आपको अपनी 529 योजना को क्यों सामने रखना चाहिए

यदि आप इसे वित्तीय रूप से स्विंग कर सकते हैं, तो यह आपकी 529 योजना को सामने लाने के लिए समझ में आता है, जिसे “योग्य ट्यूशन प्लान” (क्यूटीपी) के रूप में भी जाना जाता है।529 योजना का उद्देश्य भविष्य की शिक्षा लागत का भुगतान करना है, आमतौर पर एक बच्चे या पोते के लिए।2017 केटैक्स कट्स एंड जॉब्स एक्ट (टीसीजेए) के पारित होने से पहले, 529 का उपयोग केवल कॉलेज की लागत के लिए किया जा सकता था।अब उनका उपयोग निजीK-12 शिक्षा लागत केलिए भी किया जा सकता है।

मोर्चा-लोडिंग योजना लंबी अवधि में अधिक धन पर आय अर्जित करने की अनुमति देती है। दूसरे शब्दों में, जितना अधिक आप शुरू में डालते हैं, उतने ही लंबे समय तक धन को विकसित करना पड़ता है, और जब धन का उपयोग किया जाता है तो शेष राशि अधिक होती है, खासकर अगर आपको कॉलेज तक उनकी आवश्यकता नहीं है।

529 योजना योगदान नियम

एक एकल 529 योजना में योगदान कर सकने वाली कुल राशि उस राज्य द्वारा निर्धारित की जाती है जिसमें योजना स्थापित की जाती है।जॉर्जिया और मिसिसिपी में सबसे कम राशि $ 235,000 है, जबकि सबसे अधिक राशि कैलिफोर्निया की $ 529,000 है।  आपका योगदान करों के बाद जाता है, इसलिए कोई संघीय कर कटौती नहीं है।हालाँकि, कुछ राज्य आपके योगदान के एक हिस्से के लिए कटौती की पेशकश करते हैं।

योगदान कर-मुक्त हो जाते हैं और जब तक धन का उपयोग योग्य शैक्षिक खर्चों के लिए किया जाता है, तब तक कर-मुक्त हो सकते हैं।हालांकि,अगर आप वार्षिक उपहार-कर सीमा से अधिक है, जो प्रति बच्चे या पोते के लिए $ 15,000 (संयुक्त रूप से देने वाले पति / पत्नी के लिए $ 30,000) से अधिक हो तो उपहार-कर परिणाम हो सकते हैं।

फ्रंट-लोड योर 529 प्लान

आप एक आंतरिक राजस्व सेवा (आईआरएस) नियम के अनुसार एक विशेष उपहार देने की सुविधा के माध्यम से लगभग $ 15,000 की सीमा प्राप्त कर सकते हैं, जो आपको बिना किसी उपहार-कर परिणामों के एक समय में पांच साल तक की 529 योजना को सामने रखने की अनुमति देता है।

यहां बताया गया है कि यह कैसे काम करता है: प्रति वर्ष प्रति बच्चा $ 15,000 का योगदान देने के बजाय, आप पहले वर्ष में प्रति बच्चे $ 75,000 का योगदान करते हैं और इसका इलाज करते हैं जैसे कि आपने लगातार पांच वर्षों में प्रत्येक के लिए प्रति वर्ष $ 15,000 दिया। यदि आप और आपके पति दोनों संयुक्त रूप से योगदान करते हैं (और संयुक्त रूप से फाइल करते हैं), तो कुल राशि प्रत्येक पाँच वर्ष की अवधि के लिए $ 150,000 जितनी हो सकती है।

नतीजतन, $ 75,000 कर योग्य नहीं होगा (संयुक्त उपहार के लिए $ 150,000), लेकिन पांच साल की अवधि में इन राशियों से अधिक उपहार संघीय करों के अधीन हो सकते हैं।कृपया यह निर्धारित करने के लिए कर पेशेवर से परामर्श करें कि क्या फ्रंट-लोडिंग आपकी विशिष्ट कर स्थिति के लिए समझ में आता है।

