क्या आपका आवश्यक न्यूनतम वितरण नकद में होना चाहिए?
यदि आपके पास एक पारंपरिक IRA है, तो आंतरिक राजस्व सेवा (IRS) आपको इसे हमेशा के लिए छोड़ने नहीं देती है।एक बार जब आप 72 वर्ष की आयु तक पहुंच जाते हैं, तो आप आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) नियमों केतहत आतेहैं।आपको अपनी पारंपरिक आईआरए, लाभ-साझाकरण योजनाओं, 401 (के) एस, 403 (बी) एस, 457 (बी) एस, एसईपी और कुछ अन्य कम-आम सेवानिवृत्ति योजनाओं से एक निश्चित राशि लेने की आवश्यकता है।यह रोथ इरा पर लागू नहीं होता हैजबकि मालिक अभी भी जीवित है।
वितरण की मात्रा कई कारकों पर निर्भर करती है, लेकिन अभी के लिए, आइए इस पर ध्यान दें कि आपको इसे कैसे लेना चाहिए। सबसे अधिक कर-प्रभावी तरीका क्या है? हमने कुछ वित्तीय सलाहकारों को वजन करने के लिए कहा।
चाबी छीन लेना
- कर में कोई लाभ नहीं होने के कारण आमतौर पर अपने आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) को नकद में लेना सबसे आसान है। आप अपनी जरूरत के हिसाब से सिर्फ डॉलर की राशि ले सकते हैं, जिसे आप जरूरी नहीं कर सकते।
- ऐसे ग्राहकों के लिए जिन्हें अपने RMD की आवश्यकता नहीं है, वे अपना कर कम कर सकते हैं और एक योग्य धर्मार्थ वितरण (QCD) एक विकल्प है।
- एक ही वर्ष में दो आरएमडी लेने से उच्च कर उत्पन्न हो सकते हैं और सामाजिक सुरक्षा आय पर प्रभाव पड़ सकता है।
नकद या स्टॉक?
क्या आपको नकद प्राप्त करके या स्टॉक को दूसरे खाते में स्थानांतरित करके अपना आरएमडी लेना चाहिए? यार्ले वेल्थ मैनेजमेंट के प्रबंध सदस्य और मुख्य अनुपालन अधिकारी माइकल जे। गैरी के अनुसार, यह कर उद्देश्यों के लिए मायने नहीं रखता है। “आम तौर पर बहुत कम है, यदि कोई हो, तो नकदी के बजाय इन-तरह के वितरणों को जोड़कर कर दक्षता को जोड़ा जाता है। जो कुछ भी निकलता है उसे वितरित करते समय कर लगाया जाता है, और नकदी या इन-तरह के वितरण पर कोई अंतर्निहित लाभ नहीं होता है।”
वह जारी रखता है, “क्योंकि कोई फायदा नहीं है, यह आमतौर पर सिर्फ नकद लेने के लिए सबसे आसान है। फायदा यह है कि आप अपनी ज़रूरत के हिसाब से पूरी तरह से राशि ले सकते हैं, जो कि स्टॉक या इन-ए के वितरण में हमेशा संभव नहीं है। म्यूचुअल फंड । “
वह दो अपवाद प्रदान करता है, हालांकि: “सबसे पहले, यदि आपके पास अपने आईआरए में कोई नकदी नहीं है और या तो यह एक उदास शेयर बाजार है, या आपका एक पसंदीदा दीर्घकालिक होल्डिंग उदास है, तो इसे लेने में बेहतर हो सकता है -कुछ मूल्य पर कुछ बेचने के बजाय-मानव वितरण। यह करों में मदद नहीं करेगा, लेकिन यह बेहतर निवेश निर्णय हो सकता है। ”
“अन्य अपवाद,” वह कहते हैं, “यदि आप एक कंपनी सेवानिवृत्ति योजना में अत्यधिक सराहना की गई कंपनी का स्टॉक रखते हैं और आप शुद्ध अवास्तविक प्रशंसा (एनयूए) नियमों का उपयोग करना चाहते हैं । तो आप स्टॉक को बाहर निकालेंगे, करों का भुगतान करेंगे। सामान्य आयकर दरों पर लागत आधार, और बाकी की सराहना (चाहे आप तुरंत या भविष्य में बेचते हैं) पर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ दरों का भुगतान करें । “
चैरिटी को दे दो
यदि आपको इसे लेना है, तो आप इसे दान करना चाह सकते हैं।एक वित्तीय सलाहकार और चार्लोट के साथ सेवानिवृत्ति योजना सलाहकार, वेन ब्लैंड, नेकां स्थित मेट्रो रिटायरमेंट प्लान एडवाइजर्स कहते हैं, “उन ग्राहकों के लिए जिन्हें अपने आरएमडी की जरूरत नहीं है और वे अपने करों को कम करना चाहते हैं, मैं एकयोग्य धर्मार्थ पर विचार करूंगा।वितरण (क्यूसीडी) । क्यूसीडी स्वचालित रूप से आवश्यक न्यूनतम वितरण को संतुष्ट करता है जिस वर्ष में क्यूसीडी बनाया गया है। आईआरएस कर-योग्य IRA बचत के $ 100,000 तक एक योग्य दान को वार्षिक प्रत्यक्ष हस्तांतरण की अनुमति देता है। “
1 अप्रैल तक इंतजार करें?
