व्यक्तिगत ऋण ब्याज दरें

व्यक्तिगत ऋण पर ब्याज दरों को समझना

व्यक्तिगत ऋण एक प्रकार का क्लोज-एंड क्रेडिट होते हैं, जो पूर्व निर्धारित अवधि में मासिक भुगतान सेट करते हैं, यानी तीन, चार या पांच साल। व्यक्तिगत ऋण पर ब्याज दरें आपके द्वारा उधार ली गई राशि ( मूलधन ) के प्रतिशत के रूप में व्यक्त की जाती हैं । उद्धृत दर नाममात्र वार्षिक प्रतिशत दर (APR) या प्रत्येक वर्ष आपके ऋण पर लागू होने वाली दर है, जिसमें कोई शुल्क और अन्य लागत शामिल हैं, लेकिन चक्रवृद्धि या मुद्रास्फीति के प्रभाव से संबंधित लागतों सहित नहीं। अधिकांश व्यक्तिगत ऋण वास्तव में मासिक आवधिक दर का उपयोग करते हैं, जो कि APR को 12 से विभाजित करके आता है। जब प्रमुख पर लागू किया जाता है, तो APR (या आवधिक दर) अतिरिक्त राशि निर्धारित करता है जिसे आप मूल उधार लेने के लिए भुगतान करेंगे और इसे समय पर वापस भुगतान करेंगे।

चाबी छीन लेना

• व्यक्तिगत ऋण ब्याज दरें आपके द्वारा उधार ली गई राशि के प्रतिशत के रूप में व्यक्त की जाती हैं।
• अधिकांश व्यक्तिगत ऋण असुरक्षित हैं – अर्थात्, एक वसूली योग्य संपत्ति या संपार्श्विक द्वारा समर्थित नहीं है।
• असुरक्षित व्यक्तिगत ऋण सुरक्षित ऋण की तुलना में अधिक ब्याज दर लेते हैं।
• व्यक्तिगत ऋण ब्याज की गणना तीन विधियों में से एक का उपयोग करके की जाती है – सरल, मिश्रित, या ऐड-ऑन – साधारण ब्याज पद्धति सबसे आम है।

असुरक्षित बनाम सुरक्षित ऋण

सभी ऋण सुरक्षित या असुरक्षित हैं । अधिकांश व्यक्तिगत ऋण असुरक्षित होते हैं, जिसका अर्थ है कि ऋण किसी ऐसी परिसंपत्ति द्वारा वापस नहीं किया जाता है जो ऋणदाता आपके द्वारा ऋण पर डिफ़ॉल्ट रूप से ले सकता है। एक असुरक्षित ऋण का एक उदाहरण हो सकता है कि आप छुट्टी पर जाने के लिए पैसे उधार लें। असुरक्षित ऋण केवल आपकी साख द्वारा समर्थित होते हैं और आम तौर पर ऋणदाता जो अतिरिक्त जोखिम लेता है, उसे प्रतिबिंबित करने के लिए उच्च ब्याज दर के साथ आते हैं।

ऋण भी सुरक्षित किया जा सकता है, अर्थात्, मूल्य के कुछ द्वारा समर्थित। आपके द्वारा ऋण चुकाने वाले ऋणदाता को आश्वस्त करने की पेशकश की गई वस्तु को संपार्श्विक के रूप में जाना जाता है । एक घर इक्विटी ऋण क्योंकि आपके होम लोन की गारंटी चुकौती के संपार्श्विक के रूप में कार्य करता है, एक सुरक्षित ऋण का एक उदाहरण है। सुरक्षित ऋण में आमतौर पर कम ब्याज दर होती है क्योंकि ऋणदाता कम जोखिम लेता है।

एक व्यक्तिगत ऋण कैलकुलेटर यह निर्धारित करने के लिए उपयोगी है कि कम ब्याज वाले एक की तुलना में एक उच्च-ब्याज असुरक्षित ऋण आपको ब्याज में कितना खर्च करेगा।

विनियमन Z

1968 में फेडरल रिजर्व बोर्ड (FRB) ने रेगुलेशन Z लागू किया, जिसने वित्तीय लेन-देन करते समय उपभोक्ताओं की सुरक्षा के लिए बनाया गया ट्रुथ इन लेंडिंग एक्ट (TILA) बनाया। पर्सनल लोन उस सुरक्षा का हिस्सा हैं।

रेगुलेशन Z की सब-सी C- धारा 1026.18 में ऋणदाताओं को APR, वित्त शुल्क, वित्तपोषित राशि और कुल भुगतानों की जानकारी दी जाती है, जब यह व्यक्तिगत ऋणों को बंद कर देता है।अन्य आवश्यक खुलासे में भुगतान की संख्या, मासिक भुगतान राशि, देर से शुल्क, और क्या जल्दी से ऋण का भुगतान करने के लिए जुर्माना शामिल है।

