क्यों शादी वित्तीय नब्ज बनाती है
शादी आर्थिक मायने रखती है। यदि आपके पास एक अन्य महत्वपूर्ण व्यक्ति है जो मानता है कि शादी करना एक वित्तीय दायित्व से अधिक लाभ है, तो यह मानसिकता आपके विचार से अधिक सामान्य है। बहुत से लोग, लंबे समय से आयोजित विश्वास से भ्रमित होते हैं कि विवाहित जोड़े उन लोगों की तुलना में करों में अधिक भुगतान करते हैं, जो एकल विवाह – दंड हैं -जो कि गाँठ बांधने से बचने के लिए एक कारण के रूप में सोच की एक पंक्ति के रूप में है।
न केवल यह कई जोड़ों के लिए बड़े पैमाने पर असत्य है, बल्कि कई कारण हैं कि शादी वित्तीय समझ क्यों बनाती है। सबसे पहले, करों से निपटने।
चाबी छीन लेना
- असमान आय वाले जोड़ों को आम तौर पर शादी का बोनस मिलता है।
- नए टैक्स ब्रैकेट का मतलब हो सकता है कि संयुक्त रूप से दाखिल होने वाले जोड़े कम ब्रैकेट में हों।
- यदि उनके साथी ने कर कटौती का उपयोग नहीं किया है, तो करदाता जो अर्हता प्राप्त करते हैं, उन कटौती का लाभ लेने में सक्षम हो सकते हैं।
- यदि एक पति या पत्नी के पास कोई आय नहीं है, तो दूसरे जीवनसाथी की आय के लिए IRA का योगदान दोगुना हो सकता है, क्योंकि कामकाजी साथी प्रत्येक के लिए एक खाते को निधि दे सकता है।
- स्वास्थ्य बीमा सबसे बड़ा वित्तीय लाभ हो सकता है: एक युगल जिसके नियोक्ता दोनों स्वास्थ्य बीमा की पेशकश करते हैं, वह योजना चुन सकते हैं जो उनके लिए सबसे अच्छा या सस्ता है।
- विवाहित जोड़े लंबे समय तक देखभाल बीमा, वाहन बीमा और घर के मालिकों के बीमा पर छूट प्राप्त करते हैं।
- विवाहित जोड़े अक्सर ऋण पर बेहतर क्रेडिट और बेहतर शर्तों के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं।
दंड और बोनस
हां, अमेरिका की प्रगतिशील कर प्रणाली से दंपतियों के लिए दोनों रास्ते कट सकते हैं।सुधार के विभिन्न प्रयासों के बावजूद, कुछ जोड़ों के लिए शादी का जुर्माना अभी भी मौजूद है जो उसी के बारे में कमाते हैं और जब उनके परिवार की आय कम या ज्यादा होती है तो उन्हें शादी के समय दोगुना कर दिया जाता है। यह उच्च और निम्न-आय वाले जोड़ों के लिए सही है।।
इसके विपरीत, ऐसे जोड़े जिनमें एक साथी सभी आय अर्जित करता है – या दूसरे की तुलना में महत्वपूर्ण रूप से अधिक-कभी-कभी शादी के बोनस से लाभ होता है क्योंकि शादी के बाद उच्च कमाई वाले ब्रैकेट गिर जाते हैं और वे करों में कम भुगतान करते हैं, जैसे कि वे अलग से दायर करते हैं एकल।टैक्स फाउंडेशन के अनुसार, शादी के जोड़े को एक जोड़े की आय का 21% हिस्सा मिल सकता है, जबकि शादी का दंड 12% तक हो सकता है।।
किसी भी और सभी विवाह दंड और बोनस को समाप्त करने के लिए कर कोड के एक महत्वपूर्ण पुनर्लेखन की आवश्यकता होगी, जिसके दूरगामी प्रभाव होंगे। इसके बजाय, कानूनविद शादी के दंडकार्य पर भरोसा करते हैं।
द टैक्स कट्स एंड जॉब्स एक्ट
