जब एक रोथ इरा खोलने के लिए नहीं

वित्तीय नियोजन उत्पादों के परिवार में, रोथ व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता (IRA) कभी-कभी आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी)की अनुपस्थिति, साथ ही बिना दंड के सेवानिवृत्ति से पहले पैसे निकालने की सुविधा।

एक रोथ वास्तव में आपके जीवन में कुछ बिंदुओं पर समझ में आता है। हालांकि, अन्य में, इरा या 401 (के) के पारंपरिक संस्करण में एक मजबूत आकर्षण है। अक्सर, एक या दूसरे के बीच चयन करने से यह पता चल जाता है कि अब आप कितना काम कर रहे हैं और एक बार जब आप काम करना बंद कर देते हैं, तो आप कितना ला सकते हैं।

चाबी छीन लेना

• एक रोथ IRA या 401 (k) सबसे अधिक समझ में आता है अगर आप सेवानिवृत्ति में उच्च आय से आश्वस्त हैं, तो आप अभी कमाते हैं।
• यदि आप वर्तमान समय की तुलना में अपनी आय (और कर की दर) सेवानिवृत्ति में कम होने की उम्मीद करते हैं, तो एक पारंपरिक खाता बेहतर दांव की संभावना है।
• एक पारंपरिक खाता आपको कम आय प्रदान करने की अनुमति देता है ताकि आप खाते में अधिकतम योगदान दे सकें, जिससे आपको अधिक उपलब्ध नकदी मिल सके।

विभिन्न खाते, विभिन्न कर उपचार

यहां संबंधित प्रमुख प्रकार के सेवानिवृत्ति खातों पर एक त्वरित रिफ्रेशर है। दोनों सेवानिवृत्ति के लिए पैसे निकालने वाले लोगों के लिए अलग-अलग कर लाभ प्रदान करते हैं। हालांकि, प्रत्येक थोड़ा अलग तरीके से काम करता है।

एक पारंपरिक इरा या 401 (के) के साथ, आप प्रीटैक्स डॉलर के साथ निवेश करते हैं और जब आप सेवानिवृत्ति में पैसा निकालते हैं तो आयकर का भुगतान करते हैं।फिर आप दोनों मूल निवेशों पर और वे जो कमाते हैं उस पर कर का भुगतान करते हैं।एक रोथ इसके ठीक विपरीत है।आप अपने सामान्य दर पर पहले से लगाए गए धन का निवेश करते हैं और इसे वापस ले लेते हैं – और जब भी आप चाहते हैं, सेवानिवृत्ति में इसकी कमाई कर-मुक्त हो जाती है, बशर्ते आपके पास कम से कम पांच साल का खाता हो।

Roth का एक और लाभ यह है कि आप रिटायर होने से पहले जितनी भी राशि- अपनी कमाई ( अपनी कमाई नहीं ) कर सकते हैं — कर-और जुर्माना-मुक्त।

रोथ और पारंपरिक के बीच चयन में, मुख्य मुद्दा यह है कि क्या आप खाते के धन का दोहन शुरू करने के बाद वर्तमान समय की तुलना में आपकी आयकर दर अधिक या कम होगी। एक क्रिस्टल बॉल के लाभ के बिना, यह सुनिश्चित करना असंभव है; अनिवार्य रूप से, आप एक शिक्षित अनुमान लगाने के लिए मजबूर हैं।

उदाहरण के लिए, कांग्रेस हस्तक्षेप के वर्षों के दौरान कर कोड में बदलाव कर सकती है। एक टाइम फैक्टर भी है। यदि आप जीवन में देरी से रोथ खोल रहे हैं, तो आपको यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता है कि कर लाभ लेने के लिए वितरण शुरू करने से पहले आपको इसे पांच साल तक करने में सक्षम होना चाहिए ।

द केस फॉर ए रोथ

युवा श्रमिकों के लिए जो अभी तक अपनी कमाई की क्षमता का एहसास करने के लिए हैं, रोथ खातों में एक निश्चित बढ़त है। ऐसा इसलिए है क्योंकि जब आप पहली बार कार्यबल में प्रवेश करते हैं, तो यह बहुत संभव है कि आपकी प्रभावी कर दर, प्रतिशत के रूप में व्यक्त की गई, कम एकल अंकों में होगी। आपका वेतन संभवतः वर्षों में बढ़ेगा, जिसके परिणामस्वरूप अधिक आय होगी – और संभवतः सेवानिवृत्ति में उच्च कर ब्रैकेट -। नतीजतन, आपके कर के बोझ को कम करने के लिए एक प्रोत्साहन है।

“हम युवा श्रमिकों को सलाह देते हैं कि रोथ के साथ जाएं क्योंकि समय उनके पक्ष में है,” वित्तीय सलाहकार ब्रॉक विलियम्सन, सीएफपी, फार्मिंग्टन, यूटा में प्रोमोंन्ट्री फाइनेंशियल प्लानिंग के साथ कहते हैं। “ग्रोथ और कंपाउंडिंग निवेश के बारे में सुंदर सच्चाइयों में से एक है, खासकर जब विकास और कंपाउंडिंग रोथ में कर-मुक्त होते हैं।”

