वे नियम जो भारत में सरकारी बैंकिंग हैं

भारत में बैंकिंग प्रणाली को भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) द्वारा बैंकिंग विनियमन अधिनियम, 1949 के प्रावधानों के माध्यम से विनियमित किया जाता है। इस देश में बैंकिंग को संचालित करने वाले विनियमों के कुछ महत्वपूर्ण पहलू और साथ ही RBI के परिपत्र जो बैंकिंग से संबंधित हैं भारत में, नीचे खोजा जाएगा।

अनावरण सीमा

एकल उधारकर्ता को ऋण देना बैंक के पूंजीगत फंड ( टियर 1 और टियर 2 कैपिटल ) के 15% तक सीमित है, जिसे बुनियादी ढांचा परियोजनाओं के मामले में 20% तक बढ़ाया जा सकता है। समूह के उधारकर्ताओं के लिए, ऋण बैंक की पूंजीगत निधि के 30% तक सीमित है, बुनियादी ढांचे की परियोजनाओं के लिए इसे 40% तक बढ़ाने का विकल्प है। ऋण देने की सीमा को बैंक के निदेशक मंडल की मंजूरी के साथ आगे 5% तक बढ़ाया जा सकता है। उधार में फंड-आधारित और गैर-फंड-आधारित जोखिम दोनों शामिल हैं।

नकद आरक्षित अनुपात (सीआरआर) और वैधानिक तरलता अनुपात (एसएलआर)

भारत में बैंकों को अपनी शुद्ध मांग और समय देनदारियों (NDTL) का न्यूनतम 4% RBI के पास नकदी के रूप में रखना आवश्यक है। ये वर्तमान में कोई ब्याज नहीं कमाते हैं। सीआरआर को एक पखवाड़े के आधार पर बनाए रखने की आवश्यकता है, जबकि दैनिक रखरखाव के लिए आवश्यक भंडार का कम से कम 95% होना चाहिए। दैनिक रखरखाव पर डिफ़ॉल्ट के मामले में, यह जुर्माना उस बैंक की दर से 3% अधिक है जो तयशुदा दिनों में तयशुदा स्तर से कई गुना कम हो जाती है।

सीआरआर के ऊपर और ऊपर, न्यूनतम 22% और अधिकतम 40% एनडीटीएल, जिसे एसएलआर के रूप में जाना जाता है, को सोने, नकदी या कुछ अनुमोदित प्रतिभूतियों के रूप में बनाए रखने की आवश्यकता होती है। अतिरिक्त एसएलआर होल्डिंग्स का उपयोग आरबीआई से रातोंरात आधार पर सीमांत स्थायी सुविधा (एमएसएफ) के तहत उधार लेने के लिए किया जा सकता है। एमएसएफ के तहत लिया जाने वाला ब्याज रेपो दर से 100  बीपीएस से अधिक है, और जो राशि उधार ली जा सकती है वह एनडीटीएल के 2% तक सीमित है। (ब्याज दरों का निर्धारण कैसे किया जाता है, इसके बारे में अधिक जानने के लिए, विशेष रूप से अमेरिका में, ब्याज दरों को निर्धारित करने वाले लोगों के बारे में अधिक पढ़ने पर विचार करें  ।)

प्रोविजनिंग

गैर-निष्पादित परिसंपत्ति (एनपीए) को 3 श्रेणियों में वर्गीकृत किया गया है: घटिया, संदिग्ध और नुकसान। यदि कोई टर्म लोन के मामले में 90 दिनों से अधिक समय तक कोई ब्याज या मूल भुगतान नहीं हुआ है, तो एक परिसंपत्ति गैर-निष्पादित हो जाती है । घटिया संपत्ति 12 महीने से कम समय के लिए एनपीए की स्थिति वाली संपत्ति है, जिसके अंत में उन्हें संदिग्ध संपत्ति के रूप में वर्गीकृत किया जाता है। एक नुकसान की संपत्ति वह है जिसके लिए बैंक या ऑडिटर को कोई चुकौती या वसूली की उम्मीद नहीं होती है और आम तौर पर पुस्तकों से दूर लिखा जाता है।

घटिया संपत्ति के लिए यह आवश्यक है कि सुरक्षित ऋण के लिए बकाया ऋण राशि का 15% और असुरक्षित ऋण के लिए बकाया ऋण राशि का 25% का प्रावधान किया जाए। संदिग्ध संपत्तियों के लिए, ऋण के सुरक्षित हिस्से के लिए प्रावधान एनपीए के लिए बकाया ऋण के 25% से भिन्न होता है जो एक वर्ष से कम समय के लिए अस्तित्व में रहा है, एनपीए के लिए 40% से एक और तीन साल के बीच अस्तित्व में, 100% के लिए एनपीए तीन साल से अधिक की अवधि के साथ है, जबकि असुरक्षित भाग के लिए यह 100% है।

