क्या छात्र ऋण परिशोधित हैं?
छात्र ऋण संयुक्त राज्य अमेरिका में सबसे तेजी से बढ़ते ऋण श्रेणियों में से एक है। कर्ज के अनुसार।, अमेरिकियों के छात्र ऋणों में $ 1.4 ट्रिलियन से अधिक का बकाया है, साथ ही प्रत्येक सेकंड में $ 2,900 से अधिक छात्र ऋण प्राप्त हुए। वास्तव में, 2017 में औसत छात्र ऋण केवल $ 37,000 प्रति व्यक्ति था। लेकिन बहुत सारे लोग अभी भी छात्र ऋण की मूल बातें नहीं जानते हैं। ऐसा इसलिए है क्योंकि वहाँ बहुत गलत जानकारी है। इससे पहले कि आप अपने छात्र ऋण के लिए आवेदन करें, यह समझना महत्वपूर्ण है कि वे कैसे काम करते हैं, जिसमें आपके ऋण वापस भुगतान करने का समय आने पर आपको क्या करना होगा। यह लेख इस बात पर ध्यान देता है कि ऋण का परिशोधन होने का क्या अर्थ है और आपका छात्र ऋण उस परिभाषा में कैसे फिट बैठता है।
चाबी छीन लेना
- परिशोधन ऋण या बंधक की तरह ऋण का भुगतान करने की अवधि या प्रक्रिया को संदर्भित करता है।
- छात्र ऋण आमतौर पर परिशोधित होते हैं क्योंकि वे नियमित भुगतान के साथ किस्त ऋण होते हैं।
- भुगतान को मूलधन और ब्याज भुगतान में विभाजित किया गया है।
- उधारकर्ता अतिरिक्त भुगतान करके या पुनर्विचार करके अपने परिशोधन शेड्यूल को बेहतर बना सकते हैं यदि यह समझ में आता है।
परिशोधन परिभाषित
जब आप बैंक में होते हैं तो आपने शायद परिशोधन शब्द को सुना हो। लेकिन क्या आप जानते हैं कि इसका क्या मतलब है? शब्द परिशोधन अक्सर ऋण या बंधक की तरह ऋण का भुगतान करने की अवधि या प्रक्रिया को संदर्भित करने के लिए किया जाता है । तो 30 साल के बंधक के पास 30 साल का परिशोधन अवधि होती है। भुगतान आम तौर पर नियमित अंतराल पर किए जाते हैं — साप्ताहिक या मासिक- और इसमें मूलधन और ब्याज दोनों शामिल होते हैं।
एक ऋण या बंधक की परिशोधन अवधि या अनुसूची ऋण के पूर्ण संतुलन के साथ शुरू होती है। ऋणदाता मूल और ब्याज सहित ऋण के जीवनकाल में भुगतानों की गणना करते हैं । जब पुनर्भुगतान शुरू होता है, तो भुगतान मूलधन से अधिक ब्याज को कवर करता है। लेकिन जैसे-जैसे समय बीतता है, उधारकर्ता के अधिक भुगतान मूलधन को उस बिंदु तक नीचे ले जाने की ओर बढ़ते हैं कि कर्ज का पूरा भुगतान किया जाता है।
जब आप अपना ऋण चुकाना शुरू करते हैं, तो आपका अधिकांश भुगतान ब्याज की ओर जाता है।
परिशोधन उदाहरण
निजी संगठन जैसे कि सल्ली मॅई या डिस्कवर आमतौर पर लंबी अवधि के ऋण जारी करते हैं। सादगी के लिए, निम्नलिखित उदाहरण केवल 60 महीने का ऋण मानता है। 5% ब्याज दर के साथ $ 20,000 का ऋण ग्रहण करें जो 60 समान भुगतानों में चुकाया गया हो। मासिक भुगतान राशि $ 377.42 है। एक महीने में, शुरुआती शेष राशि $ 20,000 है और $ 377.42 का भुगतान किया जाता है। परिशोधन के गणित के आधार पर, इस राशि का 294.09 डॉलर मूलधन पर और 83.33 डॉलर ब्याज पर लगाया जाता है। एक महीने पर समाप्त शेष राशि $ 19,705.91 है। महीने दो में, $ 377.42 का $ 377.42 भुगतान मूलधन पर लागू होता है और $ 82.11 ब्याज पर लागू होता है। दो महीने पर समाप्त शेष राशि $ 19,410.59 है।
मूलधन पर लागू मासिक भुगतान का अनुपात धीरे-धीरे बढ़ता है और ब्याज पर लागू राशि घट जाती है। 60 वें महीने तक, शुरुआती शेष राशि $ 375.86 है। महीने के दौरान, $ 1.56 का ब्याज लिया जाता है, जो कि $ 377.42 के कारण राशि लाता है। यह पूरे भुगतान को शेष राशि की देखभाल करने की अनुमति देता है।
क्या आपका छात्र ऋण संशोधित है?
