क्यों आपकी इच्छा नामित लाभार्थियों का नाम होना चाहिए

बधाई हो! आपने अंततः उस जीवन बीमा पॉलिसी को खरीदने का फैसला किया है जिसे आप वर्षों से बंद कर रहे हैं, या कुछ पैसे एक नए आस्थगित वार्षिकी अनुबंध या व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (IRA) में डाल सकते हैं । चेक लिखा गया है और आवेदन भरा हुआ है। अब आपको केवल इतना करना है कि लाभार्थी का फॉर्म पूरा हो गया है – एक अगोचर छोटा सा पेज, जो आवेदन के पीछे की ओर टिक गया है। बस एक बॉक्स या दो की जाँच करें, इसे साइन इन करें और आप कर रहे हैं। पर रुको!

यदि आप ज्यादातर लोगों की तरह हैं, तो एक अच्छा मौका है कि आप किसी व्यक्ति को लाभार्थी के रूप में पूरी तरह से सराहना किए बिना नाम देंगे कि यह सुविधा वास्तव में कितनी मूल्यवान है। नीचे, हम आपको स्पष्ट निर्णयों से परे जाने में मदद करेंगे जब यह आपके लाभार्थियों को चुनने की बात आती है और वे अपने लाभ कैसे प्राप्त करेंगे।

चाबी छीन लेना

• यदि आप अपनी इच्छा से लाभार्थियों का नाम लिए बिना गुजर जाते हैं, तो यह आपके उत्तराधिकारियों के लिए कानूनी उलझाव पैदा कर सकता है। 
• अधिकांश जीवन बीमा भुगतान एकमुश्त में दिए जाते हैं।
• IRAs अक्सर लाभार्थी भुगतान के संबंध में उसी तरह के लचीलेपन की पेशकश नहीं करते हैं, उदाहरण के लिए, एक जीवन बीमा पॉलिसी।

क्यों लाभार्थी

सबसे पहले, यह समझना महत्वपूर्ण है कि आपके मरने के बाद आम तौर पर आपकी संपत्ति और संपत्ति का क्या होता है:

• यदि आपके पास एक इच्छा है, तो आपके प्रियजनों को अभी भी प्रोबेट प्रक्रिया से गुजरना होगा ताकि आप उन्हें छोड़ दें। यह महंगा हो सकता है, और अगर किसी असंतुष्ट रिश्तेदार से आपकी संपत्ति को लेकर झगड़ा शुरू हो जाता है, तो इसमें कई महीने या साल भी लग सकते हैं ।
• यदि आप (बिना वसीयत) के मर जाते हैं, तो आपकी संपत्ति आपकी संपत्ति का हिस्सा बन जाती है, और चीजों को छांटने के लिए कानूनी व्यवस्था पर छोड़ दिया जाता है। आपके उत्तराधिकारियों के लिए, इसका मतलब है कि अधिक समय बर्बाद, अधिक पैसा नीचे नलियों, और अधिक वृद्धि।

इन समस्याओं का एक समाधान है। आप नामित लाभार्थियों का नाम दे सकते हैं । यह काफी सरल अवधारणा है। आप सूचीबद्ध करते हैं कि किसे धन मिलेगा और प्रत्येक को कितना प्रतिशत मिलेगा। फिर, आपके मरने के बाद, आपके लाभार्थी वित्तीय संस्थान को मृत्यु प्रमाण पत्र प्रस्तुत करते हैं और एक फॉर्म भरते हैं। कुछ हफ्तों में चेक आता है। कोई प्रोबेट, कोई अदालत की भागीदारी, कोई खर्च नहीं है।

एक लाभार्थी फॉर्म को पूरा करना: अनिवार्य

जब एक लाभार्थी फार्म को पूरा, आप के बारे में सोचने की जरूरत है जो अपने खातों में पैसा मिल जाएगा, और कैसे वे इसे मिल जाएगा।

अपने आप से पूछें: क्या आपके लाभार्थी पैसे की एक बड़ी राशि को संभाल सकते हैं? क्या वे इसे बुद्धिमानी से निवेश करेंगे? उदाहरण के लिए, आपका 21 वर्षीय बेटा $ 100,000 जीवन बीमा लाभ के साथ क्या करेगा? क्या वह इसे स्टॉक या रियल एस्टेट में लगाएगा, या क्या वह इसे पॉर्श 911 टर्बो पर डाउन पेमेंट के रूप में इस्तेमाल करेगा?

यदि आप चिंतित हैं कि आपके लाभार्थी एकमुश्त भुगतान नहीं कर सकते हैं, तो अन्य विकल्प भी हैं।

वार्षिकियां और जीवन बीमा

कई वार्षिकी और जीवन बीमा कंपनियों के पास अब एक फार्म है जो अनुबंध मालिकों को यह नामित करने की अनुमति देता है कि लाभार्थियों को मृत्यु लाभ कैसे प्राप्त होता है। आम तौर पर, वे तीन भुगतान विकल्प प्रदान करते हैं:

• एकमुश्त
• अवधि निश्चित है
• लाभार्थी के जीवन प्रत्याशा पर परिशोधन

आप लाभ को विभाजित भी कर सकते हैं ताकि आपके लाभार्थियों को व्यवस्थित भुगतान के रूप में शेष राशि के साथ एकमुश्त राशि मिल सके।

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बीमा कंपनी, निवेश फर्म, या बैंक उपयोगों के मानक लाभार्थी आपके लिए बहुत अच्छे नहीं हो सकते हैं।

