78 का नियम
78 का नियम क्या है?
78 का नियम कुछ उधारदाताओं द्वारा ऋण पर ब्याज शुल्क की गणना करने के लिए उपयोग की जाने वाली विधि है । 78 के नियम में ऋण लेने वाले को ऋण चक्र के पहले हिस्से में अधिक ब्याज का भुगतान करने की आवश्यकता होती है, जो उधारकर्ता को अपने ऋण का भुगतान करने के लिए संभावित बचत में कमी करता है।
चाबी छीन लेना
- 78 का नियम कुछ उधारदाताओं द्वारा ऋण पर ब्याज शुल्क की गणना करने के लिए उपयोग की जाने वाली विधि है।
- 78 का नियम पूर्व-परिकलित ब्याज शुल्कों को आवंटित करता है जो उधारकर्ता पर अल्पकालिक ऋण के लिए ऋणदाता का पक्ष लेते हैं या यदि ऋण का जल्द भुगतान किया जाता है।
- 78 पद्धति का नियम एक ऋण के पहले चक्र में महीनों तक जोड़ा गया वजन देता है, इसलिए ब्याज का एक बड़ा हिस्सा पहले भुगतान किया जाता है।
78 के नियम को समझना
78 का नियम ब्याज की गणना करते समय एक उधारकर्ता के ऋण चक्र के पहले भाग में महीनों तक अधिक वजन देता है, जो ऋणदाता के लिए लाभ को बढ़ाता है। इस प्रकार की ब्याज गणना अनुसूची मुख्य रूप से फिक्स्ड-रेट नॉन-रिवॉल्विंग ऋण पर उपयोग की जाती है । 78 का नियम उधारकर्ताओं के लिए एक महत्वपूर्ण विचार है जो संभावित रूप से अपने ऋणों को जल्दी चुकाने का इरादा रखते हैं।
78 का नियम कहता है कि उधारकर्ता को ऋण चक्र के पहले भाग में ब्याज दर का एक बड़ा हिस्सा देना होगा, जिसका अर्थ है कि उधारकर्ता एक नियमित ऋण के साथ अधिक भुगतान करेगा।
78 ऋण ब्याज के नियम की गणना
78 ऋण ब्याज पद्धति का नियम एक साधारण वार्षिक प्रतिशत दर (APR) ऋण की तुलना में अधिक जटिल है । दोनों प्रकार के ऋणों में, हालांकि, उधारकर्ता ऋण पर ब्याज की एक ही राशि का भुगतान करेंगे यदि वे पूर्ण ऋण चक्र के लिए भुगतान करते हैं, जिसमें कोई पूर्व भुगतान नहीं है।
78 पद्धति का नियम एक ऋण के पहले चक्र में महीनों तक जोड़ा गया वजन देता है। इसका उपयोग अक्सर अल्पकालिक किस्त उधारदाताओं द्वारा किया जाता है जो सबप्राइम उधारकर्ताओं को ऋण प्रदान करते हैं ।
12 महीने के ऋण के मामले में, एक ऋणदाता निम्नलिखित गणना में 12 महीनों के माध्यम से अंकों की संख्या का योग करेगा:
- 1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 = 78
एक वर्ष के ऋण के लिए, अंकों की कुल संख्या 78 के बराबर होती है, जो 78 के नियम की व्याख्या करती है। दो साल के ऋण के लिए, अंकों का कुल योग 300 होगा।
गणना किए गए महीनों की राशि के साथ, ऋणदाता तब पूर्व के महीनों में अधिक वजन लागू करने वाले रिवर्स ऑर्डर में ब्याज भुगतानों को तौलता है। एक साल के ऋण के लिए, भार कारक पहले महीने में कुल ब्याज का 12/78, दूसरे महीने में 11/78, तीसरे महीने में 10/78, आदि दो साल के ऋण के लिए होगा। पहले महीने में वेटिंग फैक्टर 24/300, दूसरे महीने में 23/300, तीसरे महीने में 22/300 होगा, आदि।
78 बनाम साधारण ब्याज का नियम
ऋण का भुगतान करते समय, पुनर्भुगतान दो भागों से बना होता है: मूलधन और ब्याज। 78 का नियम पहले के भुगतानों को बाद के भुगतानों की तुलना में अधिक ब्याज के साथ तौलता है। यदि ऋण को समाप्त या प्रीपेड नहीं किया जाता है, तो साधारण ब्याज और 78 के नियम के बीच भुगतान किया गया कुल ब्याज बराबर होगा।
हालाँकि, क्योंकि 78 का नियम पहले के भुगतानों को एक साधारण ब्याज पद्धति की तुलना में अधिक ब्याज के साथ तौलता है, इसलिए जल्दी ऋण का भुगतान करने से उधारकर्ता को थोड़ा अधिक ब्याज का भुगतान करना पड़ेगा।
1992 में, कानून ने इस प्रकार के वित्तपोषण को संयुक्त राज्य में ऋण के लिए 61 महीने से अधिक की अवधि के लिए अवैध बना दिया। कुछ राज्यों ने 61 महीने से कम अवधि के ऋणों के लिए अधिक कड़े प्रतिबंधों को अपनाया है, जबकि कुछ राज्यों ने किसी भी ऋण अवधि के लिए पूरी तरह से अभ्यास को रद्द कर दिया है। यदि आप अनिश्चित हैं, तो 78 प्रावधान के नियम के साथ ऋण समझौते में प्रवेश करने से पहले अपने राज्य के अटॉर्नी जनरल के कार्यालय के साथ जांचें।
एक साधारण ब्याज ऋण बनाम 78 ऋण के नियम पर प्रारंभिक पूर्व भुगतान से बचत में अंतर कम अवधि के ऋण के मामले में पर्याप्त रूप से पर्याप्त नहीं है। उदाहरण के लिए, 5% निर्धारित दर पर दो साल के 10,000 ऋण के साथ एक उधारकर्ता, 78 के नियम और एक साधारण ब्याज ऋण दोनों के लिए पूरे ऋण चक्र पर $ 529.13 के कुल ब्याज का भुगतान करेगा।
78 ऋण के नियम के पहले महीने में, उधारकर्ता $ 42.33 का भुगतान करेगा। एक साधारण ब्याज ऋण के पहले महीने में, ब्याज की गणना बकाया मूलधन के प्रतिशत के रूप में की जाती है, और उधारकर्ता $ 41.67 का भुगतान करेगा। एक उधारकर्ता जो 12 महीनों के बाद ऋण का भुगतान करना चाहेगा, उसे सरल ब्याज ऋण के लिए $ 5,124.71 और 78 ऋण के नियम के लिए $ 5,126.98 का भुगतान करना होगा।