एक और कारण यह है कि अगर आप युवा हैं, तो आपकी कमाई में दशकों से चक्रवृद्धि है, और एक रोथ के साथ, आप सेवानिवृत्ति पर इसे वापस लेने पर उस पैसे पर शून्य करों का भुगतान करेंगे। एक पारंपरिक इरा के साथ, आप उन आय पर कर का भुगतान करेंगे।

दूसरी ओर, यदि आप एक पारंपरिक इरा या 401 (के) का चयन करते हैं, तो आपको खाते में समान मासिक योगदान देने के लिए अपनी आय से कम को रिटायर करने के लिए डायवर्ट करना होगा – क्योंकि रोथ को अनिवार्य रूप से आपको दोनों का भुगतान करने की आवश्यकता होगी योगदान और आय की उस राशि पर आपके द्वारा चुकाए गए कर। यह एक पारंपरिक खाते के लिए अल्पावधि में, कम से कम है।

फिर भी, थोड़ा कठिन देखो। मान लीजिए कि अपने पारंपरिक सेवानिवृत्ति फंड में अधिकतम योगदान देने के बाद, आप तब किसी Roth में निवेश करने की तुलना में आपके द्वारा बचाए गए सभी कर या निवेश का हिस्सा चुनते हैं। हालाँकि, वे अतिरिक्त निवेश न केवल कर-पश्चात के डॉलर में होंगे, बल्कि एक बार जब आप उन्हें नकद निकाल लेंगे, तो उनकी कमाई पर भी कर लगेगा।

उन अंतरों के कारण, आप लंबे समय में अधिक कर का भुगतान कर सकते हैं यदि आप पूरी राशि डालते हैं तो आप पहली जगह में रोथ खाते में निवेश कर सकते हैं।

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करों के कारण रोथ का पीछा करना

यदि आप अपने चरम कमाई के वर्षों में होते हैं, तो एक रोथ के लिए योगदान करने के लिए कर तर्क आसानी से उलटा हो सकता है। यदि आप अब उच्च कर कोष्ठक में से एक में हैं, तो सेवानिवृत्ति में आपकी कर दर कहीं और नीचे नहीं जा सकती है। इस मामले में, आप शायद पारंपरिक सेवानिवृत्ति खाते में योगदान करके कर हिट को स्थगित करना बेहतर समझते हैं।

आरओटी खातों के लिए आईआरएस आय प्रतिबंधों के कारण, अधिकांश संपन्न निवेशकों के लिए, निर्णय वैसे भी मूक हो सकता है।यदि वे विवाहित हैं और संयुक्त रिटर्न दाखिल करते हैं, तो 2021 में, व्यक्ति एक रोथ में योगदान नहीं कर सकते हैं, जब वे प्रति वर्ष $ 140,000 या उससे अधिक या $ 208,000 या अधिक कमाते हैं।

योगदान भी कम हो जाता है, हालांकि कम आय पर समाप्त नहीं किया जाता है।संयुक्त रूप से एकल फाइलरों के लिए $ 125,000 और संयुक्त रूप से दाखिल करने वाले जोड़ों के लिए $ 198,000 से फ़ेज़आउट शुरू होते हैं।  जबकि इन नियमों को कानूनी रूप से दरकिनार करने के लिए कुछ रणनीतियाँ हैं, उच्च कर की दर वाले लोगों के पास ऐसा करने के लिए एक आकर्षक कारण नहीं हो सकता है।

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यदि आपकी आय अपेक्षाकृत कम है, तो एक पारंपरिक इरा या 401 (के) आपको एक रोथ के साथ बचत करने वाले की तुलना में बचतकर्ता के कर क्रेडिट के रूप में अधिक योजना योगदान दे सकता है।

इसके विपरीत, आप पारंपरिक IRA में योगदान से आय के कारण अयोग्य नहीं होंगे। हालाँकि, यदि आप अपनी कंपनी के भीतर एक अत्यधिक मुआवजे वाले कर्मचारी के रूप में अर्हता प्राप्त करते हैं, तो आपका योगदान पूर्ण अधिकतम से कम होगा ।

अपने AGI को कम करने के लिए एक पारंपरिक खाते का उपयोग करना

एक पारंपरिक IRA या 401 (k) का परिणाम निम्न समायोजित सकल आय (AGI) के रूप में हो सकता है क्योंकि आपके प्रीटैक्स योगदान को उस आंकड़े से घटा दिया जाता है, जबकि एक रोथ के बाद कर योगदान नहीं होते हैं। और यदि आपके पास अपेक्षाकृत मामूली आय है, तो निम्न एजीआई आपको बचतकर्ता के कर क्रेडिट से प्राप्त राशि को अधिकतम करने में मदद कर सकता है, जो कि योग्य करदाताओं के लिए उपलब्ध है जो नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना या पारंपरिक और / या रोथ सीआरए में योगदान करते हैं।

