समस्या ऋण अनुपात

समस्या ऋण अनुपात क्या है?

समस्या ऋण अनुपात बैंकिंग उद्योग में एक अनुपात है जो ध्वनि ऋण के प्रतिशत में समस्या ऋण के प्रतिशत की तुलना करता है । बैंकिंग और क्रेडिट बाजारों में, एक समस्या ऋण दो चीजों में से एक है: एक वाणिज्यिक ऋण जो कि कम से कम 90 दिनों का बकाया है, या एक उपभोक्ता ऋण जो कम से कम 180 दिनों का है।

एक समस्या ऋण को नॉनफ़ॉर्मिंग एसेट के रूप में भी जाना जाता है । समस्या ऋण अनुपात अंततः बैंकिंग और ऋण देने वाले उद्योगों और समग्र रूप से अर्थव्यवस्था के स्वास्थ्य का एक उपाय है। उच्च अनुपात का अर्थ है अधिक संख्या में समस्या ऋण और इसके विपरीत। समस्या ऋण पूंजी की मात्रा को कम करते हैं जो उधारदाताओं के पास बाद के ऋणों के लिए होता है।

यदि किसी बैंक में 500 ऋण हैं और उनमें से 10 समस्या ऋण हैं – देर से वाणिज्यिक ऋण (90 दिन पूर्व देय तिथि) या देर से उपभोक्ता ऋण (देय तिथि से 180 दिन) – इस बैंक के लिए समस्या ऋण अनुपात 1:50, या होगा 2%।

चाबी छीन लेना

• समस्या ऋण अनुपात बैंकिंग उद्योग में एक अनुपात है जो ध्वनि ऋण के प्रतिशत में समस्या ऋण के प्रतिशत की तुलना करता है।
• एक समस्या ऋण दो चीजों में से एक है: एक वाणिज्यिक ऋण जो कि कम से कम 90 दिनों का बकाया है, या एक उपभोक्ता ऋण जो कि कम से कम 180 दिनों का है।
• यदि किसी बैंक में 500 ऋण हैं और उनमें से 10 समस्या ऋण हैं, तो इस बैंक के लिए समस्या ऋण अनुपात 1:50, या 2% होगा।
• जैसा कि बाजार कमजोर होते हैं, समस्या ऋण सूची में वृद्धि के लिए यह असामान्य नहीं है क्योंकि लोग अपने ऋण भुगतान करने के लिए संघर्ष करते हैं।

समस्या ऋण अनुपात को समझना

बैंक अपनी समस्या ऋण सूची को कम रखने की कोशिश करते हैं क्योंकि इस प्रकार के ऋणों से नकदी प्रवाह की समस्याएं और अन्य समस्याएं हो सकती हैं। यदि कोई बैंक अब अपने बकाया ऋण का प्रबंधन करने में सक्षम नहीं है, तो वह बैंक को बंद कर सकता है।

एक बार जब एक उधारकर्ता को भुगतान में देरी होने लगती है, तो वित्तीय संस्थान आमतौर पर उधारकर्ता को नोटिस भेजता है; उधारकर्ता को तब ऋण चालू करने के लिए कार्रवाई करने की आवश्यकता होती है। यदि उधारकर्ता जवाब नहीं देता है, तो बैंक परिसंपत्तियों को बेच सकता है और ऋण की शेष राशि को पुनर्प्राप्त कर सकता है। समस्या ऋण अक्सर संपत्ति फौजदारी, repossession, या अन्य प्रतिकूल कानूनी कार्यों में परिणाम कर सकते हैं ।

यदि किसी कंपनी को अपने ऋण दायित्वों को पूरा करने में कठिनाई हो रही है, तो एक ऋणदाता अपने ऋण का पुनर्गठन कर सकता है। इस तरह, संस्था अभी भी कुछ नकदी प्रवाह को बनाए रख सकती है और इसे समस्या ऋण के रूप में वर्गीकृत करने से बचने में सक्षम हो सकती है।

