होम अफोर्डेबल मॉडिफिकेशन प्रोग्राम (HAMP)
गृह वहन योग्य संशोधन कार्यक्रम (HAMP) क्या है?
होम अफोर्डेबल मॉडिफिकेशन प्रोग्राम (HAMP) एक ऋण संशोधन कार्यक्रम था जिसे 2009 में संघीय सरकार द्वारा शुरू किया गया था ताकि संघर्षरत घर मालिकों को फौजदारी से बचने में मदद मिल सके। कार्यक्रम का फोकस उन घर-मालिकों की मदद करना था जिन्होंने अपनी सकल आय का 31% से अधिक का भुगतान बंधक भुगतानों की ओर किया। कार्यक्रम 2016 के अंत में समाप्त हो गया।
चाबी छीन लेना
- होम अफोर्डेबल मॉडिफिकेशन प्रोग्राम (HAMP) एक संघीय कार्यक्रम था जो 2009 में शुरू किया गया था ताकि संघर्षरत घर मालिकों को फौजदारी से बचने में मदद मिल सके।
- HAMP ने घर के मालिकों को अपने बंधक प्रिंसिपल और / या ब्याज दरों को कम करने, अस्थायी रूप से भुगतान स्थगित करने, या ऋण एक्सटेंशन प्राप्त करने की अनुमति दी।
- कार्यक्रम 2016 के अंत में समाप्त हो गया है और इसे नवीनीकृत नहीं किया गया है।
होम अफोर्डेबल मॉडिफिकेशन प्रोग्राम (HAMP) को समझना
2008 के सबप्राइम मॉर्गेज संकट के जवाब में एचईएमपी को संकटग्रस्त एसेट रिलीफ प्रोग्राम (टीएआरपी) के तहत बनाया गया था । इस अवधि के दौरान, कई अमेरिकी होमबॉयर खुद को बेच पाने या बाजार के दुर्घटनाग्रस्त होने के बाद अपने घरों को बेचने में असमर्थ पाए गए, क्योंकि बाजार में तेजी से ऋण बाजार में गिरावट आई थी। जब उच्च बाजार दर समायोज्य दर बंधक (ARMs) पर लात मारी गई तो मासिक भुगतान अप्रभावी हो गया, जिससे बहुत से लोगों को फौजदारी का खतरा हो गया।
हालांकि करदाताओं ने ऋण संशोधनों में से कुछ को सब्सिडी दी, लेकिन निश्चित रूप से एचएएमपी का सबसे महत्वपूर्ण योगदान मानकीकृत था जो कि एक ऋण माफी प्रणाली था।
अर्हता प्राप्त करने के लिए, बंधककर्ताओं को अपनी मासिक आय पर अपनी सकल आय का 31% से अधिक बनाने की आवश्यकता थी। संपत्ति की आवश्यकताओं को भी लागू किया गया था – उन्हें अन्य पात्रता मानकों के साथ शुद्ध वर्तमान मूल्य (एनपीवी) परीक्षा पास करनी थी ।
यदि कोई ऋणदाता या निवेशक वर्तमान में ऋण धारण करता है, तो एक संपत्ति पात्र बन जाती है क्योंकि ऋण को रोकना ऋण को संशोधित करने के बजाय अधिक धनराशि देता है। एक गृहस्वामी को वित्तीय कठिनाई साबित करने की आवश्यकता के अलावा, घर को रहने योग्य होना चाहिए और $ 729,750 के तहत अवैतनिक मूल शेष राशि होनी चाहिए।
राहत ने कई रूप लिए, जिनमें से सभी में मासिक भुगतान को कम करने का प्रभाव होगा। उदाहरण के लिए, पात्र गृहस्वामी अपने बंधक मूलधन और ब्याज दरों में कटौती प्राप्त कर सकते हैं । बंधक भुगतान के एक अस्थायी स्थगन की संभावना भी थी – जिसे प्रलोभन के रूप में भी जाना जाता है । और, अगर अनुकूल है, तो एक गृहस्वामी अपने मौजूदा ऋण शर्तों का विस्तार करने में सक्षम था।
कई मामलों में, पहले से ही संशोधित ऋण एचएमपी संशोधन के लिए योग्य था, और, गृहस्वामी के भुगतान को और भी कम कर दिया।
कार्यक्रम में परिवारों ने अपने मासिक भुगतान में औसतन $ 530 से अधिक की कमी की।
विशेष ध्यान
सरकार भुगतानों के अनुपात को सकल आय के सामने वाले ऋण-से-आय अनुपात (DTI) के रूप में संदर्भित करती है । बंधक ऋणदाताओं के साथ मिलकर काम करने वाले HAMP कार्यक्रम ने बैंकों को 38% से कम या उसके बराबर ऋण-से-आय अनुपात को कम करने के लिए प्रोत्साहन प्रदान करने में मदद की। खजाना तो कदम 31% डीटीआई अनुपात को कम करने या उससे कम होगा।
एचएएमपी ने निजी ऋणदाताओं और निवेशकों को अपने ऋण समायोजन के लिए प्रोत्साहित किया। बंधक सेवकों को उनके द्वारा किए गए प्रत्येक योग्य संशोधन के लिए $ 1,000 का अग्रिम भुगतान प्राप्त हुआ। ये ऋणदाता भी कार्यक्रम में प्रत्येक उधारकर्ता को तीन साल तक के लिए प्रति वर्ष $ 1,000 प्राप्त करने के लिए पात्र थे।
मूल एचएमपी प्रमुख निवासों तक सीमित था । 2012 में, कार्यक्रम को फिर से शामिल करने के लिए संशोधित किया गया था, जिसमें मालिक द्वारा कब्जा नहीं किए गए घर, कई बंधक वाले घर और गृहस्वामी जिनका डीटीआई अनुपात 31% की मूल आवश्यकता से कम या अधिक था।
होम अफोर्डेबल मॉडिफिकेशन प्रोग्राम (HAMP) बनाम होम अफोर्डेबल रिफाइनेंस प्रोग्राम (HARP)
होम अफोर्डेबल रिफाइनेंस प्रोग्राम (HARP) नामक एक और पहल द्वारा HAMP को पूरक बनाया गया । HAMP की तरह, HARP को संघीय सरकार द्वारा पेश किया गया था। लेकिन कुछ सूक्ष्म अंतर थे।
जबकि एचएएमपी ने उन लोगों की मदद की जो फौजदारी के कगार पर थे, घर के मालिकों को पानी के नीचे या उस बिंदु के करीब होने की जरूरत थी जो कि हरप के लिए योग्य थे। इस कार्यक्रम में अपने ऋणों को पुनर्वित्त करने के लिए अपने बंधक पर बकाया राशि से कम मूल्य वाले घरों के साथ साथ 80% से 125% से अधिक के ऋण-से-मूल्य अनुपात (LTV) वाले घर के लोगों को अनुमति दी गई ।
केवल जिनके ऋणों की गारंटी या अधिग्रहण फ्रेडी मैक द्वारा 31 मई 2009 से पहले किया गया था, वे पात्र थे। पात्रता इस बात पर भी निर्भर थी कि क्या गृहस्वामी अपने बंधक भुगतान पर अप-टू-डेट था। इसके अलावा, बंधक को कम भुगतान या अधिक स्थिर बंधक उत्पाद पर स्विच करने से लाभ होना चाहिए।
HARP की समय सीमा मूल रूप से 31 दिसंबर, 2017 के लिए निर्धारित की गई थी। हालांकि, उस तिथि को बढ़ा दिया गया था, जो कार्यक्रम की समाप्ति तिथि को दिसंबर 2018 तक बढ़ा देगा।