कार्यक्रम के तहत, आपके करों में वापस योगदान का प्रतिशत आपके एजीआई पर निर्भर करता है।जैसा कि क्रेडिट कम आय वाले श्रमिकों को उनकी सेवानिवृत्ति योजनाओं में अधिक योगदान देने के लिए प्रोत्साहित करने के लिए बनाया गया है, एजीआई जितना कम होगा, उतना प्रतिशत आपके पास वापस आ जाएगा।2021 के लिए, $ 66,000 से अधिक की एजीआई वाले संयुक्त फाइलरों को कोई क्रेडिट नहीं मिलता है, लेकिन कम एजीआई वाले लोगों को उनके योगदान का 20% और 50% के बीच वापस मिलता है।

नतीजतन, पूर्व-कर सेवानिवृत्ति योगदान आपके एजीआई को कम करके क्रेडिट को बढ़ावा दे सकता है। यह कम करना विशेष रूप से उपयोगी हो सकता है यदि आपका एजीआई एक थ्रेशोल्ड आंकड़ा से ऊपर है, जो अगर मिले, तो आपके लिए एक बड़ा क्रेडिट प्रदान करेगा।

तत्काल आय को बढ़ाने के लिए रोथ को छोड़ना

रोथ पर हेज करने का एक और कारण है, और यह अब सड़क के नीचे संभावित कर बचत बनाम आय तक पहुंच से संबंधित है। एक रोथ अल्पावधि में आपके हाथों से अधिक आय ले सकता है क्योंकि आप कर-बाद के डॉलर में योगदान करने के लिए मजबूर हैं। एक पारंपरिक IRA या 401 (k) के साथ, इसके विपरीत, खाते में उसी अधिकतम राशि का योगदान करने के लिए आवश्यक आय कम होगी, क्योंकि खाता प्रीटैक्स आय पर आहरित होता है।

यदि किसी पारंपरिक खाते का उपयोग करने से तत्काल लाभ होता है, तो हमने ऊपर तर्क दिया, एक रोथ वास्तव में बेहतर कर विकल्प प्रदान कर सकता है। फिर भी, इसे निवेश करने के अलावा पैसे के लिए कई अन्य उपयोग हैं। प्रीटेक्स डॉलर में खाते में अधिकतम योगदान देकर “सहेजी गई” राशि का उपयोग किसी भी संख्या में उपयोगी, यहां तक ​​कि महत्वपूर्ण, उद्देश्यों के लिए किया जा सकता है – घर खरीदना, आपातकालीन निधि बनाना, छुट्टियां लेना, और इसी तरह।

उतावलापन यह है कि एक पारंपरिक सेवानिवृत्ति खाता आपके वित्तीय लचीलेपन को बढ़ाता है। यह आपको रिटायर होने से पहले अन्य प्रयोजनों के लिए हाथ में अतिरिक्त नकदी रखते हुए IRA या 401 (k) के लिए अधिकतम अनुमत योगदान करने की अनुमति देता है।

रोथ और पारंपरिक दोनों के लिए तर्क

यदि आप अपने करियर के बीच में हैं, तो आपकी भविष्य की कर स्थिति का अनुमान लगाना अंधेरे में एक पूर्ण शॉट की तरह लग सकता है।उस स्थिति में, आप एक ही वर्ष में एक पारंपरिक और एक रोथ खाते में योगदान कर सकते हैं, जिससे आपका दांव हेजिंग हो जाएगा।मुख्य शर्त यह है कि यदि आप 50 वर्ष या अधिक आयु के हैं तो 2021 के लिए आपका संयुक्त योगदान $ 6,000 वार्षिक या $ 7,000 से अधिक नहीं हो सकता है।

जेम्स बी ट्विनिंग, सीएफपी, सीईओ और फाइनेंशियल प्लान इंक के संस्थापक, बेलिंगहम, वाश कहते हैं, पारंपरिक और रोथ इरा या 401 (के) दोनों के मालिक होने के अन्य फायदे हो सकते हैं।

ट्विनिंग निम्नलिखित जोड़ता है:

सेवानिवृत्ति में, बड़े दीर्घकालिक देखभाल खर्चों या अन्य कारकों के कारण कुछ “कम कर” वर्ष हो सकते हैं। उन वर्षों में पारंपरिक IRA से बहुत कम या यहां तक ​​कि 0% टैक्स ब्रैकेट से निकासी की जा सकती है। बड़े पूंजीगत लाभ या अन्य मुद्दों के कारण कुछ “उच्च कर” वर्ष भी हो सकते हैं। उन वर्षों में वितरण रोथ IRA से “ब्रैकेट स्पाइकिंग” को रोकने के लिए आ सकता है, जो कि बड़े पारंपरिक IRA निकासी के साथ हो सकता है यदि कुल कर योग्य आय निवेशक को एक उच्च स्नातक कर ब्रैकेट में प्रवेश करने का कारण बनती है।