पूर्वव्यापी रूप से रेटेड बीमा
रेट्रोस्पेक्टिवली रेटेड बीमा क्या है?
पूर्वव्यापी रूप से रेट किया गया इंश्योरेंस एक बीमा पॉलिसी है जिसमें एक प्रीमियम होता है जो बीमा कंपनी द्वारा अनुभव किए गए घाटे के अनुसार समायोजित होता है, न कि उद्योग-व्यापी नुकसान के अनुभव के अनुसार। यह तरीका एक प्रीमियम प्राप्त करने के लिए वास्तविक नुकसान लेता है जो बीमाधारक के नुकसान के अनुभव को अधिक सटीक रूप से दर्शाता है। प्रारंभिक प्रीमियम का शुल्क लिया जाता है और पॉलिसी समाप्त होने के बाद समय-समय पर समायोजन किया जाता है।
चाबी छीन लेना
- पूर्वव्यापी रूप से रेट की गई बीमा पॉलिसी पॉलिसी अवधि के दौरान वास्तविक नुकसान के आधार पर पॉलिसी के प्रीमियम को समायोजित करती है।
- बीमा की यह पद्धति उन प्रीमियमों के विपरीत है जो उद्योग-व्यापी नुकसान पर आधारित हैं।
- एक बीमित इकाई लाभान्वित हो सकती है या पूर्वव्यापी रूप से रेट किए गए बीमा से आहत हो सकती है, क्योंकि प्रीमियम में वृद्धि होती है और कितने नुकसान के आधार पर गिरती है।
- बढ़ी हुई प्रीमियम से बचने के लिए कंपनियों के पास आगे की सुरक्षा और नुकसान नियंत्रण को लागू करने के लिए एक प्रोत्साहन है।
- श्रमिकों का मुआवजा, सामान्य देयता और ऑटो देयता कुछ ऐसे क्षेत्र हैं जहां पूर्वव्यापी रूप से मूल्यांकन किया गया बीमा अच्छी तरह से लागू होता है।
- पूर्वव्यापी रेटेड बीमा के लिए प्रीमियम का समायोजन अनुभव रेटेड बीमा की तुलना में अलग तरह से गणना की जाती है।
पूर्वव्यापी रूप से रेटेड बीमा को समझना
एक पूर्वव्यापी रूप से रेट की गई बीमा पॉलिसी एक सामान्य तरीके से शुरू होती है, जिसमें अपेक्षित नुकसान के आधार पर प्रीमियम होता है। एक बार पॉलिसी की समय सीमा समाप्त होने के बाद, पॉलिसी की अवधि के दौरान होने वाले वास्तविक नुकसान को प्रतिबिंबित करने के लिए प्रीमियम को समायोजित किया जाता है।
यह विधि बीमित कंपनी को अपने नुकसान को नियंत्रित करने के लिए एक प्रोत्साहन के रूप में कार्य करती है क्योंकि पॉलिसी की कीमत जोखिम जोखिम को सीमित करने में सक्षम होने पर पॉलिसी की कीमत घटने की संभावना है। प्रीमियम को कुछ निश्चित मानों में समायोजित किया जा सकता है, और पॉलिसी प्रीमियम न्यूनतम और अधिकतम राशि के अधीन है।
बीमा कवरेज विकल्पों का मूल्यांकन करते समय, कंपनियां उस जोखिम का वजन करती हैं जो वे प्रीमियम की राशि के खिलाफ लेने के लिए तैयार हैं, जो वे भुगतान करने के लिए तैयार हैं। जितना अधिक जोखिम कंपनी कवर करना चाहती है, उसका प्रीमियम उतना ही अधिक होगा। कुछ मामलों में, कंपनियां अधिक जोखिम बनाए रखना चाहती हैं, लेकिन पूर्वव्यापी रूप से रेट की गई योजना का उपयोग करने का विकल्प चाहती हैं जो समय के साथ प्रीमियम को समायोजित करती हैं।
जो कंपनियां पूर्वव्यापी रूप से रेट की गई बीमा पॉलिसियां खरीदती हैं, वे उन्हें विभिन्न प्रकार के जोखिमों को कवर करने के लिए उपयोग कर सकती हैं, सामान्य देयता और श्रमिकों के मुआवजे से लेकर संपत्ति और अपराध तक। पूर्वव्यापी योजनाएं एक ही पॉलिसी के तहत कई जोखिमों को कवर कर सकती हैं, बजाय इसके कि बीमित व्यक्ति को प्रत्येक जोखिम प्रकार को कवर करने के लिए नई पॉलिसी खरीदने की आवश्यकता होती है। कवर किए गए जोखिमों के प्रकारों के विनाशकारी होने की कम संभावना है, हालांकि नुकसान अक्सर हो सकते हैं। उच्च हानि आवृत्ति और कम नुकसान की गंभीरता के ये कारक नुकसान को बहुत अधिक अनुमानित करते हैं।
पूर्वव्यापी रूप से रेटेड बीमा बनाम अनुभव रेटेड बीमा
पूर्वव्यापी रूप से रेट की गई बीमा पॉलिसी एक अनुभव रेटिंग बीमा से अलग प्रीमियम को समायोजित करती है । एक अनुभव रेटिंग में पिछली पॉलिसी अवधि के आधार पर समायोजन शामिल होता है, जबकि पूर्वव्यापी रेटिंग में वर्तमान पॉलिसी अवधि के आधार पर समायोजन शामिल होता है। जबकि पूर्वव्यापी नीतियों से पिछले नुकसानों पर विचार किया जा सकता है, वर्तमान नुकसान अधिक वजन रखते हैं।
एक अनुभव रेटिंग आमतौर पर श्रमिकों के मुआवजे के बीमा से जुड़ी होती है, और इसका उपयोग अनुभव संशोधन कारक की गणना करने के लिए किया जाता है। बीमा कंपनियां उन दावों और नुकसानों की निगरानी करती हैं जो उन नीतियों से उत्पन्न होती हैं जिन्हें वे रेखांकित करते हैं । इस मूल्यांकन में यह निर्धारित करना शामिल है कि क्या पॉलिसीधारकों के कुछ वर्ग दावों के लिए अधिक प्रवण हैं, और इस प्रकार बीमा कराने के लिए अधिक जोखिम भरा है।
सभी कंपनियां पूर्वव्यापी रूप से रेट किए गए बीमा के लिए अनुकूल नहीं हैं। जिन कंपनियों के पास छोटे प्रीमियम या प्रीमियम होते हैं, जो एक पॉलिसी अवधि से अगले तक पर्याप्त रूप से बदलते हैं, या जिनके पास अस्थिर वित्त होता है, वे अच्छी तरह से अनुकूल नहीं होते हैं।