मानक संपत्तियों पर प्रावधान की भी आवश्यकता है। कृषि और छोटे और मध्यम उद्यमों के लिए प्रावधान 0.25% है और वाणिज्यिक अचल संपत्ति के लिए यह 1% (आवास के लिए 0.75%) है, जबकि शेष क्षेत्रों के लिए यह 0.4% है। शुद्ध एनपीए में आने के लिए सकल एनपीए से मानक परिसंपत्तियों के प्रावधान में कटौती नहीं की जा सकती है। विदेशी विनिमय जोखिम को कम करने वाली कंपनियों को दिए गए ऋण के लिए मानक प्रावधान के ऊपर और ऊपर अतिरिक्त प्रावधान की आवश्यकता है । 

प्राथमिकता क्षेत्र उधार

प्राथमिकता वाले क्षेत्र में मोटे तौर पर सूक्ष्म और लघु उद्यम शामिल हैं, और कृषि, शिक्षा, आवास और कम कमाई वाले या कम विशेषाधिकार प्राप्त समूहों (“कमजोर वर्गों” के रूप में वर्गीकृत) से संबंधित पहल हैं। 40% समायोजित नेट बैंक क्रेडिट (ANBC) (बकाया बैंक क्रेडिट ऋण कुछ बिल और गैर-SLR बॉन्ड) का ऋण लक्ष्य – या ऑफ-बैलेंस-शीट एक्सपोज़र की क्रेडिट समतुल्य राशि (वर्तमान क्रेडिट जोखिम + संभावित भविष्य के क्रेडिट का योग) एक्सपोज़र की गणना एक क्रेडिट रूपांतरण कारक का उपयोग करके की जाती है), जो भी अधिक हो – घरेलू वाणिज्यिक बैंकों और 20 से अधिक शाखाओं वाले विदेशी बैंकों के लिए निर्धारित किया गया है, जबकि 20 से कम शाखाओं वाले विदेशी बैंकों के लिए 32% का लक्ष्य मौजूद है।

कृषि क्षेत्र को ऋण के रूप में वितरित की जाने वाली राशि या तो ऑफ-बैलेंस-शीट एक्सपोज़र के बराबर क्रेडिट होनी चाहिए, या एएनबीसी का 18% – दोनों में से जो भी अधिक हो। सूक्ष्म-उद्यमों और छोटे व्यवसायों के लिए उधार ली गई राशि में से, 40% उन उद्यमों के लिए उन्नत होनी चाहिए, जिनके पास अधिकतम 200,000 रुपये का मूल्य है, और संयंत्र और मशीनरी की कीमत अधिकतम आधा मिलियन रुपये है, जबकि 20% कुल राशि का उधार प्लांट और मशीनरी के साथ सूक्ष्म उद्यमों के लिए उन्नत किया जाना चाहिए, जिसका मूल्य सिर्फ 500,000 रुपये से अधिक तक होता है और अधिकतम 200,000 रुपये से अधिक मूल्य वाला उपकरण होता है, लेकिन 250,000 रुपये से अधिक नहीं होता है।

कमजोर वर्गों को दिए गए ऋण का कुल मूल्य एएनबीसी का 10% होना चाहिए या ऑफ-बैलेंस शीट एक्सपोज़र की क्रेडिट समतुल्य राशि, जो भी अधिक हो। कमजोर वर्गों में विशिष्ट जातियाँ और जनजातियाँ शामिल हैं जिन्हें छोटे किसानों सहित उस वर्गीकरण को सौंपा गया है। 20 से कम शाखाओं वाले विदेशी बैंकों के लिए कोई विशेष लक्ष्य नहीं हैं।

भारत में अब तक के निजी बैंक सीधे तौर पर किसानों और अन्य कमजोर तबकों को कर्ज देने से हिचकते रहे हैं। मुख्य कारणों में से एक प्राथमिकता क्षेत्र के ऋणों से एनपीए की अनुपातहीन रूप से अधिक मात्रा है, कुछ अनुमानों के अनुसार यह कुल एनपीए का 60% है। वे ऋण खरीदने और अन्य गैर-बैंकिंग वित्त निगमों (NBFC) से प्रतिभूतियों को खरीदकर अपने कोटा को पूरा करने के लिए ग्रामीण अवसंरचना विकास निधि (RIDF) में निवेश करके अपना लक्ष्य प्राप्त करते हैं ।

नए बैंक लाइसेंस मानदंड

नए दिशानिर्देशों में कहा गया है कि लाइसेंस के लिए आवेदन करने वाले समूहों के पास कम से कम 10 वर्षों का एक सफल ट्रैक रिकॉर्ड होना चाहिए और बैंक को गैर-ऑपरेटिव वित्तीय होल्डिंग कंपनी (एनओएफएचसी) के माध्यम से प्रमोटरों के पूर्ण स्वामित्व में संचालित किया जाना चाहिए । न्यूनतम भुगतान वाली वोटिंग इक्विटी कैपिटल पाँच बिलियन रुपये की है, जिसमें NOFHC की कम से कम 40% हिस्सेदारी है और धीरे-धीरे इसे 12 वर्षों में 15% तक लाया जा सकता है। बैंक के संचालन के शुरू होने के तीन साल के भीतर शेयरों को सूचीबद्ध करना होगा।

