कैसे प्राप्त करें और अपने बंधक को समझें
जीवन का सबसे बड़ा वित्तीय निर्णय घर खरीदना है।Homeownership एक घर इक्विटी का निर्माण करनेऔरउनके करों से बंधक ब्याज में कटौती करने की अनुमति देता है। एक घर संभावित रूप से समय के साथ बढ़ सकता है, और अमूर्त लाभ हैं जैसे कि नवीकरण पर अधिक नियंत्रण रखना। जब कोई व्यक्ति घर खरीदता है, तो मासिक खर्च आमतौर पर बढ़ जाता है। फिर भी, यदि आप शुरू से ही सही निर्णय लेते हैं, तो अपने घर के मालिक पुरस्कृत हो सकते हैं।
चाबी छीन लेना
- सुनिश्चित करें कि आपकी क्रेडिट रेटिंग एक बंधक के लिए खरीदारी शुरू करने से पहले सबसे अच्छा संभव है
- ऋणदाता की फीस पर नजर रखें। कुछ अपरिहार्य हैं और कुछ परक्राम्य हैं।
- आप एक PMI शुल्क के साथ दुखी हो सकते हैं। यदि ऐसा है, तो जितनी जल्दी हो सके इससे छुटकारा पाएं।
एक कदम: पोलिश आपके क्रेडिट रेटिंग
बंधक बनने में तैयारी आधी लड़ाई है।पहला कदम आपकी क्रेडिट रिपोर्ट प्राप्त करना हैऔर अपने FICO स्कोर का पता लगाना है, जिसका अर्थ है कि क्या आपको क्रेडिट योग्य माना जाएगा।आपका स्कोर कहीं 300 और 850 के बीच होगा।
2010 से, फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन (एफएचए) को3.5% डाउन भुगतान के साथ एफएचए ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए 580 या उससे ऊपर के क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता है।500 और 579 के बीच क्रेडिट स्कोर वाले लोगों को 10% नीचे रखना चाहिए, जबकि 500 से नीचे के स्कोर वाले उधारकर्ता योग्य नहीं हैं। अन्य कार्यक्रमों जैसे किफैनी मॅई ने बंधक आवेदकों के लिए न्यूनतम 620 से 640 तक का उच्चतर सेट किया।
इसके बारे में क्या करना है
यदि आपका स्कोर कम है, तो किसी भी उच्च-ब्याज वाले ऋण का भुगतान करने पर काम करें।समय पर अपने बिलों का भुगतान करें।दूसरे क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन न करें।हालांकि किसी भी अप्रयुक्त क्रेडिट कार्ड को बंद न करें।आपके पास क्रेडिट उपलब्ध है लेकिन इसका उपयोग नहीं करना वास्तव में आपके क्रेडिट उपयोग अनुपात को बढ़ाकर आपके क्रेडिट स्कोर में सुधार करता है । इसके अलावा, अपनी क्रेडिट रिपोर्ट पर किसी भी गलती या विसंगतियों की जांच करें और उन्हें ठीक करने के लिए अनुसरण करें।
चरण दो: एक ऋणदाता के लिए खरीदारी करें
एक बार आपका क्रेडिट स्कोर वह जगह है जहां आपको इसकी आवश्यकता है, एक ऋणदाता के लिए खरीदारी करें।यह मानते हुए कि आप एक अच्छी संभावना हैं, तीन या चार ऋणदाताओं को अपने व्यवसाय के लिए प्रतिस्पर्धा करने दें।अपनी ऋण रिपोर्ट तक पहुँचने के लिए प्रत्येक ऋणदाता को स्वीकृति न दें।एकऋण अनुमान प्राप्त करें(जिसे पहले अच्छा विश्वास अनुमान कहा जाता था) और हर शुल्क का विश्लेषण करें। केवल जब आपने एक ऋणदाता का चयन किया है तो क्या आपको उन्हें अपने क्रेडिट की जांच करने की अनुमति देनी चाहिए।
बंधक अंक एक अग्रिम ब्याज प्रभार हैं। हो सके तो इनसे बचें।
