अपने आरएमडी को वितरित करने के लिए रणनीतिक तरीके

जैसे-जैसे जीवन प्रत्याशा बढ़ती है, अधिक से अधिक लोग अपने सेवानिवृत्ति के खातों से निकासी को यथासंभव स्थगित करना चाहते हैं ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि उनके घोंसले के अंडे उनकी सेवानिवृत्ति आय की जरूरतों को पूरा करेंगे। हालांकि, दंड से बचने के लिए एक निश्चित आयु तक निकासी शुरू होनी चाहिए।

यदि आप 2021 तक कम से कम 72 वर्ष के हैं, तो आपकोअपने पारंपरिक, SEP और SIMPLE व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खातों ( आवश्यक न्यूनतम वितरण (RMD) राशिनिकालने की आवश्यकता है ।योजना के प्रावधानों के आधार पर, आपको अपनी योग्य, 403 (बी), या 457 (बी) योजनाओं से भी हटना पड़ सकता है। 

चाबी छीन लेना

• कुछ वितरण रणनीतियाँ- जैसे आपके लाभार्थियों के लिए संतुलन को संतुलित करना और अधिक मात्रा में रोल करना – आपको अपने रिटर्न को अधिकतम करने और अपने कर के बोझ को कम करने में मदद कर सकता है।
• आपके पारंपरिक, SEP या SIMPLE IRA से न्यूनतम न्यूनतम वितरण (RMDs) लेने के लिए 2021 तक की नई आयु 72 है।
• $ 2 ट्रिलियन कोरोनावायरस आपातकालीन प्रोत्साहन पैकेज ने 2020 के लिए सेवानिवृत्ति खातों से RMDs को निलंबित कर दिया।

RMVs COVID-19 के कारण निलंबित

27 मार्च, 2020 को, राष्ट्रपति ट्रम्प ने$ 2 ट्रिलियन कोरोनोवायरस आपातकालीन प्रोत्साहन पैकेज पर हस्ताक्षर कियाजिसेCARES अधिनियम (कोरोनावायरस एड्स, राहत और आर्थिक सुरक्षा अधिनियम) कहा जाता है।इसने 2020 तक 72 और उससे अधिक उम्र के लोगों के लिए RMD को निलंबित कर दिया, जिससे सेवानिवृत्ति के खातों को वर्ष के शेयर बाजार में गिरावट से उबरने में अधिक समय लगा।

सामान्य वर्षों में, आप अपने सेवानिवृत्ति खाते की निकासी के लिए कुछ रणनीतियों को लागू कर सकते हैं जो आपको अपने खाते की शेष राशि को संरक्षित करने में मदद करेंगे। यहाँ हम इनमें से कुछ पर प्रकाश डालते हैं।

नामित IRAs से वितरित करने के लिए रणनीतिक तरीके

यदि आप कई पारंपरिक, SEP और SIMPLE IRAs के मालिक हैं, तो आपको RMD राशियों की अलग-अलग गणना करनी चाहिए, लेकिन आप कुल मिलाकर या एक से अधिक IRAs को वितरित कर सकते हैं।  जब आप अपने आरएमडी को वर्ष के लिए वितरित करेंगे IRA का निर्धारण करते हैं, तो आप निम्नलिखित रणनीतियों पर विचार करना चाह सकते हैं।

अपने लाभार्थियों के लिए संतुलित संतुलन

यदि आपके पास कई IRA हैं क्योंकि आप विभिन्न लाभार्थियों के लिए अलग-अलग IRA बनाए रखना चाहते हैं, तो शेष राशि को बराबर करने पर विचार करें, जो कि निकासी, योगदान, शुल्क और परिसंपत्ति प्रदर्शन के परिणामस्वरूप बदल गया हो सकता है।

यदि आपने अपने तीन IRA में से प्रत्येक के लिए एक अलग-अलग व्यक्ति को लाभार्थी के रूप में नामित किया है, और आप उन सभी को समान राशि छोड़ना चाहते हैं, तो आप उच्चतम शेष राशि के साथ IRA से अपनी RMD राशि निकाल सकते हैं।

वैकल्पिक रूप से, आप शेष राशि को बराबर करने और प्रत्येक IRA से लागू RMD राशि को वापस लेने के लिए IRAs के बीच राशि स्थानांतरित कर सकते हैं।

कम प्रदर्शन वाली संपत्ति को कम करना

यदि आपके पास कई पारंपरिक, SEP, और SIMPLE IRAs हैं, तो आप उन परिसंपत्तियों को नष्ट करके या उन्हें अपने IRAs से वितरित करके मृत-वजन वाली संपत्ति को कम कर सकते हैं । यह निर्धारित करने के लिए कि क्या आपके पास से छुटकारा चाहिए क्योंकि आपके धन में कमी हो रही है या आपके IRA पोर्टफोलियो में अन्य परिसंपत्तियों के साथ-साथ अन्य परिसंपत्तियों का प्रदर्शन नहीं हो रहा है या नहीं, यह निर्धारित करने के लिए अपने वित्तीय योजनाकार से जांच करें

यदि योजना को वैसे भी उन परिसंपत्तियों से छुटकारा पाना है, तो उन्हें तरल करने के बजाय वितरण शुल्क (लेनदेन शुल्क) को आपके इरा संतुलन से बाहर रखा जा सकता है।

