कैश-आउट पुनर्वित्त
कैश-आउट पुनर्वित्त क्या है?
कैश-आउट पुनर्वित्त एक बंधक पुनर्वित्त विकल्प है जिसमें एक पुराने बंधक को पहले से मौजूद ऋण पर बकाया राशि के साथ एक नए के लिए बदल दिया जाता है, उधारकर्ताओं को कुछ नकद प्राप्त करने के लिए अपने घर के बंधक का उपयोग करने में मदद करता है ।
अचल संपत्ति की दुनिया में, सामान्य रूप से पुनर्वित्त एक मौजूदा बंधक को नए के साथ बदलने के लिए एक लोकप्रिय प्रक्रिया है जो आम तौर पर उधारकर्ता के लिए अधिक-अनुकूल शर्तों का विस्तार करता है। एक बंधक को पुनर्वित्त करने से, आप अपने मासिक बंधक भुगतान को कम करने में सक्षम हो सकते हैं, कम ब्याज दर पर बातचीत कर सकते हैं, वर्षों की संख्या को पुनः प्राप्त कर सकते हैं, आवधिक शब्दों को संशोधित कर सकते हैं, ऋण दायित्व से उधारकर्ताओं को हटा सकते हैं या जोड़ सकते हैं, और संभावित रूप से नकदी का उपयोग कर सकते हैं।
चाबी छीन लेना
- कैश-आउट पुनर्वित्त में, एक नया बंधक आपके पिछले बंधक संतुलन से अधिक के लिए होता है, और अंतर आपको नकद में भुगतान किया जाता है।
- आप आम तौर पर एक दर-दर पुनर्वित्त की तुलना में एक नकद-आउट पुनर्वित्त बंधक पर एक उच्च ब्याज दर या अधिक अंक का भुगतान करते हैं, जिसमें एक बंधक राशि समान रहती है।
- एक ऋणदाता यह निर्धारित करेगा कि आप बैंक के मानकों, आपकी संपत्ति के ऋण-से-मूल्य अनुपात और आपके क्रेडिट प्रोफ़ाइल के आधार पर नकद-आउट पुनर्वित्त के साथ कितनी नकदी प्राप्त कर सकते हैं।
कैश-आउट पुनर्वित्त की व्याख्या
अपने बंधक को पुनर्वित्त करना आपके सबसे बड़े मासिक खर्चों में से एक को कम करने का एक शानदार तरीका हो सकता है। समय के साथ क्रेडिट बाजार को देखने वाले सामान्य निवेशक आम तौर पर पुनर्वित्त के मौके पर कूदेंगे जब उधार की दरें नए चढ़ाव की ओर गिर रही हैं। बंधक अनुबंधों में निर्दिष्ट किया जा सकता है कि कब और यदि बंधक उधारकर्ता अपने बंधक ऋण को पुनर्वित्त कर सकते हैं। पुनर्वित्त के लिए विभिन्न प्रकार के विकल्प हो सकते हैं।
हालांकि, सामान्य तौर पर, अधिकांश कई अतिरिक्त लागतों और शुल्कों के साथ आएंगे जो बंधक ऋण के पुनर्वित्त के समय को पुनर्वित्त के निर्णय के रूप में महत्वपूर्ण बनाते हैं।
कैश-आउट पुनर्वित्त उधारकर्ताओं के सर्वोत्तम विकल्पों में से एक हो सकता है। यह उधारकर्ता को उन सभी लाभों को देता है जो वे एक मानक पुनर्वित्त से देख रहे हैं, जिसमें कम दर और संभावित रूप से अन्य लाभकारी संशोधन शामिल हैं। कैश-आउट पुनर्वित्त के साथ, उधारकर्ताओं को उनके पास नकद भुगतान भी मिलता है जिसका उपयोग अन्य उच्च दर ऋण का भुगतान करने के लिए किया जा सकता है या संभवतः एक बड़ी खरीद को निधि देता है। यह विशेष रूप से फायदेमंद हो सकता है जब दरें कम होती हैं, या संकट के समय में, जैसे कोविद -19, जब कम भुगतान और कुछ अतिरिक्त नकदी बहुत मददगार हो सकती हैं।