उधारकर्ता की ऋणदाता की फीस अत्यधिक रचनात्मक और परक्राम्य हो सकती है। ऋण उत्पत्ति, प्रसंस्करण शुल्क और हामीदारी शुल्क जैसी फीसों को अक्सर कम से कम 50% या ऋणदाता द्वारा माफ किया जा सकता है, यदि वे आपका व्यवसाय चाहते हैं।
पे पॉइंट्स देने से मना करना
यदि आप कर सकते हैं तो अंकों से बचें । जब आप बिंदुओं का भुगतान करते हैं, तो आप एक निश्चित दर बंधक पर कम दर प्राप्त करने के लिए एकमुश्त अग्रिम में ब्याज का भुगतान करते हैं। एक बिंदु 1% के बराबर है। यह मूल रूप से आपके डाउन पेमेंट की मात्रा को बढ़ाता है। ऋणदाता द्वारा अंक अनावश्यक अतिरिक्त शुल्क हैं। उन्हें भुगतान करने से मना करें, या अपने व्यवसाय को कहीं और ले जाएं।
कुछ मामलों में, अनावश्यक लागतों की पहचान करने के लिए रियल एस्टेट अटॉर्नी को नियुक्त करने के लिए इसके लायक हो सकता है।एक जानकार रियल एस्टेट एजेंट आपको बता सकता है कि कौन सी लागत प्रथागत है और जिसे संभावित रूप से समाप्त किया जा सकता है।उदाहरण के लिए,फ्लोरिडा में कुछ काउंटियों मेंशीर्षक बीमा लागत खरीदार की जिम्मेदारी है (जब तक कि विक्रेता लागत लेने के लिए सहमत न हो)। यदि आप वहां खरीदारी कर रहे हैं, तो वे लागत आपके लोन एस्टीमेट पर दिखनी चाहिए।किसी भी मामले में, जब आप समापन से पहले समापन प्रकटीकरण प्राप्त करते हैं, तो आपको कोई बड़ा आश्चर्य नहीं चाहिए।।
चरण 3: पीएमआई के बारे में
यदि आप अपने घर पर 20% से कम का प्रारंभिक भुगतान करते हैं, तो अधिकांश ऋणदाता निजी बंधक बीमा (PMI) लेते हैं। यह बीमा आपके ऋण पर डिफ़ॉल्ट के मामले में, आपको नहीं, ऋणदाता की सुरक्षा करता है। यदि आप 20% सीमा को पूरा नहीं कर सकते हैं तो PMI अपरिहार्य हो सकता है। यदि आप $ 200,000 के ऋण के लिए 10 प्रतिशत डाउन पेमेंट के साथ आवेदन कर रहे हैं, तो आप पीएमआई भुगतान के लिए प्रति माह कम से कम $ 100 का भुगतान करने की उम्मीद कर सकते हैं। पीएमआई भुगतान 150 डॉलर से 200 डॉलर प्रति माह की सीमा में देखना असामान्य नहीं है।
जाने दो
हालांकि, आपको पता होना चाहिए कि जब आप अपने घर में एक निश्चित इक्विटी प्रतिशत तक पहुंचते हैं, तो आमतौर पर 20%, आप पीएमआई को रद्द कर सकते हैं। और आप करना चाहते हैं। 30 वर्षों में, $ 150 मासिक पीएमआई भुगतान $ 54,000 से अधिक हो सकता है। ऋणदाता आपको याद नहीं दिलाएंगे कि आप अतिरिक्त भुगतान को रद्द कर सकते हैं।
पीएमआई से परहेज
कहें कि आप $ 200,000 का घर देख रहे हैं और आपके पास डाउन पेमेंट के लिए $ 10,000 हैं। उधार देने की फीस को छोड़कर, अधिकांश उधारदाताओं को पीएमआई भुगतान की आवश्यकता होगी, यदि आप कम से कम $ 40,000 नहीं डालते हैं। कई पहली बार होमबॉय करने वालों के लिए, $ 40,000 डाउन पेमेंट सवाल से बाहर है।
