त्वरित लाभ राइडर्स: वे कैसे काम करते हैं
जीवन बीमा पॉलिसी जिसमें त्वरित लाभ सवारशामिल हैं,पॉलिसीधारकों को कई प्रकार के कवरेज प्रदान करते हैं, जबकि वे अभी भी जीवित हैं।वे पारंपरिक मृत्यु लाभ और पॉलिसीधारकों को नकद मूल्य केशीर्ष पर लाभ का भुगतान करते हैंजिनके पास पुरानी बीमारी है, गंभीर बीमारी है, या कुछ शर्तों के पूरा होने पर दीर्घकालिक देखभाल की आवश्यकता है।
यदि आप त्वरित लाभ सवारों पर विचार कर रहे हैं, तो यहां आपको जानना आवश्यक है।
चाबी छीन लेना
- त्वरित लाभ सवार जीवन बीमा पॉलिसीधारकों को जीवित रहते हुए मृत्यु लाभ का भुगतान करते हैं।
- लाभ पॉलिसीधारकों को पुरानी बीमारी, टर्मिनल बीमारी, या जिन्हें दीर्घकालिक देखभाल की आवश्यकता होती है और कुछ शर्तों को पूरा करने के लिए भुगतान किया जाता है।
- कुछ राइडर्स को एड-ऑन के रूप में खरीदा जा सकता है, जबकि अन्य को एक पॉलिसी में सीधे शामिल किया जाता है।
त्वरित लाभ राइडर्स कैसे काम करते हैं
इसके अलावा जीवित लाभ या त्वरित मौत लाभ के रूप में संदर्भित, त्वरित लाभ सवार पॉलिसीधारकों को कुछ शर्तों के तहत जीवित रहते हुए अपनी जीवन बीमा पॉलिसी में मृत्यु लाभ तक पहुंचने की अनुमति देते हैं।पॉलिसीधारकों को पुरानी बीमारी, गंभीर बीमारी या दीर्घकालिक देखभाल की लागत को कवर करने के लिए लाभ प्राप्त होता है, लेकिन फिर भीपॉलिसी मेंकिसी भी शेष नकद मूल्य और मृत्यु लाभ के हकदार हैं।पेआउट 25% से लेकर 100% मृत्यु लाभ तक है।
कुछ मामलों में, पॉलिसीधारकों के पास एक विकल्प होता है कि कैसे लाभ का भुगतान किया जाए – वे दावे और लाभ के प्रकार के आधार पर एकमुश्त या आवधिक भुगतान प्राप्त कर सकते हैं।एक नीति भी भुगतान किए गए लाभों की कुल राशि को सीमित कर सकती है या न्यूनतम भुगतान की आवश्यकता होती है।
कुछ राइडर्स केवल एक अतिरिक्त कीमत पर खरीदे जा सकते हैं, जबकि अन्य सीधे पॉलिसी में बनाए जाते हैं।हालांकि पूर्व प्रकार के राइडर को पॉलिसीधारक को अवधि शुल्क के रूप में एक अतिरिक्त शुल्क चुकाना होगा, इस प्रकार के लाभ से पॉलिसी में बताई गई पूरी राशि का भुगतान करना होगा।
“नो-कॉस्ट” राइडर्स केवल सवार होते हैं जो दावे के समय भुगतान किए जाते हैं, जहां बीमा वाहक पॉलिसी स्वामी को ब्याज और मृत्यु दर को ध्यान में रखते हुए एक सूत्र के अनुसार भुगतान की जाने वाली लाभों की डॉलर राशि को छूट देगा, जैसा कि साथ ही पॉलिसी में नकद मूल्य की राशि।
कई अन्य प्रकार के बीमा की तरह, त्वरित लाभ का भुगतान या तो प्रतिपूर्ति के रूप में या क्षतिपूर्ति के आधार पर किया जा सकता है, लाभ के साथ सीधे देखभाल प्रदाताओं या अन्य पार्टियों को भुगतान की आवश्यकता होती है।
त्वरित लाभ एक्सटेंशन
