रोलओवर बंधक
एक रोलओवर बंधक क्या है?
एक रोलओवर बंधक एक बंधक है जिसमें बकाया राशि, बकाया मूलधन का प्रतिनिधित्व करते हुए, मौजूदा ब्याज दरों पर हर कुछ वर्षों में पुनर्वित्त किया जाना चाहिए, कुछ सीमाओं के अधीन। आमतौर पर, यह पुनर्वित्त प्रक्रिया हर तीन से पांच साल में होती है। पुनर्वितरण बिंदु तक, ब्याज दर निश्चित रहेगी। यह प्रारंभिक निश्चित ब्याज दर आमतौर पर एक मानक निश्चित दर बंधक से कम है।
चाबी छीन लेना
- रोलओवर बंधक एक प्रकार का बंधक होता है जिसमें विभिन्न बिंदुओं पर अलग-अलग ब्याज दर होती है जबकि ऋण चुकाया जा रहा होता है।
- प्रारंभिक ब्याज दर आम तौर पर एक मानक निश्चित-दर बंधक की तुलना में कम बिंदु पर निर्धारित की जाती है, लेकिन हर तीन से पांच साल में, उस समय की ब्याज दरों के अनुसार अवैतनिक शेष राशि पुनर्वित्त हो जाती है।
- यदि ब्याज दरें घटती हैं, तो उधारकर्ता को कम दर पर पुन: लाभ प्राप्त करने से लाभ होता है, लेकिन यदि ब्याज दरें बढ़ती हैं, तो ऋणदाता को उच्च दर पर पुन: लाभ प्राप्त करने से लाभ होता है।
कैसे एक रोलओवर बंधक काम करता है
जब एक रोलओवर बंधक पर सहमत होते हैं, तो प्रारंभिक बंधक अनुबंध ऋण की विशिष्ट शर्तों और प्रतिबंधों को बाहर कर देगा। उदाहरण के लिए, यह निर्दिष्ट कर सकता है कि बंधक की ब्याज दर प्रति वर्ष 0.5% से अधिक या ऋण के जीवनकाल में 5% से अधिक नहीं बढ़ सकती है। एक रोलओवर बंधक का जीवन आमतौर पर 30 वर्ष है।
रोलओवर बंधक को कभी-कभी एक परक्राम्य-दर बंधक भी कहा जाता है। एक रोलओवर बंधक का उद्देश्य उधारकर्ता पर कुछ जोखिम पारित करके बंधक ऋणदाता की ब्याज दर जोखिम को कम करना है। परिवर्तनीय-दर बंधक का एक समान उद्देश्य है।
एक रोलओवर बंधक से सबसे ज्यादा फायदा किसे होता है? यह उस समय की ब्याज दर के रुझान पर निर्भर करता है। जब ब्याज दरें गिर रही हैं, तो इस प्रकार के ऋण से उधारकर्ता को लाभ होता है, लेकिन जब वे बढ़ रहे होते हैं, तो यह उधारकर्ता को नुकसान पहुंचा सकता है और ऋणदाता के लिए अधिक फायदेमंद होता है।
एक रोलओवर बंधक एक संकर बंधक से अलग है । एक हाइब्रिड बंधक के साथ, ब्याज दर भी निश्चित रूप से शुरू होती है, लेकिन फिर ऋण एक पूर्व निर्धारित बिंदु पर समायोज्य दर बंधक में बदल जाता है, उस दर से ऋण के शेष जीवन के लिए हर साल उस बिंदु से बदल जाता है।
कुछ लोग गलती से एक रोलओवर बंधक मानते हैं कि शेष या शेष मूलधन को लुढ़काया जा सकता है, या इसमें शामिल किया जा सकता है, एक पूरी तरह से नए और अलग ऋण का शुरुआती संतुलन।
यह एक मौजूदा वाहन ऋण के शेष राशि को दूसरे वाहन के वित्तपोषण में ले जाने के अभ्यास के समान होगा जब पुराने वाहन को लेनदेन के हिस्से के रूप में कारोबार किया जाता है। हालांकि, अचल संपत्ति में, ऐसी कोई प्रथा नहीं है। प्रत्येक संपत्ति को अपने अलग और नए लेनदेन के रूप में खरीदा और वित्तपोषित किया जाना चाहिए।
एक रोलओवर बंधक के नुकसान
रोलओवर बंधक का प्राथमिक नुकसान जोखिम है जो संरचना में निहित है। एक उधारकर्ता जुआ है कि ब्याज दरें ऋण के जीवन के लिए समान रहेंगी या घटेंगी, जिसका अर्थ है कि उनके भुगतान समान रहेंगे या कम होंगे। ब्याज दरों की भविष्यवाणी करना मुश्किल है, खासकर 30 साल की अवधि में ।
यदि ब्याज दरें बढ़ती हैं, तो उधारकर्ता को अपनी बंधक पर अधिक भुगतान करना होगा, जो कई मामलों में एक खर्च हो सकता है जो वे बर्दाश्त नहीं कर सकते। यह उनके बंधक पर चूक या उनके घर बेचने के लिए परिणाम हो सकता है। आपके भविष्य की बंधक दरों की निश्चितता नहीं होना एक जोखिम भरा प्रयास है जो वित्तीय अस्थिरता को बढ़ाता है।
इस कारण से, एक रोलओवर बंधक उन व्यक्तियों के लिए सबसे उपयुक्त होगा जो बंधक के पूरे जीवन के लिए घर के मालिक नहीं हैं, लेकिन पहले से ही बेच रहे हैं।
एक रोलओवर बंधक का उदाहरण
एक व्यक्ति एक घर खरीदता है और 5% ब्याज दर के साथ $ 200,000, 30-वर्षीय बंधक है। व्यक्ति का मासिक भुगतान $ 1,074 है। बंधक अनुबंध के अनुसार, यह दर अगले पांच वर्षों में समान रहेगी, जिस समय यह दर उस समय प्रचलित ब्याज दरों पर वापस आ जाएगी।
पांच वर्षों में, ब्याज दर 5% से 9% तक चढ़ गई है। चलो यह भी मान लें कि उस समय में उधारकर्ता ने अपने मूल $ 30,000 का भुगतान किया है, जिससे उनकी बकाया बंधक राशि $ 170,000 हो गई है। उनका मासिक भुगतान अब $ 1,074 से बढ़कर $ 1,427 हो गया है। उल्लेखनीय वृद्धि नहीं है, लेकिन, व्यक्तिगत रूप से, $ 353 की यह अतिरिक्त लागत प्रभावी हो सकती है।