, तो निर्धारित करते समय अन्य कारकों को ध्यान में रख सकते हैं और कर सकते हैं)।आपको कम क्रेडिट स्कोर के साथ बंधक के लिए अनुमोदित किया जा सकता है यदि, उदाहरण के लिए, आपके पास एक ठोस भुगतान है या आपका ऋण भार अन्यथा कम है।चूंकि कई उधारदाता आपके क्रेडिट स्कोर को पहेली के सिर्फ एक टुकड़े के रूप में देखते हैं, इसलिए कम स्कोर आपको बंधक बनने से रोक नहीं सकता है।

क्या उधारदाताओं देखना पसंद करते हैं

चूंकि उधारदाताओं के लिए विभिन्न क्रेडिट स्कोर (प्रत्येक एक अलग स्कोरिंग सिस्टम पर आधारित) हैं, इसलिए सुनिश्चित करें कि आप जानते हैं कि आपका ऋणदाता कौन सा स्कोर उपयोग कर रहा है ताकि आप सेब से सेब की तुलना कर सकें।850 का स्कोर उच्चतम FICO स्कोर है जो आप प्राप्त कर सकते हैं।  प्रत्येक ऋणदाता की अपनी रणनीति भी होती है, इसलिए जबकि एक ऋणदाता आपके बंधक को मंजूरी दे सकता है, दूसरा तब भी नहीं हो सकता है जब दोनों एक ही क्रेडिट स्कोर का उपयोग कर रहे हों।

हालांकि क्रेडिट स्कोर के लिए कोई उद्योग-व्यापी मानक नहीं हैं, व्यक्तिगत वित्त शिक्षा वेबसाइट www.credit.org से निम्न पैमाने FICO स्कोर के लिए एक प्रारंभिक बिंदु के रूप में कार्य करता है और प्रत्येक श्रेणी का बंधक प्राप्त करने के लिए क्या अर्थ है: 

• 740–850: उत्कृष्ट क्रेडिट  – उधारकर्ताओं को आसान क्रेडिट अनुमोदन और सर्वोत्तम ब्याज दर मिलती है।

• 670–740: अच्छा क्रेडिट  – उधारकर्ताओं को आम तौर पर अनुमोदित किया जाता है और अच्छी ब्याज दरों की पेशकश की जाती है।

• 620-670: स्वीकार्य क्रेडिट  – उधारकर्ताओं को आम तौर पर उच्च ब्याज दरों पर अनुमोदित किया जाता है।

• 580–620: सबप्राइम क्रेडिट  – उधारकर्ताओं के लिए बंधक प्राप्त करना संभव है, लेकिन इसकी गारंटी नहीं है।शर्तें शायद प्रतिकूल होंगी।

• 300-580: गरीब क्रेडिट  – बंधक होने की कोई संभावना नहीं है।स्वीकृत होने से पहले उधारकर्ताओं को क्रेडिट स्कोर में सुधार करने के लिए कदम उठाने होंगे।४

एफएचए ऋण

फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन (एफएचए) है, जो का हिस्सा है आवास और शहरी विकास विभाग, प्रदान करता है ऋण कि सरकार की ओर से समर्थन कर रहे हैं।  सामान्य तौर पर, एफएचए ऋण के लिए ऋण की आवश्यकताएं पारंपरिक ऋणों की तुलना में अधिक आराम देती हैं।कम डाउन पेमेंट बंधक (वर्तमान में 3.5%) के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, आपको 580 के न्यूनतम FICO स्कोर की आवश्यकता होगी। यदि आपका क्रेडिट स्कोर इससे नीचे आता है, तो भी आप बंधक प्राप्त कर सकते हैं, लेकिन आपको कम से कम लगाना होगा। 10%।

