आवश्यक न्यूनतम सीमाएं (RMDs) सीमित करने के लिए 4 रणनीतियाँ
क्या आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी)के प्रभाव को सीमित करने का एक तरीका है?वे उन निवेशकों के लिए जीवन का हिस्सा हैं, जो 72 वर्ष की आयु तक पहुँच चुके हैं और जिनका पारंपरिक 401 (k) या व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता (IRA) है।यह उम्र 70½ हुआ करती थी, लेकिन रिटायरमेंट एनहांसमेंट (SECURE) अधिनियम के लिए सेटिंग ए कम्यूनिटी अप के पारित होने के बाद इसे बढ़ाकर 72 कर दिया गया।
2020 के लिए, RMD अप्रासंगिक हैं:CARES (कोरोनावायरस एड्स, राहत और आर्थिक सुरक्षा) अधिनियम, जिसे राष्ट्रपति ने 27 मार्च, 2020 को कानून में हस्ताक्षरित किया, वर्ष के लिए RMDs को निलंबित करता है।इसलिए यदि आप 2020 में 72 साल के हो रहे हैं, तो आपको उन्हें लेने से पहले एक साल का प्रतिफल प्राप्त करना होगा।
लेकिन सामान्य वर्षों में, योग्य करदाताओं को उन्हें लेने या पर्याप्त दंड देने की आवश्यकता होती है। आरएमडी की शुरुआत के साथ उच्च कर आते हैं; जब तक आरएमडी एक रोथ 401 (के) से है या आप सावधानी से रणनीतिक करते हैं। यदि आप RMDs लेने के लिए उम्र पार कर रहे हैं और अतिरिक्त आय और उसके कर निहितार्थ से बचना चाहते हैं, तो अच्छी खबर है: कुछ मुट्ठी भर रणनीतियाँ सीमित या आवश्यकता को समाप्त करने के लिए मौजूद हैं।
नीचे, हम आपको पैसे की आवश्यकता नहीं होने पर RMDs को प्रबंधित करने के चार तरीकों पर एक नज़र डालेंगे ।
चाबी छीन लेना
- सभी सेवानिवृत्ति बचतकर्ता जो 72 वर्ष की आयु तक पहुंच चुके हैं और उनके पास पारंपरिक 401 (के) या आईआरए हैं जिन्हें आरएमडी से धन की आवश्यकता है।
- आरएमडी के साथ आने वाले कर जोखिम को कम करने या यहां तक कि प्राप्त करने के कई तरीके हैं।
- रणनीतियों में सेवानिवृत्ति में देरी, एक रोथ आईआरए रूपांतरण और प्रारंभिक वितरण की संख्या को सीमित करना शामिल है।
- पारंपरिक IRA खाताधारक भी अपने RMD को एक योग्य दान में दे सकते हैं।
काम करते रहो
RMDs का एक मुख्य कारण यह है कि आंतरिक राजस्व सेवा (IRS) पहले की अघोषित आय के लिए भुगतान करना चाहता है।हालाँकि, 401 (k) में बचतकर्ता, जो पिछले 72 से काम करना जारी रखते हैं और कंपनी के 5% या उससे अधिक के मालिक नहीं हैं, वे अपने वर्तमान कार्यस्थल पर 401 (k) से रिटायरमेंट तक देरी कर सकते हैं।
यह छूट केवल उस कंपनी पर आपके 401 (के) पर लागू होती है, जहां आप वर्तमान में काम करते हैं।
यदि आपके पास पिछले नियोक्ता से एक इरा या 401 (के) है, तो आपको आरएमडी नियम का पालन करना होगा।वितरण न करने का मतलब है कि आपको अतिरिक्त संचय दंड का सामना करना पड़ेगा, जो आवश्यक वितरण का 50% है।यदि, उदाहरण के लिए, आपका RMD $ 2,000 है और आप इसे नहीं लेते हैं, तो आप $ 1,000 के लिए हुक पर रहेंगे।
एक रोथ इरा में परिवर्तित करें
धनी बचतकर्ताओं के लिए एक और रणनीति आवश्यक वितरणों को आकर्षित करने से बचनेके लिए उनकी बचत में से कुछ को रोथ इरा में रोल करना है ।एक पारंपरिक इरा या रोथ 401 (के) के विपरीत, जिसे आरएमडी की आवश्यकता होती है, एक रोथ इरा को किसी भी वितरण की आवश्यकता नहीं होती है।इसका मतलब है कि पैसा रूथ इरा में रह सकता है और कर मुक्त हो सकता है – जब तक आप चाहें, या इसे वारिसों के लिए छोड़ दिया जा सकता है।
एक रोथ IRA में योगदान करने से आपकी कर योग्य आय कम नहीं होगी, लेकिनयदि आप 59 you से अधिक हैं और आपको पांच साल या उससे अधिक समय से खाता खुला है, तो आपको कमाई सेनिकासी पर कर नहींदेना होगा ।3 निवेशक जिनके पास रोथ इरा और पारंपरिक सेवानिवृत्ति बचत खातों में धन का मिश्रण है, वे अपने करों को अधिक प्रभावी ढंग से प्रबंधित कर सकते हैं।
