क्या आपका नियोक्ता-प्रदत्त जीवन बीमा कवरेज पर्याप्त है?

आपके कर्मचारी के लाभ पैकेज के हिस्से के रूप में, आप नियोक्ता को कुछ समूह अवधि का जीवन बीमा प्रदान कर सकते हैं । हालांकि यह एक अच्छा जोखिम है, खासकर यदि आपके पास कोई अन्य जीवन बीमा नहीं है, तो यह विचार करना महत्वपूर्ण है कि क्या यह आपकी वित्तीय जरूरतों को पूरा करने के लिए पर्याप्त है। क्या अधिक है, पूरी तरह से आपके नियोक्ता की बीमा योजना पर निर्भर करता है कि आप अन्य समस्याओं का सामना कर सकें।

चाबी छीन लेना

• कई नियोक्ता अपने कर्मचारी लाभ पैकेज के हिस्से के रूप में एक निश्चित राशि समूह शब्द का जीवन बीमा प्रदान करते हैं।
• यदि आपके पास यह लाभ है, तो आपका नियोक्ता कुछ या सभी प्रीमियम लागतों के लिए भुगतान कर सकता है।
• आप अपने स्वयं के खर्च पर अतिरिक्त कवरेज खरीदने में सक्षम हो सकते हैं।
• लेकिन आपके सभी जीवन बीमा प्राप्त करना जहां आप काम करते हैं, अगर आपके साथ कुछ होता है तो आप अपने परिवार को जोखिम में डाल सकते हैं।

समस्या 1: आपका नियोक्ता पर्याप्त जीवन बीमा की पेशकश नहीं कर सकता है

जबकि बुनियादी नियोक्ता-प्रदत्त जीवन बीमा आमतौर पर कम-लागत या मुफ्त है, और आप कम दरों पर अतिरिक्त कवरेज खरीदने में सक्षम हो सकते हैं, आपकी पॉलिसी का अंकित मूल्य अभी भी पर्याप्त नहीं हो सकता है। यदि आपके पास आश्रित हैं जो आपकी आय पर निर्भर हैं, तो आपको संभवतः अपने वार्षिक वेतन के कम से कम छह गुना मूल्य की कवरेज की आवश्यकता होगी। कुछ विशेषज्ञ आपके वेतन से 10 से 12 गुना अधिक कवरेज प्राप्त करने की सलाह देते हैं।

एरिजोना के स्कॉट्सडेल में स्टिलवॉटर फाइनेंशियल पार्टनर्स के साथ प्रमाणित फाइनेंशियल प्लानर (सीएफपी) ब्रायन फ्रेडरिक कहते हैं, “ज्यादातर लोग अपने नियोक्ता द्वारा प्रदान किए गए और उसके बाद के पूरक कवरेज में अपने वेतन का चार से छह गुना अतिरिक्त खरीदने में सक्षम हैं ।” यह राशि कुछ लोगों के लिए पर्याप्त है, यह उन कर्मचारियों के लिए पर्याप्त नहीं है जिनके पास गैर-काम करने वाले पति / पत्नी, एक बड़े पैमाने पर बंधक, बड़े परिवार या विशेष-ज़रूरत वाले आश्रित हैं। “

क्या अधिक है, बस अपने वेतन को बढ़ाना आपकी वास्तविक आय को बदलने के लिए पर्याप्त नहीं हो सकता है। ” मौत के लाभ जो वेतन को प्रतिस्थापित करते हैं, बोनस, कमीशन, दूसरी आय और चिकित्सा बीमा और सेवानिवृत्ति योगदान जैसे अतिरिक्त लाभों का मूल्य नहीं लेते हैं,” मिशेल बार्बर, सेंटर फॉर वेल्थ प्रोटेक्शन, एक साइओसेट में पेशेवर सेवाओं के नोट।, न्यू यॉर्क की मास-फाइनेंशियल ग्रुप की एजेंसी।

दूसरी ओर, आपके नियोक्ता का समूह जीवन बीमा पर्याप्त हो सकता है यदि आप एकल हैं या यदि आपके पास एक पति या पत्नी है जो घर के खर्चों को कवर करने के लिए आपकी आय पर निर्भर नहीं है और आप दोनों के बच्चे नहीं हैं। यदि आप उस स्थिति में हैं, तो आपको जीवन बीमा की आवश्यकता तब तक नहीं हो सकती है जब तक आप अपने अंतिम संस्कार के खर्चों को कवर नहीं करना चाहते हैं या आपके पास ऋण नहीं हैं, जैसे कि सौम्य छात्र ऋण, जो आप किसी और के लिए नहीं छोड़ना चाहते हैं।