माइकल टोव, पीएचडी, Cary, नेकां में एआईएन सेवाओं के अध्यक्ष और संस्थापक, कहते हैं, “कानून किसी को अनुमति देता है जो पहली बार आरएमडी शुरू कर रहा है (72 साल की उम्र तक पहुंच गया) 1 अप्रैल तक अपना पहला आरएमडी लेने के लिए टालना अगले वर्ष।”लेकिन वह कहते हैं कि यह इंतजार करना सबसे अच्छा विचार नहीं है क्योंकि व्यक्ति को एक ही वर्ष में दो आरएमडी लेने होंगे, जो संभवतः उच्च कर उत्पन्न कर सकते हैं और सामाजिक सुरक्षा आयपर प्रभाव डाल सकते हैं।
वह एक और उदाहरण भी प्रदान करता है: “चलो एक करदाता मान लें जो 72 वर्ष (या उससे पहले) पर है। चालू वर्ष के 31 दिसंबर को $ 100,000 का IRA है। RMD $ 3,650 होगा। इस चित्रण के प्रयोजनों के लिए, मान लीजिए कि IRA न तो बढ़ता है। आरएमडी को हटाने के अलावा न तो गिरता है। यदि $ 3,650 आरएमडी 31 दिसंबर को या उससे पहले लिया जाता है, 31 दिसंबर को बंद होने का खाता मूल्य $ 96,350 है। अगले वर्ष के लिए आरएमडी $ 3,636 होगा। 1 $ 650 का पहला RMD 1 अप्रैल के माध्यम से कभी भी 2 जनवरी से लिया जाता है, दूसरे वर्ष के कारण RMD $ 100,000 पर आधारित होता है और यह $ 3,774 होगा। ”
वह जारी रखता है, “31 दिसंबर के बाद पहला आरएमडी लेना, हालांकि कानून द्वारा अनुमति है, दूसरे आरएमडी में परिणाम अनावश्यक रूप से $ 138 बढ़ जाते हैं। यह चीजों की भव्य योजना में बहुत कुछ नहीं हो सकता है, लेकिन पैसा पैसा है। और कुल दूसरे वर्ष में रिपोर्ट किए गए वितरण की राशि $ 3,774 से $ 7,286 तक उछल गई। अंत में, इस देश में औसत IRA $ 300,000 के करीब है, उनमें से प्रत्येक काटने का आकार केवल तीन गुना है। ”
तल – रेखा
हमारे द्वारा पूछे गए सभी सलाहकारों ने सहमति व्यक्त की कि QCD का उपयोग करने से अलग, कर का भुगतान करने से बचने के लिए आप बहुत कम कर सकते हैं। टोव कहते हैं, ” 1040 पर कर योग्य आय के रूप में रिपोर्ट किया जाता है । चाहे वह मासिक, त्रैमासिक या वार्षिक रूप से लिया जाए, इससे कोई फर्क नहीं पड़ता है।”