ब्याज दरें और आपका क्रेडिट स्कोर

जबकि कोई विशिष्ट सूत्र नहीं है, आपका क्रेडिट स्कोर आपके बंधक पर भुगतान की जाने वाली ब्याज दर को प्रभावित करता है। सामान्य तौर पर, आपका क्रेडिट स्कोर जितना अधिक होगा, आपकी ब्याज दर उतनी ही कम होगी, और इसके विपरीत। यह आपके मासिक भुगतान और ऋण के जीवन पर आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली ब्याज की राशि पर बहुत अधिक प्रभाव डाल सकता है। यहां एक उदाहरण दिया गया है: मान लीजिए कि आपको $ 200,000 के लिए 30-वर्षीय फिक्स्ड-रेट बंधक प्राप्त होता है। यदि आपके पास उच्च एफआईसीओ क्रेडिट स्कोर है, उदाहरण के लिए, 760- तो आपको 3.612% की ब्याज दर मिल सकती है। उस दर पर, आपका मासिक भुगतान $ 910.64 होगा, और आप 30 वर्षों में ब्याज में 127,830 डॉलर का भुगतान करेंगे।

एक ही ऋण लें, लेकिन अब आपके पास कम क्रेडिट स्कोर है – 635, कहते हैं। आपकी ब्याज दर 5.201% तक बढ़ जाती है, जो कि बड़े अंतर की तरह नहीं लग सकता है – जब तक आप संख्याओं को क्रंच नहीं करते। अब, आपका मासिक भुगतान $ 1,098.35 (प्रत्येक माह $ 187.71 अधिक) है, और ऋण के लिए आपका कुल ब्याज $ 195,406, या उच्च क्रेडिट स्कोर के साथ ऋण की तुलना में $ 67,576 अधिक है।

बंधक के लिए आवेदन करने से पहले अपने क्रेडिट स्कोर में सुधार करना हमेशा एक अच्छा विचार है, इसलिए आपको सर्वोत्तम शर्तें संभव हैं। बेशक, यह हमेशा इस तरह से काम नहीं करता है, लेकिन अगर आपके पास अपनी क्रेडिट रिपोर्ट (और किसी भी गलतियों को ठीक करने) की जाँच करने और बंधक के लिए आवेदन करने से पहले ऋण का भुगतान करने का समय है, तो यह संभवत: भुगतान कर देगा आगे जाकर। अधिक जानकारी के लिए, आप अपने क्रेडिट स्कोर को जल्दी से पुनर्निर्माण करने के लिए सबसे अच्छे तरीकों की जांच कर सकते हैं, या बस एक खराब क्रेडिट स्कोर को सुधारने के  सर्वोत्तम तरीके । वैकल्पिक रूप से, यदि आपके पास अपना क्रेडिट स्कोर ठीक करने का समय नहीं है, तो यह आपके लिए यह करने के लिए सबसे अच्छी क्रेडिट रिपेयर कंपनियों में से एक है।

तल – रेखा

भले ही कोई “आधिकारिक” न्यूनतम क्रेडिट स्कोर नहीं है, लेकिन अगर आपका स्कोर अधिक है, तो बंधक प्राप्त करना आसान होगा – और संभावनाएं भी बेहतर होंगी।क्योंकि अधिकांश लोगों के पास बड़ी तीन क्रेडिट एजेंसियों में से प्रत्येक का स्कोर होता है —इक्विफैक्स, एक्सपेरियन और ट्रांसयूनियन-लेंडर्स अक्सर एक “त्रिकोणीय मर्ज” क्रेडिट रिपोर्ट खींचते हैं जिसमें सभी तीन एजेंसियों के स्कोर होते हैं।  यदि सभी तीन क्रेडिट स्कोर प्रयोग करने योग्य हैं, तो मध्य स्कोर को “प्रतिनिधि” स्कोर कहा जाता है, या जो उपयोग किया जाता है।यदि केवल दो प्राप्य हैं, तो निम्न का उपयोग किया जाता है।।

आप प्रारंभिक जानकारी प्राप्त कर सकते हैं जहाँ आप मुफ्त में खड़े होंगे।हर साल, आप बड़ी तीन क्रेडिट एजेंसियों में से प्रत्येक से एक मुफ्त क्रेडिट रिपोर्ट के हकदार हैं।  एक मुफ्त क्रेडिट स्कोर प्राप्त करना अधिक कठिन है, लेकिन आपअपना क्रेडिट स्कोर बैंक से प्राप्त कर सकते हैं, जिनमें से कुछ उन्हें तेजी से उपलब्ध करा रहे हैं, या उन वेबसाइटों से जो वास्तव में मुफ्त क्रेडिट स्कोर प्रदान करते हैं ।