अपने पारंपरिक या रोथ इरा को अधिकतम करें

आपके लिए दो मुख्य प्रकार के व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (IRA) उपलब्ध हैं, और चाहे आप एक पारंपरिक IRA या Roth IRA, या दोनों में से कुछ का चयन करते हैं, आपको अपना पैसा लंबे समय तक निवेश करने के लिए एक कर-सुविधा प्राप्त होगी। -तब।

लेकिन कुछ इरा निवेश रणनीतियां हैं जो वास्तव में आपकी सेवानिवृत्ति बचत को बढ़ावा दे सकती हैं।

चाबी छीन लेना

• जितनी जल्दी हो सके बचत शुरू करें, भले ही आप अधिकतम योगदान न कर सकें।
• वर्ष में या मासिक किस्तों में अपने योगदान को बेहतर यौगिक प्रभाव प्राप्त करने के लिए बनाएं।
• जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, पारंपरिक आईआरए में संपत्ति को एक रोथ में परिवर्तित करने पर विचार करें। आपको बाद में खुशी होगी।

IRA कैसे काम करता है?

यदि आप स्व-नियोजित हैं या एक छोटे व्यवसाय के स्वामी हैं, तो IRA का एक प्रकार आपकी सेवानिवृत्ति की ओर पैसे बचाने और कर विराम पाने का एक शानदार तरीका है।

या तो मामले में, आप कर वर्ष 2020 और 2021 में $ 6,000 प्रति वर्ष तक निवेश कर सकते हैं, साथ ही एक और $ 1,000 अगर आप 50 वर्ष या अधिक आयु के हैं।आपके पास एक से अधिक IRA हो सकते हैं, लेकिन वे एक या अधिक के लिए सीमाएं हैं।  एक बड़ा अंतर है:

• पारंपरिक IRA आपको एक तत्काल कर विराम देता है, जिसका अर्थ है कि आपके द्वारा लगाई गई राशि को वर्ष के लिए आपकी सकल कर योग्य आय से घटा दिया जाता है। आपके रिटायर होने के बाद आप केवल करों का भुगतान करेंगे और पैसा निकालना शुरू करेंगे।
• रोथ इरा आपको तत्काल टैक्स ब्रेक नहीं देता है।आप उस वर्ष उस पैसे पर आयकर का भुगतान करते हैं।लेकिन जब आप रिटायर होने के बाद इसे बाहर निकालना शुरू करते हैं तो पूरा बैलेंस टैक्स-फ्री होगा।

एक पति या पत्नी जिनके पास आय नहीं है, उन्हें सीमा के आसपास मिल सकती है।आमदनी वालापति दूसरे की ओरसे एकमौसा IRA में योगदान दे सकता है।ऐसा करने के लिए, आपको विवाहित होना चाहिए और संयुक्त रूप से फाइल करना चाहिए।यह पारंपरिक या रोथ इरा के साथ काम करता है।

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17 मार्च, 2021 को, आंतरिक राजस्व सेवा (आईआरएस) ने घोषणा की कि 2020 कर वर्ष के लिए सभी करदाताओं के लिए संघीय आयकर दाखिल करने की तारीख 15 अप्रैल 2021 से स्वचालित रूप से 17 मई, 2021 तक बढ़ाई जाएगी। संबंधित समय सीमा वापस; उदाहरण के लिए, IRA योगदान करने की समय सीमा आमतौर पर 15 अप्रैल है, लेकिन करदाताओं के पास इस वर्ष अतिरिक्त समय होगा। 

टेक्सास में 2021 शीतकालीन तूफानों से प्रभावित करदाताओं को 15 जून, 2021 तक विभिन्न व्यक्तिगत और व्यावसायिक कर रिटर्न दाखिल करने, कर भुगतान करने और 2020 IRA योगदान करने के लिए होगा।(2021 सर्दियों के तूफान के पीड़ितों के लिए आईआरएस के विस्तार की घोषणा 22 फरवरी, 2021 को की गई थी।)4

