पुनर्निर्धारित ऋण परिभाषा
एक ऋणात्मक ऋण क्या है?
एक पुनर्निवेशित ऋण एक ऋण है, जैसे कि होम बंधक, जिसे ऋणदाता ने अपने पूर्ण पुनर्भुगतान से पहले संशोधित किया है। एक पुनर्निमित ऋण का उद्देश्य उधारकर्ता के लिए भविष्य के भुगतानों को बनाए रखना आसान है और यह सुनिश्चित करना है कि ऋणदाता को अंततः भुगतान किया जाएगा।
कैसे एक ऋण मोचन काम करता है
पुनर्निर्धारित ऋण में, सभी पक्ष ऋण की मूल शर्तों को संशोधित करने के लिए सहमत होते हैं। संशोधनों में ब्याज दर या ऋण की लंबाई शामिल हो सकती है। कुछ मामलों में, दर संरचना को एक निश्चित दर से समायोज्य दर ऋण या इसके विपरीत में बदलकर संशोधित किया जा सकता है। एक और संशोधन विकल्प है धैर्य, या अस्थायी ठहराव, ऋण भुगतान की।
आमतौर पर, घर के मालिक पुनर्वितरण या मौजूदा बंधक के संशोधन के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं यदि वे पुनर्वित्त के लिए अयोग्य हैं, तो विकलांगता जैसे दीर्घकालिक कठिनाई का सामना कर रहे हैं, या उनके मासिक भुगतानों में कई महीनों के विलंब हैं और क्रेडिट स्कोर पर प्रतिकूल प्रभाव डालता है, भले ही वे अपने भविष्य के सभी मासिक भुगतान समय पर करें। हालांकि, यह आमतौर पर ऋण पर चूक से बेहतर है।
अधिकांश राज्यों में मध्यस्थता कार्यक्रम होते हैं, ताकि कर्जदार अपने ऋण का पुनर्भुगतान कर सकें, यदि उनके ऋणदाता सहकारी नहीं हैं।
पुनर्जागरण आरंभ करने के लिए, उधारकर्ता को ऋणदाता से सीधे संपर्क करना चाहिए। बैंकों और अन्य उधारदाताओं को अक्सर फिर से बातचीत करने के लिए प्रेरित किया जाता है क्योंकि यह आम तौर पर फौजदारी के लिए एक बेहतर विकल्प होता है, इस प्रक्रिया में शामिल लागत और जोखिमों के कारण और यह तथ्य कि पुनर्निमित ऋण उन्हें कम से कम कुछ नकदी प्रवाह प्रदान करेगा। उधारदाताओं भी घरों की तरह भौतिक गुणों पर कब्जा नहीं करना चाहते हैं, जिन्हें नियमित रखरखाव की आवश्यकता होती है और बेचने में लंबा समय लग सकता है। यदि उधारकर्ता ऋणदाता के साथ सीधे ऋण को पुन: प्राप्त करने में सफल नहीं होता है, तो अधिकांश राज्य मध्यस्थता कार्यक्रम की पेशकश करते हैं जिसके तहत ऋणदाता को अदालत द्वारा नियुक्त अधिकारी के सामने गृहस्वामी से मिलकर इस मामले को सुलझाने का प्रयास करना चाहिए।
पुनर्निवेशित ऋणों का इतिहास
संयुक्त राज्य में, ऋण संशोधन कार्यक्रम, जैसे कि पुनर्निवेशित ऋण, का एक लंबा इतिहास है, कम से कम ग्रेट डिप्रेशन में वापस जा रहा है । होम ओनर्स लोन कॉरपोरेशन (HOLC) की स्थापना 1933 में राष्ट्रपति फ्रैंकलिन डी। रूजवेल्ट द्वारा फौजदारी के खतरे में बंधक के पुनर्वित्त में सहायता के लिए की गई थी। एजेंसी ने निवेशकों को बांड बेचा और फिर उधारदाताओं से परेशान ऋण खरीदने के लिए आय का उपयोग किया। आमतौर पर, यह ऋण के जीवन के विस्तार और गृहस्वामी के लिए कम ब्याज दर के संयोजन के परिणामस्वरूप हुआ। 1933 और 1935 के बीच, HOLC ने लगभग एक मिलियन ऋण खरीदे और उसमें लगभग 20 प्रतिशत की फौजदारी दर थी – जिसका अर्थ था कि बड़ी संख्या में कर्जदार अपने बंधक भुगतान करने और अपने घर रखने में सक्षम थे। 1951 में एजेंसी का संचालन बंद हो गया।
2008 के सबप्राइम मॉर्गेज संकट के जवाब में संघीय सरकार द्वारा एक समान ऋण संशोधन कार्यक्रम शुरू किया गया था। होम अफोर्डेबल मॉडिफिकेशन प्रोग्राम (HAMP) को 2009 में ट्रबल एसेट रिलीफ प्रोग्राम (TARP) के एक भाग के रूप में पेश किया गया था। HAMP ने HOLC कार्यक्रम को मूल राहत के अतिरिक्त विकल्प के साथ समान राहत की पेशकश की। कार्यक्रम को 2016 में समाप्त कर दिया गया था और इसे फैनी मॅई फ्लेक्स संशोधन कार्यक्रम जैसे विकल्पों से बदल दिया गया है ।