सुरक्षित और तरल विकल्प जिसमें आपका आपातकालीन फंड निवेश करना है

तरल निवेश में मुश्किल समय के लिए कुछ पैसे अलग रखना एक अच्छा विचार है । हालांकि, यह एक दोधारी तलवार है, क्योंकि जितना अधिक तरल आपका पैसा है, उतना ही कम वह ब्याज में कमा रहा है।

सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि यदि आप किसी आपातकालीन कोष के लिए अलग से धन नहीं रखते हैं, तो आप पर्याप्त कमाई से चूक जाते हैं। तो आपको क्या करना चाहिए?

चाबी छीन लेना:

• एक आपातकालीन निधि को ब्याज अर्जित करने और धन तक आसान पहुंच की अनुमति देने के बीच संतुलन बनाना चाहिए।
• स्टॉक अस्थिर हो सकते हैं, और आपातकालीन स्थिति में उन्हें बेचने से नुकसान हो सकता है।
• चेक-लेखन विशेषाधिकारों के साथ एक चेक या मनी मार्केट खाते में तीन से छह महीने के खर्च को रखने की सलाह दी जाती है।

समझ क्या सुरक्षित और तरल है

तरल निवेश विकल्पों पर विचार करते समय, सुनिश्चित करें कि आप पैसे को जल्दी, आसानी से और बिना किसी निकासी के दंड के उपयोग कर सकते हैं। अधिकांश वित्तीय पेशेवर आपके आपातकालीन फंड को शेयर बाजार में निवेश करने की सलाह नहीं देते हैं क्योंकि स्टॉक, जैसा कि दुनिया ने कोरोनोवायरस प्रकोप के दौरान केवल बहुत अच्छी तरह से सीखा है, अस्थिर हैं। अपने आपातकालीन फंड तक पहुंचने के लिए निवेश को नुकसान में बेचना दुर्भाग्यपूर्ण होगा।

बांड आमतौर पर इसी तरह के कारणों के लिए एक खराब विकल्प हैं, हालांकि वे आम तौर पर शेयरों की तुलना में कम अस्थिर हैं। डेव राम्से, एक वित्तीय सलाह रेडियो शो के लंबे समय के मेजबान, कई व्यक्तिगत वित्त पुस्तकों के लेखक, और कार्यक्रमों के डिजाइनर व्यक्तियों को ऋण से बाहर निकलने में मदद करने के लिए, यह अनुशंसा करते हैं कि व्यक्ति आपातकालीन निधि में तीन से छह महीने का खर्च रखते हैं।

राम्से आगे सलाह देते हैं कि आपका फंड एक चेकिंग या मनी मार्केट खाते में होना चाहिएजिसमें डेबिट कार्ड या चेक-राइटिंग विशेषाधिकार हैं, ताकि आप आपातकालीन व्यय के लिए जल्दी और आसानी से भुगतान कर सकें।

निवेश की संभावनाएँ

समस्या यह है कि एक ईंट-और-मोर्टार बैंक में एक पारंपरिक चेकिंग खाते में पैसा आज के कम ब्याज दर वाले वातावरण में कम या कोई ब्याज नहीं कमाएगा। जब आप ब्याज नहीं कमा रहे हैं, तो आप हर साल मुद्रास्फीति को पैसा खो रहे हैं।

आदर्श रूप से, आपका आपातकालीन फंड कम से कम 2% से 3% प्रति वर्ष महंगाई के साथ तालमेल रखने के लिए कमा रहा होगा, लेकिन जब बचत खाते भी मुश्किल से कोई ब्याज दे रहे हैं, तो यह एक मुश्किल काम है। तो आप 0% से जितना दूर हो सकते हैं और 2% या 3% के करीब पहुंच सकते हैं जबकि अभी भी अपने आपातकालीन फंड को अत्यधिक तरल रखते हुए और इसे जोखिम में नहीं डाल रहे हैं?

