क्या मैं एक गांठ में मेरा 401 (k) ले सकता हूं?

आपएक मुश्त राशि में 401 (के) निकासीकर सकते हैं, लेकिन क्या ऐसा करना एक अच्छा विचार है?आमतौर पर, इसका जवाब नहीं है। कर-हटाए गए सेवानिवृत्ति योजनाएं, जैसे कि 401 (के) एस, सेवानिवृत्ति के दौरान आय प्रदान करने के लिए डिज़ाइन की गई हैं।ज्यादातर मामलों में, यदि आप कोई निकासी करते हैं और 59 you’ll से कम उम्र के हैं, तो आप जितनीराशि निकालते हैं, उस पर आयकर के अलावा 10% जल्दी वापसी का जुर्माना भी अदा करेंगे।  ध्यान दें कि यह प्रारंभिक निकासी दंड $ 100,000 या उससे कम 2020 के लिए प्रभावी नहीं था यदि आप COVID-19 महामारी से प्रभावित थे।

यहां आपके 401 (के) से एकमुश्त निकालने के लिए कुछ विकल्प उपलब्ध हैं और जिन पर आपको विचार करने की आवश्यकता है।

चाबी छीन लेना

• आप एकमुश्त में 401 (के) निकासी कर सकते हैं, लेकिन ज्यादातर मामलों में, यदि आप करते हैं और 59 a से कम उम्र के हैं, तो आप करों के अलावा 10% की जल्दी वापसी का भुगतान करेंगे।
• COVID-19 महामारी से प्रभावित लोगों के लिए 2020 में निकासी के लिए विशेष भत्ते थे।
• आप अपने शेष के खिलाफ 401 (के) ऋण ले सकते हैं लेकिन यदि आप चूक करते हैं तो दंड के अधीन होगा।उन नियमों को भी 2020 में संशोधित किया गया था।
• एक कठिनाई वापसी आपको सेवानिवृत्ति निधि को दंड-मुक्त कर सकती है, लेकिन केवल विशिष्ट योग्य खर्चों के लिए और आप अभी भी करों का भुगतान करेंगे।
• आप अपनी योजना की अनुमति देने वाले एकमुश्त निकासी विकल्पों तक सीमित हैं।

लंप-सम आहरण विकल्प जबकि कार्यरत हैं

कुछ कंपनियाँ स्वचालित रूप से 401 (k) में योग्य श्रमिकों का नामांकन करती हैं-वे ऑप्ट-आउट कर सकते हैं – जबकि अन्य कर्मचारियों को चुनते हैं कि वे कब और कब भाग लेते हैं। नियोक्ता अक्सर 401 (के) योजना के निवेश, लाभ और योगदान सीमा पर कर्मचारियों को शिक्षित करने के लिए एक योजना प्रायोजक पर भरोसा करते हैं ।

जब वे योजना में योगदान देना शुरू करते हैं, तब अधिकांश कर्मचारी कर्मचारियों को पर्याप्त दिशा प्रदान करते हैं, लेकिन वे अक्सर उपयोगी जानकारी देने से कम हो जाते हैं जब कर्मचारी नौकरी बदलते हैं, सेवानिवृत्त होते हैं, या उन्हें अपनी योजनाओं से धन निकालने की आवश्यकता होती है।

यदि आप वर्तमान में एक सक्रिय 401 (के) योजना वाले नियोक्ता के लिए काम करते हैं, तो आप मूल योजना दस्तावेज़ में इंगित एकमुश्त निकासी विकल्प तक सीमित हैं।आम तौर पर इसका मतलब है कि, जब आप इसके एक हिस्से तक पहुंच सकते हैं, तो आप इसे आसानी से भुना नहीं सकते।दो सबसे आम एकमुश्त निकासी प्रावधान एक कठिनाई वापसी याआपके 401 (के) शेष के खिलाफ ऋण के रूप में आते हैं।

कठिनाई वापसी

एक कठिनाई वापसीवित्तीय आवश्यकता के आधार पर एकमुश्त वापसी हैजिसे आपको चुकाने की आवश्यकता नहीं है।10% जल्दी वापसी की सजा का भुगतान करने से बचने के लिए एक कठिनाई वापसी योजना के मानदंडों को पूरा करना चाहिए, जैसे कि चिकित्सा खर्चों को कवर करना।आप अभी भी निकाली गई राशि पर आयकर का भुगतान करेंगे।

27 मार्च, 2020 को, राष्ट्रपति ट्रम्प नेकानून में CARES अधिनियम नामक$ 2 ट्रिलियन कोरोनोवायरस आपातकालीन राहत बिल पर हस्ताक्षर किए।  इसने 2020 में कोरोनावायरस महामारी से प्रभावित लोगों को $ 100,000 या उससे कम का वितरण लेने की अनुमति दी, जो कि सामान्य रूप से 59½ से कम उम्र के 10% जुर्माना के बिना था।

चालू वर्ष में खाता मालिकों के पास यह बकाया होने के बजाय निकासी पर कर चुकाने के लिए तीन साल हैं।  या, वे उस अवधि के दौरान निकासी को 401 (k) या IRA योजना के लिए चुका सकते हैं और किसी भी कर के कारण से बच सकते हैं – भले ही राशि उस प्रकार के खाते के लिए वार्षिक योगदान सीमा से अधिक हो।

401 (के) ऋण

एक 401 (के) ऋण को आमतौर पर समय के साथ पेचेक डिफ्रॉल्स के माध्यम से वापस भुगतान किया जाता है।2020 कानून के तहत, ऋण आपके कुल 401 (के) शेष के एक निश्चित प्रतिशत पर छाया हुआ है;आईआरएस 50% तक और अधिकतम 50,000 डॉलर के निहित धन कीअनुमति देता है, जो भी कम हो।२

