जब दिवालिया घोषित किया जाए

यदि आपके पास बड़े ऋण हैं जिन्हें आप चुका नहीं सकते हैं, तो आपके बंधक भुगतान में पीछे हैं और फौजदारी के खतरे में हैं, बिल लेने वालों द्वारा परेशान किया जा रहा है – या उपरोक्त सभी घोषित दिवालियापन आपका जवाब हो सकता है। या यह नहीं हो सकता है।

दिवालियापन कुछ मामलों में, आपके ऋणों को कम या समाप्त कर सकता है, आपके घर को बचा सकता है और उन बिल कलेक्टरों को खाड़ी में रख सकता है, लेकिन इसके गंभीर परिणाम भी हैं, जिनमें आपके क्रेडिट स्कोर को दीर्घकालिक नुकसान भी शामिल है । यह बदले में, भविष्य में उधार लेने की आपकी क्षमता में बाधा डाल सकता है, बीमा के लिए आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली दरों को बढ़ा सकता है और यहां तक ​​कि नौकरी पाने में भी मुश्किल कर सकता है।

चाबी छीन लेना

• दिवालिएपन के लिए फाइलिंग एक कुचल ऋण भार के तहत बाहर निकलने का एक तरीका है, लेकिन इसके नकारात्मक परिणाम हैं जो वर्षों तक रह सकते हैं।
• व्यक्तिगत दिवालियापन के दो सामान्य प्रकार-अध्याय 7 और अध्याय 13- क्रमशः आपके क्रेडिट रिकॉर्ड पर 10 साल और सात साल तक रहेंगे।
• दिवालिएपन के लिए दाखिल करने से पहले, अपने लेनदारों से संपर्क करने के लायक है यह देखने के लिए कि क्या वे बातचीत के लिए तैयार हैं। कई उधारदाताओं, उदाहरण के लिए, उन लोगों के लिए कार्यक्रम हैं जिन्हें अपने बंधक का भुगतान करने में परेशानी हो रही है।

दिवालियापन के प्रकार

दिवालियापन के मामले संघीय अदालतों द्वारा नियंत्रित किए जाते हैं, और संघीय कानून छह विभिन्न प्रकारों को परिभाषित करता है। व्यक्तियों द्वारा उपयोग किए जाने वाले दो सबसे आम प्रकार अध्याय 7 और अध्याय 13 हैं, जिन्हें संघीय दिवालियापन संहिता के वर्गों के नाम पर रखा गया है, जहां उनका वर्णन किया गया है। अध्याय 11 दिवालियापन, जो अक्सर सुर्खियों में रहता है, मुख्य रूप से व्यवसायों के लिए है।

अध्याय 7 दिवालियापन, अधिकांश व्यक्तियों की फ़ाइल, जिसे सीधे दिवालियापन या परिसमापन भी कहा जाता है। अदालत द्वारा नियुक्त एक ट्रस्टी आपकी कुछ संपत्ति बेच सकता है और आय का उपयोग करके अपने लेनदारों को आंशिक रूप से चुका सकता है, जिसके बाद आपके ऋणों को छुट्टी दे दी जाती है। कुछ प्रकार की संपत्ति को परिसमापन से छूट दी जा सकती है, कुछ सीमाओं के अधीन। इनमें आपकी कार, आपके कपड़े और घरेलू सामान, आपके व्यापार के उपकरण, पेंशन और आपके घर में मौजूद किसी भी इक्विटी का एक हिस्सा शामिल है। जब आप दिवालियापन के लिए फाइल करते हैं तो आपको उस संपत्ति को सूचीबद्ध करना चाहिए जो आप छूट के रूप में दावा कर रहे हैं।

अध्याय 13 दिवालियापन, दूसरी ओर, तीन से पांच साल की अवधि में आपके सभी या अपने ऋणों का हिस्सा चुकाने के लिए अदालत द्वारा अनुमोदित योजना का परिणाम है। आपके कुछ ऋणों का भी निर्वहन हो सकता है। क्योंकि इसे आपकी परिसंपत्तियों को परिसमापन करने की आवश्यकता नहीं है, एक अध्याय 13 दिवालियापन आपको अपना घर रखने की अनुमति दे सकता है, जब तक कि आप सहमत-भुगतान करना जारी रखते हैं।

आमतौर पर दिवालियापन के माध्यम से कुछ प्रकार के ऋणों का  निर्वहन नहीं किया जा सकता है । इनमें बाल सहायता, गुजारा भत्ता, छात्र ऋण और कुछ कर दायित्व शामिल हैं।

दिवाला दाखिल करने की प्रक्रिया

दिवालियापन के लिए दाखिल करने में कानूनी रूप से आवश्यक कदमों की एक संख्या है। उन्हें पूरा करने में विफल रहने के परिणामस्वरूप आपका मामला खारिज हो सकता है।