यहां बताया गया है कि कैश-आउट पुनर्वित्त कैसे काम करता है। उधारकर्ता एक ऋणदाता को उनके साथ काम करने के लिए तैयार पाता है । ऋणदाता पिछले ऋण शर्तों, पिछले ऋण का भुगतान करने के लिए आवश्यक शेष राशि और उधारकर्ता की क्रेडिट प्रोफाइल का आकलन करता है। ऋणदाता एक हामीदारी विश्लेषण के आधार पर एक प्रस्ताव बनाता है। उधारकर्ता को एक नया ऋण मिलता है जो अपने पिछले एक का भुगतान करता है और उन्हें भविष्य के लिए एक नई मासिक किस्त योजना में बंद कर देता है।
एक मानक पुनर्वित्त के साथ, उधारकर्ता को कभी भी हाथ में नकदी नहीं दिखाई देगी, बस उनके मासिक भुगतान में कमी होगी। एक कैश-आउट पुनर्वित्त संभवतः मूल्य के लगभग 125% ऋण के रूप में उच्च जा सकता है । इसका मतलब यह है कि पुनर्वित्त भुगतान करता है कि वे क्या बकाया है और फिर उधारकर्ता अपने घर के मूल्य का 125% तक पात्र हो सकते हैं। मॉर्गेज अदायगी के ऊपर और उसके बाद की राशि व्यक्तिगत ऋण की तरह नकद में जारी की जाती है।
बंधक ऋण देने का भेदभाव अवैध है। उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो या अमेरिकी आवास और शहरी विकास विभाग (HUD) के साथ एक रिपोर्ट दर्ज करना है ।
दर और अवधि बनाम कैश-आउट पुनर्वित्त
जैसा कि उल्लेख किया गया है, उधारकर्ताओं के पास कई विकल्प हैं जब यह पुनर्वित्त की बात आती है। सबसे बुनियादी बंधक ऋण पुनर्वित्त दर और अवधि है, जिसे नो कैश-आउट पुनर्वित्त भी कहा जाता है। इस प्रकार के साथ, आप कम ब्याज दर प्राप्त करने या अपने ऋण की अवधि को समायोजित करने का प्रयास कर रहे हैं, लेकिन आपके बंधक पर और कुछ नहीं बदलता है।
उदाहरण के लिए, यदि आपकी संपत्ति वर्षों पहले खरीदी गई थी, जब दरें अधिक थीं, तो आपको कम ब्याज दरों का फायदा उठाने के लिए पुनर्वित्त का लाभ उठाना पड़ सकता है जो अब मौजूद हैं। इसके अलावा, चर आपके जीवन में बदल सकते हैं, जिससे आपको 15-वर्ष के बंधक (ब्याज भुगतान पर बड़े पैमाने पर बचत) को संभालने की अनुमति मिलती है, भले ही इसका मतलब है कि आपके 30-वर्ष के बंधक के कम मासिक भुगतान को छोड़ दें। एक दर-दर पुनर्वित्त के साथ, आप अपनी दर को कम कर सकते हैं, एक 15-वर्षीय भुगतान या दोनों को समायोजित कर सकते हैं। और कुछ नहीं बदलता है, बस दर और अवधि।
कैश-आउट पुनर्वित्त का एक अलग लक्ष्य है। यह आपको अपने घर को नए ऋण के साथ-साथ कुछ नकदी के लिए संपार्श्विक के रूप में उपयोग करने की अनुमति देता है, जो वर्तमान में बकाया है की तुलना में बड़ी राशि के लिए एक नया बंधक बनाता है। आप कर-मुक्त नकदी में दो ऋणों के बीच अंतर प्राप्त करते हैं (सरकार धन की गणना नहीं करती है क्योंकि यह आय-बंधक ऋण की तरह अधिक है)। यह संभव है क्योंकि आप केवल उधार देने वाली संस्था को ही बकाया करते हैं जो मूल बंधक राशि पर शेष है। पुनर्वित्त से किसी भी बाहरी ऋण राशि, नकद-आउट बंधक आपको समापन पर नकद में भुगतान किया जाता है , जो कि आपके लागू होने के समय से आमतौर पर 45 से 60 दिन होता है।