टैक्स कट्स एंड जॉब्स एक्ट (टीसीजेए) के आगमन, जिसे 22 दिसंबर, 2017 को राष्ट्रपति डोनाल्ड ट्रम्प द्वारा हस्ताक्षरित किया गया था, ने कर कोड में कई बदलाव किए, जो कॉर्पोरेट, व्यक्तिगत और संपत्ति करों को कम करने के लिए थे।
पहले से ही इस बारे में बहुत चर्चा हुई है कि निगमों को महत्वपूर्ण कर कटौती प्रदान करते समय, टैक्स कोड में बदलाव से अधिकांश व्यक्तिगत कर कोष्ठक के लिए आयकर दरों में केवल छोटी कटौती होती है।इसके अलावा, जो कटौती व्यक्तियों को लाभ पहुंचाती है वह 2025 में समाप्त हो जाएगी लेकिन निगमों और अन्य संस्थाओं के लिए बनी रहेगी। यह बहस एक तरफ, विवाहित जोड़ों के लिए विचार करने के लिए बहुत नई जानकारी है।
ब्रैकेट्स, फेजआउट्स को संरेखित किया गया
सबसे पहले, संयुक्त रिटर्न दाखिल करने वाले विवाहित जोड़ों के लिए नए कर ब्रैकेट अब एकल आय पर एकल ब्रैकेट दर को दोगुना कर रहे हैं, केवल 35% और 37% ब्रैकेट को छोड़कर।यह संरेखण पिछले विवाह के दंड के प्राथमिक कारण को सीमित करता है, क्योंकि अधिक विवाहित जोड़ों को संयुक्त रूप से यह पता चलता है कि उनके संयुक्त आय अब उन्हें कम ब्रैकेट में रखते हैं।
इसी तरह, युगल के लिए बाल कर क्रेडिट चरण की शुरुआत $ 400,000 से की गई है, जो कि एकल के लिए $ 200,000 का एक चरण है।पहले, फेजआउट एकल के लिए $ 75,000 और युगल के लिए $ 110,000 था, इसलिए इस बदलाव ने बच्चों के साथ जोड़ों के लिए एक और संभावित विवाह दंड को समाप्त कर दिया।
चाइल्ड टैक्स क्रेडिट की सीमा, जो पहले 2,000 डॉलर थी, छह साल से कम उम्र के बच्चों के लिए 3,000 डॉलर और छह साल से कम उम्र के बच्चों के लिए 3,600 डॉलर तक बढ़ा दी गई है।यह परिवर्तन 2021 के अमेरिकी राहत अधिनियम का हिस्सा है और केवल 2021 कर वर्ष के लिए प्रभावी है, जब तक कि कांग्रेस के एक अतिरिक्त अधिनियम द्वारा विस्तारित नहीं किया जाता है।यह $ 75,000 से अधिक की आय वाले एकल और 150,000 डॉलर से अधिक की आय वाले जोड़ों के लिए चरणबद्ध है।
एएमटी छूट और चरण बाहर
वैकल्पिक न्यूनतम कर (एएमटी) एक कर व्यवस्था है कि रन सामान्य कर नियमों के समानांतर और उच्च आय वाले व्यक्तियों और जोड़ों के लिए लागू होता है।एएमटी के तहत, जब करों की गणना की जाती है, तो दो आंकड़ों में से उच्च क्या करदाता द्वारा बकाया होता है, उन भाग्यशाली लोगों के लिए जो इसे ट्रिगर करने के लिए पर्याप्त है। एएमटी टीसीजेए के तहत रहता है, लेकिन नए नियम ने एएमटी छूट और आय स्तर दोनों को बढ़ाया है, जिस पर एएमटी चरणबद्ध है।इसका परिणाम यह है कि AMT कम आय वाले करदाताओं को प्रभावित करेगा।
अर्जित आय क्रेडिट क्रेडिट दंड और बोनस
शादी का जुर्माना विशेष रूप से करदाताओं के लिए बहुत बड़ा हो सकता है जो अर्जित आयकर क्रेडिट (ईआईसी)के लिए अर्हता प्राप्त करते हैंजब एक पति या पत्नी की आय जोड़ी को अयोग्य बनाती है।यह कहा गया है, अगर गैर-कामकाजी माता-पिता अपेक्षाकृत कम आय वाले एक श्रमिक के साथ संयुक्त रूप से काम करते हैं, तो विवाह EIC को बढ़ावा दे सकता है।