पारंपरिक IRAs

कर कटौती पर एक नोट जो पारंपरिक IRA के साथ आता है।आप वर्ष के लिए अपने पूरे योगदान को घटा सकते हैं, सीमा तक, अगर न तो आप और न ही आपके पति के पास 401 (के) या काम पर एक और सेवानिवृत्ति योजना है।यदि आप में से कोई एक योजना से आच्छादित है, तोकटौती कम या समाप्त हो सकती है ।

एक पारंपरिक IRA कर-स्थगित हो जाता है।यही है, आप फंड बनाने के वर्षों में पैसे पर कोई कर नहीं देंगे।हालाँकि, आप धनराशि निकालने के साथ ही शेष राशि पर साधारण आयकर का भुगतान करेंगे।

आपको1 अप्रैल तकस्थापना के लिए प्रति समुदाय उत्थान बढ़ाने के लिए 72 के साथ उठाया गया था(SECURE) ) दिसंबर 2019 मेंअधिनियम ।

रोथ इरा

जैसा कि उल्लेख किया गया है, एक रोथ इरा के साथ, आपको आपके द्वारा योगदान किए जाने वाले पैसे के लिए एक अग्रिम टैक्स ब्रेक नहीं मिलता है।यदि आप 59als या इससे अधिक आयु के हैं, तो निकासी कर-मुक्त है और खाताकम से कम पांच साल से खुला है।।

कोई आवश्यक न्यूनतम वितरण नहीं हैं। आप पहले से देय करों का भुगतान कर चुके हैं, इसलिए आईआरएस को इस बात की परवाह नहीं है कि आप अपना पैसा कब और कैसे निकालेंगे। आप इसे अपने उत्तराधिकारियों के लिए कर-मुक्त विरासत के रूप में भी छोड़ सकते हैं।

रोथ IRA पात्रता के लिए आय सीमा के अधीन हैं । यदि आप बहुत अधिक कमाते हैं, तो आपकी पात्रता सीमित या समाप्त हो जाती है। आय सीमाएं वर्ष-दर-वर्ष समायोजित की जाती हैं:

• 2021 के लिए, एक व्यक्ति के लिए सीमा $ 125,00 से $ 140,000 है। संयुक्त रूप से विवाहित जोड़े को दाखिल करने की सीमा $ 198,000 से $ 208,000 है।
• 2020 के लिए, संयुक्त रूप से विवाहित जोड़े के दाखिल होने के लिए एकल फ़िलर रेंज $ 124,000 से $ 139,000, और $ 196,000 से $ 206,000 है।१

सर्वश्रेष्ठ रणनीतियाँ

जिस भी प्रकार का IRA आप चुनते हैं (और आप दोनों हो सकते हैं), आप कुछ सरल रणनीतियों का पालन करके अपने घोंसले के अंडे को बढ़ावा दे सकते हैं।

1. आरंभ करें

कंपाउंडिंग का एक स्नोबॉल प्रभाव होता है, खासकर जब यह कर-स्थगित या कर-मुक्त हो। आपके निवेश रिटर्न को पुनर्निवेशित किया जाता है और अधिक रिटर्न उत्पन्न होता है, जो पुनर्निवेशित होता है, और इसी तरह। जितने लंबे समय तक आपका पैसा कंपाउंड करना होगा, आपका इरा बैलेंस उतना ही बड़ा होता जाएगा।

यदि आप किसी भी वर्ष में अधिकतम राशि का योगदान नहीं कर सकते हैं, तो निराश न हों। आप जो कुछ भी कर सकते हैं, उसे निवेश करें। यहां तक ​​कि छोटे योगदान आपके घोंसले अंडे को पर्याप्त रूप से पर्याप्त समय दिया जा सकता है।

2. कर दिवस तक प्रतीक्षा न करें

बहुत से लोग अपने IRAs में योगदान करते हैं, जब वे अपने करों को दर्ज करते हैं, आमतौर पर अगले वर्ष के 15 अप्रैल को। जब आप प्रतीक्षा करते हैं, तो आप अपने योगदान को 15 महीने तक बढ़ने का मौका देने से इनकार करते हैं। आप बाजार में एक उच्च बिंदु पर संपूर्ण निवेश करने का जोखिम भी उठाते हैं।