दर-दर की तुलना में, नकद-आउट ऋण आमतौर पर ऋण-से-मूल्य अनुपात कुछ चिंताओं को कम कर सकता है और आपको अधिक अनुकूल सौदा प्राप्त करने में मदद कर सकता है।
होम इक्विटी लोन और क्रेडिट की होम इक्विटी लाइनें कैश-आउट या कैश-आउट बंधक पुनर्वित्त के अन्य विकल्प हो सकते हैं।
कैश-आउट पुनर्वित्त का उदाहरण
मान लें कि आपने $ 300,000 की संपत्ति खरीदने के लिए $ 200,000 का बंधक लिया और कई वर्षों के बाद भी आप पर $ 100,000 का बकाया है। संपत्ति मान $ 300,000 से नीचे नहीं गिरा है, तो आपने घर इक्विटी में कम से कम $ 200,000 का निर्माण किया है। यदि दरें गिर गई हैं और आप पुनर्वित्त की तलाश कर रहे हैं, तो आप संभावित रूप से अंडरराइटिंग के आधार पर अपने घर के मूल्य के 100% या अधिक के लिए अनुमोदित हो सकते हैं ।
बहुत से लोग जरूरी नहीं कि एक और $ 200,000 के ऋण के भविष्य के बोझ को उठाना चाहते हैं, लेकिन इक्विटी होने से आपको उस राशि की मदद मिल सकती है जो आप नकद के रूप में प्राप्त कर सकते हैं। आमतौर पर, बैंक घर के मूल्य का लगभग 75% उधार देने को तैयार रहते हैं। $ 300,000 के घर के लिए, यह लगभग $ 225,000 होगा। शेष मूलधन का भुगतान करने के लिए आपको $ 100,000 की आवश्यकता है। यह आपको 125,000 डॉलर नकद प्राप्त करने का एक अच्छा मौका देता है।
यदि आप केवल $ 50,000 की नकदी प्राप्त करने का निर्णय लेते हैं, तो आप $ 150,000 बंधक ऋण के साथ पुनर्वित्त करेंगे जिसमें कम दर और नई शर्तें हैं। नए बंधक में मूल ऋण से $ 100,000 शेष बचना होगा और वांछित 50,000 डॉलर जो नकद में निकाले जा सकते हैं।
दूसरे शब्दों में, आप एक नया $ 150,000 बंधक मान सकते हैं, $ 50,000 नकद प्राप्त कर सकते हैं, और पूरी राशि के लिए एक नया मासिक किस्त भुगतान अनुसूची शुरू कर सकते हैं। यह संपार्श्विक ऋणों का लाभ है । नुकसान यह है कि आपके घर पर नया ग्रहणाधिकार $ 100,000 और $ 50,000 दोनों पर लागू होता है, क्योंकि यह सभी एक ऋण में एक साथ संयुक्त है।
कैश-आउट रिफाइनेंस बनाम होम इक्विटी लोन
झूठ हैं, जो दो अलग-अलग लेनदारों के रूप में अनुवाद करता है, प्रत्येक आपके घर पर संभावित दावे के साथ।
होम इक्विटी ऋण पर समापन लागत आमतौर पर कैश-आउट पुनर्वित्त के लिए कम होती है। यदि आपको किसी विशिष्ट उद्देश्य के लिए पर्याप्त राशि की आवश्यकता है, तो होम इक्विटी क्रेडिट फायदेमंद हो सकता है। हालाँकि, अगर आप कैश-आउट पुनर्वित्त के साथ कम ब्याज दर प्राप्त कर सकते हैं – और आप अपने घर में लंबे समय तक रहने की योजना बनाते हैं – तो पुनर्वित्त संभवतः अधिक समझ में आता है। दोनों ही मामलों में, चुकाने की अपनी क्षमता सुनिश्चित करें, अन्यथा, आप अपना घर खो सकते हैं।