आपके पास क्या क्रेडिट स्कोर होना चाहिए?
एक क्रेडिट स्कोर एक संख्या है जो उधारदाताओं को किसी व्यक्ति की क्रेडिट रिपोर्ट का मूल्यांकन करनेऔर उनके क्रेडिट जोखिम का अनुमान लगाने मेंमदद करता है।सबसे आम क्रेडिट स्कोर FICO स्कोर है, जिसका नाम सॉफ्टवेयर डेवलपर फेयर, इसाक और कंपनी के नाम पर है। एक व्यक्ति का FICO स्कोर उधारदाताओं को तीन प्रमुख क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसियों -एक्सपेरियन, ट्रांसयूनियन, और इक्विफैक्सद्वारा प्रदान किया जाता है, जो उधारदाताओं को लोगों को ऋण देने या पैसे उधार देने के जोखिम का मूल्यांकन करने में मदद करता है।
चाबी छीन लेना
- एक क्रेडिट स्कोर एक वित्तीय उपकरण है जिसका उपयोग बैंकों और अन्य उधारदाताओं द्वारा ऋण या क्रेडिट ऑफ़र के बारे में निर्णय लेने के लिए किया जाता है।
- क्रेडिट स्कोर क्रेडिट की लाइनें होने और बनाए रखने के द्वारा अर्जित किए जाते हैं।
- क्रेडिट स्कोर की गणना में प्रयुक्त एक महत्वपूर्ण मीट्रिक क्रेडिट की खुली लाइनों पर भुगतान इतिहास है।
- FICO (फेयर इस्साक कॉर्पोरेशन) द्वारा “बहुत अच्छा” या “असाधारण” समझा जाने वाला क्रेडिट स्कोर 740 या उससे अधिक हो सकता है।
कैसे एक क्रेडिट स्कोर ऋण का उदाहरण
एक व्यक्ति का क्रेडिट स्कोर विभिन्न प्रकार के क्रेडिट और बदलती ब्याज दरों के लिए अर्हता प्राप्त करने की उनकी क्षमता को प्रभावित करता है। एक उच्च क्रेडिट स्कोर वाला व्यक्ति 3.8% वार्षिक दर (APR) के साथ 30-वर्षीय निश्चित दर बंधक के लिए अर्हता प्राप्त कर सकता है । $ 300,000 के ऋण पर, मासिक भुगतान $ 1,398 होगा।
इसके विपरीत, कम क्रेडिट स्कोर वाला व्यक्ति, यह मानते हुए कि वे समान $ 300,000 बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, ऋण पर 5.39% का भुगतान कर सकते हैं, $ 1,683 के मासिक भुगतान के साथ। कम क्रेडिट स्कोर वाले व्यक्ति के लिए यह प्रति माह अतिरिक्त $ 285, या बंधक के जीवन पर $ 102,600 है।
एक मजबूत क्रेडिट स्कोर होने का महत्व सिर्फ बंधक तक सीमित नहीं है। उदाहरण के लिए, यदि आपके पास उत्कृष्ट क्रेडिट स्कोर के लिए अच्छा है, तो आप सर्वश्रेष्ठ पुरस्कार क्रेडिट कार्ड के लिए अर्हता प्राप्त करने की अधिक संभावना रखते हैं ।
FICO क्रेडिट स्कोर पांच वित्तीय कारकों को ध्यान में रखता है।दो सबसे महत्वपूर्ण कारक एक व्यक्ति के भुगतान इतिहास और उनके खातों पर बकाया राशि हैं।
एक अच्छा क्रेडिट स्कोर अर्जित करना
दुर्भाग्य से, हम एक साफ स्लेट के साथ शुरू नहीं करते हैं जहां तक क्रेडिट स्कोर का संबंध है।व्यक्तियों को अपनी अच्छी संख्या अर्जित करनी होती है, और इसमें समय लगता है।यहां तक कि जब अन्य सभी कारक समान रहते हैं, तो एक व्यक्ति जो कम उम्र का होता है, संभवतः एक पुराने व्यक्ति की तुलना में कम क्रेडिट स्कोर होगा।ऐसा इसलिए है क्योंकि क्रेडिट इतिहास की लंबाईक्रेडिट स्कोर का 15% है।
युवा लोग केवल इसलिए नुकसान में हो सकते हैं क्योंकि उनके पास पुराने उपभोक्ताओं के रूप में क्रेडिट इतिहास की गहराई या लंबाई नहीं है।
कारक जो क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करते हैं
किसी व्यक्ति के FICO क्रेडिट स्कोर की गणना करने के लिए पांच कारकों को शामिल किया जाता है और उनका वजन किया जाता है:
- 35%: भुगतान इतिहास
