कार्यकाल भुगतान योजना
कार्यकाल भुगतान योजना क्या है?
एक कार्यकाल भुगतान योजना (या वार्षिकी योजना) रिवर्स बंधक आय प्राप्त करने का एक तरीका है, जहां उधारकर्ताओं को घर में रहने तक समान मासिक भुगतान मिलता है। कार्यकाल भुगतान योजना में एक समायोज्य ब्याज दर है। ब्याज मासिक भुगतान पर जमा होता है क्योंकि उधारकर्ता उन्हें प्राप्त करता है। ब्याज भी किसी भी वित्तपोषित समापन लागत पर जमा होता है, जिसमें अग्रिम बंधक बीमा प्रीमियम और चल रहे मासिक बंधक बीमा प्रीमियम शामिल हैं।
ये सभी एक साथ खर्च होते हैं – मासिक कार्यकाल भुगतान, ब्याज, समापन लागत, और बंधक बीमा प्रीमियम – जो उधारकर्ता पर बकाया बंधक देय और देय होने पर बकाया है।
चाबी छीन लेना
- एक कार्यकाल भुगतान योजना एक रिवर्स मॉर्टगेज से आय को समान मासिक किस्तों में एकत्रित करने की एक रणनीति है।
- रिवर्स मॉर्टगेज ऋण, घर के मालिकों को अपने घर की इक्विटी को नकद आय में परिवर्तित करने की अनुमति देता है जिसमें कोई मासिक बंधक भुगतान नहीं होता है।
- विशेष शर्तों और उधारकर्ता की स्थिति के आधार पर, एकमुश्त भुगतान प्राप्त करने की तुलना में एक कार्यकाल की योजना अधिक लागत प्रभावी हो सकती है या नहीं भी हो सकती है।
- एक कार्यकाल भुगतान योजना किसी के लिए सबसे अच्छी है जो सेवानिवृत्ति आय की इच्छा रखते हैं जहां वे अपने घर में रह सकते हैं लेकिन मृत्यु के बाद घर से बाहर निकलने का इरादा नहीं रखते हैं।
कार्यकाल भुगतान योजनाओं को समझना
एक रिवर्स मॉर्टगेज 62 या अधिक आयु के घर के मालिकों के लिए उपलब्ध होम लोन का एक प्रकार है, जो अनिवार्य रूप से एक बड़ा होम इक्विटी ऋण है जो उनके घर के मूल्य के खिलाफ उधार लिया गया है।रिवर्स मॉर्टगेज का उपयोग करने वालों को एकमुश्त, निश्चित मासिक भुगतान, या क्रेडिट लाइन केरूप में धन प्राप्त हो सकता है।घर खरीदने के लिए उपयोग किए जाने वाले पारंपरिक बंधक के विपरीत, रिवर्स मॉर्टगेज को किसी भी ऋण भुगतान के लिए गृहस्वामी की आवश्यकता नहीं होती है।
एक कार्यकाल भुगतान योजना, समान मासिक राशि में रिवर्स बंधक भुगतान प्राप्त करने का एक तरीका है। इस रणनीति में एकल-संवितरण एकमुश्त भुगतान योजना की तुलना में कम प्रारंभिक ब्याज दर है, जो एकमात्र निश्चित दर विकल्प है। टेन्योर प्लान की कुल ब्याज लागत समय के साथ कम हो सकती है क्योंकि गृहस्वामी कम प्रारंभिक ब्याज दर के साथ धीरे-धीरे पैसा उधार ले रहा है। हालांकि, यह एकल-संवितरण योजना से अधिक खर्च कर सकता है, यह इस बात पर निर्भर करता है कि उधारकर्ता घर में कितने समय तक रहता है और समय के साथ समायोज्य दर कैसे बदलती है।
लंबे समय से बकाया ब्याज की राशि आमतौर पर उधारकर्ताओं के लिए एक प्रमुख चिंता का विषय नहीं है जो कार्यकाल भुगतान योजना का चयन करते हैं। एक कार्यकाल भुगतान योजना का उपयोग करने वाले अधिकांश उधारकर्ता ऐसा कर रहे हैं ताकि वे जगह में रह सकें, और वे अपने घरों में शेष जीवन के लिए योजना बनाते हैं। कार्यकाल भुगतान स्थिरता और पूर्वानुमान की पेशकश करते हैं, इसलिए घर के मालिक को पैसे से बाहर चलने के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं है।
यह भुगतान योजना किसी ऐसे व्यक्ति के लिए अच्छी नहीं है जिसके पास एक बड़ा खर्च है या उसे एक बार में सभी भुगतान करने की आवश्यकता है या भविष्य में इस तरह के खर्च की उम्मीद है। एकमुश्त, ऋण की एक पंक्ति या एक भुगतान योजना जो ऋण की एक पंक्ति के साथ कार्यकाल के भुगतान को जोड़ती है, उस परिदृश्य में बेहतर विकल्प हो सकते हैं।
