वार्षिकी विचार
वार्षिकी विचारधारा क्या है?
एक वार्षिकी विचार या प्रीमियम वह धन है जो एक व्यक्ति किसी बीमा कंपनी को वार्षिकी निधि देने या वार्षिकी भुगतानों की एक धारा प्राप्त करने के लिए भुगतान करता है। एक वार्षिकी पर विचार एकमुश्त या भुगतान की एक श्रृंखला के रूप में किया जा सकता है, जिसे अक्सर योगदान के रूप में संदर्भित किया जाता है।
चाबी छीन लेना
- एक वार्षिकी विचार एक वार्षिकी निधि के लिए किया गया भुगतान या प्रीमियम है।
- वार्षिकी को कई तरीकों से संरचित किया जा सकता है, जैसे कि तत्काल या स्थगित, निश्चित या चर, और योग्य या गैर-योग्य।
- तत्काल वार्षिकी विचार प्राप्त होने के बाद मुद्दे पर भुगतान उत्पन्न करती है।
- आस्थगित वार्षिकी खाता धारकों को ब्याज अर्जित करने और बाद में तारीख तक भुगतान प्राप्त करने को स्थगित करने की अनुमति देती है।
कैसे वार्षिकी विचार काम करते हैं
खाता स्वामी जो वार्षिक आय भुगतान प्राप्त करते हैं, वे मासिक, त्रैमासिक, अर्ध-वार्षिक या वार्षिक रूप से वितरण की विभिन्न आवृत्तियों को चुन सकते हैं। भुगतान निम्नलिखित सहित कई कारकों पर आधारित हैं:
- एक मौजूदा आस्थगित वार्षिकी की वार्षिकी विचार या संचित मूल्य की राशि
- जिस उम्र में वार्षिकी भुगतान प्राप्त करना शुरू करता है
- वार्षिकी की जीवन प्रत्याशा या अवधि की लंबाई
- एन्युइटी का प्रत्याशित निवेश प्रतिफल है
- क्या वार्षिकी निश्चित या परिवर्तनशील है और निर्दिष्ट राशि के लिए या जीवनकाल के लिए गारंटी है
छोटी अवधि के लिए गारंटीकृत भुगतान अक्सर अधिक होते हैं।
विवरण और कारकों की एक विस्तृत सरणी के अनुसार वार्षिकियां संरचित की जा सकती हैं। तत्काल वार्षिकी जारी होने पर भुगतान की एक धारा उत्पन्न करते हैं। आस्थगित वार्षिकी सेवानिवृत्ति के उत्पाद हैं जिसमें खाता स्वामी द्वारा शुरू किए जाने तक भुगतान स्थगित कर दिए जाते हैं। खाताधारक ब्याज कमाने के लिए अपने खातों में योगदान भेज सकते हैं; कर संरचना (जैसे, योग्य या गैर-योग्य) के आधार पर, विचार या योगदान सीमित हो सकते हैं। आस्थगित वार्षिकी की घोषणा पेआउट सुविधा का वादा करती है, जिसमें भुगतान की एक धारा बनाई जाती है।
भुगतान को एन्युटेंट के जीवन या एक निश्चित अवधि (जैसे, 5, 10, या 20 वर्ष) के लिए गारंटी दी जा सकती है।
वार्षिकी के प्रकार
वार्षिकी को आमतौर पर या तो निश्चित या परिवर्तनशील रूप में संरचित किया जा सकता है। निश्चित वार्षिकियां ब्याज की निश्चित दरें अर्जित करती हैं और अक्सर न्यूनतम गारंटी दर होती है। परिवर्तनीय वार्षिकी खाता मालिकों को बाजार से बंधे धन में निवेश करने की अनुमति देती है। अधिकांश परिवर्तनीय आस्थगित वार्षिकी में एक निश्चित खाता होता है, जो बाजार में उतार-चढ़ाव से सुरक्षा प्रदान करता है। कुछ तात्कालिक वार्षिकी में एक परिवर्तनीय खाता होता है, जो मालिक को विभिन्न निधियों का निवेश करने की अनुमति देता है। इस कारण से, इन वार्षकों से भुगतान अक्सर भिन्न होते हैं।