मुद्रा बाजार खाते

खातों की जाँच करने पर मनी मार्केट खातों को पसंद करने से मदद मिल सकती है। कई लोग फेडरल डिपॉजिट इंश्योरेंस कॉरपोरेशन (FDIC) द्वारा बीमित होते हैं, और जो आमतौर पर प्राचीन रिकॉर्ड नहीं होते हैं और चेक या पारंपरिक बचत खातों की तुलना में अधिक ब्याज का भुगतान करते हैं।

कुछ प्रमुख ऑनलाइन बैंक, जैसे कि Synchrony,मनी मार्केट अकाउंट्स की पेशकश करते हैं जो डेबिट कार्ड और / या चेक-राइटिंग विशेषाधिकारों के साथ आते हैं, जो आपको आपके फंड तक तुरंत पहुंच प्रदान करता है।

हाई-यील्ड बचत खाते

यदि आप अपने आप पर भरोसा कर सकते हैं कि आप अपने आपातकालीन फंड को उन चीजों पर खर्च न करें, जिनके लिए यह उद्देश्य नहीं था, तो इसे एक ईंट-और-मोर्टार बैंक में उच्च-उपज बचत खाते में रखना, जहां आपके पास एक चेकिंग खाता भी है, जिससे आपको धनराशि स्थानांतरित करने की अनुमति मिल सकती है। तुरन्त जाँच करने के लिए बचत। इसके अलावा, आप डेबिट कार्ड, एटीएम के माध्यम से या आपातकालीन स्थिति में चेक के माध्यम से धन का उपयोग कर सकते हैं।

एक उच्च-उपज ऑनलाइन बचत खाता आपके आपातकालीन फंड के लिए एक और विकल्प है। एक ऑनलाइन बचत खाते में पैसा एफडीआईसी-बीमित है, और ऑनलाइन खाते आमतौर पर ईंट-और-मोर्टार खातों की तुलना में अधिक ब्याज का भुगतान करते हैं, क्योंकि ऑनलाइन बैंकों में पारंपरिक बैंकों के ओवरहेड खर्च नहीं होते हैं। बस सुनिश्चित करें कि आप जानते हैं कि किसी आपात स्थिति में अपने पैसे का उपयोग कैसे करें, क्योंकि आप बैंक टेलर तक नहीं जा पाएंगे और बड़ी निकासी कर सकते हैं।

उदाहरण के लिए, सहयोगी बैंक का कहना है कि आप ऑनलाइन फंड ट्रांसफर, आउटगोइंग वायर ट्रांसफर, टेलीफोन ट्रांसफर या चेक रिक्वेस्ट केजरिए पैसे ऐक्सेस कर सकतेहैं।  एक ऑनलाइन खाते में आपातकालीन बचत तक पहुंचने के अन्य तरीकों में कई दिन लग सकते हैं, और आप लंबे समय तक इंतजार नहीं कर सकते। 

बेशक, जितना अधिक आप जमा करेंगे, उतना अधिक आप कमाएंगे। फिर भी, सुनिश्चित करें कि जिस खाते पर आप विचार कर रहे हैं, आपको उस ब्याज दर को प्राप्त करने के लिए आपके द्वारा योजनाबद्ध ब्याज दर प्राप्त करने के लिए अधिक शेष राशि की आवश्यकता नहीं है। यदि आपके पास अपने आपातकालीन कोष में डालने के लिए केवल $ 1,000 हैं, तो एक खाता जो 5,000 डॉलर से ऊपर के शेष पर उच्च ब्याज का भुगतान करता है, वह आपको अच्छा नहीं करेगा।

देखने के लिए एक और चीज उच्च परिचयात्मक दर है। वे अल्पावधि में आपके आपातकालीन फंड पर ब्याज आय को बढ़ावा देने का एक शानदार तरीका हो सकते हैं, लेकिन क्या यह दर सामान्य रहने के बाद, आप उस बैंक में अपनी नकदी रखना चाहेंगे? यह कितना प्रतिस्पर्धी है? बैंक जड़ता की शक्ति पर भरोसा करते हैं – यह तथ्य कि आपके खाते को रखना आसान है जहां यह बेहतर विकल्प की तलाश शुरू करने के बजाय है।