कर वर्ष की शुरुआत में अपना योगदान देना इसे लंबी अवधि के लिए संयोजित करने की अनुमति देता है । वैकल्पिक रूप से, छोटे मासिक योगदान करना आपके बजट पर आसान है और फिर भी आपको सही जगह पर पहुँचाता है।

यदि आप अपने IRA में स्टॉक रखते हैं, तो पूरे कर वर्ष में समान मासिक योगदान करना एक अच्छा विचार है। इस रणनीति को डॉलर-लागत औसत के रूप में जाना जाता है । यह अनुमान को बाजार के समय से बाहर ले जाता है और आपको सेवानिवृत्ति के लिए बचत के लिए एक अनुशासित दृष्टिकोण विकसित करने में मदद करता है।

3. अपने संपूर्ण पोर्टफोलियो के बारे में सोचो

आपका IRA उस धन का सिर्फ एक हिस्सा हो सकता है जिसे आप भविष्य के लिए अलग रख रहे हैं। उस पैसे में से कुछ नियमित, कर योग्य खातों में हो सकते हैं। वित्तीय सलाहकार अक्सर इस बात पर आधारित निवेशों को वितरित करने की सलाह देते हैं कि वे कैसे कर लगाएंगे।

आमतौर पर, इसका मतलब है कि बॉन्ड -जेज डिविडेंड पर आम आय के रूप में कर लगाया जाता है – टैक्स बिल को स्थगित करने के लिए IRAs के लिए सबसे अच्छा खरीदा जाता है। पूंजीगत लाभ उत्पन्न करने वाले स्टॉक्स पर कम दरों पर कर लगाया जाता है, इसलिए उन्हें कर योग्य खातों में बेहतर उपयोग किया जाता है।

लेकिन व्यवहार में, यह हमेशा इतना आसान नहीं होता है। उदाहरण के लिए, एक सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड, जो बहुत सारे कर योग्य पूंजीगत लाभ वितरण का निर्माण कर सकता है, एक आईआरए में बेहतर कर सकता है। निष्क्रिय रूप से प्रबंधित इंडेक्स फंड, जो बहुत कम पूंजीगत लाभ वितरण का उत्पादन करने की संभावना रखते हैं, एक कर योग्य खाते में ठीक हो सकते हैं।

यदि आपकी सेवानिवृत्ति बचत का बड़ा हिस्सा एक नियोक्ता-प्रायोजित योजना में है, जैसे कि 401 (के), और यह अपेक्षाकृत रूढ़िवादी रूप से निवेशित है, तो आप अपने इरा का अधिक साहसी उपयोग कर सकते हैं। यह छोटे-कैप शेयरों, उभरते विदेशी बाजारों, रियल एस्टेट या अन्य प्रकार के विशेष फंडों में विविधता लाने का अवसर प्रदान कर सकता है ।

4. व्यक्तिगत स्टॉक्स में निवेश करने पर विचार करें

म्यूचुअल फंड सबसे लोकप्रिय IRA निवेश हैं क्योंकि वे आसान हैं और विविधीकरण प्रदान करते हैं। फिर भी, वे विशिष्ट बेंचमार्क ट्रैक करते हैं और अक्सर औसत से थोड़ा बेहतर करते हैं।

यदि आपके पास व्यक्तिगत स्टॉक लेने के लिए विशेषज्ञता और समय है, तो अपने सेवानिवृत्ति निवेश पर उच्च रिटर्न प्राप्त करने का एक तरीका हो सकता है ।

व्यक्तिगत स्टॉक में निवेश करने में अधिक शोध होता है, लेकिन यह आपके पोर्टफोलियो के लिए उच्च रिटर्न प्राप्त कर सकता है। सामान्य तौर पर, व्यक्तिगत स्टॉक आपको अधिक नियंत्रण, कम प्रबंधन शुल्क और अधिक कर दक्षता प्रदान कर सकते हैं।

5. एक रोथ इरा में परिवर्तित करने पर विचार करें

कुछ करदाताओं के लिए, मौजूदा पारंपरिक IRA को Roth IRA में बदलना फायदेमंद हो सकता है। एक रोथ खाता अक्सर अधिक समझ में आता है यदि आप सेवानिवृत्ति में उच्च कर ब्रैकेट में होने की संभावना रखते हैं, तो आप अभी से हैं।

