साधारण ब्याज ऋण: क्या वे मौजूद हैं?

जब आप पैसे उधार लेते हैं, तो आपको ऋण की राशि (जिसे मूलधन कहा जाता है ) का भुगतान करना होगा, साथ ही ऋण पर ब्याज का भुगतान करना होगा । ब्याज अनिवार्य रूप से पैसे उधार लेने की लागत के लिए राशि है – क्या आप ऋण प्रदान करने के लिए ऋणदाता का भुगतान करते हैं – और यह आमतौर पर ऋण राशि के प्रतिशत के रूप में व्यक्त किया जाता है। आप अपनी कार ऋण पर 3% ब्याज दे सकते हैं, उदाहरण के लिए, या आपके बंधक पर 4%।

वास्तव में दो अलग-अलग प्रकार के ब्याज हैं और यह अंतर जानने के लिए भुगतान करता है। ऋण के आधार पर, आप चक्रवृद्धि ब्याज की गणना प्रिंसिपल राशि और पिछली अवधि के संचित ब्याज पर की जाती है, जिसका अर्थ है कि आप ब्याज पर प्रभावी रूप से ब्याज देते हैं।

इसके विपरीत, साधारण ब्याज की गणना केवल मूलधन पर की जाती है, इसलिए आप ब्याज पर ब्याज नहीं देते हैं। क्योंकि आप थोड़े से पैसे (सिर्फ मूलधन) पर ब्याज दे रहे हैं, जब आप पैसे उधार लेते हैं तो साधारण ब्याज फायदेमंद हो सकता है। लेकिन क्या साधारण ब्याज ऋण मौजूद हैं?

अल्पावधि ऋण

आपको कार ऋण सहित विभिन्न प्रकार के ऋण उत्पादों द्वारा दिए गए सरल ब्याज ऋण मिलेंगे। अधिकांश कार ऋणों के साथ, ब्याज की गणना दैनिक आधार पर मूल ऋण संतुलन पर की जाती है, और भुगतान पहले देय ब्याज पर लागू होते हैं, और फिर मूल शेष की ओर। दैनिक ब्याज राशि वार्षिक दर (उदाहरण के लिए 3%) के बराबर है, वर्ष में दिनों की संख्या से विभाजित (365, एक लीप वर्ष के दौरान 366 को छोड़कर)। तो 3% ब्याज पर 10,000 डॉलर के ऋण संतुलन पर दैनिक ब्याज $ 0.82 ($ 10,000 x 0.03 ing 365) होगा, यह मानते हुए कि यह एक लीप वर्ष नहीं है।

कई ऋणों की तरह, साधारण ब्याज ऋणों को आमतौर पर बराबर, मासिक किस्तों में वापस भुगतान किया जाता है जो ऋण प्राप्त करते समय स्थापित किए जाते हैं। ये ऋण परिशोधन कर रहे हैं, जिसका अर्थ है कि प्रत्येक भुगतान का एक हिस्सा ब्याज का भुगतान करने के लिए जाता है, और शेष ऋण शेष पर लागू होता है। ऋण की शुरुआत में, आपके मासिक भुगतान में से अधिकांश ब्याज की ओर जाता है क्योंकि ब्याज की गणना हमेशा शेष राशि से की जाती है, जो ऋण की शुरुआत में सबसे अधिक है। जैसे-जैसे ऋण की अवधि बढ़ती है, आपका कम भुगतान ब्याज की ओर जाता है और मूलधन पर अधिक लागू होता है।

यदि आपके पास तीन साल के लिए 3% पर $ 10,000 का ऋण है, उदाहरण के लिए, आपका मासिक भुगतान $ 290.81 होगा। आपके पहले भुगतान के पच्चीस डॉलर ब्याज की ओर जाएंगे और शेष $ 265.81 शेष राशि के लिए। अगले महीने, $ 24.34 ब्याज की ओर जाएगा ($ 9,734.19 x 0.03 24 12), और $ 266.48 शेष राशि पर, और इस तरह जब तक कि ऋण और ब्याज का पूरा भुगतान नहीं किया जाता है।

यदि आप प्रत्येक महीने अपना सभी भुगतान समय पर करते हैं, तो आपको अपने ऋण समझौते पर बताई गई राशि का भुगतान करने की उम्मीद करनी चाहिए। यदि आप देर से भुगतान करते हैं, हालांकि, उस भुगतान का उपयोग आपके द्वारा दिए गए ब्याज का भुगतान करने के लिए किया जाएगा क्योंकि आप अधिक ब्याज का भुगतान कर रहे हैं, और कम आपके मूल शेष को कम करने की ओर जाएगा। यह आपके ऋण में ब्याज जोड़ता है, साथ ही आपको विलंब शुल्क का भुगतान करना पड़ सकता है।