संयुक्त आय में $ 40,000 के साथ एक जोड़े (विभाजित 50/50), उदाहरण के लिए, कर नीति केंद्र के अनुसार, 2018 में $ 2,439 से अधिक का कर दंड था।अगर इस जोड़े की शादी नहीं हुई, तो एक माता-पिता दो बच्चों के साथ घर के मुखिया के रूप में दाखिल हो सकते हैं और दूसरे माता-पिता एकल के रूप में दाखिल करेंगे।उस संरचना के तहत, उन्होंने 30,000 डॉलर की मानक कटौती को जोड़ा होगा, जो कि नए से 6,000 डॉलर अधिक है, संयुक्त रूप से विवाहित जोड़े के रूप में दाखिल करते समय उस आय स्तर के लिए $ 24,000 मानक कटौती को संरेखित किया।
अलग रिटर्न दाखिल करते समय, घर का मुखिया $ 5,434 का EITC और $ 2,825 का चाइल्ड टैक्स क्रेडिट का दावा कर सकता है (अन्य माता-पिता न तो क्रेडिट के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं)।इसका मतलब यह है कि घर का मुखिया $ 8,059 की वापसी के कारण है, जबकि अन्य माता-पिता के पास $ 7,259 के कुल वापसी के लिए $ 800 का बकाया है।अगर इस जोड़े को संयुक्त रूप से दायर किया जाता, तो वे $ 2,420 के छोटे EITC को देखते लेकिन $ 4,000 के बड़े बाल कर क्रेडिट को देखते।कुल मिलाकर, उनकी वापसी $ 4,820 होगी, जो कि अविवाहित होने और अलग से दायर किए जाने की तुलना में $ 2,439 कम है।
अपने लिए देखना चाहते हैं? अपने वित्तीय दस्तावेजों को प्राप्त करें और इस उपकरण का उपयोग करके यह गणना करें कि विवाह (या होगा) आपके और आपके महत्वपूर्ण अन्य के लिए जुर्माना या बोनस लाएगा या नहीं।
2021 के अमेरिकन रेस्क्यू प्लान के परिणामस्वरूप, EITC मूल रूप से निःसंतान परिवारों के लिए $ 543 पर छाया हुआ था, 2021 से $ 1,502 में उन्हीं घरों के लिए बढ़ता है।
कर आश्रय?
क्या किसी के अप्रयुक्त कटौती का उपयोग करने का अवसर उनके साथ शादी करने का कारण है?शायद नहीं।लेकिन अगर एक सफल व्यवसाय का मालिक किसी ऐसे व्यक्ति से शादी करता है जो अपनी कर कटौती का लाभ नहीं ले रहा है, तो वे राइट-ऑफ के माध्यम से अपने कर के बोझ को कम करने में सक्षम हो सकते हैं।यह चिकित्सकीय खर्चों पर भी लागू हो सकता है।यह सोच भले ही रोमांटिक न हो, लेकिन यह एक ठोस कर-योजना है।
इरा योगदान
पारंपरिक और रोथ इरा योगदान केलिए आय सीमाविवाहित जोड़ों के लिए कहीं अधिक है जिसमें एक पति या पत्नी के पास कोई आय नहीं है।यह देखते हुए कि एक नियोजित करदाता का जीवनसाथी एक आईआरए के लिए योगदान दे सकता है, भले ही उनके पास कोई सशुल्क नौकरी न हो, इस विवरण को फिट करने वाले एक जोड़े को सेवानिवृत्ति के लिए अतिरिक्त हजारों डॉलर (प्रत्येक साथी के लिए पूर्ण योगदान) के लिए महत्वपूर्ण कर प्राप्त करते समय निकाल सकते हैं। लाभ।
और अगर आप सोच रहे हैं कि क्या इस तरह के विवाह प्रोत्साहन (और विघटनकारी) का कोई प्रभाव पड़ता है कि कोई युगल शादी करेगा या नहीं, तो वे नहीं करते।यह कहा, वे प्रत्येक पति या पत्नी कितना काम करता है पर कुछ प्रभाव है।