पारंपरिक IRA से Roth में आप कितने पैसे बदल सकते हैं, इसकी कोई सीमा नहीं है।और Rothरूपांतरण के लिए कोई आय पात्रता सीमानहीं है।वास्तव में, ये नियम उन लोगों के लिए एक रास्ता प्रदान करते हैं, जो एक पारंपरिक IRA पर रोल करके एक फंड को सीधे फंड करने के लिए Roth में योगदान करने के लिए बहुत अधिक पैसा बनाते हैं।

बेशक, आपको उस धन पर आयकर देना होगा, जिस वर्ष आप इसे एक रोथ में परिवर्तित करते हैं।  और यह पर्याप्त हो सकता है, इसलिए कोई भी निर्णय लेने से पहले संख्या को देखें।

यहाँ एक त्वरित उदाहरण है। मान लें कि आप 22% सीमांत टैक्स ब्रैकेट में हैं, और आप $ 50,000 पारंपरिक इरा को रूपांतरित करना चाहते हैं। आप करों में कम से कम $ 11,000 का भुगतान करेंगे। दूसरी ओर, जब आप भविष्य में अपने रोथ इरा से पैसे निकालेंगे तो आपको कोई कर नहीं देना होगा। और इसमें आपके निवेश से होने वाली कमाई भी शामिल है।

यह मूल रूप से नीचे आता है कि क्या यह कर हिट को लेने के लिए अधिक समझ में आता है या बाद में। आपका समय जितना लंबा होगा, रूपांतरण उतना ही फायदेमंद होगा। ऐसा इसलिए है क्योंकि नए रोथ खाते की कमाई, जो अब कर-मुक्त है, के पास कंपाउंड करने के लिए अधिक वर्ष होंगे। और आपको पाँच साल के नियम के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं होगी।

6. एक लाभार्थी का नाम

यदि आप किसी लाभार्थी का नाम नहीं लेते हैं, तो आपके सेवानिवृत्ति खाते की आय आपके पास मौजूद किसी भी लेनदारों की प्रोबेट फीस और असुरक्षित के अधीन हो सकती है। साथ ही, इसकी कर-स्थगित परिसर में कटौती की जाएगी।

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आपके IRA के लिए एक लाभार्थी का नामकरण, इसे आपकी मृत्यु के बाद भी बढ़ते रहने की अनुमति दे सकता है।

एक लाभार्थी को जोड़ने से न केवल इन समस्याओं से बचा जाता है, बल्कि अगर लाभार्थी एक पति या पत्नी है, कोई स्थायी रूप से विकलांग है, कोई व्यक्ति बीमार है, या कोई खाता स्वामी से 10 वर्ष से अधिक उम्र का नहीं है, तो यह वारिस को कर अपवर्जन को बाहर निकालने की अनुमति दे सकता है एकमुश्त भुगतान के बजाय उनके जीवनकाल में वितरण।एक व्यक्तिगत लाभार्थी या नॉनपर्सन इकाई जो कि इरा को विरासत में मिली है, को नए एसईसीआर अधिनियम के अनुसार, 10 वर्षों के भीतर पूरी राशि का नकद भुगतान करना होगा।।

एक पति या पत्नी एक नए खाते में अपने इरा को रोलओवर करने का विकल्प चुन सकते हैं और 72 साल की उम्र तक पहुंचने तक वितरण शुरू नहीं करना होगा। फिर, आपका पति किसी अन्य लाभार्थी को खाता छोड़ सकता है, जो वितरण की आवश्यकता को पूरा करता है।

यदि आप एक से अधिक लाभार्थियों का नाम लेना चाहते हैं, तो बस अपने आईआरए को अलग-अलग खातों में विभाजित करें, प्रत्येक व्यक्ति के लिए।

अलग-अलग लाभार्थी नियम हैं, IRA के प्रकार के आधार पर आप अपने उत्तराधिकारियों को छोड़ देते हैं। यह सुनिश्चित करने के लिए अपने वित्तीय सलाहकार के साथ जांचें कि आप सबसे अधिक कर-कुशल कर रणनीति का उपयोग कर रहे हैं।