6 May 2021 2:31

दर और अवधि पुनर्वित्त

दर और अवधि पुनर्वित्त क्या है?

एक दर और अवधि पुनर्वित्त ब्याज दर में परिवर्तन करता है, शब्द या किसी नए पैसे को आगे बढ़ाए बिना मौजूदा बंधक की दर और अवधि दोनों। इसे ” नो कैश-आउट पुनर्वित्त ” के रूप में भी जाना जाता है ।

यह एक कैश-आउट पुनर्वित्त से भिन्न होता है, जिसमें नया पैसा ऋण पर उन्नत होता है और उधारकर्ता अपने नए ऋण के अतिरिक्त समापन पर नकद प्राप्त करता है। दर-दर-अवधि पुनर्वित्त अक्सर कैश-आउट पुनर्वित्त की तुलना में कम ब्याज दर ले जाते हैं।

चाबी छीन लेना

  • एक दर और अवधि पुनर्वित्त एक मौजूदा बंधक की ब्याज दर को बदल देता है या नए पैसे को आगे बढ़ाए बिना।
  • दर-दर-अवधि पुनर्वित्त गतिविधि अक्सर प्रचलित ब्याज दरों में गिरावट के जवाब में होती है, जबकि नकद-आउट पुनर्वित्त अक्सर घर के मूल्यों को बढ़ाकर संचालित होते हैं।
  • यदि आपके क्रेडिट में पर्याप्त सुधार हुआ है, तो आप कम ब्याज दर पर पुनर्वित्त करने में सक्षम हो सकते हैं।

दर और अवधि पुनर्वित्त को समझना

दर-दर-अवधि पुनर्वित्त गतिविधि मुख्य रूप से मासिक ब्याज भुगतान को कम करने के लिए बाजार की ब्याज दरों में गिरावट से प्रेरित है। इसे कैश-आउट पुनर्वित्त गतिविधि के साथ विपरीत किया जा सकता है जो घर के मालिकों द्वारा अपने घर की इक्विटी में टैप करने के लिए बढ़ते घरेलू मूल्यों से प्रेरित है।

दर और अवधि पुनर्वित्त के संभावित लाभों में कम ब्याज दर हासिल करना और बंधक पर अधिक अनुकूल अवधि शामिल है; मूल शेष वही रहता है। इस तरह के पुनर्वित्त आपके मासिक भुगतान को कम कर सकते हैं या संभावित रूप से बंधक को अधिक तेज़ी से भुगतान करने के लिए एक नया कार्यक्रम निर्धारित कर सकते हैं। दर-दर विकल्प चुनने के कई तरीके हैं।

क्योंकि दर और अवधि और कैश-आउट पुनर्वित्त दोनों से जुड़े फायदे और नुकसान हैं, इसलिए आपको अंतिम निर्णय लेने से पहले प्रत्येक के पेशेवरों और विपक्षों का वजन करना चाहिए।

दर और अवधि पुनर्वित्त के लिए आवश्यकताएँ

काम के लिए दर-दर पुनर्वित्त के लिए, उधारकर्ता को कम ब्याज दर उपलब्ध होनी चाहिए। ऐसा नहीं होने के दो मुख्य कारण हो सकते हैं। पहला यह है कि समग्र अर्थव्यवस्था में ब्याज दरें आवेदन प्रक्रिया के दौरान बढ़ सकती हैं, जिससे वे अब उपलब्ध नहीं हैं। यह कई कारकों में से एक है जो ब्याज दरों को प्रभावित करता है, जिस पर उधारकर्ताओं का कोई नियंत्रण नहीं है।

