सेवानिवृत्ति के लिए जीवन बीमा का उपयोग करने की रणनीतियाँ
जीवन बीमा एजेंट अक्सर स्थायी जीवन बीमा को बढ़ावा देते हैंजो भविष्य के लिए बचत करने के तरीके के रूप में संपत्ति कर मृत्यु के बाद किक करते हैं।
लगभग हर किसी के लिए, जीवन बीमा को सेवानिवृत्ति की योजना में शामिल करने का सबसे अच्छा तरीका है कि एक साधारण मौत की जीवन पॉलिसी को पर्याप्त मृत्यु लाभ के साथ खरीदा जाए और कर-सुविधा वाले सेवानिवृत्ति खातों में किसी भी अन्य डिस्पोजेबल आय का निवेश किया जाए।
चाबी छीन लेना
- यदि आपको जीवन बीमा की आवश्यकता है, तो एक टर्म पॉलिसी आपके पैसे के लिए सबसे अधिक मूल्य देगी।
- स्थायी बीमा के बजाय टर्म खरीदने से, आपके पास रिटायरमेंट के लिए निवेश करने के लिए अधिक पैसा होगा।
- आप अपनी आय की सुरक्षा के लिए एक आपातकालीन कोष बनाना और विकलांगता बीमा खरीदना चाहते हैं।
चरण 1: टर्म इंश्योरेंस खरीदें
स्वतंत्र रूप से धनी के अलावा, किसी को भी, जिनके पास बच्चे या अन्य आश्रित हैं जो समर्थन के लिए अपनी आय पर भरोसा करते हैं उन्हें जीवन बीमा की आवश्यकता होती है। उदाहरण के लिए, तथाकथित “गैर-कामकाजी” पति / पत्नी – घर पर माता-पिता या गृहिणी के लिए भी यह सच है।
“कामकाजी जीवनसाथी के लिए, आपके पास बड़े ऋण (जैसे कि बंधक), भविष्य के दायित्वों को कवर करने के लिए पर्याप्त बीमा होना चाहिए, जो अब मृतक की कमाई (जैसे कॉलेज या सेवानिवृत्ति के लिए लागत), और रहने वाले खर्चों से वित्त पोषित नहीं हो सकता है। परिवार के लिए, “डेनवर में सुलिवन फाइनेंशियल प्लानिंग के सीएफपी क्रिस्टी सुलिवन कहते हैं।
“गैर-कामकाजी पति को चाइल्डकैअर और अन्य घरेलू-प्रबंधन कार्यों की लागत को कवर करने के लिए बीमा करने की आवश्यकता है जो जीवित ब्रेडविनर को अब भुगतान करना होगा,” वह जोड़ती है।
न केवल आउट-ऑफ-पॉकेट लागत बल्कि पैसे के लिए आपको मिलने वाली कवरेज की मात्रा पर विचार करते हुए कम से कम प्रकार का टर्म लाइफ है (जिसे कभी-कभी “शुद्ध जीवन बीमा” भी कहा जाता है)। यह एक निर्दिष्ट अवधि के दौरान एक निर्दिष्ट मौत लाभ के भुगतान की गारंटी देता है – जैसे कि 10, 20, या 30 साल — लेकिन इसमें कोई नकद मूल्य घटक नहीं है। एक बार अवधि समाप्त हो जाने के बाद, पॉलिसीधारक या तो दूसरे कार्यकाल के लिए नवीनीकरण कर सकता है, स्थायी कवरेज में बदल सकता है, या पॉलिसी को समाप्त कर सकता है।
जीवन बीमा की कीमतें किसी व्यक्ति की उम्र, स्वास्थ्य और अन्य कारकों के आधार पर भिन्न होती हैं। उदाहरण के लिए, एक गैर-धूम्रपान, अच्छे स्वास्थ्य में 35 वर्षीय व्यक्ति $ 1 मिलियन की मृत्यु लाभ के साथ 20 साल की अवधि की पॉलिसी प्राप्त करने में सक्षम हो सकता है, जो कि $ 1,030 या प्रति वर्ष के लिए है। यदि एक ही आदमी ने पूरी जीवन पॉलिसी, एक प्रकार का स्थायी जीवन बीमा खरीदा, तो उसी मृत्यु लाभ के लिए प्रीमियम 13,500 डॉलर या उससे अधिक सालाना हो सकता है ।
इन लागतों को देखते हुए, टर्म इंश्योरेंस दो तरीकों से एक उपयोगी सेवानिवृत्ति बचत उपकरण हो सकता है। सबसे पहले, यह बुनियादी वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है यदि परिवार को जीने के लिए पर्याप्त बचत जमा करने से पहले परिवार में से एक की मृत्यु हो जाती है। दूसरे, अपेक्षाकृत कम कीमत अन्य उद्देश्यों के लिए उपयोग करने के लिए अधिक डिस्पोजेबल आय को मुक्त करती है।
इंडेक्स फंड एडवाइजर्स के संस्थापक और अध्यक्ष, इरविन, कैलिफोर्निया और इंडेक्स फंड्स के लेखक मार्क हेबनेर कहते हैं, “पॉलिसी से जुड़े कम प्रीमियम को देखते हुए, निवेशकों के पास रिटायरमेंट, कॉलेज या अन्य वित्तीय लक्ष्यों के लिए निवेश करने के लिए अधिक होगा।” : सक्रिय निवेशकों के लिए 12-चरण वसूली कार्यक्रम ।
