कैसे एक ऋण सर्पिल से बाहर निकलने के लिए

कर्ज मेंहोना आपके वित्तीय लक्ष्यों तक पहुंचने में महत्वपूर्ण बाधा हो सकता है।फेडरल रिजर्व के अनुसार, अमेरिकियों ने सामूहिक रूप से 2020 की चौथी तिमाही के रूप में कर्ज में $ 14.56 ट्रिलियन का ऋण लिया । क्रेडिट कार्ड, छात्र ऋण, कार ऋण और बंधक के बीच, अपने आप को ऋण के सर्पिल की तरह महसूस करने में फंसना आसान है। इससे बाहर निकलना और दूसरी ओर वित्तीय स्थिरता पैदा करना थोड़ा अधिक चुनौतीपूर्ण है। सौभाग्य से, कुछ ऐसी रणनीतियाँ हैं जिन्हें आप अपनी वित्तीय स्थिति को सुधारने और अच्छे के लिए ऋण चक्र को तोड़ने के लिए लागू कर सकते हैं।

चाबी छीन लेना

• कर्ज के सर्पिल में फंसने से अक्सर रात के बजाय समय के साथ होता है, और चक्र टूटने में भी समय लग सकता है।
• छात्र ऋण, क्रेडिट कार्ड, कार ऋण, व्यक्तिगत ऋण और बंधक ऋण सभी ऋण ढेर में योगदान कर सकते हैं और यह प्राथमिकता देना महत्वपूर्ण है कि आप इन दायित्वों का भुगतान कैसे करेंगे।
• ऋण चक्र को समाप्त करने के लिए एक ऋण चुकौती योजना की आवश्यकता होती है, लेकिन इसका अर्थ यह भी है कि पहले पैसे के बारे में व्यवहार और दृष्टिकोण को फिर से परिभाषित किया जाए जिससे पहली बार में ऋण हो।
• गैर-लाभकारी और लाभ-रहित ऋण राहत सेवाएं आपको आर्थिक रूप से पटरी पर लाने में मदद कर सकती हैं, हालांकि वे समान सेवाओं की पेशकश नहीं कर सकते हैं।

कैसे ऋण सर्पिल शुरू होता है

कई लोगों के लिए, ऋण में स्लाइड छात्र ऋण के साथ शुरू होती है।अनुमानित 43 मिलियन अमेरिकियों के पास छात्र ऋण ऋण है, जिसका औसत संतुलन $ 40,0002 से कम है । दुर्भाग्य से, छात्र ऋण एक स्नातक या स्नातक की डिग्री के लिए भुगतान करने के लिए एक आवश्यकता हो सकती है क्योंकि ट्यूशन की लागत साल दर साल बढ़ती है।

क्योंकि नकद में कॉलेज या तकनीकी प्रशिक्षण के लिए भुगतान करना ज्यादातर लोगों के लिए संभव नहीं है, शिक्षा ऋण एकमात्र विकल्प है। नकारात्मक पक्ष यह है कि ऋण लेने से आपकी व्यक्तिगत बैलेंस शीट से तुरंत समझौता हो जाता है । जब आप स्कूल में होते हैं, तो आप ऐसे समय में ऋण जमा कर रहे होते हैं, जब आपके पास एक भी ऋण भुगतान करने के लिए पर्याप्त आय नहीं होती है।

ध्यान दें

पेरेंट प्लस लोन आपके माता-पिता का है और आपका कर्ज नहीं है, लेकिन आपके द्वारा दिया गया कोई भी छात्र ऋण आपके लिए समान है।

आप अपने 20 के दशक में अन्य प्रकार के ऋणों का भी भुगतान कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, जब आप स्कूल में या फिर अपना करियर शुरू करते हैं, तब भी क्रेडिट कार्ड, जीने की दैनिक लागतों को कवर करने में मदद कर सकते हैं। जबकि आपके ऋण ब्याज में वृद्धि कर रहे हैं, क्रेडिट कार्ड स्कूल ऋण पर उन लोगों की तुलना में काफी अधिक ब्याज दरों को चार्ज करते हैं, जो आपको ऋण में और भी गहरा डालते हैं।

