जोखिम आधारित मूल्य निर्धारण

जोखिम आधारित मूल्य निर्धारण क्या है?

क्रेडिट बाजार में जोखिम आधारित मूल्य निर्धारण अलग-अलग उपभोक्ताओं को उनकी साख के आधार पर विभिन्न ब्याज दरों और ऋण शर्तों की पेशकश को संदर्भित करता है। जोखिम-आधारित मूल्य उधारकर्ता की ऋण वापस भुगतान करने की क्षमता से संबंधित कारक देखता है, अर्थात् उपभोक्ता का क्रेडिट स्कोर, प्रतिकूल क्रेडिट इतिहास (यदि कोई हो), रोजगार की स्थिति, आय, दंत स्तर, संपत्ति, संपार्श्विक, की उपस्थिति सह-हस्ताक्षरकर्ता, और इसी तरह। यह रेस, रंग, राष्ट्रीय मूल, धर्म, लिंग, वैवाहिक स्थिति या आयु जैसे कारकों पर विचार नहीं करता है जो समान क्रेडिट अवसर अधिनियम के आधार पर अनुमति नहीं है। 2011 में, अमेरिका ने एक नए संघीय जोखिम-आधारित मूल्य निर्धारण नियम की स्थापना की, जिसमें उधारदाताओं को कुछ स्थितियों में जोखिम-आधारित मूल्य निर्धारण नोटिस के साथ उधारकर्ताओं को प्रदान करने की आवश्यकता होती है।

जोखिम-आधारित मूल्य निर्धारण को जोखिम-आधारित हामीदारी के रूप में भी जाना जा सकता है।

चाबी छीन लेना

• जोखिम आधारित मूल्य निर्धारण आमतौर पर क्रेडिट इतिहास पर आधारित होता है।
• उधारदाताओं को विशिष्ट शर्तों के नोटिस प्रदान करने होंगे।
• ऋण-से-आय, क्रेडिट स्कोर और अन्य मैट्रिक्स जोखिम-आधारित मूल्य निर्धारण के कारक हैं।

जोखिम-आधारित मूल्य-निर्धारण को समझना

जोखिम-आधारित मूल्य निर्धारण ऐतिहासिक रूप से क्रेडिट बाजार में सभी प्रकार के क्रेडिट उत्पादों के लिए एक अंडरराइटिंग पद्धति के रूप में भरोसा किया गया है ।

जोखिम आधारित मूल्य निर्धारण के तरीके

उधारकर्ता क्रेडिट जोखिम स्कोर, ऋण-से-आय और ऋण अनुमोदन विश्लेषण के लिए उपयोग किए जाने वाले अन्य प्रमुख मैट्रिक्स के लिए विशिष्ट मापदंडों को शामिल करने के लिए अपने जोखिम-आधारित मूल्य निर्धारण विश्लेषण को अनुकूलित करते हैं। उद्योग में उधारदाताओं के पास जोखिम सहिष्णुता और ऋण जोखिम प्रबंधन रणनीतियों में भिन्नता होगी। ये रणनीतियाँ मापदंडों और उधारकर्ता के जोखिमों को निर्धारित कर सकती हैं जो वे लेने के इच्छुक हैं।

जोखिम-आधारित मूल्य-निर्धारण में, उधारकर्ता क्रेडिट प्रोफ़ाइल विशेषताओं के आधार पर उधारकर्ताओं को ऋण की शर्तें प्रदान करते हैं। इन विशेषताओं को एक ऋणदाता के ऋण आवेदन में पहचाना जाता है और जोखिम-आधारित मूल्य निर्धारण प्रौद्योगिकियों और हामीदारी प्रक्रियाओं के माध्यम से विश्लेषण किया जाता है। आम तौर पर, उधारकर्ता एक उधारकर्ता के क्रेडिट स्कोर और ऋण-से-आय पर जोखिम-आधारित विश्लेषण पर ध्यान केंद्रित करेंगे । हालाँकि, उधारकर्ता ऋणदाता की क्रेडिट रिपोर्ट पर सभी मदों पर बारीकी से विचार करते हैं, जिसमें परिसीमन और दिवालियापन जैसे किसी भी गंभीर प्रतिकूल आइटम शामिल हैं।

जोखिम-आधारित मूल्य-निर्धारण पद्धति उधारदाताओं को उधारकर्ताओं की ब्याज दरों को चार्ज करने के लिए क्रेडिट प्रोफ़ाइल विशेषताओं का उपयोग करने की अनुमति देती है जो क्रेडिट गुणवत्ता द्वारा भिन्न होती हैं। इस प्रकार, एक उत्पाद के लिए सभी उधारकर्ताओं को समान ब्याज दर और क्रेडिट शर्तें प्राप्त नहीं होंगी। इसका मतलब यह है कि उच्च-जोखिम वाले उधारकर्ताओं को अपने ऋणों को पूर्ण रूप से चुकाने की संभावना कम लगती है और समय पर ब्याज की उच्च दरों का शुल्क लिया जाएगा, जबकि कम जोखिम वाले उधारकर्ता जो भुगतान करने की अधिक क्षमता रखते हैं, उनसे ब्याज की कम दरों का शुल्क लिया जाएगा।

जोखिम आधारित मूल्य निर्धारण नियम

पूरे इतिहास में, जोखिम-आधारित मूल्य निर्धारण को थोड़ा नियामक हस्तक्षेप के साथ एक सर्वोत्तम अभ्यास के रूप में जाना जाता है। हालांकि, 2011 में, संघीय सरकार ने एक नया जोखिम-आधारित मूल्य निर्धारण नियम लागू किया जो उधारकर्ताओं के लिए क्रेडिट निर्णय प्रक्रिया के अधिक प्रकटीकरण और पारदर्शिता के लिए प्रदान करता है। जोखिम-आधारित मूल्य निर्धारण नियम के तहत, एक वित्तीय संस्थान जो एक उधारकर्ता के लिए उच्च ब्याज दर के साथ एक ऋण या क्रेडिट कार्ड को मंजूरी देता है, जो एक ही उत्पाद के लिए अधिकांश उपभोक्ताओं से शुल्क लेता है, उधारकर्ता को जोखिम-आधारित मूल्य निर्धारण नोटिस प्रदान करना चाहिए। यह नोटिस मौखिक, लिखित या इलेक्ट्रॉनिक संचार द्वारा दिया जा सकता है।

जोखिम आधारित मूल्य निर्धारण नोटिस उधारकर्ता को समझाता है कि उन्हें प्राप्त ब्याज दर तुलनात्मक रूप से ऋण उत्पाद के लिए स्वीकृत अन्य उधारकर्ताओं की तुलना में अधिक थी और उच्च दर का निर्धारण करने में ऋणदाता द्वारा उपयोग किए जाने वाले विशिष्ट कारकों का भी विवरण देता है। यदि आवश्यक हो, तो उत्पाद के क्रेडिट समझौते पर हस्ताक्षर करने से पहले यह नोटिस उधारकर्ता को दिया जाना चाहिए। इस विनियमन का उद्देश्य क्रेडिट बाजार में पूर्वाग्रह को रोकना है, उधारकर्ताओं के बीच अनुचित बाजार प्रथाओं और क्षेत्र को स्तर और क्रेडिट तक पहुंच और शिकारी ऋण से बचना है।