हालाँकि, आपके पास अपने उपभोक्ता क्रेडिट पर कुछ नियंत्रण है । यदि आपने क्रेडिट कार्ड या बंधक भुगतान पर चूक की है, तो आप शायद उच्च ब्याज दरों का सामना करेंगे। ये व्यक्तिगत कारक आमतौर पर बाजार की ब्याज दरों से अधिक महत्वपूर्ण होते हैं। दूसरी ओर, यदि आपके क्रेडिट में पर्याप्त सुधार हुआ है, तो आप कम ब्याज दर पर पुनर्वित्त करने में सक्षम हो सकते हैं।


कैश-आउट पुनर्वित्त आपके बंधक पर मूल बकाया बढ़ाता है।

दर और अवधि पुनर्वित्त बनाम अन्य विकल्प

कैश-आउट पुनर्वित्त उपयोग करने के लिए आपके घर से इक्विटी लेता है । यह सबसे अच्छा काम करता है जब अचल संपत्ति के मूल्यों के कारण संपत्ति का समग्र मूल्य बढ़ गया है। हालांकि, कैश-आउट पुनर्वित्त भी किया जा सकता है यदि आप बंधक में अच्छी तरह से हैं और इसकी इक्विटी के एक महत्वपूर्ण हिस्से में भुगतान किया है। एक कैश-आउट पुनर्वित्त आपके बंधक पर मूल बकाया बढ़ाता है।

पुनर्वित्त का यह रूप घर के नए मूल्य का आकलन करने के लिए फिर से मूल्यांकन के लिए कह सकता है। आप घर के मूल्य से पूंजी तक पहुंच प्राप्त करने के लिए इस तरह के पुनर्वित्त की तलाश कर सकते हैं, पैसा जो आप अन्यथा घर नहीं बेच सकते थे। “कैश-इन रिफाइनेंसिंग” नामक एक विकल्प का विकल्प शेष बचे हुए मूलधन को कम करने के लिए बंधक के निपटान की ओर अधिक पैसा लगाना है।

इनमें से किसी भी विकल्प पर विचार करते समय, सभी निहितार्थों को सावधानीपूर्वक गणना करना महत्वपूर्ण है और देखें कि वे आपके वर्तमान बंधक को रखने की तुलना कैसे करते हैं।

दर और अवधि पुनर्वित्त के उदाहरण

कहते हैं कि आप 10 साल के लिए 30 साल के बंधक का भुगतान कर रहे हैं और ब्याज दरें अचानक कम हो जाती हैं; आप नई दरों का लाभ उठाना चाहते हैं। एक विकल्प मूल बंधक पर शेष राशि को पुनर्वित्त करने के लिए होगा जो एक नए 30-वर्षीय पूर्ण अवधि के लिए कम दर पर होगा। नए ऋण में मासिक भुगतान कम होगा, लेकिन यह कम दर पर शुरू करने जैसा होगा। गिरवी का भुगतान करने के लिए कुल समय में 10 साल लगेंगे। पहले बंधक का भुगतान करने में 10 साल लगे थे, और नए के लिए एक और 30 साल होंगे, जो कुल मिलाकर 40 साल के बराबर होगा। कम ब्याज दरों और लंबी अवधि के बीच, मासिक भुगतान बहुत कम होगा।

आप नई ब्याज दर का भुगतान करने और 15 साल के बंधक पर बातचीत करने के लिए दर और अवधि पुनर्वित्त विकल्प का उपयोग कर सकते हैं। आपका मासिक भुगतान 30 साल के कार्यकाल के लिए दोगुना होगा, अन्य सभी चीजें समान होंगी। हालाँकि, क्योंकि ब्याज दरें गिर गईं, मूल मासिक के शेष 20 वर्षों के लिए आपके मासिक भुगतान कम हो सकते हैं।

हालांकि, यह अधिक संभावना है कि छोटी अवधि के कारण आपके मासिक भुगतान अभी भी अधिक होंगे। मुख्य लाभ यह है कि आप भुगतान के पांच साल बचाएंगे। मूल बंधक का भुगतान करने में 10 साल लगे थे, और नए के लिए 15 साल होंगे, जो कुल 25 साल के बराबर होगा।