छोटा जवाब हां है। ऐसा इसलिए है क्योंकि यह अन्य, समान ऋणों की तरह एक किस्त ऋण है। छात्र ऋण एक बार का ऋण है, जिसका अर्थ है कि वे परिक्रामी नहीं हैं और आप उन धन को पुनः उधार नहीं ले सकते हैं जो आपने पहले ही चुकाए हैं। इस प्रकार, वे परिशोधन हैं।
इसका मतलब यह है कि प्रत्येक महीने भुगतान किया जाता है, उस भुगतान का एक हिस्सा ब्याज के लिए लागू किया जाता है, जबकि एक अन्य भाग ऋण प्रिंसिपल पर लागू होता है। प्रत्येक भुगतान के साथ, ऋण छोटा हो जाता है। पुनर्भुगतान के पहले वर्षों में, मासिक भुगतान का एक बड़ा हिस्सा मूलधन के बजाय ब्याज पर लागू होता है।
लेकिन याद रखें, हालांकि आपका भुगतान ऋण के अंत तक समान रहता है, आपके भुगतान की गतिशीलता बदल जाती है। समय बीतने के साथ, आपके अधिक भुगतान मूलधन का भुगतान करने की ओर जाते हैं। लेकिन ऐसा बाद में होता है- पहले के भुगतान मूलधन से अधिक ब्याज देते हैं।
आपके लिए परिशोधन कार्य करें
परिशोधन कुछ छात्र ऋण उधारकर्ताओं को हतोत्साहित कर सकता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि इसका मतलब है कि प्रत्येक भुगतान का अधिक भुगतान ऋण पर पुनर्भुगतान की अवधि के कारण ब्याज पर लागू होता है । परिणामस्वरूप, संतुलन, या सिद्धांत, बकाया धीरे-धीरे कम हो जाता है, जिससे उधारकर्ता को लगता है कि ऋण की चुकौती की दिशा में बहुत कम प्रगति हो रही है। कुछ मामलों में, उधारकर्ता का मासिक भुगतान ब्याज की राशि को भी कवर नहीं कर सकता है, जिसे नकारात्मक परिशोधन के रूप में जाना जाता है । इससे लोन का बैलेंस कम होने की बजाय बढ़ता है।
नकारात्मक परिशोधन वाले उधारकर्ता अभी भी लोक सेवा ऋण माफी (PSLF) कार्यक्रम के माध्यम से छात्र ऋण माफी के लिए अर्हता प्राप्त करने में सक्षम हो सकते हैं । उधारकर्ता नकारात्मक परिशोधन से बच सकते हैं और प्रत्येक महीने अतिरिक्त भुगतान करके या अतिरिक्त भुगतान करके अपने छात्र ऋण का भुगतान तेजी से कर सकते हैं। हालांकि ऐसा करते समय, यह निर्दिष्ट करना महत्वपूर्ण है कि ऋण के सिद्धांत की ओर अतिरिक्त भुगतान लागू किया जाए।
अपने परिशोधन से अधिक हो रही है
अपने छात्र ऋण के परिशोधन अवधि द्वारा नियंत्रित नहीं होना चाहते हैं? कुछ तरीके हैं जिनसे आप खेल के आगे खुद को प्राप्त कर सकते हैं। सबसे पहले, अपने न्यूनतम या आवश्यक भुगतान से अधिक भुगतान करने पर विचार करें। इसलिए यदि आप हर महीने $ 350 का भुगतान करते हैं, तो इसके बजाय $ 400 का भुगतान करने पर विचार करें – बशर्ते आप इसे वहन कर सकें। लेकिन इससे पहले कि आप सुनिश्चित करें कि आप अपनी ऋण कंपनी को बताएं कि आप चाहते हैं कि अतिरिक्त धनराशि मूलधन की ओर जाए। आप नहीं चाहते कि उन फंडों को आपके अगले भुगतान की ओर गिना जाए।
जैसा कि हमने ऊपर बताया कि आपके परिशोधन काल से निपटने और इसे काटने का एक और तरीका अतिरिक्त भुगतान करना है। फिर से, आपके आवश्यक भुगतान से अधिक भुगतान करने से मूल शेष राशि में कटौती होगी और आपके द्वारा दिए गए ब्याज की राशि कम हो जाएगी।
और यह मत भूलो कि आप अपने ऋण को पुनर्वित्त कर सकते हैं – लेकिन केवल अगर यह आपके लिए समझ में आता है। उदाहरण के लिए, आप किसी भी लाभ को नहीं छोड़ना चाहते हैं जो कि सब्सिडी वाले ऋणों के मामले में एक संघीय छात्र ऋण के साथ मिलता है जैसे कि भविष्य के ऋण माफी या ब्याज भुगतान में चूक। यदि आपके पास एक निजी ऋण है, तो पुनर्वित्त आपकी ब्याज दर में कटौती कर सकता है जिसका अर्थ है
तल – रेखा
छात्र ऋण परिशोधन कर सकते हैं ऐसा लगता है जैसे आप अपने ऋण का भुगतान करने में कोई प्रगति नहीं कर रहे हैं। लेकिन छात्र ऋण, ऑटो ऋण और यहां तक कि बंधक जैसे किस्त ऋण के लिए परिशोधन सामान्य है। अपने मूलधन को कम करने के लिए अपने ऋण पर अतिरिक्त भुगतान करें, और नकारात्मक परिशोधन से बचें।