क्या मुझे एक पारंपरिक या रोथ सेवानिवृत्ति खाता चुनना चाहिए?

चाहे आप एक निजी कंपनी, एक गैर-लाभकारी संगठन, या एक सरकारी एजेंसी के लिए काम करते हैं, इन दिनों शायद आपके पास एक सेवानिवृत्ति बचत योजना तक पहुंच है। इसे 401 (के) प्लान, 403 (बी) या 457 (बी) कहा जा सकता है । यह निश्चित रूप से एक सेवानिवृत्ति बचत योजना के पारंपरिक संस्करण की पेशकश करेगा, लेकिन यह एक रोथ विकल्प भी पेश कर सकता है।

चाहे वह आपके नियोक्ता के लिए एक रोथ विकल्प प्रदान करता हो। तो निवेश का चयन आप से चुन सकते हैं। उनमें से अधिकांश म्यूचुअल फंड होंगे, लेकिन वे अत्यधिक रूढ़िवादी बांड फंड से लेकर अत्यधिक सट्टा स्टॉक फंड तक हो सकते हैं।

चाबी छीन लेना

• यदि आपके पास एक नियोक्ता-प्रायोजित योजना है, तो यह नियोक्ता के ऊपर है कि क्या रोथ खाता एक विकल्प है।
• रोथ विकल्प का अर्थ है लाइन के नीचे एक बड़ी सेवानिवृत्ति आय के बदले में आपके काम के वर्षों के दौरान आपके टेक-होम पे के लिए एक बड़ी हिट।
• आप अपनी बचत को दोनों प्रकार के खातों के बीच विभाजित कर सकते हैं। आप अपना मन बदल भी सकते हैं।

10 नियोक्ताओं में से सात जो सेवानिवृत्ति योजना की पेशकश करते हैं, उनमें रोथ विकल्प शामिल है, हालांकि केवल 23% कर्मचारियों ने इसे दो अलग-अलग सर्वेक्षणों के अनुसार चुना।१

यह विचार करने लायक है। आपके रिटायर होने के बाद आपके काम के वर्षों में रोथ थोड़ा अधिक दर्द कर सकता है।

रोथ बनाम पारंपरिक

जब आप एक रोथ खाते में निवेश करते हैं, तो आप कर-डॉलर के बाद भुगतान करते हैं। लेकिन जब आप रिटायर होने के बाद पैसा निकालते हैं, तो आप उस पैसे पर शून्य कर देते हैं। समय के साथ निवेश रिटर्न टैक्स-फ्री है, और आपने अपने योगदान पर आयकर का भुगतान पहले ही कर दिया है।

यदि आप पारंपरिक सेवानिवृत्ति खाते में निवेश करते हैं, तो आप पूर्व-कर डॉलर के साथ भुगतान करते हैं। आपकी कर योग्य आय आपके द्वारा भुगतान की गई राशि से कम हो जाती है। यह आपके टेक-होम वेतन में नुकसान के प्रभाव को नरम करता है। आपके द्वारा रिटायर होने के बाद, आप उन पूर्व-कर डॉलर पर आय कर का भुगतान करेंगे, और निवेश पर उत्पन्न खाता लौटाता है।

अन्य अंतर

कुछ अन्य अंतर हैं जो आपके रिटायर होने तक बहुत मायने नहीं रखेंगे। एक पारंपरिक खाते में निवेशकों को 72 वर्ष की आयु तक आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) लेना शुरू करना चाहिए । अतीत में, आपको उसी आयु में पारंपरिक आईआरए के लिए योगदान देना बंद करना पड़ा था जब आरएमडी लेना आवश्यक था।

2020 तक,2019 केरिटायरमेंट एनहांसमेंट (SECURE) अधिनियम केलिए प्रत्येक समुदाय कीस्थापना के कारण, आप किसी भी उम्र में एक पारंपरिक IRA में योगदान कर सकते हैं, जब तक कि आपके पास आय हो।रोथ खाते पर न तो प्रतिबंध लागू होता है।