एलिमनी नो लॉन्ग डिडक्टिबल;अब टैक्सेबल है
जबकि हम शादी के बारे में बात कर रहे हैं, या एक के अंत में, टीसीजेए के तहत एक बड़ा बदलाव यह है कि करदाता जो 31 दिसंबर, 2018 के बाद गुजारा भत्ता देते हैं, अब अपने भुगतान में कटौती करने में सक्षम नहीं हैं।इसी तरह, जिन लोगों ने 1 जनवरी, 2019 के बाद अपना अंतिम तलाक का फरमान प्राप्त किया, उन्हें अब साधारण आय के रूप में गुजारा भत्ता का दावा करना होगा।
स्वास्थ्य बीमा लाभ
संभवतः शादी होने का सबसे बड़ा वित्तीय लाभ स्वास्थ्य बीमा और लाभ-खरीदारी की संभावना है। यदि किसी व्यक्ति के पास कंपनी-प्रायोजित स्वास्थ्य बीमा तक पहुंच है, तो वे अतिरिक्त लागत के लिए अपने पति को पॉलिसी में जोड़ सकते हैं। यदि दोनों के पास स्वास्थ्य बीमा है तो वे सबसे अच्छी या सस्ती योजना चुन सकते हैं।
स्वास्थ्य बीमा एक बहुत बड़ी और लगातार बढ़ती लागत है; शादी महत्वपूर्ण बचत और / या कवरेज में उन्नयन का कारण बन सकती है।
जब जोड़े शादी में जाते हैं और दोनों के पास कंपनी-प्रायोजित स्वास्थ्य बीमा होता है, तो उन्हें यह तय करना होगा कि दोनों को अपना बीमा रखना चाहिए या एक पति-पत्नी दूसरे की योजना में शामिल होंगे या नहीं।आमतौर पर, शादी के बाद के 60 दिनों में कवरेज को बदला जा सकता है।
ध्यान रखें कि एक्सचेंज के माध्यम से अपना स्वास्थ्य बीमा करवाने वाले जोड़ों को एक साथ नामांकन करना होगा, हालांकि प्रत्येक व्यक्ति एक अलग योजना चुन सकता है। इसके अलावा, अगर प्रत्येक साथी को अफोर्डेबल केयर एक्ट (एसीए) केमाध्यम सेएकल होने परसब्सिडीमिलती है, तो वे शादी के बाद एक बार दंडित होने की संभावना रखते हैं, क्योंकि उनका संयुक्त वेतन संभवतः उन्हें कटऑफ सीमा से अधिक होगा – एकल के लिए $ 46,960;$ 67,640 संयुक्त।१।
2021 के अमेरिकी बचाव योजना के परिणामस्वरूप, एसीए मार्केटप्लेस पर खरीदे गए बीमा वाले सभी करदाता अब इस क्रेडिट के लिए पात्र हैं;पहले, फाइलर अयोग्य थे यदि उनकी आय संघीय गरीबी रेखा के 400% से अधिक थी।
विवाहित जोड़े भी लंबी अवधि की देखभाल (LTC) बीमा पर बड़ी छूट प्राप्त करते हैं, जिसमें कुछ छूट लगभग 40% है। इसका कारण यह है कि जोड़े बीमाकर्ता की देयता को कम करते हुए, घर पर एक-दूसरे की यथासंभव देखभाल करते हैं।
ऑटो और गृह बीमा लाभ
बीमा जरूरतों को पूरा करने से, बीमा लागत कम हो जाती है।इसके अलावा, विवाहित जोड़ों को एकल लोगों की तुलना में कम कार दुर्घटनाओं की संभावना है।बहु-नीति छूट और कम कीमत जो शादीशुदा होने के साथ आती है, वे केवल कुछ homeowners बीमा वाहन बीमा के साथ।कुछ घर बीमाकर्ता विवाहित होने के लिए केवल छूट प्रदान करते हैं;एक बार पूछने के लिए सुनिश्चित करें कि आप बाधित हैं।
विवाहित लोगों के लिए बेहतर ऋण
