एक बंधक नीचे भुगतान पर अपने बचत का उपयोग करना

इन दिनों, पारंपरिक औसत 20% डाउन पेमेंट की तुलना में कम कीमत वाले घर खरीदने के लिए नीचे-औसत क्रेडिट वाले उपभोक्ताओं के लिए यह आश्चर्यजनक रूप से आसान है।कर रहे हैं एफएचए बंधक, जो सिर्फ 3.5% नीचे की आवश्यकता है। और जो लोग अर्हता प्राप्त करते हैं, उनके लिए वीए होम लोन खरीदारों को अपने घर की पूरी कीमत की अनुमति देता है। 

कम डाउन पेमेंट वाले पारंपरिक बंधक भी अपेक्षाकृत आसानी से प्राप्त होते हैं। फ्रेडी मैक, जो अमेरिकी उधारदाताओं से बंधक खरीदते हैं, नेपहली बार घर खरीदारों और अर्हता प्राप्त करने वाले कम आय वाले उधारकर्ताओं केलिए न्यूनतम डाउन पेमेंट के लिए आवश्यकताओं को कम करके3% कर दिया है।३ ऐसा करने पर, उन्होंने नकदी-तंगी वाले घर खरीदारों के लिए प्रतिस्पर्धा करने के लिए बैंकों के लिए दरवाजा खोल दिया है।

हालांकि, बहुत कम डाउन के साथ घर खरीदना संभव है, चाहे वह एक अच्छा विचार हो, एक और सवाल है। क्या यह बचत बनाने के लिए समझ में आता है जब तक आप अधिक नकदी को बंद करने की ओर नहीं डाल सकते हैं? और आपको आवास में कितनी बचत करनी चाहिए? यहां कुछ कारकों पर विचार किया गया है। 

चाबी छीन लेना

• डाउन पेमेंट की ओर कम डालने से लंबे समय के लिए उधार लेने की लागत बढ़ जाएगी, जैसे कि बंधक बीमा के लिए भुगतान की गई फीस।
• एक कम डाउन पेमेंट भी उधारकर्ताओं को अपने बंधक को “पानी के नीचे” जाने के जोखिम में डालता है, जिसे हाउसिंग मार्केट ड्रॉप करना चाहिए।
• जबकि डाउन पेमेंट के लिए बचत करना कई लोगों के लिए एक लक्ष्य है, पहले कम से कम छह महीने की जीवन लागत का आपातकालीन फंड बनाने पर विचार करें।

कम डाउन पेमेंट: उच्च दीर्घकालिक लागत

शायद कम-डाउन पेमेंट ऋण के बारे में सोचने वाली पहली बात यह है कि कुछ अपवादों के साथ, वे आपको लंबे समय में अधिक खर्च करेंगे। क्योंकि आप घर की कीमत का अधिक वित्तपोषण कर रहे हैं, ऋण के जीवन पर आपका ब्याज भुगतान काफी अधिक होने वाला है

उदाहरण के लिए, यदि आप 20% के बजाय 5% कम के साथ $ 200,000 का घर खरीदते हैं, तो आप 30-वर्षीय ऋण के दौरान लगभग $ 35,000 अधिक ब्याज देंगे। जाहिर है, आप ऋण के मूलधन को भी कवर करने के लिए अधिक भुगतान करेंगे। 

यह देखते हुए कि आज की ब्याज दरें कितनी अविश्वसनीय रूप से कम हैं, यह अकेले आपको बाद में जल्द घर खरीदने से रोक नहीं सकती है। अगर आप घर या कोंडो को 20% से कम कीमत पर खरीदते हैं तो बड़ी चिंता आपके बीमा बंधक प्रीमियमों को जोड़ने की है । इन भुगतानों का उद्देश्य ऋणदाता के नुकसान को कवर करना है यदि आप अपने ऋण पर डिफ़ॉल्ट हैं।

बंधक बीमा के दो मूल प्रकार हैं।यदि आप एफएचए ऋणलेते हैं, तो निजी ऋणदाता आपके घर की खरीद के लिए धन प्रदान करते हैं, और सरकार आपके बीमाकर्ता के रूप में कार्य करती है।यदि घर $ 625,000 से कम कीमत का है, तो वित्तपोषित राशि के आधार पर, वार्षिक बंधक बीमा प्रीमियम (एमआईपी) 0.80% या 0.85% है।आपको 1.75% का अपफ्रंट प्रीमियम भी देना होगा, जो कि $ 180,000 के ऋण के लिए 3,000 डॉलर से अधिक है। 

यदि आप एक पारंपरिक बंधक प्राप्त करते हैं, तो आप इसके बजाय निजी बंधक बीमा, या पीएमआई नामक कुछ का भुगतान करते हैं । आमतौर पर, यह प्रति वर्ष 0.3% और 1.15% से कहीं भी खर्च होता है, हालांकि इस मामले में कोई अग्रिम शुल्क नहीं है।

एक डाउन पेमेंट समझौता

क्या बंधक बीमा की संभावना का मतलब है कि आपको तब तक इंतजार करना चाहिए जब तक आप घर की लागत का पूरा 20% नहीं डाल सकते? जरूरी नही।

शुरुआत के लिए, कुछ pricier शहरों में, प्रतीक्षा हमेशा यथार्थवादी नहीं होती है। यदि आप उस देश के एक हिस्से में रहते हैं जहाँ मामूली घरों की कीमत भी $ 400,000 है, तो आपको बाजार में प्रवेश करने से पहले $ 80,000 तक की छूट देनी होगी। और यदि आप ऐसे क्षेत्र में रहते हैं, जहाँ खरीदना किराए की तुलना में कम खर्चीला है, तो जब तक आप बंधक बीमा से बचने के लिए पर्याप्त बचत नहीं करते हैं, तब तक अतिरिक्त रहने के लिए अतिरिक्त कीटाणुनाशक हो सकता है।