जब आप स्कूल खत्म करते हैं, तो यदि आप उस क्षेत्र में रहते हैं, जहां आपको नौकरी की तलाश करने या काम करने के लिए कार की जरूरत होती है, तो कर्ज का खर्च और अधिक बढ़ जाता है। इसका परिणाम ऑटो डीलर से होता है, जहां आप खुद को एक सेल्समैन से भिड़ते हुए पाएंगे जो प्रसन्नता से पूछता है: “आप किस आकार के मासिक भुगतान की तलाश कर रहे हैं?” जब तक आप डीलरशिप छोड़ते हैं, तब तक आपके बोझ में एक और कर्ज जुड़ चुका होता है।

एक घर बंधक अगले आ सकता है। जल्द ही, मासिक भुगतान करने के लिए समर्पित आय का प्रतिशत भारी हो जाता है। बोझ को कम करने के लिए, आप ऋण समेकन के रूप में एक और ऋण लेते हैं । किसी के उच्च-ब्याज ऋणों को एक साथ बांधना और उन्हें कम ब्याज दर पर पुनर्वित्त करना एक स्मार्ट विचार की तरह लगता है, वास्तविकता यह है कि अधिकांश लोग केवल कुछ वर्षों के भीतर ऋण में और भी अधिक गहरा हो जाते हैं। जैसे ही उनके मासिक भुगतान में गिरावट होती है, उनके खर्च की दर बढ़ जाती है।

ऋण समेकन के कुछ दौर बाद में, बहुत से लोग पाते हैं कि उनकी आय का इतना हिस्सा बकाया ऋण का भुगतान करने वाला है कि वे अब अन्य खर्चों के साथ चालू नहीं रह सकते हैं । आखिरकार, यह एक क्षतिग्रस्त क्रेडिट स्कोर हो सकता है, जिससे कम-ब्याज दरों पर उधार लेने में असमर्थता होती है। उच्च-ब्याज दर वाले ऋण और क्रेडिट कार्ड भुगतान नकदी प्रवाह को और अधिक प्रतिबंधित करते हैं और यहां तक ​​कि दिवालियापन तक ले जा सकते हैं । हालांकि दिवालियापन किसी के वित्त को रीसेट करने और शुरू करने का साधन प्रदान कर सकता है, अक्सर यह केवल ऋण समेकन के समान कार्य करता है, जो दूसरे ऋण सर्पिल की शुरुआत को चिह्नित करता है।

चेतावनी

Payday ऋण और ऑटो शीर्षक ऋण सहित कुछ प्रकार के ऋण, ऋण लेने के एक खतरनाक चक्र को जन्म दे सकते हैं जिसमें आप ट्रिपल-डिजिट ब्याज दरों पर ऋण ले सकते हैं।

ऋण का चक्र तोड़ो

यदि आप ऋण सर्पिल से बचने के लिए तैयार हैं, तो पहला कदम उधार पैसा रोकना है। क्रेडिट कार्ड अक्सर उपभोक्ता ऋण बनाने में प्रमुख दोषी होते हैं, इसलिए इसका मतलब है कि प्लास्टिक को दूर रखना। नकद में भुगतान करें, एक चेक लिखें, या अपनी खरीदारी करने के लिए नो-फीस डेबिट कार्ड का उपयोग करें। इस तरह, आप देखेंगे कि आप कितना खर्च कर रहे हैं और जब पैसा खत्म हो जाएगा, तो आप अधिक खर्च नहीं कर पाएंगे।

इसके बाद, आपको अपनी आय और खर्चों का पूरा ध्यान रखना चाहिए। जबकि बहुत से लोग बजट पर जीवन जीने के विचार से प्रभावित होते हैं, वास्तविकता यह है कि हर कोई करता है (जब तक कि उन्हें असीमित आय नहीं मिली है)। यदि आप अपने द्वारा खर्च किए जाने वाले प्रत्येक पैसे को ट्रैक करने के विचार को संभाल नहीं सकते हैं, तब भी समय-समय पर अपनी आय की समीक्षा करना और अपने खर्चों की तुलना करना एक अच्छा विचार है। बहुत कम से कम, आप यह पता लगाएंगे कि आप जितना अंदर ला रहे हैं, उससे कहीं अधिक आप बाहर आ रहे हैं या नहीं।