- 30%: आमदनी बकाया है
- 15%: क्रेडिट इतिहास की लंबाई
- 10%: नया क्रेडिट और हाल ही में खोले गए खाते
- 10%: उपयोग में क्रेडिट के प्रकार
यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि FICO स्कोर उम्र को ध्यान में नहीं रखते हैं, लेकिन वे क्रेडिट इतिहास की लंबाई का वजन करते हैं।कम उम्र के लोगों को नुकसान हो सकता है, फिर भी कम इतिहास वाले लोगों के लिए क्रेडिट रिपोर्ट के आधार पर अनुकूल स्कोर प्राप्त करना संभव है। उदाहरण के लिए, नए खाते, औसत खाता आयु को कम कर देंगे, जो बदले में क्रेडिट स्कोर कम कर सकते हैं।
FICO को स्थापित खाते देखना पसंद है। कई वर्षों के क्रेडिट खाते वाले युवा और कोई भी नया खाता जो औसत खाता आयु को कम नहीं करेगा, बहुत अधिक खातों वाले युवा लोगों की तुलना में अधिक स्कोर कर सकता है, या जिन्होंने हाल ही में एक खाता खोला है।
आयु तक औसत क्रेडिट स्कोर
FICO स्कोर 300 से कम 850 से उच्च-एक पूर्ण क्रेडिट स्कोर तक होता है जो केवल 1.2% उपभोक्ताओं द्वारा प्राप्त किया जाता है। आम तौर पर, एक बहुत अच्छा क्रेडिट स्कोर एक है जो 740 या अधिक है।
यह स्कोर एक व्यक्ति को बंधक पर संभव सर्वोत्तम ब्याज दरोंऔर क्रेडिट की अन्य लाइनों पर सबसे अनुकूल शर्तों केलिए अर्हता प्राप्त करेगा।यदि अंक 580 और 740 के बीच आते हैं, तो कुछ ऋणों के लिए वित्तपोषण अक्सर सुरक्षित हो सकता है, लेकिन ब्याज दरों में वृद्धि के साथ क्रेडिट स्कोर गिर जाता है।580 से कम क्रेडिट स्कोर वाले लोगों को किसी भी प्रकार के वैध क्रेडिट को खोजने में परेशानी हो सकती है।
क्रेडिट कर्मा द्वारा संकलित आंकड़ों के आधार पर, उम्र और औसत क्रेडिट स्कोर के बीच एक संबंध है, जिसमें उम्र के साथ-साथ स्कोर बढ़ रहा है। उनके आंकड़ों के अनुसार, उम्र के हिसाब से औसत क्रेडिट स्कोर इस प्रकार है:
ध्यान रखें, ये डेटा के सीमित नमूने के आधार पर औसत हैं, और कई व्यक्तियों के क्रेडिट स्कोर विभिन्न कारणों से इन औसत से ऊपर या नीचे होंगे।
उदाहरण के लिए, बीस-कुछ, सावधानीपूर्वक क्रेडिट निर्णय लेने और समय पर बिल का भुगतान करके 800 से ऊपर क्रेडिट स्कोर हो सकता है। इसी तरह, 50 के दशक में एक व्यक्ति के पास बहुत कम क्रेडिट स्कोर हो सकता है क्योंकि उन्होंने बहुत अधिक ऋण लिया और देर से भुगतान किया । चाहे छोटा हो या बड़ा, निराशाजनक क्रेडिट स्कोर से बचने के लिए किसी को भी सहायता के लिए सर्वश्रेष्ठ क्रेडिट मरम्मत एजेंसियों में से एक तक पहुंचने पर विचार करना चाहिए ।
तल – रेखा
एक्सपेरियन नेशनल क्रेडिट इंडेक्स अध्ययन यह समझाने में मदद करता है कि कुछ आयु समूहों का व्यवहार औसत क्रेडिट स्कोर को कैसे प्रभावित कर सकता है।अध्ययन में पाया गया कि 18-39 आयु वर्ग के लोगों में पिछले 12 महीनों के दौरान सबसे अधिक देर से भुगतान हुआ, 40-59 आयु वर्ग के लोगों के पास सबसे बड़ी ऋण राशि थी, और 60+ आयु वर्ग में सबसे कम औसतऋण उपयोग था। (क्रेडिट की कम से कम राशि का उपयोग किया जो उनके लिए उपलब्ध था)।
हालांकि एक युवा व्यक्ति के लिए एक तारकीय क्रेडिट स्कोर होना अनसुना नहीं है, लेकिन आमतौर पर ये रेटिंग बढ़ती है क्योंकि लोग क्रेडिट प्राप्त करते हैं, सावधानीपूर्वक क्रेडिट निर्णय लेते हैं, समय पर बिल का भुगतान करते हैं, और अपने क्रेडिट इतिहास में गहराई और लंबाई हासिल करते हैं।