पॉलिसीधारक को कितने समय तक की जरूरत है यह इस बात पर निर्भर करता है कि भविष्य में कितने वर्षों तक दूसरों पर निर्भर रहने की संभावना है। एक बार जब उनके बच्चे बड़े हो जाते हैं और आर्थिक रूप से स्वतंत्र हो जाते हैं, तो लोगों को जीवन बीमा की या उससे अधिक आवश्यकता नहीं रह सकती है।
उन्हें कितना जीवन बीमा खरीदना चाहिए यह इस बात पर निर्भर करता है कि उनके परिवार को कितनी प्रतिस्थापन आय की आवश्यकता होगी और कितने वर्षों तक उन्हें इसकी आवश्यकता होगी। एक बंधक के रूप में प्रमुख ऋण, और कॉलेज ट्यूशन जैसे महंगे भविष्य के दायित्वों को भी समीकरण में शामिल होना चाहिए।
कई लोगों को जीवन बीमा की कुछ राशि कर्मचारी के लाभ के रूप में मिलती है जहां वे काम करते हैं। हालांकि, यह हमेशा एक परिवार के लिए पर्याप्त नहीं होता है, इसलिए कर्मचारी को एक व्यक्तिगत पॉलिसी खरीदकर इसे पूरक करने की आवश्यकता हो सकती है।
चरण 2: एक आपातकालीन कोष बनाएँ
जीवन बीमा से कार्य करने के लिए बचत करने का पहला तरीका है, तीन से छह महीने के जीवन व्यय के बराबर सेवानिवृत्ति योगदान को ट्रैक पर रख सकते हैं ।
विकलांगता बीमा आपकी आय (और सेवानिवृत्ति बचत) को बचाने में मदद कर सकता है यदि आप काम करने में असमर्थ हैं।
चरण 3: दीर्घकालिक विकलांगता बीमा पर विचार करें
यदि कोई व्यक्ति काम करने में असमर्थ है तो विकलांगता बीमा खोई हुई आय को बदल सकती है।जीवन बीमा के साथ, कई लोगों के पास कर्मचारी लाभ के रूप में कुछ विकलांगता कवरेज हो सकती है, लेकिन यह हमेशा पर्याप्त नहीं है।सामाजिक सुरक्षा विकलांगता बीमा (SSDI) एक और संभावना है, हालांकि इसके लाभ मामूली हैं और इसके लिए अर्हता प्राप्त करना मुश्किल हो सकता है।
लोग निजी बीमाकर्ता से विकलांगता नीति भी खरीद सकते हैं। कई प्रकार की विकलांगता बीमा पॉलिसियां हैं। एक स्वयं-व्यवसाय नीति कवर कोई है जो एक विकलांगता के कारण उनके पिछले क्षेत्र में नहीं रह सकते हैं काम करते हैं, जबकि एक किसी भी कब्ज़ा करने नीति सब पर कवर कोई है जो नहीं रह सकते हैं काम करते हैं।
यदि आप विकलांगता कवरेज के लिए खरीदारी कर रहे हैं, तो एक गारंटीकृत नवीकरणीय और गैर-रद्द नीति की तलाश करें जो यह सुनिश्चित करता है कि प्रीमियम नहीं बढ़ेगा और पुन: अर्हता एक मुद्दा नहीं बनेगा। जब तक प्रीमियम का भुगतान किया जाता है, तब तक पॉलिसी सक्रिय रहती है।
चरण 4: बाकी निवेश करें
“शेष खरीदें और निवेश करें” व्यक्तिगत वित्त की दुनिया में एक प्रसिद्ध कहावत है, “आराम” एक शब्द जीवन नीति और एक स्थायी जीवन की कीमत के बीच अंतर है। जैसा कि ऊपर उल्लेख किया गया है, आप उस अधिशेष में से कुछ को एक आपातकालीन निधि बनाने और विकलांगता कवरेज खरीदने के लिए समर्पित करना चाह सकते हैं। लेकिन आपको शेष धन (और किसी भी अन्य डिस्पोजेबल आय को कैसे छोड़ सकते हैं) का निवेश करना चाहिए?
यदि रिटायरमेंट आपका अंतिम लक्ष्य है, तो एक कर-प्रूव्ड रिटायरमेंट अकाउंट, जैसे कि 401 (के) या काम पर इसी तरह की योजना को अधिकतम करना एक और विकल्प है। (यदि आपका लक्ष्य सेवानिवृत्ति से अधिक तत्काल है, तो ध्यान रखें कि आपको दंड के बिना सेवानिवृत्ति खाते से पैसा निकालने के लिए आमतौर पर कम से कम 59 goal होना चाहिए।)
यदि आप उन प्रकार के खातों के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करते हैं, तो आप हमेशा सेवानिवृत्ति खाते से बाहर निवेश कर सकते हैं, हालांकि आप सभी कर लाभों का आनंद नहीं लेंगे। विचार करने के लिए एक कम लागत वाला विकल्प म्यूचुअल फंड कंपनी या ब्रोकरेज फर्म का एक इंडेक्स फंड होगा ।
तल – रेखा
लोग टर्म इंश्योरेंस शब्द को अपने रिटायरमेंट-प्लानिंग लक्ष्यों को पूरा करने में मदद करने के तरीके के रूप में नहीं सोच सकते हैं। फिर भी कई पूर्व-सेवानिवृत्त लोगों के लिए, टर्म लाइफ (पैसा बचाने के साथ-साथ यह आपको बचाता है) एक प्रभावी रणनीति का एक अनिवार्य हिस्सा हो सकता है।