कुछ लोगों के लिए, सबसे अच्छा विकल्प न्यूनतम भुगतान और पारंपरिक 20% के बीच एक मध्यम जमीन ढूंढना हो सकता है।उदाहरण के लिए, यदि आप एक एफएचए ऋण लेते हैं और 10% कम करते हैं, तो आपका बंधक बीमा 11 वर्षों के बाद रद्द हो जाएगा;अन्यथा, आप इसे ऋण की संपूर्णता के लिए भुगतान करते रहेंगे। क्या आप बीमा से छुटकारा पाने के लिए बाद की तारीख में पुनर्वित्त कर सकते हैं? ज़रूर। लेकिन इस बात की कोई गारंटी नहीं है कि ब्याज दरें आपके ऐतिहासिक चढ़ाव पर या आपके पास होने पर होंगी।

इसके अलावा, जब आप एक बड़ा डाउन पेमेंट करते हैं तो आपका बंधक बीमा प्रीमियम गिरता है।जब आप 15-वर्ष के बंधक को निकालते हैं, उदाहरण के लिए, यदि आप 10% तक भुगतान कर सकते हैं तो वार्षिक भुगतान 0.70% से 0.45% तक गिर जाता है। 

जबकि विवरण पीएमआई के साथ थोड़ा अलग हैं, वही तर्क लागू होता है।आपका डाउन पेमेंट जितना अधिक होगा, आपको प्रीमियम में उतना ही कम भुगतान करना होगा।हालाँकि, PMI का एक फायदा यह है कि संघीय कानून के तहत आप अपने घर में 20% इक्विटी प्राप्त करने के बाद इसे रद्द कर सकते हैं।

यदि बैंक आपकी किताबों पर अपना बंधक रखता है – अर्थात, वह इसे फैनी मॅई या फ्रेडी मैक जैसी इकाई को नहीं बेचता है – तो उसे बीमा की आवश्यकता नहीं हो सकती है। हालाँकि, यदि आप कम जोखिम वाले ऋण लेने का विकल्प चुनते हैं, तो बैंक अक्सर अपफ्रंट शुल्क या उच्च ब्याज दर लेते हैं। यहां तक ​​कि एक प्रतिशत अंक का एक अतिरिक्त आधा आपको 30 साल की अवधि में कई हजार डॉलर अधिक खर्च कर सकता है। समग्र प्रभाव समान है: जब आप अधिक नीचे रखते हैं, तो आप कम के लिए उधार ले सकते हैं।            

पानी के नीचे जाने का खतरा

घर खरीदते समय नंगे न्यूनतम डालने का एक और नुकसान यह है कि आवास बाजार में गिरावट होने पर आपको कम सुरक्षा मिलती है। केवल 3% या 4% नीचे के साथ, आप आसानी से अपने घर के लायक होने के कारण अपने आप को बैंक के कारण अधिक पा सकते हैं। ठीक यही हाल 2007-2008 के आवास ढहने के दौरान कई घर मालिकों का हुआ।

यदि आप अपने घर पर पानी के नीचे जाते हैं और अप्रत्याशित रूप से अपनी नौकरी खो देते हैं, उदाहरण के लिए, आपके पास खर्च का भुगतान करने के लिए अपनी संपत्ति के खिलाफ उधार लेने या ऋणदाता को पैसे का एक बड़ा हिस्सा दिए बिना घर बेचने की क्षमता का विकल्प नहीं है। यदि आप 10% या 15% नीचे रखते हुए भी पूरी तरह से सुरक्षित नहीं हैं, तो आप अपने आप को एक बहुत बड़ा बफर दे रहे हैं, घर की कीमतों को बदतर के लिए मोड़ लेना चाहिए।

एक बचत तकिया रखना

घर के लिए बचत करना एक प्रमुख जीवन लक्ष्य है। लेकिन जैसा कि आप नीचे भुगतान इकट्ठा करते हैं, सुनिश्चित करें कि आप अपने आप को नकदी की कमी नहीं छोड़ते हैं। न केवल एक आपातकालीन निधि (आदर्श रूप से छह महीने की रहने वाली लागत) होना अच्छा है, आपको अप्रत्याशित खर्चों के लिए अतिरिक्त धन की भी आवश्यकता होगी जो घर खरीदने के लिए अक्सर मजबूर करता है।

घर का शिकार शुरू करने से पहले एक सख्त बजट स्थापित करें, ताकि आप जान सकें कि आप क्या खर्च कर सकते हैं। और जैसे ही आप अपने नकदी भंडार का निर्माण कर सकते हैं, जैसे ही आप व्यवस्थित हो जाते हैं और पेंटिंग और कालीन और अलमारियाँ बदलना शुरू करते हैं। यह भी याद रखें कि लोग कहते हैं कि रेनोवेशन करने से पहले घर में रहना थोड़ा अच्छा है जो आपके अंदर जाने से पहले अनिवार्य नहीं है।

तल – रेखा

क्या कुछ घर मालिकों के लिए कम-डाउन-पेमेंट ऋण एक अच्छा विकल्प हो सकता है? पूर्ण रूप से। लेकिन बंधक बीमा की लंबी अवधि की लागत या उच्च ब्याज दर की गणना करके आप यह सुनिश्चित कर पाएंगे कि यह इसके लायक है।