रोथ विकल्प

एक रोथ विकल्प क्या है?

एक रोथ विकल्प एक विशेष रोथ खाते में सेवानिवृत्ति बचत का निवेश करने का एक विकल्प है और कुछ सार्वजनिक और निजी सेवानिवृत्ति लाभ योजनाओं में उपलब्ध है। यह लघु व्यवसाय सेवानिवृत्ति योजनाओं के माध्यम से भी उपलब्ध हो सकता है। एक रोथ विकल्प एक कर्मचारी को एक विशेष रोथ खाते में कर-डॉलर के बाद योगदान करने की अनुमति देता है जो आमतौर पर उन सभी फायदों को फिर से बताता है जो व्यक्तिगत रोथ इरा को पेश करना होता है। 

चाबी छीन लेना

• एक रोथ विकल्प एक विशेष रोथ खाते में सेवानिवृत्ति बचत का निवेश करने का एक विकल्प है।
• वर्तमान कर दर पर कर-आय से कर योगदान दिया जाता है।
• अधिकांश रोथ विकल्पों में से एक सबसे बड़ा लाभ खाते में पांच साल के बाद कोई दंड नहीं है।

एक रोथ विकल्प को समझना

एक रोथ विकल्प रोथ इरा का एक पुनरावृत्ति है, जो विशेष रूप से सेवानिवृत्ति योजना पैकेज के माध्यम से कर्मचारियों के लिए पेश किया जाता है।एक रोथ विकल्प Roth IRA के समान विशेषताओं के साथ बनाया गया है।टैक्स के बाद पैसे का योगदान होता है।संचित धन निवेश किए जाने के बाद किसी और कर के अधीन नहीं हैं।इसका मतलब है कि सेवानिवृत्ति में सभी निकासी कर-मुक्त हैं।अधिकांश रोथ खातों का एक विशेष लाभ यह है कि योगदान 59 वर्ष की आयु से पहले किसी भी दंड के बिना वापस लिया जा सकता है यदि खाता पांच साल से खुला है।

दूसरी ओर, एक पारंपरिक 401 (के) योजना या पारंपरिक आईआरए तत्काल कर बचत प्रदान करता है। उस वर्ष का भुगतान किया गया पैसा कर्मचारी की कर योग्य आय से घटाया जाता है। एक पारंपरिक इरा या अन्य कर-पश्चात सेवानिवृत्ति खातों के बाद कर योगदान के लिए, उन योगदानों को वर्ष के लिए एकमुश्त कटौती के रूप में लिया जा सकता है। इसलिए कर की आवश्यकता तब होती है जब व्यक्ति सेवानिवृत्त होने के बाद धन वापस लेता है। पारंपरिक IRA और IRA विकल्पों में भी आम तौर पर 10% की जल्दी वापसी की सजा होती है अगर कोई धनराशि 59½ वर्ष की आयु से पहले निकाल ली जाती है।

एक रोथ विकल्प की आवश्यकता किसे है?

एक रोथ विकल्प कुछ कारणों के लिए एक अच्छा विकल्प हो सकता है। मुख्य रूप से, यह उन निवेशकों के लिए सबसे अच्छा है, जो भविष्य में कुछ समय के लिए आपातकालीन निधि के रूप में खाता बनाना चाहते हैं। यह उन निवेशकों के लिए भी इष्टतम हो सकता है जो सोचते हैं कि वे सेवानिवृत्ति में उच्च कर ब्रैकेट में होंगे, हालांकि आमतौर पर ज्यादातर लोगों के लिए ऐसा नहीं होता है।

एक रोथ विकल्प आमतौर पर एक नियोक्ता द्वारा उसी तरह से मेल खाता है जिस तरह से एक पारंपरिक 401 (के) से मेल खाता है। कोई भी रोथ विकल्प उन लोगों के लिए इष्टतम हो सकता है जो किसी ऐसे फंड में बचत में योगदान करना चाहते हैं जो आपात स्थिति के लिए इस्तेमाल किया जा सकता है यदि वे उत्पन्न होते हैं। रोथ विकल्पों में आमतौर पर रोथ इरा के समान तरलता सुविधा होती है; पांच साल के बाद जुर्माना के बिना योगदान को वापस लिया जा सकता है । इसका मतलब यह है कि एक निवेशक किसी भी कारण से, किसी भी कारण से 59old की सीमा से पहले खाते में किए गए योगदान पर आकर्षित हो सकता है।

