चर जीवन बनाम। चर यूनिवर्सल: क्या अंतर है?

परिवर्तनीय जीवन बीमा बनाम परिवर्तनीय सार्वभौमिक जीवन (VUL) बीमा: एक अवलोकन

ऐसे निवेशकों के लिए जो बाज़ार देखना पसंद करते हैं, चर जीवन बीमा उत्पाद दिलचस्प हैं। ये उत्पाद प्रीमियम के एक हिस्से को बीमा कंपनी के निवेश कोष में आवंटित करने की अनुमति देते हैं, जिससे लाभार्थियों के लिए कर-मुक्त लाभ उत्पन्न होता है ।

जीवन बीमा कवरेज की तलाश करने वाले निवेशकों के पास कई विकल्प हैं, जिसमें पूरे जीवन से लेकर कई चीजें हैं। जीवन में बदलाव का मतलब है कि बीमा में भी बदलाव की जरूरत है, जहां प्रमुख जीवन की घटनाओं, जैसे शादी या घर की खरीद के बाद अपनी वित्तीय योजना का पुनर्मूल्यांकन करना महत्वपूर्ण है।

चाबी छीन लेना

• एक चर जीवन बीमा अधिकांश प्रीमियम को निवेश खाते में निवेश करने की अनुमति देता है। एक चर सार्वभौमिक जीवन बीमा पॉलिसी एक चर नीति के लाभों को एक सार्वभौमिक या पूरे जीवन-नीति के साथ जोड़ती है।
• दोनों प्रकार की नीतियों के प्रमुख जोखिमों में से एक निवेश के प्रदर्शन के कारण नकद मूल्य और मृत्यु लाभों में उतार-चढ़ाव है।
• एक प्रमुख लाभ यह है कि दोनों को कर-आस्थगित आधार पर बढ़ने की अनुमति है,
• दोनों प्रतिभूति कानून द्वारा शासित होते हैं और एक प्रॉस्पेक्टस की आवश्यकता होती है।

चर जीवन बीमा

एक परिवर्तनीय जीवन बीमा पॉलिसी में, प्रीमियम के एक या एक से अधिक अलग-अलग निवेश खातों में निवेश किया जाता है, जिसमें निवेश विकल्पों की एक विस्तृत श्रृंखला से चयन करने का अवसर होता है- निश्चित आय, स्टॉक, म्यूचुअल फंड, बॉन्ड और मनी मार्केट फंड । क्या अधिक है, खातों पर अर्जित ब्याज खाते के नकद मूल्य के साथ बढ़ता है। जोखिम सहिष्णुता और निवेश उद्देश्य जोखिम की मात्रा निर्धारित करते हैं।

आम तौर पर, बीमाकर्ताओं के पास अपने स्वयं के पेशेवर निवेश प्रबंधक होते हैं जो निवेशों की निगरानी करते हैं। इसलिए, निवेश का समग्र संपत्ति प्रदर्शन आम तौर पर चिंता का मुख्य विषय है।

परिवर्तनीय सार्वभौमिक जीवन (VUL) बीमा

परिवर्तनीय सार्वभौमिक जीवन (VUL) बीमा, जैसा कि नाम से पता चलता है, एक नीति है जो परिवर्तनीय और सार्वभौमिक जीवन बीमा (यानी, लचीले परिवर्तनीय बीमा) को जोड़ती है । यह अधिक लोकप्रिय बीमा पॉलिसियों में से एक है क्योंकि यह अपने पॉलिसीधारकों को आसानी के साथ बीमा कवरेज को बदलने के साथ-साथ निवेश करने का विकल्प देती है।

सार्वभौमिक जीवन बीमा के साथ, एक पॉलिसीधारक के पास राशि और प्रीमियम भुगतान की आवृत्ति तय करने की क्षमता होती है, हालांकि विशिष्ट सीमाओं के भीतर। आप कुछ सीमा के भीतर एकमुश्त भुगतान भी कर सकते हैं, या प्रीमियम भुगतान के लिए अपने अर्जित नकद मूल्य का उपयोग कर सकते हैं।

मुख्य अंतर

जोखिम

एक परिवर्तनीय जीवन नीति काफी जोखिम भरी है क्योंकि निवेश के पोर्टफोलियो के प्रदर्शन के अनुसार नकद मूल्य और मृत्यु लाभ में उतार-चढ़ाव हो सकता है। इसलिए, यदि अंतर्निहित निवेश अच्छा प्रदर्शन करते हैं, तो मृत्यु लाभ और नकदी मूल्य तदनुसार बढ़ सकता है। अगर निवेश उम्मीद से ज्यादा खराब होता है, तो मृत्यु लाभ और नकद मूल्य घट सकता है।