समस्या 2: यदि आपकी नौकरी की स्थिति बदल जाती है तो आप अपना कवरेज खो सकते हैं

स्वास्थ्य बीमा के साथ, आप अपने जीवन बीमा कवरेज में अंतराल नहीं चाहते हैं क्योंकि आप कभी नहीं जानते कि आपको इसकी आवश्यकता कब हो सकती है। यदि आप नौकरी बदलते हैं, बंद कर दिए जाते हैं, या अंशकालिक स्थिति में कम हो जाते हैं, तो आप अपने नियोक्ता द्वारा प्रदान किए गए जीवन बीमा को खो सकते हैं।

पोर्टेबिलिटी की कमी एक समस्या हो सकती है यदि आप समान कवरेज के साथ सीधे दूसरी नौकरी पर नहीं जा रहे हैं और व्यक्तिगत पॉलिसी के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए पर्याप्त स्वस्थ नहीं हैं। कुछ नीतियां आपको अपनी समूह नीति को किसी व्यक्ति में बदलने की अनुमति देती हैं, लेकिन यह संभवतः बहुत अधिक महंगा हो जाएगा। और अगर आप अपना कवरेज खो रहे हैं क्योंकि आपको बंद कर दिया गया है, तो प्रीमियम अप्रभावी हो सकता है।

“चूंकि उत्पाद, जो नियोक्ता द्वारा प्रदान की गई योजना से रूपांतरण के लिए उपलब्ध हैं, आम तौर पर सिर्फ एक बीमा वाहक के प्रसाद तक सीमित होते हैं, एक ग्राहक आम तौर पर नियोक्ता की योजना के बाहर एक अधिक लागत-कुशल बीमा पॉलिसी पा सकता है,” थादेसस जे। डियाजुबा III कहते हैं, क्विंसी, मैसाचुसेट्स में PRW वेल्थ मैनेजमेंट के लिए एक जीवन बीमा विशेषज्ञ।

“यह बताता है कि ग्राहक अनुकूल हामीदारी प्राप्त कर सकता है, हालांकि। अंगूठे के एक नियम के रूप में, यदि कोई ग्राहक अब नए बीमा कवरेज के लिए चिकित्सकीय रूप से कम नहीं लिख सकता है, लेकिन फिर भी उसकी या उसकी कंपनी की योजना द्वारा प्रदान की गई मृत्यु लाभ की वित्तीय आवश्यकता है, तो हम अक्सर कीमत की परवाह किए बिना रूपांतरण की सलाह देते हैं, क्योंकि यह होगा उन्होंने कहा कि संभावना नहीं है कि वे कहीं और कवरेज प्राप्त कर सकते हैं।

यहां तक ​​कि अगर आप अपनी नौकरी नहीं छोड़ते हैं, तो भी जोखिम है कि आपका नियोक्ता कंपनी के पैसे को बचाने के लिए लाभ के रूप में जीवन बीमा की पेशकश को रोक सकता है, आपको कवरेज के बिना छोड़ देगा।

समस्या 3: कवरेज मुश्किल हो जाता है अगर आपका स्वास्थ्य गिरावट

एक और समस्या तब उत्पन्न होती है यदि आप किसी स्वास्थ्य समस्या के कारण अपनी नौकरी छोड़ रहे हैं। “अगर आप पूरी तरह से या समूह बीमा पर बहुत अधिक निर्भर हैं, और फिर एक चिकित्सा स्थिति से पीड़ित हैं जो आपको अपनी नौकरी छोड़ने के लिए मजबूर करता है, तो आप अपने जीवन बीमा कवरेज को खो सकते हैं, जब आपके परिवार को इसकी सबसे अधिक आवश्यकता होती है,” जिम Saulnier कहते हैं, जिम कोलोनियर एंड एसोसिएट्स के साथ फोर्ट कोलिन्स, कोलोराडो में एक सीएफपी। उस बिंदु पर, आपको अपनी पॉलिसी को सस्ती दर पर खरीदने में बहुत देर हो सकती है, यदि आप एक ही समय में प्राप्त कर सकते हैं, तो वह कहते हैं।

यहां तक ​​कि अगर आपकी स्वास्थ्य समस्याएं आपको काम करने से रोकने के लिए पर्याप्त महत्वपूर्ण नहीं हैं, तो वे आपके रोजगार के विकल्प को सीमित कर सकते हैं यदि आपके पास केवल काम के माध्यम से जीवन बीमा है। लॉस एंजिल्स में ट्रिलॉजी फाइनेंशियल सर्विसेज के लिए एक सीएफपी और क्लाइंट सेवाओं के उपाध्यक्ष डेविड राए कहते हैं, “यदि आप जीवन बीमा को रखने के लिए अपनी नौकरी पर हाथ रख सकते हैं, तो आपको गंभीर स्वास्थ्य समस्या का सामना करना पड़ सकता है”।