फ्रंट-लोडिंग का मान

जब आप नियमित वार्षिक योगदान के साथ बचत परिणाम की तुलना करते हैं तो फ्रंट-लोडिंग का लाभ स्पष्ट हो जाता है। उदाहरण के लिए, फ्रंट-लोडिंग $ 75,000, 18 वर्षों में 5% की दर से $ 180,496 होगी। यदि आपने $ 4,167 की वार्षिक किस्तों में 18 वर्षों में समान $ 75,000 का योगदान दिया है, तो कुल मिलाकर $ 133,117 होगा। यह आपके योगदान पर खोई कमाई में $ 47,379 है।

यदि आप और आपके जीवनसाथी $ 150,000 बनाम वार्षिक योगदान $ 8,333 हैं तो संख्या और भी बड़ी है। उस स्थिति में, फ्रंट-लोडिंग के साथ कुल $ 360,993 होगा, जबकि किस्तों के साथ कुल $ 266,203 के बराबर होगा, जिसका अर्थ है 18 वर्षों में खोई हुई कमाई में $ 94,790।

कॉलेज की लागत

आपके बच्चे या पोते के लिए कॉलेज की भविष्य की लागत पर एक यथार्थवादी नज़र यह दर्शाता है कि CNBC द्वारा 2018 की रिपोर्ट के अनुसार, एक सार्वजनिक विश्वविद्यालय में एक वर्ष में लगभग $ 46,000 खर्च होने की उम्मीद है, और एक निजी स्कूल की औसत एक साल की लागत लगभग $ 75,750 होने की उम्मीद है। उन लागतों का अनुवाद पब्लिक स्कूल से चार साल की डिग्री के लिए $ 184,000 और एक निजी संस्थान में चार साल के लिए $ 303,000 है।

2019 मेंSECURE एक्ट के पारित होने के साथ, 529 फंड का उपयोग छात्र ऋण का भुगतान करने के लिए भी किया जा सकता है।529 फंड के 10,000 डॉलर तक का इस्तेमाल किया जा सकता है।।

क्या आप 529 की योजना से आगे निकल सकते हैं?

उपरोक्त संख्या 529 योजना को ओवरफंड करना लगभग असंभव लग सकता है, लेकिन ऐसा होता है। यह एक महत्वपूर्ण विचार है, क्योंकि धनराशि को कर-मुक्त करने के लिए, धन का उपयोग केवल योग्य शैक्षिक खर्चों के लिए किया जा सकता है।

उस स्थिति में, किसी अन्य परिवार के सदस्य या स्वयं के लिए अतिरिक्त धन का उपयोग करने के लिए सबसे अच्छा विकल्प है, यदि आप स्कूल वापस जाना चाहते हैं।यह तथ्य कि अब धन का उपयोग निजी K-12 शैक्षणिक खर्चों के लिए भी किया जा सकता है, यदि आपके पास है तो अतिरिक्त धनराशि प्राप्त करने वालों को ढूंढना आसान हो जाएगा।यदि कोई अन्य प्राप्तकर्ता विकल्प नहीं है, और अतिरिक्त धनराशि निकाल ली जाती है, तो 10% जुर्माना और कर देय होगा।।

हालांकि, करों और जुर्माने का भुगतान केवल कमाई पर किया जाता है (मूल मूलधन नहीं)। इसका मतलब यह है कि यदि सभी शैक्षिक बिलों का भुगतान करने के बाद आपके 529 खाते में शेष राशि $ 5,000 है और उस राशि का $ 1,000 कमाई शामिल है, तो जुर्माना $ 1,000 का 10%, या $ 100 होगा। 1,000 डॉलर पर कर भी बकाया होगा।

तल – रेखा

529 शिक्षा बचत योजना को आगे बढ़ाने के लिए आवश्यक बड़ी राशि को वहन करने के लिए आपको काफी संपन्न होना होगा। अच्छी तरह से दादा-दादी उस स्थिति में सबसे अधिक बार होते हैं। 529 योजना शुरू करने की क्षमता, इसे सामने लाना और उसी समय संभावित संपत्ति करों से उस राशि को समाप्त करना एक वास्तविक लाभ हो सकता है। यह एक बड़े बोनस या एक विरासत के लिए एक बहुत अच्छा उपयोग है, एक को आपके रास्ते में आना चाहिए।

अंततः, लक्ष्य अपने बच्चों या नाती-पोतों के लिए शिक्षा का भुगतान करने में मदद करना है, इसलिए उनके पास एक सार्थक जीवन और करियर बनाने की आवश्यकता है।