एक परिवर्तनीय जीवन बीमा पॉलिसी एक गारंटीकृत मृत्यु लाभ प्रदान करती है, जो कि एक न्यूनतम राशि से नीचे नहीं गिरेगी, भले ही निवेश की गई संपत्ति अवमूल्यन कर दे। इस गारंटीशुदा मृत्यु लाभ के लिए उच्च प्रीमियम की आवश्यकता होती है, हालाँकि। मृत्यु लाभ का वित्तपोषण ब्याज दर मानकर किया जाएगा, आमतौर पर लगभग 4%। यदि फंड का प्रदर्शन ब्याज की इस अनुमानित दर से अधिक होता है या गिरावट आती है, तो मृत्यु लाभ तदनुसार बढ़ेगा या नीचे जाएगा।

VUL नीतियां पॉलिसीधारक को मृत्यु के लाभ को बढ़ाने और कम करने की अनुमति देती हैं जैसे वे कृपया। मृत्यु लाभ में वृद्धि अच्छे स्वास्थ्य के प्रमाण के लिए पुकारती है, जबकि मृत्यु लाभ में कमी से आत्मसमर्पण के आरोप लग सकते हैं । मृत्यु लाभ के दो विकल्प हैं: निश्चित मृत्यु लाभ और परिवर्तनशील मृत्यु लाभ । मृत्यु के समय परिवर्तनीय मृत्यु लाभ नकद मूल्य के बराबर होता है, साथ ही बीमा का अंकित मूल्य।

सार्वभौमिक जीवन बीमा के विपरीत, यह नीति पसंदीदा निवेश पोर्टफोलियो में निवेश करने की स्वतंत्रता प्रदान करती है। पॉलिसीधारक एक रूढ़िवादी या आक्रामक निवेशक हो सकता है। निवेश विकल्प बीमा कंपनियों के बीच भिन्न होते हैं, लेकिन लगभग सभी VUL नीतियों में स्टॉक, बॉन्ड, मनी मार्केट सिक्योरिटीज, म्यूचुअल फंड और यहां तक ​​कि गारंटीकृत निश्चित ब्याज का सबसे रूढ़िवादी विकल्प होता है। इस प्रकार, एक संभावना है कि अंतर्निहित परिसंपत्तियां नकारात्मक रिटर्न प्रदान करती हैं।

करों

स्थायी जीवन नीतियों के साथ, एक चर जीवन बीमा पॉलिसी का नकद मूल्य एक कर-स्थगित आधार पर बढ़ता है । कई बीमाकर्ता संचित नकद मूल्य के माध्यम से प्रीमियम भुगतान करने की अनुमति देते हैं, जिसका अर्थ है कि प्रीमियम भुगतान में कमी। हालांकि, यदि निवेश खराब प्रदर्शन करते हैं, तो कम मूल्य नकद मूल्य से सुलभ होगा, और नीति को लागू रखने के लिए अधिक पैसे का भुगतान करना होगा।

इस बीच, क्योंकि यह एक स्थायी जीवन नीति है, VUL नकद मूल्य के मुकाबले कुछ सीमा के भीतर कर-आस्थगित नकद मूल्य और ऋण निकासी प्रदान करता है। आम तौर पर, नीति ऋण रहे हैं कर मुक्त है, लेकिन के रूप में कर निहितार्थ एक राज्य से दूसरे करने के लिए अलग हो सकता है यदि आप अपने बीमा सलाहकार के साथ इस बात की पुष्टि करने की जरूरत है।

शासकीय निकाय

क्योंकि एक चर जीवन नीति सुरक्षा निवेश जोखिमों से संबंधित है, इसे प्रतिभूति अनुबंध माना जाता है और यह प्रचलित प्रतिभूति कानून द्वारा नियंत्रित होता है । परिवर्तनीय जीवन बीमा पॉलिसी में निवेश करने से पहले प्रॉस्पेक्टस को ध्यान से पढ़ना अनिवार्य है ।

परिवर्तनीय बीमा की तरह, उनके अंतर्निहित प्रतिभूतियों के जोखिम के कारण, VUL नीतियों को प्रॉस्पेक्टस के साथ बेचा जाना चाहिए और प्रतिभूतियों के कानूनों द्वारा नियंत्रित किया जाना चाहिए। VUL पॉलिसी खरीदने से पहले आपको प्रॉस्पेक्टस को ध्यान से पढ़ना चाहिए।

तल – रेखा

किसी व्यक्ति की बीमा कवरेज की ज़रूरतें समय के साथ बदल सकती हैं, और चर जीवन बीमा उत्पाद इन संभावित परिवर्तनों में फैक्टरिंग का अच्छा काम करते हैं। परिवर्तनीय जीवन, साथ ही VUL नीतियां, मुद्रास्फीति के खिलाफ एक आदर्श बचाव का निर्माण करती हैं। कुछ के लिए, परिवर्तनीय जीवन के माध्यम से निवेश पर नियंत्रण एक वांछित बढ़त प्रदान करता है, जबकि अन्य VUL को अपने उच्च स्तर के लचीलेपन और बाजार के उतार-चढ़ाव के प्रति पॉलिसीधारक के खुलेपन के लिए पसंद कर सकते हैं।