समस्या 4: आपकी योजना आपके जीवनसाथी के लिए पर्याप्त कवरेज प्रदान नहीं करती है

जबकि आपके नियोक्ता के लाभ पैकेज संभवतः आपके पति या पत्नी के लिए स्वास्थ्य बीमा प्रदान करते हैं, लेकिन यह हमेशा उनके लिए जीवन बीमा प्रदान नहीं करेगा। यदि ऐसा होता है, तो कवरेज न्यूनतम हो सकता है- $ 100,000 एक सामान्य राशि है, और यह तब तक नहीं होता जब आप अपने पति या पत्नी को अप्रत्याशित रूप से खो देते हैं।

शाऊलियर का कहना है कि जोड़े अक्सर मानते हैं कि परिवार केवल आर्थिक तंगी झेलता है, अगर प्राथमिक ब्रेडविनर की मृत्यु हो जाती है, और परिणामस्वरूप, कई कार्यकर्ता अपने जीवनसाथी का पर्याप्त बीमा कराने में विफल रहते हैं। लेकिन गैर-कामकाजी या कम कमाई वाले पति या पत्नी की मृत्यु परिवार की आय पर बड़ी मांग डाल सकती है। “मैं अक्सर एक ग्राहक को अलंकारिक रूप से कहता हूं, अगर आपका [साथी] शनिवार को मर जाता है तो क्या आप सोमवार सुबह काम पर वापस जा रहे हैं? क्या आपके पास विस्तारित छुट्टी को कवर करने के लिए पुस्तकों पर पर्याप्त पीटीओ [भुगतान किया गया समय] है? “

बार्बर का कहना है, ” जब एक अभिभावक अनुपस्थित होता है, तो दूसरे को डेकेयर या चॉफिंग के साथ सुस्त होना चाहिए। घंटों काटे जाते हैं। ठीक से दुःखी होने का समय नहीं है और, जैसा कि बचे हुए लोग अक्सर उदास होते हैं, उत्पादकता अक्सर गिर जाती है। ”

यदि आपका वर्तमान नियोक्ता-प्रायोजित कवरेज आपके पति या पत्नी के लिए पर्याप्त मृत्यु लाभ प्रदान नहीं करता है, तो आपको उनके लिए एक अलग पॉलिसी खरीदने की आवश्यकता हो सकती है। लेकिन अगर वे भी कार्यरत हैं, तो वे पहले यह देखने के लिए जाँच कर सकते हैं कि उनके कार्यस्थल के प्रस्तावों में किस तरह का जीवन बीमा है।

समस्या 5: नियोक्ता-प्रदत्त जीवन बीमा आपका सबसे सस्ता विकल्प नहीं हो सकता है

यहां तक ​​कि अगर आप अपने नियोक्ता के माध्यम से अपने और अपने पति या पत्नी दोनों के लिए आवश्यक सभी जीवन बीमा प्राप्त कर सकते हैं, तो यह देखना एक अच्छा विचार है कि क्या आपके नियोक्ता का बीमा वास्तव में पैसे के लिए सर्वोत्तम मूल्य प्रदान करता है। आप जितने छोटे और सेहतमंद होंगे, उतनी ही बेहतर संभावना आपको कहीं और मिल जाएगी। इसके अलावा, गारंटीकृत स्तर-प्रीमियम टर्म लाइफ इंश्योरेंस के विपरीत आप व्यक्तिगत रूप से खरीद सकते हैं, जिसकी आपको हर साल उतनी ही राशि खर्च करनी पड़ती है जब तक आपके पास पॉलिसी होती है, आपके नियोक्ता द्वारा प्रदान किया गया कवरेज आपकी उम्र के अनुसार अधिक महंगा हो जाता है।

फ्रेडरिक कहते हैं, “35 साल की उम्र से पहले कर्मचारी कवरेज बहुत सस्ता होने लगता है और फिर तेजी से बढ़ता है।” “ज्यादातर नीतियां हर पांच साल में बढ़ती हैं और कर्मचारी 50 साल की हो जाने के बाद अविश्वसनीय रूप से महंगी हो जाती हैं। यदि आप स्वस्थ हैं और एक निरंकुश हैं, तो स्टैंड-अलोन पॉलिसी खरीदना आपके नियोक्ता के माध्यम से कवरेज लेने की तुलना में सस्ता हो सकता है।”

“कर्मचारी जो अपने आप को जीवन बीमा के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए अस्वस्थ हैं, वे समूह बीमा को ओवरलोड करने के लिए करते हैं क्योंकि कोई अंडरराइटिंग नहीं है, और जीवन बीमा कंपनियां उच्च प्रीमियम चार्ज करके इसके लिए बनाती हैं,” सॉलनियर बताते हैं। नतीजतन, समूह नीतियों में स्वस्थ लोग निजी नीतियों को खरीदने की तुलना में अधिक भुगतान कर सकते हैं।