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जमा के प्रमाण पत्र (सीडी) विशिष्ट चेकिंग खातों की तुलना में अधिक ब्याज कमाते हैं, लेकिन अगर आप इसे परिपक्व होने से पहले सीडी निकालते हैं तो आपको जुर्माना देना होगा।

जमा प्रमाणपत्र (सीडी)

संभावित रूप से और अधिक ब्याज अर्जित करने के लिए जमा प्रमाणपत्र (सीडी) पर विचार करें ।  सीडी में एक आपातकालीन निधि रखने के साथ समस्या यह है कि आपको परिपक्व होने से पहले सीडी को नकद करने के लिए जुर्माना देना होगा, और उच्चतम दर का भुगतान करने वाली सीडी में सबसे लंबी परिपक्वता अवधि होती है, आमतौर पर पांच साल।

उदाहरण के लिए, पांच साल की सीडी पर शुरुआती निकासी जुर्माना छह महीने का ब्याज हो सकता है। यदि आपने सीडी को छह महीने के लिए नकद दिया है, तो इससे पहले कि आप छह महीने का ब्याज कमा सकते हैं, बैंक आपके मूलधन से जुर्माना ले सकता है।

यदि आप सीडी में अपना पैसा रखते हैं, तो कहिए, तीन साल पहले आपको इसे नकद देना होगा, फिर भी आप पेनल्टी के बाद अधिक ब्याज कमा सकते हैं, आपके पास ऑनलाइन बचत या मनी मार्केट खाते के साथ, प्रत्येक खाते की दरों के आधार पर। भुगतान कर रहा है। कृपया सटीक ब्याज आय की गणना करें कि आपके द्वारा अपने विकल्पों को जमा करने और तुलना करने के लिए शेष राशि के आधार पर जुर्माना घटाया गया है।

कुछ बैंक नो-पेनल्टी सीडी की पेशकश करते हैं जो आपके द्वारा अर्जित ब्याज के किसी भी राशि का त्याग किए बिना आपके पैसे को वापस ले लेते हैं। आप एक नियमित सीडी के साथ कम ब्याज दर कमा सकते हैं, लेकिन एक नो-पेनल्टी सीडी आपको अपने फंड को तरल रखते हुए ब्याज अर्जित करने देती है। सीडी भी एफडीआईसी-बीमित हैं। एक सीडी सीढ़ी बनाना, जहां आप कई छोटे सीडी खरीदते हैं जो एक बड़ी सीडी के बजाय विभिन्न अंतरालों पर परिपक्व होते हैं, आपको जल्दी निकासी दंड से बचने या कम करने में मदद कर सकते हैं।

स्टॉक और बांस्ड

आप अपने आपातकालीन फंड को अधिक रिटर्न कमाने के लिए शेयरों और बॉन्ड में निवेश कर सकते हैं, लेकिन आपका पैसा कम तरल होगा और काफी जोखिम के अधीन होगा। बिक्री को निपटाने में कई दिन लग सकते हैं और नकदी को आपके चेकिंग खाते में स्थानांतरित किया जा सकता है, जहां आप इसे खर्च कर सकते हैं। स्टॉक और बॉन्ड की बिक्री के कर परिणाम होंगे जो आपको कर चक्र के अंत में निपटाने होंगे।

इसके अलावा, आपको यह कभी नहीं पता होगा कि जब आपको बेचने की आवश्यकता होगी तो बाजार ऊपर या नीचे होगा। अपने कुछ आपातकालीन फंडों को कम-तरल, उच्च-जोखिम वाले विकल्प में डालने से ही समझ में आ सकता है यदि आपके पास बहुत बड़ा आपातकालीन फंड है और आपको एक ही बार में सभी धन का उपयोग करने की आवश्यकता नहीं होगी।