व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते

आपके IRA में एक ही प्रकार के लाभार्थी भुगतान विकल्प नहीं होंगे जैसे कि वार्षिकी और जीवन बीमा। जब आप खाता खोलते हैं, तो आपके द्वारा भरने वाले मानक लाभार्थी के रूप में आमतौर पर केवल एक प्राथमिक और एक माध्यमिक लाभार्थी का नाम होता है ।

इसके अलावा, कस्टोडियल संस्था की नीति, न कि आपके उद्देश्यों, यह निर्धारित करेगी कि आपके उत्तराधिकारियों को कैसे धनराशि मिलती है। तो संभवतः आपकी सबसे बड़ी वित्तीय संपत्ति केवल एक-पृष्ठ दस्तावेज़ द्वारा कवर की गई है, जो आपके इरादे को व्यक्त करने के करीब नहीं आ सकती है कि आपको कौन से रिटायरमेंट फंड्स प्राप्त करने चाहिए जो आपने प्राप्त करने के लिए इतनी मेहनत की थी या उन्हें कैसे प्राप्त करना चाहिए।

लेकिन एक और संभावित समस्या है। मान लीजिए, उदाहरण के लिए, आप तीन बड़े बच्चों (मो, घुंघराले, और लैरी) के साथ सिंगल हैं। आप अपने इरा पर एक समान लाभार्थी का नाम रखते हैं। दुर्भाग्य से, मो मर जाता है। इसके तुरंत बाद, आप मर जाते हैं, और संरक्षक की नीति है कि घुंघराले और लैरी को मो के हिस्से का उत्तराधिकार मिलना चाहिए।

हालाँकि, यह वह नहीं हो सकता है जो आप चाहते थे। आप चाहते थे कि मो के छह बच्चे, आपके पोते, अपने पिता का हिस्सा प्राप्त करें।

एक इरा संपत्ति ने ऐसा होने से रोका होगा। इस प्रकार की वसीयत आपको अपने खातों के बारे में अधिक विस्तार से बताने की क्षमता प्रदान करती है।

लाभार्थियों के अधिकार

आप लाभार्थियों के अधिकारों को भी निर्दिष्ट कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, आप यह शर्त शामिल कर सकते हैं कि लाभार्थी न्यूनतम आवश्यक वितरण से अधिक राशि निकालने, किसी अन्य संस्था को धन हस्तांतरित करने या प्रत्येक माह केवल एक निर्धारित राशि प्राप्त करने में सक्षम होंगे ।

अधिकांश वकील आपके लिए एक इरा संपत्ति तैयार कर सकते हैं। यदि आप एक का पता नहीं लगा सकते हैं, तो किसी की सिफारिश करने के लिए अपने एकाउंटेंट या वित्तीय सलाहकार से पूछें। दस्तावेज़ पूरा होने के बाद, इसे हस्ताक्षर के लिए कस्टोडियन को भेजें।

कुछ कस्टोडियन बिना शर्त के फॉर्म को स्वीकार नहीं करेंगे। कुछ एक अस्वीकरण का अनुरोध कर सकते हैं जो उन्हें जिम्मेदार न रखने का वादा करता है। अन्य इसे अनुमति दे सकते हैं, लेकिन केवल अगर दस्तावेज़ उनके संरक्षक समझौते की शर्तों के साथ संघर्ष नहीं करता है। अक्सर, यह इस बात पर निर्भर करता है कि आप कितने प्रेरक हैं और आपके खाते का आकार कितना है।

लाभार्थियों के लिए बोझ कम करना

आपके लाभार्थियों को तुरंत पैसे की आवश्यकता नहीं हो सकती है। मान लीजिए आपकी 35 वर्षीय बेटी एक अच्छी तरह से पेशेवर है। यदि वह आपसे एक इरा विरासत में मिली, तो IRS को उसके द्वारा विरासत में प्राप्त किए गए प्रत्येक डॉलर में से 37 सेंट तक लगेंगे।

हालाँकि, आप इसे बना सकते हैं ताकि यह विरासत आपकी बेटी के जीवनकाल के 10 वर्षों में फैल जाए। यह कदम उसे कर डॉलर का एक बंडल बचा सकता है और उसे मिलने वाली अंतिम राशि को अधिकतम कर सकता है।

(पूर्व में, वह अपने जीवनकाल में अपनी वापसी को बढ़ा सकती थी, लेकिन कानून में बदलाव प्रभावी जनवरी 1, 2020 तक, अधिकांश गैर-पति / पत्नी को विरासत में मिले सेवानिवृत्ति खातों से निकासी के लिए 10 साल की खिड़की तक सीमित कर सकती है।)

फॉर्म पर नजर रखें

इससे पहले कि आप कि लाभार्थी फार्म पर हस्ताक्षर, केवल नहीं के बारे में सोचते हैं, जो अपने पैसे मिल जाएगा लेकिन कैसे । और फिर उसके बाद प्रत्येक वर्ष, किसी भी वार्षिकी, जीवन बीमा, IRA या अन्य सेवानिवृत्ति खातों के लिए भरे गए लाभार्थी रूपों की समीक्षा करें।

यदि आप अपने लाभार्थी फॉर्म नहीं पा सकते हैं, तो अपने एजेंट, वित्तीय सलाहकार या इरा संरक्षक से संपर्क करें।

यदि आप यह निर्दिष्ट करने का निर्णय लेते हैं कि आपके लाभार्थी आपके पैसे कैसे प्राप्त करेंगे, तो एक मौका है कि वे रोमांचित नहीं होंगे। लेकिन आपको यह जानने की मन की शांति होगी कि आप अपने प्रियजनों को छोड़ने वाले पैसे बहुत लंबे समय तक टिकेंगे… जैसा कि आपने सोचा था कि यह होगा।