व्यक्तिगत ऋण पर औसत ब्याज दर

अमेरिका में 24-महीने के असुरक्षित व्यक्तिगत ऋण पर औसत एपीआर अगस्त 2020 तक 9.34% है । आप जिस दर पर भुगतान करते हैं, वह ऋणदाता और आपके क्रेडिट स्कोर के आधार पर, 6% से 36% तक हो सकता है।  तुलना के लिए, एक 48 महीने की सुरक्षित नई कार ऋण पर औसत APR 4.98% है।  यह असुरक्षित ऋण पर सुरक्षित ऋण की ब्याज कम करने की शक्ति को दर्शाता है ।

व्यक्तिगत ऋण ब्याज की गणना

विनियमन Z प्रकटीकरण आवश्यकताओं और सशस्त्र बंद व्यक्तिगत ऋणों पर ब्याज की गणना के बारे में जानकारी के साथ सशस्त्र, यह संभव है कि जब पैसा उधार लेने की बात हो तो एक सूचित विकल्प बनाना संभव है। ऋणदाताओं तीन तरीकों में से एक का उपयोग सरल, यौगिक, या ऐड-ऑन व्यक्तिगत ऋण पर करने वाली calculate ब्याज। इन तरीकों में से प्रत्येक प्रकटीकरण दस्तावेज़ में प्रदान की गई APR पर निर्भर करता है।

साधारण ब्याज विधि

व्यक्तिगत ऋण के लिए उपयोग की जाने वाली सबसे आम विधि सरल ब्याज विधि है, जिसे यूएस नियम विधि के रूप में भी जाना जाता है। साधारण ब्याज की प्राथमिक विशेषता यह है कि ब्याज दर हमेशा मूलधन पर ही लागू होती है।

5 साल (60 महीने) में 10% APR पर $ 10,000 के ऋण के उदाहरण का उपयोग करते हुए, बस इस मंथली लोन बैलेंस कैलकुलेटर जैसे कई मुफ्त ऑनलाइन कैलकुलेटर में उपयुक्त संख्याओं को प्लग करें । इस मामले में, प्रारंभिक शेष राशि $ 10,000 है, ब्याज दर 10% है, मूल अवधि 60 महीने है, भुगतान को खाली छोड़ दें, किसी भी पांच साल की अवधि में प्रवेश करें, अर्थात, जनवरी 2020 से जनवरी 2025, और “यूएस नियम” सुनिश्चित करें। (simple interest) चुना जाता है।

कैलकुलेटर ऋण के जीवन पर मासिक भुगतान और कुल मूलधन और ब्याज लौटाता है। आप यह भी बता सकते हैं कि आपको हर महीने कितना मूलधन और ब्याज मिलेगा, यह बताकर आप पाँच साल का परिशोधन शेड्यूल प्राप्त कर सकते हैं ।

जैसा कि कैलकुलेटर दिखाता है, साधारण ब्याज और समय पर भुगतान के साथ, आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली ब्याज की राशि समय के साथ कम हो जाती है, और आपके भुगतान की राशि मूलधन पर लागू हो जाती है, जब तक कि ऋण का भुगतान नहीं किया जाता है। यदि आप अपना भुगतान जल्दी करते हैं या अतिरिक्त भुगतान करते हैं, तो आप समग्र रूप से कम ब्याज का भुगतान करेंगे और यहां तक ​​कि अपने ऋण का भुगतान भी जल्दी कर सकते हैं।

यदि आप देर से भुगतान करते हैं या भुगतान छोड़ते हैं, तो ब्याज पर लागू आपके भुगतान की राशि ऊपर जाती है, जिसके परिणामस्वरूप प्रत्येक भुगतान मूलधन पर लागू होता है। ब्याज (और लेट फीस) अलग रखे गए हैं ( एस्क्रो )। संचित मूलधन, ब्याज, या देर से फीस आपके ऋण के अंत में होगी। भुगतान राशि को जोड़कर, भुगतान को कम करने या हटाने के लिए इन दावों का परीक्षण करें, जो आपके द्वारा भुगतान किए गए प्रत्येक पर पड़ने वाले प्रभाव को देखें।

चक्रवृद्धि ब्याज विधि

चक्रवृद्धि ब्याज विधि के साथ, जिसे “सामान्य” या “एक्चुएरियल” विधि के रूप में भी जाना जाता है, यदि आप समय पर अपने सभी भुगतान करते हैं, तो परिणाम साधारण ब्याज पद्धति के साथ ही हैं क्योंकि ब्याज कभी भी जमा नहीं होता है। समान परिस्थितियां भुगतान के लिए लागू होती हैं जल्दी या अतिरिक्त भुगतान करना। दोनों के परिणामस्वरूप कम ऋण अवधि और कुल मिलाकर कम ब्याज दिया जा सकता है