महत्वपूर्ण

व्यक्तिगत जीवन बीमा के लिए खरीदारी करते समय, विचार करें कि क्या यह आपकी पॉलिसी की कवरेज को व्यापक बनाने के लिए किसी भी सवार को शामिल करने के लिए समझ में आता है, जैसे कि त्वरित मौत लाभ राइडर, एक गारंटीकृत बीमा राइडर या एक दीर्घकालिक देखभाल राइडर।

समाधान: पूरक नियोक्ता-प्रायोजित जीवन बीमा अपनी खुद की एक पॉलिसी के साथ

हालांकि आपके नियोक्ता द्वारा प्रदान किए जाने वाले किसी भी मुफ्त या सस्ते जीवन बीमा का लाभ नहीं उठाने का कोई कारण नहीं है, लेकिन यह संभवतः आपका एकमात्र बीमा नहीं होना चाहिए। और न ही ज्यादातर लोगों को पूरी तरह से अतिरिक्त जीवन बीमा पर भरोसा करना चाहिए जो वे काम के माध्यम से खरीद सकते हैं।

ऊपर वर्णित समस्याओं में से प्रत्येक का हल एक व्यक्ति के रूप में सीधे अपने जीवन बीमा के कुछ खरीद करने के लिए है अवधि जीवन बीमा पॉलिसी । टर्म लाइफ इंश्योरेंस आपको समय की एक निर्धारित अवधि के लिए कवर करने के लिए डिज़ाइन किया गया है – जैसे कि 10, 20, या 30 साल – और यह आमतौर पर स्थायी जीवन बीमा की तुलना में बहुत अधिक सस्ती है ।

आपको अपने जीवन बीमा के 80% से अधिक की खरीद करने की आवश्यकता हो सकती है ताकि आपके पास पर्याप्त और सभी परिस्थितियों में सुनिश्चित हो सके।

नाई का मानना ​​है कि कुल मिलाकर, सबसे सस्ती समाधान सबसे अधिक बीमा खरीदना है जिसे आप सबसे कम उम्र में खरीद सकते हैं, चूंकि आप बड़े हो जाते हैं, बीमारी प्राप्त करने की संभावना बढ़ जाती है, और बीमारी के साथ अधिक महंगा प्रीमियम आता है, यदि आप किसी नीति के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं।

मुझे कितना पूरक जीवन बीमा चाहिए?

जैसा कि ऊपर उल्लेख किया गया है, कुल कितने जीवन बीमा की जरूरत है, इसके लिए अंगूठे के कई नियम हैं, जैसे कि आपके वर्तमान वेतन को छह, आठ, 10 या उससे अधिक करना। जबकि वे दिशानिर्देश कुछ भी नहीं से बेहतर हो सकते हैं, वे आपकी परिस्थितियों के आधार पर निशान से दूर हो सकते हैं।

यदि आप अधिक सटीक, वैयक्तिकृत अनुमान के साथ आना चाहते हैं, तो पहले इस बात पर विचार करें कि आपके आश्रित कितने वार्षिक आय पर निर्भर हैं और उन्हें कितने वर्षों तक इसकी आवश्यकता है। यदि, उदाहरण के लिए, आपके पास बहुत छोटे बच्चे हैं, तो आपको आय के अधिक वर्षों को बदलने की आवश्यकता होगी यदि आपके बच्चे किशोर या बड़े हैं।

इसलिए, उदाहरण के लिए, यदि आपके परिवार को अपने जीवित खर्चों को कवर करने के लिए 10 साल के लिए $ 100,000 प्रति वर्ष की आवश्यकता होगी यदि आप कल मरने वाले थे, तो आपको आदर्श रूप से जीवन बीमा में कम से कम $ 1 मिलियन होना चाहिए।

अपनी रोजमर्रा की जरूरतों से परे किसी भी बड़े व्यय पर विचार करें जो आपके बचे लोगों का सामना करने की संभावना है। उदाहरण के लिए, यदि आप उम्मीद करते हैं कि आपके बच्चे एक दिन कॉलेज जाने वाले हैं, तो उन लागतों को समीकरण में शामिल करें।

यदि आपके पास अन्य संपत्तियां हैं जो आपके परिवार को विरासत में मिलेंगी, जैसे कि सेवानिवृत्ति खातों में निवेश या पैसा, तो आपको अन्यथा की तुलना में कम जीवन बीमा की आवश्यकता हो सकती है। लेकिन, यदि आप बर्दाश्त कर सकते हैं, तो अपनी आवश्यकताओं का अनुमान लगाते समय उच्च पक्ष पर गलती करना बेहतर है, क्योंकि मुद्रास्फीति समय के साथ आपकी नीति के मूल्य को नष्ट कर सकती है।