कार्यकाल योजना के तहत उधारकर्ता के मासिक भुगतानों की गणना इस प्रकार की जाती है जैसे कि उधारकर्ता 100 वर्ष तक जीवित रहेगा। मान लीजिए कि उधारकर्ता की जीवन प्रत्याशा कम है।उस स्थिति में, एक टर्म भुगतान योजना, जो निर्धारित संख्या में वर्षों के लिए निश्चित मासिक भुगतान प्रदान करती है, घर के मालिक को उच्च मासिक भुगतान प्राप्त करने की अनुमति दे सकती है।यदि उधारकर्ता 100 वर्ष से अधिक आयु का रहता है, तो उसे कार्यकाल भुगतान योजना के तहत जीवन भर भुगतान प्राप्त होता रहेगा।
हालाँकि, वे सुरक्षा का वादा करते हैं, कार्यकाल भुगतान योजनाएँ निवेश के रूप में देखने पर कम दर की पेशकश करती हैं।
विशेष ध्यान
मान लीजिए कि रिवर्स मॉर्गेज पर दो उधारकर्ता हैं। उस मामले में, जीवित उधारकर्ता को पहले उधारकर्ता के मरने के बाद भी कार्यकाल की योजना के तहत जीवन के लिए भुगतान प्राप्त करना जारी रहेगा।
हालांकि, मान लें कि दो में से केवल एक घर का मालिक एक रिवर्स मॉर्टगेज उधारकर्ता है, और उधारकर्ता पहले मर जाता है।फिर, जीवित गृहस्वामी को कोई और भुगतान नहीं मिलेगा क्योंकि वह कर्जदार नहीं था। इस परिदृश्य ने कुछ घरों के लिए समस्याएँ खड़ी कर दी हैं जहाँ एक बड़े पति या पत्नी ने केवल अपने नाम पर एक रिवर्स मॉर्टगेज किया है।
कार्यकाल भुगतान योजना के लाभ
सबसे पहले, कार्यकाल भुगतान योजनाएं 62 से अधिक सेवानिवृत्त लोगों और अन्य लोगों को अपने घरों में रहने के दौरान उच्च आय का आनंद लेने की अनुमति देती हैं।भुगतान बाहर करने से, वे बहुत अधिक मुक्त नकदी उपलब्ध होने के कुछ खतरों को भी समाप्त करते हैं।इनमें छुट्टियों पर निगरानी शामिल है, एक बच्चे के बंधक के लिए एक डाउन पेमेंट प्रदान करने के लिए कहा जा रहा है, और यहां तक किघोटालों में भी लिया जा रहा है।अंत में, कार्यकाल भुगतान योजना भी सेवानिवृत्त लोगों को आय से बाहर भागने से रोक सकती है यदि वे अपेक्षा से अधिक समय तक जीवित रहते हैं क्योंकि वे जीवन के लिए भुगतान प्राप्त करना जारी रखते हैं।
कार्यकाल भुगतान योजनाओं की आलोचना
एक कार्यकाल भुगतान योजना एक मानक सीपीआई ) पर आधारित मुद्रास्फीति समायोजन के लिए एक अनुबंध प्रदान किया गया हो, फिर भी जीवन की स्थानीय लागत तेजी से बढ़ सकती है। घर और वहां रहने वाले लोगों के आधार पर, इसके बजाय एक कमरे को किराए पर लेने का अधिक अर्थ हो सकता है। इस तरह, किराए को पड़ोस में रहने की उच्च लागत के साथ तालमेल रखने के लिए उठाया जा सकता है।
वार्षिकियां आम तौर पर कम रिटर्न के बदले दीर्घकालिक सुरक्षा का वादा करती हैं। यह विरोधाभास के कुछ बनाता है क्योंकि वार्षिकियां आमतौर पर लंबे समय के क्षितिज वाले लोगों द्वारा खरीदी जाती हैं। जो लोग 65 और चिंतित हैं, उनका वित्त 20 या 30 साल में कहाँ होगा, कुछ पैसे स्टॉक इंडेक्स फंड में निवेश कर सकते हैं । आमतौर पर शेयरों को बड़े लाभ का उत्पादन करने के लिए पर्याप्त समय मिलता है। टेन्योर पेमेंट प्लान के इस संबंध में और भी अधिक मुद्दे हैं क्योंकि बहुत कम लोग इसे 100 में बनाते हैं। हो सकता है कि इसके बजाय टर्म पेमेंट प्लान का उपयोग करना बेहतर हो, फिर इसमें स्टॉक या एक वार्षिकी भी जोड़ें।