पेशेवरों और वार्षिकी के विपक्ष

बीमा एजेंट और वित्तीय सलाहकार दशकों से वार्षिकी में अपने ग्राहकों की सेवानिवृत्ति राशि का निवेश कर रहे हैं । इस अभ्यास के पास इसके अवरोधक हैं, आलोचना के साथ आमतौर पर वार्षिकी वाले सालिप लोगों को भुगतान किए जाने वाले उच्च आयोगों पर ध्यान केंद्रित किया जाता है और साल-दर-साल वार्षिकी मालिकों को कड़ी फीस का भुगतान किया जाता है। यहां सेवानिवृत्ति के लिए निवेश करने के अन्य तरीकों की तुलना में, पेशेवरों और वार्षिकी के विपक्ष का एक समूह है।

चाबी छीन लेना

• वार्षिकियां सेवानिवृत्ति में एक विश्वसनीय आय स्ट्रीम प्रदान कर सकती हैं, लेकिन यदि आप बहुत जल्द मर जाते हैं, तो आपको अपने पैसे का मूल्य नहीं मिल सकता है।
• म्यूचुअल फंड और अन्य निवेशों की तुलना में वार्षिकियों में अक्सर उच्च शुल्क होता है।
• आप अपनी आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए वार्षिकी को अनुकूलित कर सकते हैं, लेकिन आपको आमतौर पर अधिक मासिक भुगतान करना होगा या कम मासिक आय को स्वीकार करना होगा।

कैसे वार्षिकियां काम करती हैं

एक वार्षिकी एक व्यक्ति और एक बीमा कंपनी के बीच एक अनुबंध है। निवेशक समय के साथ-साथ भुगतान में या तो सभी राशि का योगदान देता है – और बीमाकर्ता उन्हें बदले में आय की एक नियमित धारा का भुगतान करने का वादा करता है।

एक साथ तत्काल वार्षिकी, कि आय लगभग तुरंत शुरू होता है। एक साथ आस्थगित वार्षिकी, यह आमतौर पर सेवानिवृत्ति के दौरान, भविष्य में कुछ बिंदु पर शुरू होता है। आय भुगतान की डॉलर की राशि ऐसे कारकों द्वारा निर्धारित की जाती है जैसे खाते में शेष राशि और निवेशक की आयु।

वार्षिकी को निर्धारित संख्या के लिए आय का भुगतान करने के लिए संरचित किया जा सकता है, जैसे कि 10 या 20, या वार्षिकी के स्वामी के जीवन के लिए। जब मालिक की मृत्यु हो जाती है, तो खाते में शेष कोई भी पैसा आमतौर पर बीमा कंपनी का होता है। हालांकि, यदि वे 135 साल पुराने हैं, तो खुशी से रहते हैं, बीमा कंपनी को अभी भी उन नियमित भुगतानों को रखना है।

निश्चित वार्षिकी में, बीमा कंपनी निवेशक के पैसे पर रिटर्न की एक निर्दिष्ट दर का भुगतान करती है। एक परिवर्तनीय वार्षिकी में, बीमाकर्ता म्यूचुअल फंड के पोर्टफोलियो में पैसा निवेश करता है, या निवेशक द्वारा चुना गया “सबअकाउंट्स”, और रिटर्न उनके प्रदर्शन के आधार पर उतार-चढ़ाव होगा।

पेशेवरों

• आय की गारंटी

• अनुकूलन सुविधाएँ

• धन-प्रबंधन सहायता

विपक्ष

• उच्च कमीशन

• उच्च शुल्क

• समर्पण का आरोप

• कर का दंड

वार्षिकी के पेशेवरों

आलोचनाओं के बावजूद, वार्षिकी उन निवेशकों के लिए कुछ लाभ प्रदान करती है जो सेवानिवृत्ति की ओर देख रहे हैं।

आय की गारंटी

बीमा कंपनी उस आय का भुगतान करने के लिए ज़िम्मेदार है जो उसने वादा किया है, भले ही वार्षिकी मालिक कितनी देर तक रहता हो। हालाँकि, यह वादा केवल उतना ही अच्छा है जितना कि इसके पीछे बीमा कंपनी। यह एक कारण है कि निवेशकों को केवल बीमा कंपनियों के साथ व्यापार करना चाहिए जो प्रमुख स्वतंत्र रेटिंग एजेंसियों से वित्तीय ताकत के लिए उच्च रेटिंग प्राप्त करते हैं ।

अनुकूलन सुविधाएँ

वार्षिकी अनुबंध को अक्सर खरीदार की जरूरतों के अनुरूप बनाया जा सकता है। उदाहरण के लिए, एक मृत्यु लाभ प्रावधान यह सुनिश्चित कर सकता है कि जब मालिक की मृत्यु हो जाती है तो वार्षिकी के मालिक के वारिसों को कम से कम कुछ प्राप्त होगा।

एक गारंटीकृत न्यूनतम आय लाभ राइडर एक निश्चित भुगतान का वादा करता है, भले ही एक चर वार्षिकी प्रदर्शन में म्यूचुअल फंड कितना अच्छा हो। एक संयुक्त और उत्तरजीवी वार्षिकी जीवित पति या पत्नी के लिए निरंतर आय प्रदान कर सकती है। हालाँकि ये सभी सुविधाएँ एक अतिरिक्त मूल्य पर आती हैं।