अन्य ऋण

अधिकांश छात्र ऋण का उपयोग करते हैं जिसे सरलीकृत दैनिक ब्याज फॉर्मूला कहा जाता है, जो अनिवार्य रूप से एक साधारण ब्याज ऋण है क्योंकि ब्याज की गणना केवल शेष राशि पर की जाती है (और पहले से अर्जित ब्याज पर नहीं)।

अधिकांश बंधक भी सरल ब्याज ऋण हैं, हालांकि वे निश्चित रूप से चक्रवृद्धि ब्याज की तरह महसूस कर सकते हैं। वास्तव में, सभी बंधक सरल ब्याज हैं जो नकारात्मक परिशोधन की अनुमति देते हैं । इस पर ध्यान देने वाली एक महत्वपूर्ण बात यह है कि ब्याज बंधक पर कैसे जमा होता है: दैनिक या मासिक। यदि एक बंधक दैनिक ब्याज अर्जित करता है, तो यह हमेशा एक साधारण ब्याज ऋण होता है; यदि यह मासिक जमा करता है, तो यह एक साधारण ब्याज है जब तक कि यह नकारात्मक परिशोधन ऋण नहीं है।

उधारकर्ताओं के लिए यह जानना महत्वपूर्ण है कि साधारण ब्याज ऋणों की मासिक ब्याज दरों की तुलना में अलग-अलग तरीके से प्रबंधित किए जाने की आवश्यकता है, क्योंकि उनके बंधक पर ब्याज कैसे अर्जित होता है । एक बात और ध्यान रखिए: एक दैनिक ऋण पर देर से भुगतान करना आपको महंगा पड़ सकता है। यदि आपका भुगतान महीने के पहले दिन के कारण होता है, उदाहरण के लिए, और आपका भुगतान एक सप्ताह देरी से है, तो आप सात दिनों के अतिरिक्त ब्याज का भुगतान करेंगे। अनुग्रह अवधि आपको केवल विलंब शुल्क का भुगतान करने से बचने की अनुमति देती है – अधिक ब्याज नहीं। चूंकि भुगतान का अधिक हिस्सा ब्याज की ओर जाता है, इसलिए देर से भुगतान वास्तव में ऋण संतुलन को नीचे की बजाय ऊपर जा सकता है।

चक्रवृद्धि ब्याज

यदि आप अपने क्रेडिट कार्ड पर संतुलन रखते हैं, तो आप संभवतः चक्रवृद्धि ब्याज का भुगतान करते हैं, और मूलधन में कोई ब्याज शुल्क जोड़ा जाता है, जिससे आपका ऋण समय के साथ तेजी से बढ़ता है। चोट के अपमान को जोड़ना यह तथ्य है कि अधिकांश कार्ड दैनिक, मासिक नहीं, आधार पर चक्रवृद्धि ब्याज देते हैं, जो आपको समय के साथ और भी अधिक खर्च कर सकते हैं।

चक्रवृद्धि ब्याज कभी-कभी आपके पक्ष में काम कर सकता है, न कि जब आप पैसे उधार लेते हैं। यहाँ तब है: जब आप पैसा निवेश करते हैं तो साधारण और चक्रवृद्धि ब्याज भी आपके द्वारा अर्जित ब्याज पर लागू होता है। लेकिन जब आप पैसा उधार लेते हैं, तो साधारण ब्याज आपके लाभ के लिए काम कर सकता है, जब आप निवेश करते हैं तो यह आपको महंगा कर देगा।

मान लें कि आप 20 साल के लिए साल में एक बार भुगतान किए गए 5% ब्याज पर $ 10,000 का निवेश करते हैं। यदि आपका निवेश सरल ब्याज अर्जित करता है, तो आपके पास $ 20,000 – आपके मूल $ 10,000 + ($ 10,000 x 0.05 x 20) – 20 वर्ष होंगे। यदि निवेश चक्रवृद्धि ब्याज कमाता है, तो दूसरी ओर, आपके पास $ 26,533 होगा, आपके $ 10,000 + ($ 10,000 x (1 + 0.05 / 1) ^ 20), यह मानते हुए कि ब्याज प्रति वर्ष एक बार चक्रवृद्धि है। यदि इसे वर्ष में 12 बार कंपाउंड किया जाता है, तो आप इस मामले में और भी अधिक: $ 27,126 के साथ समाप्त हो जाएंगे।

तल – रेखा

साधारण ब्याज ऋण केवल मूल शेष पर ब्याज की गणना करते हैं, इसलिए आप ब्याज पर ब्याज का भुगतान नहीं करते हैं जैसा कि आप एक चक्रवृद्धि ब्याज ऋण के साथ करेंगे।

डॉलर-वार, आप आमतौर पर किसी भी समय उधार लेने वाले साधारण ब्याज के साथ बेहतर होते हैं, जब तक आप समय पर और हर महीने पूर्ण भुगतान करते हैं, और आपके द्वारा निवेश किए गए किसी भी समय चक्रवृद्धि ब्याज।