दिवालियापन के लिए दाखिल करने से पहले, व्यक्तियों को क्रेडिट परामर्श सत्र पूरा करने और अपनी दिवालियापन याचिका के साथ फाइल करने के लिए एक प्रमाण पत्र प्राप्त करना आवश्यक है।परामर्शदाता को आपकी व्यक्तिगत स्थिति की समीक्षा करनी चाहिए, बजट और ऋण प्रबंधन पर सलाह की पेशकश करनी चाहिए और दिवालियापन के विकल्पों पर चर्चा करनी चाहिए।आप अपने क्षेत्र में सरकार द्वारा अनुमोदित क्रेडिट परामर्श एजेंसियों के नामों को अपने निकटतम संघीय दिवालियापन अदालत में कॉल करके या इसकी वेबसाइट पर जाकर पा सकते हैं।

दिवालिएपन के लिए फाइलिंग में एक दिवालियापन याचिका और वित्तीय आय, अपनी आय, ऋण और संपत्ति दिखाते हुए प्रस्तुत करना शामिल है।आपको एक साधन परीक्षण फॉर्म भी प्रस्तुत करना होगा, जो निर्धारित करता है कि आपकी आय अध्याय 7.2 के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए आपकी आय कम  है या नहीं। आपको फाइलिंग शुल्क भी अदा करना होगा, हालांकि यह कभी-कभी माफ किया जाता है यदि आप साबित कर सकते हैं कि आप इसे बर्दाश्त नहीं कर सकते।

आप दिवाला अदालत से अपनी जरूरत के फॉर्म प्राप्त कर सकते हैं। यदि आप एक दिवालियापन वकील की सेवाओं को संलग्न करते हैं, जो आमतौर पर एक अच्छा विचार है, तो उन्हें भी प्रदान करने में सक्षम होना चाहिए।

आपके द्वारा दायर किए जाने के बाद, आपके मामले को सौंपा गया दिवालियापन ट्रस्टी लेनदारों की बैठक की व्यवस्था करेगा, जिसे दिवालियापन कोड के अनुभाग के लिए 341 बैठक के रूप में भी जाना जाता है जहां यह अनिवार्य है। यह उन लोगों या व्यवसायों के लिए एक अवसर है, जिनके पास आपकी वित्तीय स्थिति और आपकी योजनाओं के बारे में सवाल पूछने के लिए पैसे हैं, यदि कोई हो, तो उन्हें चुकाने के लिए।

आपके मामले का निर्णय एक दिवालियापन न्यायाधीश द्वारा किया जाएगा, आपके द्वारा आपूर्ति की गई जानकारी के आधार पर। यदि अदालत यह निर्धारित करती है कि आपने संपत्ति छिपाने या अन्य धोखाधड़ी करने का प्रयास किया है, तो आप न केवल अपना मुकदमा खो सकते हैं, बल्कि आपराधिक मुकदमा भी लड़ सकते हैं। जब तक आपका मामला बहुत जटिल नहीं होता, तब तक आपको आमतौर पर न्यायाधीश के समक्ष अदालत में उपस्थित नहीं होना पड़ेगा।

दिवालिएपन के लिए दायर किए जाने के बाद – लेकिन इससे पहले कि आपके ऋणों का निर्वहन किया जा सके – आपको एक देनदार शिक्षा पाठ्यक्रम लेना चाहिए, जो बजट और धन प्रबंधन के बारे में सलाह प्रदान करेगा।फिर, आपको यह दिखाने के लिए एक प्रमाण पत्र प्राप्त करना होगा कि आपने भाग लिया है।आप दिवालियापन अदालत या न्याय विभाग से अनुमोदित देनदार शिक्षा प्रदाताओं की एक सूची प्राप्त कर सकते हैं।

अदालत द्वारा आपके पक्ष में निर्णय लेने पर, आपके ऋणों का निर्वहन हो जाएगा। ऋणमुक्त होने का अर्थ है कि लेनदार अब आपसे इसे एकत्र करने का प्रयास नहीं कर सकता है।

दिवालियापन का परिणाम

दोनों प्रकार के व्यक्तिगत दिवालियापन के कुछ नकारात्मक परिणाम हैं। एक अध्याय 7 दिवालियापन आपके क्रेडिट रिकॉर्ड पर 10 साल तक रहेगा, जबकि एक अध्याय 13 दिवालियापन आम तौर पर सात साल तक रहेगा।

एक्सपेरियन के अनुसार, तीन प्रमुख राष्ट्रीय क्रेडिट ब्यूरो में से एक, “दिवालिया घोषित करना क्रेडिट स्कोर पर सबसे बड़ा एकल प्रभाव है।” यह आपको उन कंपनियों के लिए एक खराब जोखिम भी बना सकता है जो आपकी रिपोर्ट का अनुरोध करती हैं, जिसमें अन्य ऋणदाता, बीमा कंपनियां और संभावित नियोक्ता शामिल हैं।

ध्यान दें, यह भी है कि दिवालिएपन के माध्यम से कितनी बार आप अपने ऋणों का निर्वहन कर सकते हैं, इसकी सीमाएं हैं। उदाहरण के लिए, यदि आपके पास एक अध्याय 7 दिवालियापन के माध्यम से ऋण दिया गया है, तो आपको ऐसा करने से पहले आठ साल इंतजार करना होगा।

क्या एक वकील जरूरी है?