उन निवेशकों के लिए जो अपनी वित्तीय योजना में सुरक्षित हैं, रोथ विकल्प आवश्यक रूप से बेहतर सैद्धांतिक रूप से बेहतर नहीं है (खासकर यदि पारंपरिक और रोथ दोनों विकल्पों में मिलान की पेशकश की जाती है)। रोथ विकल्प के साथ, निवेशक कर-डॉलर के बाद धन का योगदान करते हैं। इसका अर्थ है कि करों के लागू होने के बाद किसी कर्मचारी के वेतन से धन लिया जाता है, पहले नहीं। यह वर्तमान कर दर को सेवानिवृत्ति में लागू कर दर के बजाय आय पर भुगतान किया जा रहा है, जो आमतौर पर कम है।

ज्यादातर लोगों के लिए, सेवानिवृत्ति तक करों को स्थगित करना इष्टतम है क्योंकि नौकरी छोड़ने के बाद, बहुत से लोग अपनी सेवानिवृत्ति बचत पर आय के रूप में रहते हैं, और यह आमतौर पर उनकी नियमित आय के बराबर या उससे कम है, अक्सर उन्हें कम ब्रैकेट में डाल दिया जाता है। में सेवानिवृत्ति, निवेशकों को भी होगा पर नहीं बल्कि एक स्थिर पेचेक है, जो आय ढेलेदार लेकिन यह भी कम कर दरों के लिए और अधिक योग्य बना सकते हैं प्राप्त करने से पैसे निकालने का विकल्प हो सकता।

अंततः, रोथ विकल्प बनाम कर-स्थगित विकल्प के बीच का निर्णय कुछ हद तक मामूली हो सकता है। कई लोगों के लिए, पांच साल के बाद किसी भी कारण से धनराशि तक पहुंचने का लाभ आमतौर पर भविष्य में कम कर दर के लिए किसी भी कर-लाभान्वित लाभ से आगे निकल जाता है।

हालांकि, जैसा कि आप नीचे दी गई जानकारी से देख सकते हैं, यह निर्णय लेते समय सरकार के कर कोष्ठक को देखने में समझदारी हो सकती है। 2020 के लिए, कर कोष्ठक इस प्रकार हैं:

• $ 518,400 से अधिक आय के लिए 37% (संयुक्त रूप से दाखिल विवाहित जोड़ों के लिए $ 622,050)
• $ 207,350 से अधिक आय के लिए 35% (संयुक्त रूप से दाखिल विवाहित जोड़ों के लिए $ 414,700)
• $ 163,300 से अधिक आय के लिए 32% (संयुक्त रूप से दाखिल विवाहित जोड़ों के लिए $ 326,600)
• $ 85,525 से अधिक आय के लिए 24% (संयुक्त रूप से दाखिल विवाहित जोड़ों के लिए $ 171,050)
• $ 40,125 से अधिक आय के लिए 22% (संयुक्त रूप से दाखिल विवाहित जोड़ों के लिए $ 80,250)
• $ 9,875 से अधिक आय के लिए 12% (संयुक्त रूप से दाखिल विवाहित जोड़ों के लिए $ 19,750)
• सबसे कम दर $ 9,875 या उससे कम की आय वाले एकल व्यक्तियों की आय के लिए 10% है (संयुक्त रूप से विवाहित जोड़ों के लिए $ 19,750)।

2020 में कर की दरों को देखते हुए, एक एकल करदाता जो मानता है कि वे 22% कर ब्रैकेट से नीचे जा सकते हैं, सेवानिवृत्ति में 12% कर ब्रैकेट में सबसे अधिक असुरक्षित होगा, क्योंकि कर दर अंतर 10% है। यह व्यक्ति संभवतः वर्तमान दर पर 22% की तुलना में सेवानिवृत्ति में 12% की कर दर का भुगतान करेगा, अगर वे 59½ के बाद जुर्माना के बिना उन फंडों के उपलब्ध होने तक इंतजार कर सकते हैं ।

2021 के लिए, कर कोष्ठक इस प्रकार हैं:

• $ 523,600 से अधिक आय के लिए 37% (संयुक्त रूप से दाखिल विवाहित जोड़ों के लिए $ 628,300)
• 209,425 डॉलर से अधिक आय के लिए 35% (संयुक्त रूप से दाखिल विवाहित जोड़ों के लिए $ 418,850)
• $ 164,925 की आय के लिए 32% (संयुक्त रूप से दाखिल विवाहित जोड़ों के लिए $ 329,850)
• $ 86,375 से अधिक आय के लिए 24% (संयुक्त रूप से दाखिल विवाहित जोड़ों के लिए $ 172,750)
• $ 40,525 से अधिक आय के लिए 22% (संयुक्त रूप से विवाहित जोड़ों के लिए $ 81,050)
• $ 9,950 से अधिक आय के लिए 12% (संयुक्त रूप से विवाहित जोड़ों के लिए $ 19,900)
• सबसे कम दर $ 9,950 या उससे कम की आय वाले एकल व्यक्तियों की आय के लिए 10% है (संयुक्त रूप से विवाहित जोड़ों के लिए $ 19,900)।

रिटायरमेंट निवेश के लिए आईआरएस नियम

आईआरएस में सेवानिवृत्ति निवेश के लिए कई तरह के नियम हैं। अर्थात्, एक निवेशक की राशि पर सीमाएं विभिन्न प्रकार के सेवानिवृत्ति वाहनों में निवेश कर सकती हैं। प्रत्येक वर्ष वाहन द्वारा स्वीकार्य सेवानिवृत्ति निवेश पर आईआरएस की सीमा निवेश के निर्णयों को प्रभावित कर सकती है। वे पूर्व-कर और बाद-कर संस्करणों के बीच विभाजन के योगदान को जन्म दे सकते हैं, दोनों खातों की सर्वोत्तम विशेषताओं के लिए। 

कर वर्ष 2021 के लिए, व्यक्तियों को $ 50,000 और पुराने के लिए अनुमत 1,000 डॉलर के कैच-अप योगदान के साथ IRA खाते में $ 6,000 का योगदान कर सकते हैं।यह सीमा किसी भी प्रकार के IRA खाते पर लागू होती है (मतलब $ 6,000, अधिकतम IRA खातों के लिए अनुमत अधिकतम योगदान)।

एक रोथ विकल्प एक इरा को एक नियोक्ता द्वारा अनुकूलित कैसे किया जाता है, इस पर निर्भर करता है या नहीं माना जा सकता है।रोथ 401 (के) 401 (के) निवेश सीमा के अधीन है, जो बहुत अधिक है।कर वर्ष 2021 के लिए, कर्मचारी $ 19,500 से 401 (k), 403 (b), 457 योजना और संघीय सरकार की बचत बचत योजना में योगदान कर सकते हैं।50 और उससे अधिक उम्र के लोग 2020 के लिए “कैच-अप योगदान” के रूप में $ 6,500 तक का योगदान कर सकते हैं।

विभिन्न प्रकार के रोथ विकल्प

रोथ 401 (के)  विकल्प सबसे लोकप्रिय रोथ विकल्पों में से एक है। 50% से अधिक निजी कंपनी 401 (के) योजनाओं में एक रोथ 401 (के) की पेशकश की जाती है। रोथ विकल्प सार्वजनिक 403 (बी) योजनाओं में पेश किए जा सकते हैं और छोटे व्यवसाय मालिकों द्वारा उपयोग किए जा सकते हैं।

403 (बी) रोथ विकल्प आम तौर पर उसी तरह काम करते हैं जैसे रोथ 401 (के) एस। छोटे व्यवसाय अपनी लाभ योजनाओं के साथ विभिन्न प्रकार के रोथ विकल्पों की पेशकश कर सकते हैं, जिनमें से कई को रोथ इरा खाते माना जा सकता है।

कई अलग-अलग विकल्पों के नियोक्ताओं के पास लघु व्यवसाय रोथ विकल्प अधिक व्यापक रूप से भिन्न होते हैं, जैसे कि लघु नियोक्ता के कर्मचारियों के लिए बचत प्रोत्साहन योजना (SIMPLE) योजनाएं। छोटे व्यवसाय के दायरे में, स्व-नियोजित श्रमिक संभावित रूप से व्यक्तिगत रोथ 401 (के) के माध्यम से रोथ विकल्पों का लाभ उठा सकते हैं।