गैर-ऋणात्मक ऋण परिभाषा

एक गैर-ऋणात्मक ऋण क्या है?

एक गैर-ऋणात्मक ऋण एक असुरक्षित ऋण के लिए एक ऋणदाता शब्द है जिसका भुगतान 90 दिन या उससे अधिक है। ऋण अब अपनी घोषित ब्याज दर उत्पन्न नहीं कर रहा है क्योंकि उधारकर्ता द्वारा कोई भुगतान नहीं किया गया है। इसलिए, यह एक ऋणहीन ऋण है ।

ऋण पर ब्याज तभी लगाया जा सकता है जब उधारकर्ता भुगतान करता है (मूलधन के एक हिस्से से अधिक ब्याज)। एक गैर-ऋण ऋण पर ब्याज अर्जित आय के रूप में दर्ज किया जाता है।

गैर-ऋणात्मक ऋण कभी-कभी संदिग्ध ऋण, परेशान ऋण या खट्टे ऋण के रूप में संदर्भित होते हैं।

एक गैर-ऋणात्मक ऋण कैसे काम करता है

एक ऋण एक गैर-ऋण ऋण बन जाता है जब 90 दिनों के बाद कोई भुगतान नहीं मिला है। बैंक ऋण को घटिया के रूप में वर्गीकृत करता है और क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसियों को परिवर्तन की रिपोर्ट करता है, जो उधारकर्ता के क्रेडिट स्कोर को कम करता है।

चाबी छीन लेना

• एक ऋण देने वाली संस्था एक असुरक्षित ऋण को एक गैर-ऋण के रूप में वर्गीकृत करती है, अगर 90 दिनों या उससे अधिक के लिए कोई भुगतान नहीं किया गया है।
• लेखांकन के संदर्भ में, अपेक्षित ब्याज ने ऋणदाता को जमा नहीं किया है क्योंकि ग्राहक द्वारा कोई ब्याज का भुगतान नहीं किया गया है।
• एक उधारकर्ता अपनी पिछली स्थिति में ऋण को बहाल करने के लिए एक पुनर्भुगतान योजना बना सकता है।

ऋणदाता संभावित ऋण हानि के लिए अपने भत्ते को बदल देता है, बैंक के वित्तीय हितों की रक्षा के लिए एक रिजर्व सेट करता है, और उधारकर्ता के खिलाफ कानूनी कार्रवाई कर सकता है।

ऋण को नकद आधार पर भी रखा जाता है, जिसका अर्थ है कि ब्याज तभी दर्ज किया जाता है, जब कोई भुगतान किया जाता है, और जब कोई भुगतान किया जाता है, तो उसे मान लिया जाता है। मूल रूप से, ऋण पर ब्याज आय अर्जित की जाती है, क्योंकि मूलधन  और ब्याज दोनों का नियमित भुगतान  ग्रहण किया जाता है। 

फेडरल डिपॉजिट इंश्योरेंस कॉरपोरेशन (FDIC) के अनुसार, यदि कोई मानदंड तीन मानदंडों में से एक से पूरा होता है, तो किसी संपत्ति को गैर-जमानती स्थिति में बताया जाना चाहिए:

• यह उधारकर्ता की वित्तीय स्थिति में गिरावट के कारण नकदी के आधार पर बनाए रखा जाता है,
• मूलधन या ब्याज से भरा भुगतान अपेक्षित नहीं है, या
• प्रिंसिपल या ब्याज 90 दिनों या उससे अधिक समय तक डिफ़ॉल्ट रूप से रहा है जब तक कि संपत्ति दोनों अच्छी तरह से सुरक्षित और संग्रह की प्रक्रिया में नहीं है। 

एक अच्छी तरह से सुरक्षित संपत्ति वह है जो संपार्श्विक द्वारा समर्थित है जैसे कि ग्रहणाधिकार, वास्तविक या व्यक्तिगत संपत्ति की प्रतिज्ञा, या ऋण को कवर करने के लिए पर्याप्त प्रतिभूतियां, या वित्तीय रूप से जिम्मेदार तीसरे पक्ष द्वारा गारंटी दी जाती है।

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एक अनारक्षित ऋण को घटिया के रूप में वर्गीकृत किया जाता है और उधारकर्ता को क्रेडिट एजेंसियों को सूचित किया जाता है।

एक गैर ऋण ऋण का पुनर्गठन

गैर-कानूनी स्थिति में प्रवेश करने के बाद, उधारकर्ता आमतौर पर ऋण का भुगतान करने की योजना निर्धारित करने के लिए ऋणदाता के साथ काम कर सकता है। उधारकर्ता की आय और व्यय की स्थिति की समीक्षा करने के बाद, ऋणदाता एक परेशान ऋण पुनर्गठन (टीडीआर) बना सकता है।

टीडीआर ऋण के प्रमुख या ब्याज भुगतान के हिस्से को मिटा सकता है, ब्याज दर को कम कर सकता है, ब्याज-मात्र भुगतान की अनुमति दे सकता है या किसी अन्य तरीके से पुनर्भुगतान शर्तों को संशोधित कर सकता है। उधारकर्ता की वित्तीय स्थिति में सुधार होने तक कम ऋण भुगतान स्वीकार किए जा सकते हैं।

एक्सीलेंट स्टेटस पर लोन लौटाना

यदि उधारकर्ता सभी अतिदेय मूलधन, ब्याज और शुल्क का भुगतान करता है और अनुबंध में परिभाषित नियमित मासिक भुगतानों को फिर से शुरू करता है, तो एक ऋण स्थिति में वापस आ जाएगा।

यदि दोनों पक्ष सहमत होते हैं, तो एक अन्य विकल्प में छह महीने के लिए निर्धारित मूलधन और ब्याज भुगतान को फिर से शुरू करना और ऋणदाता को उचित आश्वासन प्रदान करना शामिल है कि बकाया मूलधन, ब्याज और शुल्क का भुगतान एक निर्धारित अवधि के भीतर किया जाएगा।

एक तीसरे विकल्प के लिए उधारकर्ता को ऋणदाता को ऋण प्राप्त करने के लिए संपार्श्विक प्रदान करने की आवश्यकता होती है, 30 से 90 दिनों के भीतर बकाया राशि चुकाते हैं, और मासिक भुगतानों को फिर से शुरू करते हैं।