निगमों और साझेदारी के विपरीत, व्यक्ति एक वकील के बिना दिवालियापन के लिए फाइल कर सकते हैं। इसे केस भरना कहा जाता है “समर्थक से।” लेकिन क्योंकि दिवालिएपन के लिए दाखिल करना जटिल है, और सफल होने के लिए इसे सही ढंग से किया जाना चाहिए, यह आम तौर पर दिवालियापन कार्यवाही में अनुभवी वकील की मदद के बिना प्रयास करने के लिए नासमझ है।

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यहां तक ​​कि आंतरिक राजस्व सेवा भी कभी-कभी बातचीत के लिए तैयार रहती है। आप कर में दी गई राशि को कम करने या समय के साथ अपने भुगतान को फैलाने में सक्षम हो सकते हैं।

दिवालियापन के विकल्प

दिवालियापन कभी-कभी वित्तीय बोझ को कुचलने से बाहर निकलने का सबसे अच्छा तरीका है, लेकिन यह एकमात्र तरीका नहीं है। ऐसे विकल्प हैं जो अक्सर दिवालियापन के गंदे परिणामों के बिना आपके ऋण दायित्वों को कम कर सकते हैं।

अदालतों को शामिल किए बिना अपने लेनदारों के साथ बातचीत करना, कभी-कभी दोनों पक्षों के लाभ के लिए काम कर सकता है। जोखिम प्राप्त करने के बजाय कुछ भी नहीं, एक लेनदार एक चुकौती अनुसूची के लिए सहमत हो सकता है जो आपके ऋण को कम कर देता है या लंबी अवधि में आपके भुगतान को फैलाता है।

यदि आप अपने बंधक भुगतान करने में असमर्थ हैं, तो यह आपके ऋणदाता को कॉल करने के लायक है, यह पता लगाने के लिए कि आपके पास क्या विकल्प हो सकते हैं, दिवालियापन के लिए फाइलिंग की कमी। उनमे पूर्वाभास शामिल हो सकता है, जो आपको एक निर्दिष्ट समय के लिए भुगतान करने से रोकने की अनुमति देगा, या एक लंबी अवधि में छोटे मासिक भुगतान को बढ़ाने के लिए डिज़ाइन की गई पुनर्भुगतान योजना। एक अन्य विकल्प ऋण संशोधन हो सकता है, जो आपके ऋण की शर्तों (जैसे ब्याज दर को कम करना) को स्थायी आधार पर बदल देगा, जिससे इसे चुकाना आसान हो जाएगा। हालांकि, कंपनियों के अनचाहे प्रस्तावों से सावधान रहें, यह दावा करते हुए कि वे आपके घर को फौजदारी से बाहर रख सकते हैं। वे घोटालेबाज कलाकारों से ज्यादा कुछ नहीं हो सकते।

यदि आप आईआरएस के लिए पैसा देते हैं, तो आप भुगतान योजना भी प्रदान करता है जो एक ही बार में अपने कर दायित्वों का भुगतान नहीं कर सकते हैं।

दिवालियापन के लिए फाइल कब करें

दिवालियापन कानून ऐसे लोगों की मदद करने के लिए मौजूद है, जिन्होंने ऋण की एक असहनीय राशि ली है – अक्सर बड़े मेडिकल बिल या अन्य अप्रत्याशित खर्चों के परिणामस्वरूप जो अपने आप में कोई दोष नहीं हैं – एक नई शुरुआत करने के लिए। लेकिन यह एक सरल प्रक्रिया नहीं है और हमेशा सुखद अंत की ओर नहीं ले जाती है।

तो दिवालियापन के लिए दाखिल करने से पहले, अपने सभी विकल्पों का पता लगाना सुनिश्चित करें और ऊपर वर्णित कुछ नकारात्मक परिणामों के लिए तैयार रहें। यदि आप यह तय करते हैं कि दिवालियापन आपका एकमात्र व्यवहार्य विकल्प है – जैसा कि हर साल सैकड़ों अमेरिकी करते हैं – याद रखें कि आपके रिकॉर्ड पर धब्बा स्थायी नहीं होगा। भविष्य में क्रेडिट का सावधानी से उपयोग करने और समय पर अपने बिलों का भुगतान करने से, आप अपने क्रेडिट का पुनर्निर्माण शुरू कर सकते हैं और धीरे-धीरे आपके पीछे दिवालियापन डाल सकते हैं।