हालांकि, इस विकल्प को चुनते समय आपको सावधानी बरतनी चाहिए।यदि आपके IRA से वितरित होने के बाद परिसंपत्तियों का मूल्य कम हो जाता है, तो उल्टा यह है कि आप घाटे को लिखने में सक्षम हो सकते हैं, जो कि एक विकल्प नहीं होता था, जबकि घाटा आपके IRA में था।

दूसरी ओर, यदि उन परिसंपत्तियों के प्रदर्शन में सुधार होता है, तो आप आय पर कर का भुगतान करेंगे।यह भी विचार करें कि पूंजीगत लाभ / पूंजी हानि उपचार को आय / हानि पर लागू किया जा सकता है, आपके IRA में होने वाले लाभ / हानि के लिए विकल्प उपलब्ध नहीं है।

अपने इरा संरक्षकों को सूचित करना

यदि आप अपने आरएमडी को एकत्र करने और IRAs में से केवल एक से कुल वितरित करने की योजना बनाते हैं, तो अन्य IRA संरक्षक को लिखित रूप में सूचित करना सुनिश्चित करें ।

सबसे महत्वपूर्ण, IRA के संरक्षक को सूचित करें जिससे आप समय-समय पर अपनी आरएमडी राशि को समय-सीमा द्वारा वितरित करना सुनिश्चित करने के लिए निकासी कर रहे हैं।इससे यह सुनिश्चित करने में मदद मिलेगी कि आपसमय पर आरएमडी निकासी करने में विफल रहने के लिए जुर्माना नहीं देते हैं। 

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यदि आप एकत्र करते हैं और फिर केवल एक IRA से वितरण लेते हैं, तो IRA कस्टोडियन को सूचित करना न भूलें जो स्वचालित वितरण की प्रक्रिया करते हैं जिन्हें प्रत्येक वर्ष के RMD के लिए आपके प्राधिकरण की आवश्यकता नहीं होती है।

योग्य, 403 (बी), और 457 (बी) योजनाओं से वितरित करने के लिए रणनीतिक तरीके

यदि आप अभी भी उस नियोक्ता के लिए काम कर रहे हैं, जिसने योग्य, 403 (बी), या 457 (बी) योजना को प्रायोजित किया है, जिसमें आप भाग लेते हैं, तो आप रिटायर होने के बाद अपने आरएमडी को शुरू करने से रोक सकते हैं, यदि वह विकल्प योजना के तहत उपलब्ध है।

यह निर्धारित करते समय कि क्या आपको ऐसे खातों से आरएमडी प्राप्त करना स्थगित करना चाहिए, क्या आपके वित्तीय सलाहकार ने आपके पोर्टफोलियो में परिसंपत्तियों के प्रदर्शन और आपकी आय की जरूरतों का आकलन किया है। यदि परिसंपत्तियां अच्छा प्रदर्शन नहीं कर रही हैं, तो यह आपके योग्य योजना खाते में राशियों को रखने के लिए अच्छी वित्तीय समझ नहीं बना सकता है।

दूसरी ओर, इस बात पर विचार करें कि आपकी योग्य योजना से राशि निकालने से आपकी कर योग्य आय वर्ष के लिए बढ़ जाएगी और संभवत: आपको उच्च आयकर सीमा में डाल सकती है। यदि आपको अपने खर्चों को कवर करने के लिए संपत्ति की आवश्यकता है, तो यह एक गैर-मुद्दा है। हालाँकि, यदि आपके पास पहले से ही आय के अन्य स्रोत हैं जो आपकी वित्तीय जरूरतों को पूरा करने के लिए पर्याप्त हैं, तो यह राशि निकालने का इतना अच्छा विचार नहीं हो सकता है कि आपके योग्य योजना खाते में रहने पर कर-आस्थगित आधार पर आय अर्जित करना जारी रहेगा।

एक्सट्रीम आरएमडी एमाउंट पर रोलिंग

यदि आप पाते हैं कि आपने अपने RMDs को पूरा करने के लिए आवश्यकता से अधिक राशि निकाल ली है और अपने खर्चों को कवर करने के लिए अतिरिक्त राशि की आवश्यकता नहीं है, तो आपप्राप्ति के 60 दिनों के भीतर अतिरिक्त राशिको रोलओवर कर सकते हैं।  इससे आपको अपने रिटायरमेंट अकाउंट के बैलेंस को बनाए रखने में मदद मिलेगी और अतिरिक्त राशियों को टैक्स-डिफरेंशियल आधार पर कमाई जारी रखने की अनुमति मिलेगी।

तल – रेखा

अपने सेवानिवृत्ति खाते से RMDs लेना अपरिहार्य है, लेकिन अधिकांश अपरिहार्य घटनाओं के साथ, समय और निष्पादन अंतिम परिणाम निर्धारित कर सकते हैं। इन रणनीतियों के बारे में अपने वित्तीय योजनाकार से परामर्श करना सुनिश्चित करें और चर्चा करें कि क्या अन्य विकल्प आपके वित्तीय प्रोफ़ाइल के अनुरूप हो सकते हैं।