यदि उधारकर्ता बैंक के साथ एक समस्या ऋण चालू करने के लिए फिर से बातचीत करना चाहते हैं, तो एक बैंक प्रतिनिधि उनके साथ मिलकर बकाया राशि पर चर्चा कर सकता है।

समस्या ऋण अनुपात को ऋणों के परिसीमन के स्तर से तोड़ा जा सकता है, जैसे कि 90 दिनों से कम अतीत के कारण बनाम बकाया राशि अधिक गंभीर रूप से।

समस्या ऋण अनुपात का इतिहास

जैसा कि बाजार कमजोर होते हैं, समस्या ऋण सूची में वृद्धि के लिए यह असामान्य नहीं है क्योंकि लोग अपने ऋण भुगतान करने के लिए संघर्ष करते हैं। फोरक्लोजर, रिपॉजिशन और अन्य कानूनी कार्रवाइयों की उच्च दर से बैंक का मुनाफा कम हो सकता है।

ग्रेट मंदी और समस्या ऋण अनुपात का उदय

2007 से 2009 तक ग्रेट मंदी के दौरान बोर्ड में समस्या ऋण अनुपात में वृद्धि हुई। इस समय के दौरान, सबप्राइम फॉलआउट के कारण बैंकों को अपनी पुस्तकों पर ऋण की समस्या बढ़ गई। उपभोक्ताओं को उनके अपराधी ऋण से निपटने में मदद करने के लिए कई संघीय कार्यक्रम बनाए गए, जिनमें से अधिकांश बंधक पर केंद्रित थे।

ग्रेट मंदी से पहले, 2000 के दशक की शुरुआत में, अमेरिकी घरेलू ऋण में अभूतपूर्व वृद्धि हुई थी। विशेष रूप से निजी बाजार में बंधक ऋण देने में एक नाटकीय वृद्धि हुई। (सरकारी एजेंसियों द्वारा बीमा किए गए ऋणों की हिस्सेदारी में गिरावट शुरू हुई।) हालांकि, जैसे-जैसे घर की कीमतें गिरने लगीं, इससे बंधक चूक की एक बड़ी लहर पैदा हुई क्योंकि उपभोक्ताओं ने अपने ऋण दायित्वों को पूरा करने के लिए संघर्ष किया। समस्या ऋण में इस वृद्धि ने मंदी की शुरुआत में बहुत योगदान दिया।

कई उपभोक्ताओं को बंधक उत्पाद बेचे गए जो उनके लिए उपयुक्त या उपयुक्त नहीं थे। उदाहरण के लिए, कई उधारकर्ताओं को बहुत कम, प्रारंभिक ब्याज दरों के साथ संकर समायोज्य-दर बंधक (एआरएम) की पेशकश की गई थी जो उन्हें लुभाने के लिए थीं। हालांकि इन उत्पादों ने होमवर्कशिप को शुरू में ही सस्ती बना दिया होगा, पहले दो या तीन वर्षों के बाद ब्याज दरों में वृद्धि हुई थी। इन बंधक की संरचना को कई कर्जदारों को अपने ऋण दायित्वों को पूरा करने के लिए अतिरिक्त ऋण के लिए या तो पुनर्वित्त या अर्हता प्राप्त करने की आवश्यकता थी। हालांकि, जैसे-जैसे घर की कीमतें गिरने लगीं और ब्याज दरें बढ़ीं, कई उधारकर्ताओं के लिए पुनर्वित्त प्रभावी रूप से असंभव हो गया, और इस प्रकार, वे इन ऋणों पर चूक गए।

2000 के वित्तीय संकट और महा मंदी के बाद से, सख्त ऋण आवश्यकताओं को पेश किया गया है।इससे शिकारी ऋण देने की प्रथाओं पर अंकुश लगाने में मदद मिली है – जिसमें उधारकर्ता को ऋण की शर्तों को ठीक से नहीं बताना शामिल है- और वित्तीय क्षेत्र के खराब विनियमन।