एक सार्थक राशि से अपने खर्चों को कम करने से आपकी ऋण चुकौती योजनाओं को गति मिल सकती है। चाहे इसमें बड़े या छोटे जीवनशैली परिवर्तन शामिल हों, यह इस बात पर निर्भर करता है कि आप किस चीज से सबसे अधिक सहज हैं और कितनी जल्दी आप कर्ज चुकाना चाहते हैं। उदाहरण के लिए, आवास और परिवहन अधिकांश लोगों के लिए दो सबसे बड़ी लागतें हैं। कम खर्चीले घर या यहां तक ​​कि बदलते शहरों में जाना अक्सर अपने खर्चों में सार्थक और पर्याप्त कमी लाने का एक तरीका है।

इसी तरह, कम खर्चीले वाहन के लिए आपकी कार में व्यापार करने पर आपकी कार और बीमा भुगतानों के कारण प्रति माह सैकड़ों डॉलर की बचत हो सकती है और मासिक गैसोलीन बिल कम हो जाते हैं। या, यदि आप एक सार्वजनिक परिवहन प्रणाली के साथ एक प्रमुख महानगरीय क्षेत्र में रहते हैं, तो आप पूरी तरह से भाग्यशाली हो सकते हैं कि एक वाहन – और इसके साथ जुड़े खर्चों को दूर करें।

विवेकाधीन खर्च पर वापस कटौती प्रक्रिया में अगला कदम है। यह कदम अक्सर उन लोगों के लिए सबसे अधिक चुनौतीपूर्ण होता है, जो अपने पैसे हर दिन कहाँ जाते हैं, इसका ट्रैक रखना पसंद नहीं करते हैं। इसे आसान बनाने का एक तरीका यह है कि आप चीजों का भुगतान कैसे करें, इसे बदलकर करें। क्रेडिट के बजाय नकद के साथ भुगतान करने का सरल कार्य आपको यह जानने में मदद कर सकता है कि आप कितना खर्च करते हैं और आपकी जेब में कितना बचा है।

टिप

यदि आप प्रत्येक महीने एक बजट बनाने और उसके साथ चिपके रहते हैं, तो कार्य को आसान बनाने के लिए टॉप रेटेड बजट ऐप का उपयोग करने पर विचार करें ।

एक ऋण चुकौती रणनीति बनाएँ

यदि आपने अपने खर्च की समीक्षा की है और निर्धारित किया है कि आप प्रत्येक महीने ऋण चुकौती की कितनी राशि का भुगतान कर सकते हैं, तो अगला चरण एक पुनर्भुगतान विधि का चयन करना है। वहाँ दो विकल्प आप कोशिश कर सकते हैं: ऋण स्नोबॉल या ऋण हिमस्खलन।

ऋण हिमस्खलन सबसे गणितीय तार्किक विधि के बाद से यह पहली बार अपने उच्चतम ब्याज ऋण का भुगतान करने की आवश्यकता है है। यह समय के साथ सबसे अधिक वित्तीय बचत का परिणाम होगा, लेकिन यदि आपके खातों में बड़े संतुलन हैं, तो आपको यह महसूस करने में काफी समय लग सकता है कि आपने कोई प्रगति की है।

यदि वह दृष्टिकोण बहुत चुनौतीपूर्ण लगता है तो आप इसके बदले डेट स्नोबॉल आज़मा सकते हैं । इसमें उतना ही भुगतान करना शामिल है जितना आप ऋण की ओर सबसे कम शेष राशि के साथ कर सकते हैं, जबकि अपने सभी अन्य ऋणों की ओर न्यूनतम भुगतान करते हैं। जैसा कि आप एक ऋण का भुगतान करते हैं, आप सूची में अगले ऋण पर भुगतान राशि को रोल करते हैं।

ऋण स्नोबॉल आपको एक त्वरित जीत दे सकता है यदि आप एक या दो छोटे ऋणों का सही भुगतान करने में सक्षम हैं एक बार जब आप एक ऋण का भुगतान कर चुके हैं, तो आप संभवतः अगले एक और उसके बाद भुगतान करने के लिए प्रेरित होंगे। हालांकि यह दृष्टिकोण सबसे तार्किक नहीं है, यह तेजी से प्रगति प्रदान करता है जो आपकी नई आदत को प्रोत्साहित कर सकता है।