हालांकि, ध्यान रखें कि रिटायरमेंट खाते से एक रोथ इरा में प्री-टैक्स मनी को स्थानांतरित करने का मतलब है कि आपको उन फंडों पर एक बार में सभी करों का भुगतान करना होगा। रोथ रूपांतरण महंगे हो सकते हैं, चाहे आप पारंपरिक इरा से पैसा ले रहे हों । अपने कर सलाहकार के साथ विस्तार से अपने विकल्पों की जांच करें।
अधिकांश सेवानिवृत्त लोगों के लिए, वितरण पर करों का भुगतान करना एक आवश्यक बुराई है क्योंकि उन्हें पैसे की आवश्यकता होती है, लेकिन एक बड़े आकार के घोंसले के अंडे के साथ समृद्ध सेवानिवृत्त लोग पकड़ना चाहते हैं यदि वे उन्हें लेने से बचने का एक तरीका ढूंढ सकते हैं।
प्रथम वर्ष में सीमाएं वितरित करें
RMDs के खिलाफ एक बड़ी दस्तक यह है कि निवेशकों को अपनी सेवानिवृत्ति बचत में से कुछ को आकर्षित करने के परिणामस्वरूप भुगतान करना पड़ता है।यह संभावित रूप से एक रिटायर को उच्च टैक्स ब्रैकेट में धकेल सकता है, जिसका अर्थ है कि अंकल सैम के पास अधिक पैसा जाना।72 वर्ष की उम्र में सेवानिवृत्त होने वाले कैलेंडर वर्ष के 1 अप्रैल तक वे अपना पहला वितरण लेने के लिए उस उम्र तक पहुंच जाते हैं।उसके बाद, उन्हें इसे 31 दिसंबर तक वार्षिक आधार पर लेना होगा।
कई सेवानिवृत्त लोग अपना पहला आरएमडी लेने का विकल्प चुनते हैं क्योंकि वे यह समझते हैं कि वे सेवानिवृत्त होने पर कम कर ब्रैकेट में होंगे। कई लोगों के लिए यह समझ में आता है कि इसका मतलब यह भी है कि आपको एक साल में दो वितरण करने होंगे, जिसके परिणामस्वरूप आईआरएस कर देगा। यह आपको एक उच्च कर ब्रैकेट में वापस धकेल सकता है, और एक बड़ा कर घटना भी बना सकता है।
यहां एक बेहतर विकल्प है: पहले वर्ष में दो बार ड्रॉ होने से रोकने के लिए 72 वर्ष की उम्र में (जैसे ही आप कम टैक्स ब्रैकेट में समाप्त होने की उम्मीद करते हैं) जैसे ही आप अपना पहला वितरण लेते हैं।
एक योग्य दान के लिए वितरण का दान करें
कुछ बचतकर्ता, विशेष रूप से धनी व्यक्ति, बल्कि अपने धन को सरकार के पास देने के बजाय एक अच्छे कारण में जाना देखेंगे।पारंपरिक IRA खाताधारकअपने RMD को एक योग्य दान में दे सकते हैं ।इसेयोग्य धर्मार्थ वितरण (QCD) नियम केरूप में जाना जाता है।यह 401 (के) पर लागू नहीं होता है।
यदि योगदान $ 100,000 या उससे कम है – और इरा से बाहर लुढ़का हुआ है और सीधे चैरिटी के लिए – आपको RMD पर कर नहीं देना होगा।कर विराम प्राप्त करने के लिए, दान कोआईआरएस द्वारा योग्य माना जाना चाहिए। यह कर का भुगतान करने से बचाने के लिए एक अच्छा तरीका है, जैसा कि आप एक दान में दान करते हैं जो अन्यथा आपकी नियमित बचत से दान प्राप्त कर लेता है। आप भी महसूस कर सकते हैं यदि आप इसे इस तरह से करते हैं तो आप थोड़ा और दे सकते हैं।
इस तरह दान किया गया धन आपके कर से दान योग्य योगदान के रूप में नहीं निकाला जा सकता है; आपके पास यह दोनों तरीके नहीं हो सकते।
तल – रेखा
बहुत से लोग अपनी सेवानिवृत्ति के वर्षों को निधि देने के लिए आरएमडी पर निर्भर हैं। हालांकि, जिन लोगों को पैसे की जरूरत नहीं है, उनके लिए RMDs से टैक्स एक्सपोजर सीमित करना खेल का नाम है। देरी से सेवानिवृत्ति, एक रोथ इरा में परिवर्तित करना, प्रारंभिक वितरण की संख्या को सीमित करना, और क्यूसीडी बनाना चार रणनीतियां हैं जो आरएमडी के साथ आने वाले कर जोखिम को कम करने में मदद कर सकती हैं ।