18%

पारंपरिक सेवानिवृत्ति विकल्प पर रोथ विकल्प चुनने वाले कर्मचारियों का प्रतिशत।

आप दोनों का चयन कर सकते हैं

यदि आपका नियोक्ता पारंपरिक और रोथ दोनों विकल्प प्रदान करता है, तो आप अपनी पसंद के अनुसार अपने पैसे को दोनों के बीच विभाजित कर सकते हैं। आप बस या तो दोनों के लिए स्वीकार्य अधिकतम राशि से अधिक का भुगतान नहीं कर सकते।

के लिएदोनों 401 (के) और 403 (b), कि 2021 के लिए $ 19,500, के साथ साथ एक और $ 6,500 ($ 6000 2019 के लिए) है अगर आप वृद्ध हैं 50 या उससे अधिक।457 (बी) योजना के लिए, सीमाएं समान हैं सिवाय इसके कि आप 2021 के लिए $ 39,000 तक का भुगतान कर सकते हैं यदि आप सेवानिवृत्ति की आयु से तीन वर्ष या उससे कम हैं।

आपका नियोक्ता आपके योगदान की राशि पर अन्य सीमाएं लगा सकता है।

यू कैन चेंज योर माइंड

आप किसी भी समय अपना मन बदल सकते हैं और एक पारंपरिक खाते से एक रोथ खाते में रोल कर सकते हैं, या इसके विपरीत।

बस याद रखें, यदि आप एक पारंपरिक खाते को रोथ खाते में परिवर्तित कर रहे हैं, तो आप उस कर वर्ष में शेष राशि पर आयकर का भुगतान करेंगे।यदि आप एक रोथ को एक पारंपरिक इरा में परिवर्तित कर रहे हैं, तो भुगतान किए गए कर आपके खाते में बहाल हो जाएंगे।

अधिक कारकों पर विचार करने के लिए

यदि आपका नियोक्ता आपको या तो योगदान करने का अवसर देता है, तो निम्नलिखित कुछ व्यक्तिगत कारक हैं जो रोथ विकल्प के पक्ष में हो सकते हैं:

• आपके पास सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने के लिए काम करने में कुछ साल बचे हैं।
• आप आज कम कर ब्रैकेट में हैं या आपको पूरा यकीन है कि रिटायर होने पर आपका टैक्स ब्रैकेट अधिक होगा।
• आप कभी भी आपके द्वारा अपने खाते में निवेश किए गए धन पर करों का भुगतान नहीं करना चाहते हैं।
• यदि आपके साथ कुछ होता है, तो आप यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि आपके उत्तराधिकारी यथासंभव उनके उत्तराधिकार को संभाल कर रखें।
• आप महीने भर के बाद अपनी कर योग्य आय के एक हिस्से में भुगतान करने के तनाव का प्रबंधन कर सकते हैं।

पारंपरिक सेवानिवृत्ति खाते से चिपके रहने के कारणों में शामिल हो सकते हैं:

• आप अभी बहुत तंग बजट पर हैं। एक पारंपरिक पूर्व-कर योगदान के लिए पर्याप्त रूप से निचोड़ना आसान है क्योंकि इसमें से कुछ पैसा आपके पेचेक पर कम कर के रूप में तुरंत वापस आता है।
• आपके रिटायर होने के बाद आपको कम टैक्स ब्रैकेट में होने की उम्मीद है। कर दरों का अनुमान लगाना असंभव है, लेकिन बहुत से लोग सेवानिवृत्ति के बाद कम आय रखते हैं, और इसलिए आय करों में कम बकाया है।
• आप सेवानिवृत्ति की आयु के करीब हैं। जोड़ने के लिए उन कर योग्य रिटर्न में कुछ और साल हैं, दशकों नहीं।