टिप

अपने ऋण को कम खर्चीला बनाने के तरीकों पर विचार करें, जैसे कि 0% बैलेंस ट्रांसफर क्रेडिट कार्ड ऑफ़र का लाभ उठाना या कम ब्याज दर वाले व्यक्तिगत ऋण में ऋण को समेकित करना।

अगला कदम

जैसा कि आप अपने ऋणों का भुगतान करने और अपने मासिक बजट से चिपके रहने के खांचे में आते हैं, आपका एक लक्ष्य हर महीने वित्तीय अधिशेष बनाने का होना चाहिए। यह वह धन है जिसे आपने अपने सभी नियमित बिलों के भुगतान के बाद छोड़ दिया है और आपने अपने ऋण के लिए पर्याप्त भुगतान किया है।

एक बार जब आप हर महीने एक अधिशेष प्राप्त कर लेते हैं, तो उस अधिशेष को काम में लगाने का समय आ जाता है। शुरू करने के लिए एक अच्छी जगह उस पैसे में से कुछ अपने आप को बचाने के लिए है, खर्च करने के लिए नहीं। उस अधिशेष नकदी को खर्च करने के बजाय, कुछ दूर “बरसात के दिन” के लिए निकालें।

यह कार्रवाई में “अपने आप को पहले भुगतान” अवधारणा है। अधिक सामान खरीदने के लिए पैसे का उपयोग करने के बजाय, उस पैसे को सेट करना एक आपातकालीन निधि बनाता है जिसे आप जल्दी में पैसे की आवश्यकता होने पर टैप कर सकते हैं। यदि वह बारिश का दिन आता है और आपको पैसे खर्च करने की आवश्यकता है, तो इसे जल्द से जल्द बदल दें। आदर्श रूप से, आप कम से कम कई महीनों के खर्च को कवर करने के लिए पर्याप्त धन जमा करना चाहते हैं। यदि यह एक बड़ी संख्या की तरह लगता है, तो निराश मत हो। एक अतिरिक्त $ 50 सेट करना शुरू करने के लिए एक शानदार जगह है।

टिप

कम से कम बैंकिंग शुल्क के साथ प्रतिस्पर्धी ब्याज दर अर्जित करने के लिए एक उच्च उपज बचत खाते में अपने बरसात के दिन को निधि देने पर विचार करें ।

एक बार जब आपने अपने आपातकालीन बचत खाते को पूरी तरह से वित्त पोषित कर लिया और आपका ऋण नियंत्रण में है, तो आप अपना ध्यान अन्य वित्तीय लक्ष्यों की ओर मोड़ सकते हैं, जैसे कि सेवानिवृत्ति के लिए बचत या अपने बच्चे की कॉलेज शिक्षा। अगर यह सब बहुत भारी लगता है और आपको नहीं लगता है कि आप अकेले ऋण सर्पिल को तोड़ सकते हैं, तो आप ऋण राहत सेवाओं की मदद लेने पर विचार कर सकते हैं ।

ऋण राहत कंपनियां आपको ऋण के प्रबंधन और ऋण चुकाने के लिए विभिन्न विकल्पों का पता लगाने में मदद कर सकती हैं, जिसमें ऋण समेकन और ऋण निपटान शामिल हैं । अपनी स्थिति के लिए सेवाओं और लागत का सबसे अच्छा संयोजन प्रदान करने वाले को खोजने के लिए अनुसंधान और सर्वोत्तम ऋण राहत कंपनियों की तुलना करने के लिए समय निकालें।

महत्वपूर्ण

पहले वे आपके लिए क्या करेंगे, इस बारे में लिखित समझौता किए बिना एक ऋण राहत कंपनी को कोई अग्रिम शुल्क न दें। और अगर एक ऋण राहत कंपनी वादे करती है जो सच होना बहुत अच्छा लगता है, तो वे शायद हैं।

अंततः, दृढ़ता बंद हो जाती है

ऋण सर्पिल को तोड़ने के लिए, आपको बहुत धैर्य की आवश्यकता होगी। कोई भी दृष्टिकोण जो आपको कार्रवाई करने और आपकी योजना से चिपके रहने के लिए प्रेरित करता है, सार्थक है। याद रखें, उन बकाया शेष राशि को बनाने में वर्षों (शायद दशकों) लगे। वसूली एक समान धीमी प्रक्रिया होगी।