दो आय एक से बेहतर हैं।यदि आप एक एकल वयस्क के रूप में $ 150,000 घर के बंधक के लिए आवेदन करते हैं, तो आपके पास विचार करने के लिए बैंक की केवल अपनी आय हो सकती है।एक विवाहित जोड़े के रूप में, आपकी संयुक्त आय संभावना आपको बेहतर शर्तों के साथ बड़े ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने की अनुमति देती है, यह मानते हुए कि आपके क्रेडिट स्कोर उचित हैं।बस याद रखें कि आय एकमात्र कारक नहीं है;ऋणदाता क्रेडिट इतिहास, कुल और ऋण के प्रकार, साथ ही उधारकर्ता के ऋण-से-आय अनुपात की भी जांच करते हैं।
साख की बात
क्योंकि हर किसी का क्रेडिट स्कोर उनके सोशल सिक्योरिटी नंबर से जुड़ा होता है, शादी करना आपके पति या पत्नी के क्रेडिट इतिहास को मिटा या शुरू नहीं करता है।हालाँकि, विवाह, प्रत्येक पति या पत्नी के लिए संयुक्त ऋण और नए खाते (जब खोला गया) का इतिहास बनाना है, जो व्यक्तिगत क्रेडिट इतिहास में भी परिलक्षित होता है।
जब जोड़े संयुक्त रूप से एक खाता खोलते हैं, तो दोनों क्रेडिट स्कोर अनुमोदन प्रक्रिया में शामिल हो जाएंगे।यदि एक साथी के पास विशेष रूप से खराब क्रेडिट है, तो दोनों संयुक्त खाता खोलते समय उधारदाताओं के साथ भाग्य से बाहर हो सकते हैं, क्योंकि इससे इनकार या उच्च दर और शुल्क हो सकता है।
निश्चित ही, विपरीत भी सत्य है; अगर एक साथी के पास दूसरे की तुलना में बेहतर क्रेडिट है, तो उनका इतिहास और समय पर भुगतान को पूरा करने की आदत दूसरे साथी के स्कोर की मदद कर सकती है। वहाँ भी बेहतर स्कोर खोलने वाले खातों के साथ साथी का विकल्प है जो दोनों का उपयोग करेंगे, हालांकि यह दो आय के सहायक होने पर बंधक अनुप्रयोगों के लिए भी काम नहीं कर सकता है।
उत्थान यह है कि जब गरीब क्रेडिट वाले किसी व्यक्ति के साथ अच्छे क्रेडिट के साथ शादी करते हैं, तो अच्छे क्रेडिट वाले व्यक्ति की आदतें दूसरे साथी पर रगड़ देती हैं। तथ्य यह है कि कई जोड़े दो आय का लाभ उठा सकते हैं और जोड़ सकते हैं, और कम कर सकते हैं, कई लागतें भी उनके वित्त को बेहतर बनाने में मदद करती हैं। इसलिए एक जोड़े के रूप में, आप एक ठोस वित्तीय स्तर को बनाए रखने के लिए बेहतर स्थिति में हो सकते हैं या वहां पहुंचने की दिशा में अच्छे रास्ते पर हो सकते हैं।
वित्तीय सुरक्षा
अधिकांश लोग वित्तीय संरक्षण के लिए शादी नहीं करते हैं, लेकिन शादी दोनों पति-पत्नी के लिए यह लाभ प्रदान करती है । शुरुआत के लिए, यदि आप में से एक पेशेवर या चिकित्सकीय रूप से खराब पैच के माध्यम से जाता है, तो मदद करने के लिए कोई और है, शायद, कुछ आय में लाएं।
यह कहना खिंचाव नहीं है कि तलाक में सुरक्षा शायद ही शादी करने का एक कारण है, लेकिन अगर आप अलग हो जाते हैं तो विवाहित होना सुरक्षा प्रदान करता है।विवाहित जोड़े की संपत्ति को विभाजित करने के लिए अदालत या कानूनी समझौता करना पड़ता है।प्रत्येक पार्टी को वैवाहिक संपत्ति के समान वितरण में कुछ सुरक्षा और एक मौका है।जब दो अविवाहित लोग एक साथ रहते हैं, तो संपत्ति को विभाजित करने की कानूनी प्रक्रिया स्पष्ट नहीं है।ज्यादातर राज्यों में कोर्ट ने फैसला सुनाया है कि अविवाहित जोड़ों पर तलाक का कानून लागू नहीं होता है।