वार्षिकी बनाई जा सकती है ताकि, वार्षिकीकरण पर, भुगतान तब तक जारी रहेगा जब तक कि वार्षिकी या उनके पति या पत्नी (यदि जीवित लाभ का चयन हो जाता है) जीवित है। जीवन की गारंटी वार्षिकी के उदाहरणों में केवल जीवन वार्षिकी शामिल है (भुगतान केवल वार्षिकी के जीवन के लिए गारंटी है) और एक गारंटी अवधि वार्षिकी के साथ जीवन (भुगतान वार्षिकी के जीवन के लिए गारंटी है, लेकिन अगर वे गारंटी अवधि के भीतर कम हो जाते हैं, तो शेष गारंटीकृत भुगतान उनके लाभार्थी को भुगतान किया जाता है। वैकल्पिक रूप से, वार्षिकी को किसी विशिष्ट अवधि के लिए धनराशि का भुगतान करने के लिए संरचित किया जा सकता है, जैसे कि 20 वर्ष।
401 (के) एस में वार्षिकियां
अमेरिकियों को अपनी 401k योजनाओं में सेवानिवृत्ति समुदाय संवर्धन (SECURE) अधिनियम के लिए सेटिंग हर समुदाय के पारित होने के कारण अधिक वार्षिकी प्रसाद मिल सकता है । नया कानून नियोक्ताओं के लिए एक कर्मचारी के 401 (के) खाते में वार्षिकी उत्पादों की पेशकश करना आसान बनाता है । विधेयक के पारित होने से पहले, नियोक्ता सेवानिवृत्ति के पोर्टफोलियो में अपने कर्मचारियों को दिए जाने वाले उत्पादों के लिए जिम्मेदार थे। हालांकि, नए कानून के तहत, कर्मचारियों के लिए वार्षिकी विकल्पों की पेशकश करने वाली बीमा कंपनियों के साथ जिम्मेदारी होगी। विशेषज्ञों का मानना है कि नियोक्ता नए कानून के तहत वार्षिकी उत्पादों की पेशकश करने में अधिक सहज महसूस करेंगे।
401 (k) में जिनके पास सेवानिवृत्ति की बचत है, वे उन निधियों का एक हिस्सा स्थानांतरित कर सकते हैं और एक योग्य दीर्घायु वार्षिकी अनुबंध (QLAC) खरीद सकते हैं। QLAC एक आस्थगित वार्षिकी है, जो एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (IRA) या एक योग्य सेवानिवृत्ति योजना से वित्त पोषित है ।
एक QLAC वार्षिकी प्राप्तकर्ता की मृत्यु तक गारंटीकृत मासिक भुगतान प्रदान करती है औरIRAs से जुड़े आवश्यक न्यूनतम वितरण (RMD) नियमोंसे छूट देती है ।एक वार्षिक आरएमडी की आवश्यकता आमतौर पर 72 वर्ष की आयु तक होती है, जबकि QLAC के साथ भुगतान एक प्रीसेट शुरू होने की तारीख के बाद शुरू हो सकता है।आईआरएस ने एक सीमा स्थापित की है कि IRA से एक QLAC में कितने पैसे स्थानांतरित किए जा सकते हैं।2020 और 2021 में, एक व्यक्ति एक IRA या QLAC खरीदने के लिए सेवानिवृत्ति योजना में अपनी बचत का 25% या $ 135,000 (जो भी कम हो) खर्च कर सकता है।
विशेष ध्यान
ये उपकरण हर किसी के लिए नहीं हैं, खासकर जिन्हें अपने पैसे तक पहुंच की आवश्यकता हो सकती है। आस्थगित वार्षिकी में अक्सर आत्मसमर्पण कार्यक्रम होते हैं, जिसमें सभी या धन का एक हिस्सा दंड के अधीन होता है। आत्मसमर्पण की अवधि के दौरान फीस अधिक हो सकती है, स्वामित्व के शुरुआती वर्षों में अधिक।
ये आत्मसमर्पण अवधि विशेष उत्पाद के आधार पर दो से लेकर दस साल तक कहीं भी रह सकती है। आत्मसमर्पण शुल्क 10% या अधिक से शुरू हो सकता है, हालांकि आमतौर पर जुर्माना समर्पण की अवधि में सालाना गिरावट आती है। कुछ तत्काल वार्षिकी के लिए, भुगतान शुरू होने के बाद आत्मसमर्पण संभव नहीं है।
कुछ सलाहकारों का तर्क है कि भुगतान की एक धारा की तलाश कर रहे निवेशक लाभांश-भुगतान वाले शेयरों, बॉन्ड लैडर्स और मनी मार्केट के संयोजन के साथ अपने वार्षिकी जैसे उपकरण की संरचना कर सकते हैं । इस दृष्टिकोण के फायदों में कम शुल्क और आपके नकदी के लिए तैयार पहुंच शामिल हैं।