धन-प्रबंधन सहायता

परिवर्तनीय वार्षिकियां ऐसे कई पेशेवर मनी-मैनेजमेंट फीचर्स की पेशकश कर सकती हैं, जैसे आवधिक पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन, उन निवेशकों के लिए जो उस काम को किसी और को छोड़ देते हैं।

वार्षिकियां के विपक्ष

उच्च आयोगों

जब यह वार्षिकी बनाम म्यूचुअल फंड बेचने के लिए किए गए आयोगों की बात आती है, तो पूर्व लगभग हमेशा बाद की तुलना में अधिक होते हैं।कहते हैं कि एक निवेशक एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (IRA) में 401 (के) में $ 500,000 का बैलेंस रोल करता है।यदि पैसा म्यूचुअल फंड में निवेश किया जाता है, तो वित्तीय सलाहकार लगभग 2% का कमीशन बना सकता है।यदि यह एक वार्षिकी में निवेश किया जाता है जो समान या समान म्यूचुअल फंड रखता है, तो सलाहकार 6% से 8% या इससे भी अधिक का कमीशन बना सकता है।  इसलिए, म्यूचुअल फंड में $ 500,000 का रोलओवर, सलाहकार को $ 10,000 कमीशन का भुगतान करेगा, जबकि वार्षिकी में एक ही रोलओवर कमीशन में $ 25,000 से $ 35,000 के लिए सलाहकार को आसानी से भुगतान कर सकता है। आश्चर्य की बात नहीं, कई सलाहकार अपने ग्राहकों को वार्षिकी में निर्देशित करेंगे।

हाई फीस

अधिकांश वार्षिकी बिक्री शुल्क का आकलन नहीं करती है। यह उन्हें नो-लोड निवेश की तरह लग सकता है, लेकिन इसका मतलब यह नहीं है कि उनके पास बहुत सारी फीस और खर्च नहीं हैं।

वार्षिकी अनुबंध वार्षिक रखरखाव और परिचालन शुल्क लगाते हैं जो अक्सर तुलनीय म्यूचुअल फंड पर खर्च की तुलना में काफी अधिक होता है। यह हाल के वर्षों में कुछ हद तक बदल रहा है, और कुछ बीमाकर्ता अब तुलनात्मक रूप से कम वार्षिक व्यय अनुपात के साथ वार्षिकियां दे रहे हैं । फिर भी, हमेशा की तरह, निवेशकों को हस्ताक्षर करने से पहले फाइन प्रिंट की जांच करनी चाहिए।

सरेंडर चार्जेस

यदि किसी वार्षिकी के स्वामी को निश्चित अवधि से पहले वार्षिकी से धन प्राप्त करने की आवश्यकता होती है, तो एक निश्चित अवधि समाप्त हो जाती है (आमतौर पर छह से आठ साल, लेकिन कभी-कभी लंबे समय तक), वेबीमाकर्ता द्वारा ली जाने वालीभारी आत्मसमर्पण फीस के अधीन हो सकते हैं।

कर दंड

अगर वार्षिकी के स्वामी की आयु 59½ वर्ष से कम है, तो उन्हें अपने द्वारा निकाले गए किसी भी धन पर 10% जल्दी वापसी का जुर्माना भी भरना पड़ सकता है।

IRAs में कोई जोड़ा गया कर लाभ नहीं

वार्षिकियां पहले से ही आश्रय हैं।निवेश की आय कर मुक्त हो जाती है जब तक कि मालिक आय प्राप्त करना शुरू नहीं करता है।यदि वार्षिकी एक योग्य वार्षिकी है, तो मालिक भी उस धन के लिए कर कटौती के लिए पात्र हैं जो वे प्रत्येक वर्ष इसमें योगदान करते हैं।३

एक पारंपरिक इरा या 401 (के) के समान कर लाभ हैं, हालांकि, और आम तौर पर बहुत कम लागत पर अगर यह पारंपरिक म्युचुअल फंड में निवेश किया जाता है।४  इसलिए IRA में एक वार्षिकी डालना, जैसा कि निवेशकों को कुछ उत्सुक salespeople द्वारा करने के लिए आग्रह किया जा सकता है, अनावश्यक और महंगा है।

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यदि आप वार्षिकी खरीदने की योजना बना रहे हैं, तो सुनिश्चित करें कि आप एक आर्थिक रूप से ठोस बीमा कंपनी के साथ काम कर रहे हैं, जिसके आसपास होने की संभावना है- और अपने वादों पर अच्छा करने में सक्षम है- जब आप आय प्राप्त करना शुरू करते हैं।

एक समझौता समाधान

निवेशकों के लिए एक व्यावहारिक विकल्प रिटायरमेंट तक म्यूचुअल फंड के साथ रहना है और फिर अपने कुछ पैसे एन्युटी में स्थानांतरित करना है, विशेष रूप से एक नकारात्मक पहलू राइडर के साथ। यह निवेशक के काम के वर्षों के दौरान फीस को न्यूनतम रखता है लेकिन सेवानिवृत्ति में स्थिर आय की गारंटी देता है।