इसका मतलब यह है कि संपत्ति को विभाजित करने में अनुबंध कानून लागू होगा।एक गैर-पति या पत्नी को किसी अन्य व्यक्ति की संपत्ति का कोई अंतर्निहित अधिकार नहीं है, भले ही संपत्ति संयुक्त धन का उपयोग करके खरीदी गई हो।इस नियम का अपवाद उन राज्यों को दिया गया है जो सामान्य कानून विवाह कीअनुमति देते हैं, लेकिन यह एक मिथक है कि एक निश्चित अवधि के लिए एक साथ रहना भी इन भागीदारों को पारंपरिक विवाह के सभी अधिकार देता है। जोड़ों को यह समझने के लिए उन नियमों में से कुछ की समीक्षा करनी चाहिए जो उन पर लागू होती हैं और क्या नहीं।
विवाह के अन्य लाभ
कर विचार, बेहतर स्वास्थ्य सेवा, और वित्तीय सेवाओं और कानूनी सुरक्षा तक पहुंच के अलावा, दंपतियों को अक्सर होने वाले लाभों पर विचार करना चाहिए – और संभावित वित्तीय व्यापार बंद होने के कारण।हम सभी के सर्वोत्तम लाभ के साथ शुरुआत करेंगे: विवाहित व्यक्ति अविवाहितों की तुलना में अधिक समय तक जीवित रहते हैं। जबकि उस तथ्य के कारण जटिल हैं, संख्या और लाभों को अनदेखा नहीं किया जा सकता है, खासकर जब यह सेवानिवृत्ति की योजना की बात आती है।
दीर्घकालिक योजना की बात करते हुए, जोड़ों को यह भी विचार करना चाहिए कि शादी करना किसी बड़ी पार्टी के लिए जरूरी नहीं है।2019 में औसत शादी की लागत $ 33,900 है और सकारात्मक वैवाहिक परिणामों के लिए थोड़ा उल्टा योगदान देने के साथ, जोड़ों को उस लागत को घर पर भुगतान के विचार के खिलाफ तौलना चाहिए।
जोड़े को इस तथ्य पर भी विचार करना चाहिए कि जब सगाई के छल्ले ($ 2,000 और $ 4,000 के बीच, उदाहरण के लिए) पर अधिक खर्च किया जाता है, तो तलाक (अधिक से अधिक 1.3 बार, वास्तव में) होने की अधिक संभावना है। उस धूर्त विक्रेता को सुनने के बजाय, अपने समझदार रिश्तेदार के बारे में सोचें जो आपको सलाह देगा कि आप बैंक को तोड़े बिना एक शानदार शादी और उत्तम दर्जे की अंगूठी रख सकते हैं।
तल – रेखा
यदि आपका साथी आपके विवाह न करने के कारण के रूप में वित्त का उपयोग कर रहा है, तो उनका तर्क तथ्यों के विरुद्ध अच्छा नहीं है। शादी करना और लंबे समय तक विवाहित रहना अधिक वित्तीय सुरक्षा के लिए अवसर लाता है, बशर्ते कि प्रत्येक पति-पत्नी अच्छे पारिवारिक वित्तीय नियमों का पालन करें। आपके पास क्रेडिट कार्ड के उपयोग को सीमित करने या समाप्त करने या समाप्त करने से अधिक खर्च न करें। इसके अलावा, एक जोड़े के रूप में पैसे का प्रबंधन करने के तरीके के बारे में अपना शोध करें, जो आपके विचार से थोड़ा अधिक जटिल है। खर्च करने की आदतों, पैसे की चिंता और लक्ष्यों के बारे में ईमानदार बात करना न छोड़ें।