जब अपने 401 (के) ऋण के साथ ऋण चुकता हो जाता है

अपने 401 (के) योजना से पैसे के साथ ऋण का भुगतान कुछ मामलों में समझ में आता है। लेकिन आप अपनी सेवानिवृत्ति की बचत को भी कम कर देंगे, इसलिए यह पेशेवरों और विपक्षों के वजन के लायक है, साथ ही कुछ विकल्पों पर विचार करना भी बेहतर हो सकता है।

चाबी छीन लेना

• यदि आप 59 you’ll वर्ष की आयु से पहले अपने 401 (के) प्लान से पैसा निकालते हैं, तो आपको आम तौर पर राशि पर आयकर और 10% जुर्माना देना होगा।
• 59 tax वर्ष की आयु के बाद, आपको बस एक रोथ 401 (के) को छोड़कर आयकर का भुगतान करना होगा, जो कर मुक्त हो सकता है।
• एक बार जब आपने 401 (के) से पैसे निकाले, तो आप इसे वापस नहीं रख सकते।
• 401 (के) ऋण सहित ऋण चुकाने के लिए 401 (के) निकासी के कई विकल्प हैं।

401 (के) निकासी पर नियम

आपके 401 (के) प्लान से पैसे निकालने के नियम आपकी उम्र और 401 (के) के प्रकार पर निर्भर करते हैं, जो आपके पास एक पारंपरिक 401 (के) या रोथ 401 (के) है। वे इस पर भी निर्भर कर सकते हैं कि आपकी विशेष योजना क्या अनुमति देती है।

आयु 59½ से पहले निकासी

यदि आप 59 वर्ष की आयु से पहले अपने 401 (के) प्लान से पैसा खींचते हैं, तो आमतौर पर इसे प्रारंभिक या समय से पहले निकासी माना जाता है और दोनों आयकर और 10% प्रारंभिक निकासी दंड के अधीन होते हैं।(10% जुर्माने के कुछ अपवाद हैं, यदि आपकी योजना उन्हें अनुमति देती है, जिसेकठिनाई निकासी के रूप में जाना जाता है। इनमें चिकित्सा बिलों का भुगतान करने, घर खरीदने या योग्य उच्च शिक्षा खर्चों को कवर करने के लिए निकासी शामिल हैं, या यदि आप स्थायी रूप से और पूरी तरह से अक्षम हो गए हैं। ।)

मान लीजिए कि आपने कर्ज चुकाने के लिए अपने 401 (के) से 45,000 डॉलर लिए।शुरुआत के लिए, आपको $ 4,500 के शुरुआती निकासी दंड का सामना करना पड़ेगा।उसके ऊपर, आपको 45,000 डॉलर का आयकर देना होगा।यदि आप एकल हैं, और आपकी अन्य कर योग्य आय $ 100,000 है, उदाहरण के लिए, आपकी $ 45,000 की निकासी पर 24%, या $ 10,800 (2021 के अनुसार) कर लगाया जाएगा।

तो, कुल मिलाकर, आपकी $ 45,000 की निकासी में आपकी लागत $ 15,300 होगी और आपके ऋणों पर लागू होने के लिए आपको $ 29,700 के साथ छोड़ना होगा।

उम्र 59½ के बाद निकासी

एक बार जब आप 59½ वर्ष की आयु तक पहुँच जाते हैं, तो आप 10% जुर्माना के अधीन नहीं होते हैं, हालाँकि आपको अभी भी पारंपरिक 401 (के) के मामले में अपनी निकासी पर आयकर देना होगा।यदि आपका 401 (k) एक निर्दिष्ट रोथ 401 (k) है, और आपने इसे कम से कम पांच वर्षों के लिए रखा है, तो आपकी निकासी कर-मुक्त हो जाएगी।

उपरोक्त उदाहरण के रूप में, आपके पारंपरिक 401 (के) से $ 45,000 की निकासी पर आपको $ 34,200 के साथ छोड़कर, आपको $ 10,800 का खर्च आएगा।

रोथ 401 (के) के साथ, आपके पास अपने ऋणों का भुगतान करने के लिए $ 45,000 होंगे।

बेशक, या तो 401 (के) प्रकार के साथ आपके पास सेवानिवृत्ति के लिए बहुत कम पैसे बचेंगे।

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क्या आपको कर्ज चुकाने के लिए 401 (के) का उपयोग करना चाहिए?