विदेशी हिस्सेदारी अपने परिचालन के पहले पांच वर्षों के लिए 49% तक सीमित है, जिसके बाद आरबीआई की मंजूरी के लिए हिस्सेदारी को अधिकतम 74% तक बढ़ाने की आवश्यकता होगी। बैंक के बोर्ड में स्वतंत्र निदेशकों का बहुमत होना चाहिए और उसे पहले चर्चा किए गए प्राथमिकता वाले क्षेत्र ऋण लक्ष्य का पालन करना होगा। एनओएफएचसी और बैंक को प्रमोटर समूह द्वारा जारी किसी भी प्रतिभूतियों को रखने से प्रतिबंधित किया गया है और बैंक एनओएफएचसी द्वारा आयोजित किसी भी वित्तीय प्रतिभूतियों को रखने से प्रतिबंधित है। नए नियमों भी निर्धारित है कि शाखाओं में से 25% पहले से में खोला जाना चाहिए बैंक रहित ग्रामीण क्षेत्रों।

विलफुल डिफाल्टर

एक विलफुल डिफॉल्ट तब होता है जब संसाधनों के उपलब्ध होने पर भी ऋण नहीं चुकाया जाता है, या यदि नामित उद्देश्य के अलावा अन्य उद्देश्यों के लिए धन उधार का उपयोग किया जाता है, या यदि ऋण के लिए सुरक्षित संपत्ति बैंक की जानकारी या अनुमोदन के बिना बेची जाती है । यदि समूह की चूक के भीतर एक कंपनी और गारंटी देने वाली अन्य समूह की कंपनियां अपनी गारंटी का सम्मान करने में विफल रहती हैं, तो पूरे समूह को विलफुल डिफॉल्टर कहा जा सकता है।

विलफुल डिफॉल्टर्स (निदेशकों सहित) के पास फंडिंग की कोई पहुंच नहीं है, और उनके खिलाफ आपराधिक कार्यवाही शुरू की जा सकती है। आरबीआई ने हाल ही में गैर-समूह कंपनियों को विलफुल डिफॉल्टर टैग के तहत शामिल करने के लिए नियमों में बदलाव किया है, साथ ही अगर वे समूह के बाहर किसी अन्य कंपनी को दी गई गारंटी का सम्मान करने में विफल रहते हैं।

तल – रेखा

जिस तरह से एक देश अपने वित्तीय और बैंकिंग क्षेत्रों को नियंत्रित करता है, वह कुछ अर्थों में उसकी प्राथमिकताओं, उसके लक्ष्यों, और वित्तीय परिदृश्य और समाज के प्रकार पर निर्भर करता है, जिसे वह इंजीनियर करना चाहता है। भारत के मामले में, इसके रिज़र्व बैंक द्वारा पारित नियम हमें वित्तीय प्रशासन के अपने दृष्टिकोण में एक झलक देते हैं और यह दिखाते हैं कि यह किस हद तक अपने बैंकिंग क्षेत्र में स्थिरता को प्राथमिकता देता है, साथ ही साथ आर्थिक समावेशिता को भी।

यद्यपि भारत की बैंकिंग प्रणाली की नियामक संरचना थोड़ी रूढ़िवादी लगती है, यह देश के अपेक्षाकृत कम-बांकी प्रकृति के संदर्भ में देखा जाना चाहिए। बैंकिंग क्षेत्र में विश्वास का निर्माण करने के लिए अत्यधिक पूंजी की आवश्यकताएं निर्धारित की गई हैं, जबकि प्राथमिक ऋण देने के लक्ष्यों को उन लोगों को वित्तीय समावेशन प्रदान करने की आवश्यकता होती है, जिन्हें बैंकिंग क्षेत्र आमतौर पर एनपीए के उच्च स्तर और छोटे लेन-देन के आकार को देखते हुए उधार नहीं देगा। ।

चूंकि निजी बैंक, वास्तव में, प्राथमिकता वाले क्षेत्रों को सीधे उधार नहीं देते हैं, सार्वजनिक बैंकों को उस बोझ के साथ छोड़ दिया गया है। कृषि को दी जाने वाली उच्च प्राथमिकता के आलोक में, प्राथमिकता वाले क्षेत्र को कैसे परिभाषित किया जाता है, इसे समायोजित करने के लिए भी एक मामला बनाया जा सकता है, भले ही जीडीपी में इसका हिस्सा कम रहा हो। (संबंधित पढ़ने के लिए, ” भारतीय रिजर्व बैंक का बढ़ता हुआ महत्व ” देखें)