यदि आप चक्रवृद्धि ब्याज ऋण के साथ देर से या चूक भुगतान करते हैं, तो संचित ब्याज मूलधन में जोड़ा जाता है। भविष्य की ब्याज गणना में परिणाम “ब्याज पर ब्याज” होता है। इस पद्धति के साथ आप अपने ऋण की अवधि के अंत में अधिक बचे हुए ब्याज और मूलधन के साथ समाप्त हो जाएंगे। आप इन परिदृश्यों को समान संख्याओं में प्लग करके एक ही ऑनलाइन कैलकुलेटर के साथ परीक्षण कर सकते हैं, लेकिन परिशोधन विधि के रूप में “सामान्य” का चयन कर सकते हैं। चक्रवृद्धि ब्याज के उपयोग के सामान्य उदाहरण क्रेडिट कार्ड, छात्र ऋण और बंधक हैं।

ऐड-ऑन इंटरेस्ट मेथड

ऐड-ऑन इंटरेस्ट विधि के लिए कैलकुलेटर की आवश्यकता नहीं होती है। ऐसा इसलिए है क्योंकि ब्याज की गणना सामने की जाती है, मूलधन में जोड़ा जाता है, और कुल भुगतान (महीनों) की संख्या से विभाजित किया जाता है।

ऊपर दिए गए $ 10,000 के ऋण का उपयोग करते हुए, आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली ब्याज की राशि पर पहुंचने के लिए, ऋण की अदायगी के लिए APR के वर्षों की शुरुआत की शेष राशि को गुणा करें, यानी $ 10,000 x 0.10 x 5 = $ 5,000। प्रिंसिपल और ब्याज $ 15,000 तक जोड़ते हैं। 60 से विभाजित, आपका मासिक भुगतान $ 250 होगा, जिसमें $ 166.67 मूलधन और $ 83.33 ब्याज होगा।

चाहे आप समय पर भुगतान करते हैं, जल्दी या देर से, कुल भुगतान $ 15,000 होगा (संभावित विलंब शुल्क सहित नहीं)। Payday ऋण, अल्पकालिक अग्रिम ऋण, और सबप्राइम उधारकर्ताओं को दिया गया पैसा ऐड-ऑन ब्याज के साथ ऋण के उदाहरण हैं।

सरल बनाम कम्पाउंड बनाम ऐड-ऑन ब्याज विधियों का उदाहरण

नीचे दी गई तालिका सरल, चक्रवृद्धि और ऐड-ऑन ब्याज के बीच के अंतर को दिखाती है जब $ 10,000 ऋण पर 10% एपीआर पर लागू किया जाता है और छूटे हुए भुगतानों के बिना पांच वर्षों में। दिखाए गए राशियों में देर से भुगतान करने वाली फीस या अन्य शुल्क शामिल नहीं हैं, जो ऋणदाता द्वारा भिन्न होते हैं।

• कॉलम 1 उपयोग की गई ब्याज पद्धति को दर्शाता है।
• कॉलम 2 मासिक भुगतान को सूचीबद्ध करता है।
• कॉलम 3 समय-समय पर भुगतान के साथ भुगतान किए गए कुल मूल को दर्शाता है।
• कॉलम 4 कुल ब्याज दिखाता है।
• कॉलम 5 भुगतान की गई कुल राशि को सूचीबद्ध करता है।
• कॉलम 6 में 57 भुगतानों (तीन छूटे हुए) पर दिए गए कुल मूलधन को दिखाया गया है।
• कॉलम 7 मिस्ड भुगतान के साथ कुल ब्याज को इंगित करता है।
• कॉलम 8 में संचित अवैतनिक ब्याज और मूलधन दर्शाया गया है।
• कॉलम 9 तीन छूटे हुए भुगतानों के साथ भुगतान की गई कुल राशि को सूचीबद्ध करता है।

तीन तरीकों की तुलना स्पष्ट रूप से दिखाती है कि आपको हर कीमत पर एड-ऑन ब्याज से क्यों बचना चाहिए। यह भी दर्शाता है कि जब भुगतान देर से या छूट जाते हैं, तो चक्रवृद्धि ब्याज जुड़ जाता है। निष्कर्ष: सरल ब्याज उधारकर्ता के लिए सबसे अनुकूल है।

* कुल तीन छूटे हुए भुगतानों के साथ, वर्ष के अंत में एक, एक, दो और तीन

1 समय पर भुगतान किए जाने पर कुल मूलधन और ब्याज

2 तीन मूल भुगतानों के साथ कुल मूलधन और ब्याज