“यदि आप एक ऋण लेने की क्षमता के साथ एक 401 (के) योजना है, तो आप धन कर मुक्त वापस ले सकते हैं कहते हैं,” किर्क चिशोल्म, पर एक धन प्रबंधकअभिनव सलाहकार समूह लेक्सिंगटन में, मास।  “बेशक, आपको उन्हें वापस भुगतान करना होगा, लेकिन इससे आप अपने 401 (के) खाते से उधार ले सकते हैं और समय पर ब्याज और मूलधन का भुगतान कर सकते हैं। “

अधिनियम परवाह 2020 में $ 100,000 के लिए एक ऋण के रूप में उपलब्ध की 401 (के) धन राशि दोगुना हो जाता है, लेकिन आप COVID -19 महामारी से प्रभावित हुए हैं केवल यदि।

गोद लेने या जन्म का खर्च

एक और मामला है जहां योजना धारक 10% जुर्माना लगाए बिना अपनी योजनाओं से एकमुश्त निकासी कर सकते हैं।दिसंबर 2019 मेंधारा 113 केअनुसार-कानून केतहत नए माता-पिता को गोद लेने या जन्म के खर्च का भुगतान करने के लिए अपनी योजनाओं से अधिकतम $ 5,000 निकालने की अनुमति है।

विकल्प जब आप एक नियोक्ता छोड़ देते हैं

जब आप किसी अन्य नौकरी के लिए नियोक्ता को छोड़ते हैं या यदि आप सेवानिवृत्त होते हैं तो एकमुश्त निकासी के विकल्प सीमित नहीं होते हैं।आप पिछले नियोक्ता के 401 (के) प्लान से लेकर कुल निहित खाता शेष तक एक दंड-मुक्त एकमुश्त वितरण ले सकते हैं।  वितरण अनुरोध रखने के बाद, योजना प्रायोजक या कस्टोडियन सीधे आपको एक चेक भेजता है, और कस्टोडियन के साथ खाता बंद हो जाता है।।

यदि आपके पास एक रोथ 401 (के) बैलेंस है, तो कोई कर नहीं रोकते हैं – पारंपरिक प्री-टैक्स पारंपरिक 401 (के) योजनाओं के साथ, प्रायोजक चेक काटने से पहले शेष राशि से करों को प्रायोजित करते हैं।किसी भी मामले में, यदि आप 59½ से कम उम्र के हैं, तो आप 10% कर के दंड के अधीन हैं।

आपएक व्यक्ति के सेवानिवृत्ति खाते (IRA) में एकमुश्त निकासी पर रोल करके करों और दंड से बच सकते हैं।  इस मामले में, चेक IRA के कस्टोडियन को दिया जाता है, आपको नहीं – हालांकि इसे “आप के लाभ के लिए” चिह्नित किया जाना चाहिए।जैसा कि आपने कभी भी नकदी में धन प्राप्त नहीं किया है, तो आप पर कर नहीं लगाया जाता है।

तेजी से तथ्य

आपके 401 (के) से निकाले गए फंड को करों और जुर्माने से बचने के लिए 60 दिनों के भीतर दूसरे सेवानिवृत्ति खाते में ले जाना चाहिए।।

यदि आप नौकरी स्विच कर रहे हैं, तो एक और विकल्प401 (के) को अपने नए नियोक्ता पर 401 (के) में रोल करना है, यदि वह नई योजना इस विकल्प के लिए अनुमति देती है।निर्णय लेने से पहले अपने सभी विकल्पों को ध्यान से देखें।।

निकासी के लिए विशेष विचार

आपकी 401 (के) योजना से एकमुश्त वितरण लेने का सबसे बड़ा लाभ – या तो सेवानिवृत्ति पर या नियोक्ता को छोड़ने पर – एक ही बार में आपकी सभी सेवानिवृत्ति बचत तक पहुंचने की क्षमता है। धन प्रतिबंधित नहीं है, जिसका अर्थ है कि आप इसे उपयोग कर सकते हैं जैसा कि आप फिट देखते हैं। आप इसे 401 (के) के भीतर की पेशकश की तुलना में निवेश की एक विस्तृत श्रृंखला में पुनर्निवेश कर सकते हैं।

चूंकि 401 (के) में योगदान कर-आस्थगित है, इसलिएप्रत्येक वर्षनिवेश वृद्धि पूंजीगत लाभ कर के अधीन नहीं होती है।एक बार एकमुश्त वितरण किए जाने के बाद, हालांकि, आप कर-आस्थगित आधार पर कमाने की क्षमता खो देते हैं, जिससे समय के साथ निवेश रिटर्न कम हो सकता है।1 1

401 (के) पूर्व-कर पर रोक के साथ कर उस वर्ष में आपकी कुल कर देयता को कवर करने के लिए पर्याप्त नहीं हो सकता है जब आप अपने वितरण को अपने आयकर ब्रैकेट के आधार पर प्राप्त करते हैं। जब तक आप 401 (के) निकासी पर करों को कम कर सकते हैं, एक बड़ा कर बिल आपको प्राप्त होने वाली एकमुश्त राशि को खा जाता है।

अंत में, एक बार में अपने पूरे खाते की शेष राशि तक पहुँचने के लिए खर्च करने के लिए बहुत अधिक प्रलोभन प्रस्तुत करता है। स्व-नियंत्रण विभाग में विफलता का मतलब सेवानिवृत्ति में कम पैसा हो सकता है। यदि I अनुमति है तो IRA या सीधे आपके नए नियोक्ता के 401 (k) में जमा धन होने से आप पहले स्थान पर प्रलोभन से बच जाते हैं।