पॉल पलाज़ो, सीएफए, के प्रबंध निदेशक, पॉल पलाज़ो ने कहा कि कुछ मामलों में, अपने 401 (के) के एक हिस्से को नकद में 18% से 20% ब्याज दर के साथ नकद देना फायदेमंद हो सकता है। Altfest पर्सनल वेल्थ मैनेजमेंट में वित्तीय नियोजन।

कम ब्याज दरों वाले ऋणों के लिए, जैसे कि होम मॉर्गेज या स्टूडेंट लोन, 401 (के) निकासी, और इनकम टैक्स दोनों का भुगतान करना और उस पर संभावित 10% जुर्माना देना, थोड़ा वित्तीय अर्थ लगाएगा।

यह विशेष रूप से सच है जब आप समझते हैं कि आप सेवानिवृत्ति की बचत में $ 45,000 का त्याग करेंगे, साथ ही उनकी भविष्य की कमाई भी।

सौभाग्य से, कुछ विकल्प हैं।

महत्वपूर्ण

401 (के) ऋण, यदि आपका नियोक्ता इसे अनुमति देता है, तो 401 (के) निकासी से बेहतर विचार हो सकता है।

वैकल्पिक (बेहतर) ऋण को कम करने के तरीके

आपके ऋणों को कम करने और उन पर आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली ब्याज दरों के कई तरीके हैं। यहां महज कुछ हैं:

• अपनी क्रेडिट कार्ड कंपनी के साथ अपनी ब्याज दर को नियंत्रित करें। यदि आपके पास अच्छा क्रेडिट है, तो आप अपनी ब्याज दर को कई प्रतिशत अंकों से कम कर सकते हैं।
• क्रेडिट कार्ड को कम ब्याज वाले क्रेडिट कार्ड में स्थानांतरित करें। कई बैलेंस ट्रांसफर क्रेडिट कार्ड में प्रचार अवधि होती है जिसके दौरान वे 0% ब्याज लेते हैं, लेकिन हस्तांतरण शुल्क के लिए बाहर देखते हैं।
• यदि आपके पास निजी छात्र ऋण हैं, तो उन्हें कम ब्याज दर के साथ ऋण में समेकित करने पर विचार करें यदि आपके ऋण में सुधार हुआ है क्योंकि आपने पहली बार उधार लिया था।
• एक बाहर ले 401 (के) ऋण के बजाय पैसे निकालने की।

एसजेके फाइनेंशियल प्लानिंग एलएलसी के सीएफएस वेस शैनन कहते हैं, “अगर किसी व्यक्ति के पास उच्च-ब्याज ऋण है और वह अभी भी काम कर रहा है, तो मैं कर्ज चुकाने के लिए 401 (के) ऋण को देखने का सुझाव देता हूं।” “ऋण का भुगतान करना आपके खाते में खुद को ब्याज दे रहा है। इसलिए आप दूसरों के उच्च ब्याज का भुगतान करने से खुद को कम ब्याज का भुगतान करने से जाते हैं।”

401 (के) योजना के ऋण के निश्चित रूप से अपने स्वयं के नियम हैं।शुरू करने के लिए, आपकी योजना को उन्हें अनुमति देनी चाहिए।यदि ऋण की अनुमति है, तो वे (ए) $ 10,000 या आपके निहित खाता शेष के 50% से अधिक, या (बी) $ 50,000, जो भी कम हो, तक सीमित हैं।इसलिए, उदाहरण के लिए, यदि आपके 401 (के) में $ 30,000 हैं, तो आप जो अधिकतम उधार ले सकते हैं वह $ 15,000 है।

सामान्य तौर पर, 401 (के) ऋण को पांच साल के भीतर वापस भुगतान करना पड़ता है (यदि उद्देश्य एक घर खरीद रहा है, तो आपके पास एक लंबी चुकौती अवधि हो सकती है)।और अगर आप अपनी नौकरी छोड़ देते हैं, तो आपको अपना ऋण भी जल्द चुकाना पड़ सकता है।कोई भी राशि जो आप नहीं चुकाते हैं, वह करों और दंड के अधीन हो सकती है जैसे कि आपने पैसे वापस लिए थे।

फिर भी, यदि आप ऋण चुकाने में सक्षम हैं, तो आपने अपने सेवानिवृत्ति खाते के मूल्य को बहाल कर दिया होगा। एक वापसी के साथ, इसके विपरीत, आपको पैसे वापस करने की अनुमति नहीं है। एक बार जाने के बाद, यह अच्छे के लिए चला गया है।

तल – रेखा

एक सामान्य नियम के रूप में, जब तक आप वास्तव में सेवानिवृत्त नहीं हो जाते हैं, तब तक अपने रिटायरमेंट खातों को छोड़ना हमेशा सबसे अच्छा होता है, जब तक कि आप उन्हें एक सर्व-उद्देशीय गुल्लक के रूप में न देखें।

“जब आप अपने सेवानिवृत्ति खाते से पैसा लेते हैं, तो भविष्य में कार्रवाई को नक़ल करना आसान होता है। सेवानिवृत्ति तक अपने सेवानिवृत्ति के खातों को बंद करने की सीमा पर विचार करना महत्वपूर्ण है। निश्चित रूप से, धन वापस लेना संभव है, लेकिन यह बुद्धिमान नहीं है।, “इनोवेटिव एडवाइजरी ग्रुप के वेल्थ मैनेजर किर्क चिशोल्म कहते हैं।