हालांकि, आप अपने ऋणों को “गुल्लक-वापस” करने की कोशिश कर सकते हैं ताकि दो ऋणदाता ऋण में भाग लें। यह एक 80-15-5 प्रकार की योजना के समान हो सकता है: आप प्राथमिक बंधक पर 80%, दूसरे बंधक पर 15% या होम-इक्विटी ऋण, और आपके डाउन पेमेंट के रूप में 5% का वित्त पोषण कर सकते हैं। होम-इक्विटी लोन के साथ-साथ अपने डाउन पेमेंट का उपयोग करके, आप अपने घर के खरीद मूल्य के विरुद्ध उस राशि का लाभ उठा सकते हैं और 20% डाउन आवश्यकता को कवर कर सकते हैं, इस प्रकार पीएमआई से बच सकते हैं।
होम-इक्विटी या दूसरे ऋण मेंआपके प्राथमिक बंधक की तुलना मेंएक परिवर्तनीय दर या एक दर अधिक होगी, इसलिए आपको इस ऋण पर नज़र रखने और इसे पहले भुगतान करने का प्रयास करना होगा।होम-इक्विटी ऋण ब्याज भी संघीय करों पर घटाया जाता है यदि ऋण का उपयोग करदाता के घर को खरीदने, बनाने या काफी सुधार करने के लिए किया जाता था।हालांकि, एक विवाहित जोड़े कुल बंधक ऋण में $ 750,000 तक की ब्याज कटौती करने तक सीमित है।
ऋण के प्रकार
30-वर्षीय फिक्स्ड-रेट ऋण अभी भी सबसे आम बंधक ऋण है। अधिकांश मकान मालिक इस प्रकार के ऋण को पसंद करते हैं क्योंकि उनका मासिक भुगतान वर्षों में स्थिर रहेगा।
एक 15-वर्षीय फिक्स्ड ऋण अधिक लोकप्रिय हो रहा है क्योंकि यह ऋण के समय क्षितिज को कम करता है, जिससे ऋण के जीवन पर भुगतान किए गए ब्याज की मात्रा घट जाती है। इन अल्पकालिक ऋणों में आम तौर पर उच्च ब्याज दर होती है क्योंकि ऋणदाता पैसा बनाने का अवसर छोड़ रहा है, खासकर अगर ब्याज दर बढ़ रही है।
एक समायोज्य दर बंधक (एआरएम) समय की एक निर्धारित अवधि के लिए कम ब्याज दर प्रदान करता है। फिर ब्याज दर को सालाना समायोजित किया जा सकता है, या उन्हें “3-1,” “5-1,” या “7-1” के रूप में सूचीबद्ध किया जा सकता है। “7-1” समायोज्य-दर वाले ऋण के साथ, ऋण की राशि पहले सात वर्षों के लिए तय की जाएगी और फिर वर्तमान बाजार की स्थितियों के आधार पर आठवें वर्ष में शुरू की जाएगी। वे आमतौर पर एक साल के ट्रेजरी इंडेक्स पर आधारित होते हैं।
एआरएम कैसे काम करते हैं
प्रारंभ में, एआरएम पर ब्याज दरें पारंपरिक तय बंधक से एक से तीन प्रतिशत अंक नीचे कहीं भी हो सकती हैं। एआरएम आपके लिए सही है या नहीं, यह अक्सर इस बात पर निर्भर करता है कि आप कितने समय तक घर में रहना चाहते हैं। “7-1” के मामले में, यदि आप केवल सात साल के लिए घर में रहने की योजना बनाते हैं, तो यह आपके लिए संपूर्ण ऋण हो सकता है। हालांकि, यदि आप अधिक समय तक घर में रहने की योजना बनाते हैं और ब्याज दरें बढ़ने लगती हैं, तो आपकी मासिक लागत में काफी वृद्धि हो सकती है।
तल – रेखा
यह आपके बंद करने के प्रकटीकरण की समीक्षा करने और अपने नए घर की समापन तिथि से पहले ऋण अनुमान के साथ तुलना करने के लिए अतिरिक्त प्रयास के लायक है। यदि आंकड़े फुलाए जाते हैं या आप नए शुल्क देखते हैं, तो ऋणदाता से संपर्क करें और गलतियों को समझाने या सुधारने के लिए कहें। घर खरीदना एक दीर्घकालिक प्रतिबद्धता है, इसलिए आप अपने ऋण की सभी शर्तों को पूरी तरह से समझना चाहते हैं और किसी भी छिपे हुए शुल्क की अनदेखी नहीं करते हैं।