कुछ नीतियां एक एक्सटेंशन-ऑफ-बेनिफिट-राइडर भी प्रदान करती हैं जो आमतौर पर अतिरिक्त लागत पर त्वरित कवरेज की मात्रा को दोगुना कर देती हैं, लेकिन अतिरिक्त मृत्यु लाभ की खरीद के बिना।यह राइडर प्रभावी रूप से लागत के प्रति जागरूक उपभोक्ताओं को मृत्यु लाभ की एक छोटी राशि खरीदने की अनुमति देता है और अभी भी पर्याप्त जीवित लाभ संरक्षण बनाए रखता है।”लिंक्ड बेनिफिट्स” के रूप में जाने वाले राइडर्स लंबी अवधि की देखभाल (LTC) खर्चों केलिए कवरेज प्रदान कर सकते हैंजो पॉलिसी की फेस राशि के कम से कम दो से तीन गुना के बराबर हैं।
प्रारंभ में, त्वरित लाभ सवार केवल नकद मूल्य नीतियों, जैसे पूरे जीवन बीमा या सार्वभौमिक जीवन बीमा में पेश किए गए थे, लेकिन अब वे जीवन बीमा उत्पादों में भी उपलब्ध हैं। अधिकांश एलटीसी सवार अभी भी केवल स्थायी नीतियों के साथ उपलब्ध हैं।
त्वरित लाभ राइडर्स के प्रकार
यहाँ गंभीर बीमारी, पुरानी बीमारी, और दीर्घकालिक देखभाल सवारों पर एक करीब से नज़र रखी गई है:
क्रिटिकल इलनेस राइडर्स
क्रिटिकल इलनेस राइडर्स पॉलिसीधारकों को मृत्यु लाभ के एक बड़े हिस्से का भुगतान करते हैं, जब वे एक प्रमुख स्थिति का निदान करते हैं या महत्वपूर्ण चोटों का सामना करते हैं।यह लाभ आमतौर पर एकमुश्त भुगतान के रूप में प्राप्त होता है।
क्रोनिक बीमारी राइडर्स
यदि पॉलिसीधारक अक्षम हो जाता है या विस्तारित अवधि के लिए अक्षम हो जाता है, तो ये सवारियां एक आवधिक लाभ का भुगतान करती हैं।इस प्रकार का राइडर आमतौर पर तब ट्रिगर होता है जब बीमित व्यक्ति भोजन, स्नान, शौचालय, ड्रेसिंग, स्थानांतरण, और निरंतरता सहित दैनिक जीवन की छह गतिविधियों में से कम से कम दो प्रदर्शन करने में असमर्थ हो जाता है।
लॉन्ग-टर्म केयर राइडर्स
हामीदारी की आवश्यकता होती है, लेकिन लंबी अवधि के लिए या नर्सिंग होम के खर्चों से अधिक व्यापक कवरेज प्रदान करते हैं। लेकिन यह अधिक लागत पर आता है।
त्वरित लाभ राइडर्स से भुगतान किए गए लाभ जब आप जीवित हैं तो आपके लाभार्थियों को मरने के बाद कम प्राप्त होगा। एक उन्नत भुगतान के रूप में इन सवारों के बारे में सोचो।
दीर्घकालिक बनाम दीर्घकालिक देखभाल कवरेज
दीर्घकालिक देखभाल से पुरानी बीमारी के लाभों के पृथक्करण से उपभोक्ता काफी भ्रमित हो सकते हैं, क्योंकि दोनों एक ही श्रेणी में अनिवार्य रूप से आते हैं। हालांकि, जीवन बीमा उद्योग को इन दोनों प्रकार के लाभों की आवश्यकता है।
दीर्घकालिक बीमारी की तुलना में पुरानी बीमारी की सवारियां स्वभाव से अधिक प्रतिबंधात्मक हैं, और दोनों के बीच एक महत्वपूर्ण अंतर यह है कि पूर्व के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, बीमाधारक को स्थायी रूप से अक्षम होना चाहिए।पुरानी बीमारी की सवारियां एकमुश्त या वार्षिक आधार पर भुगतान कर सकती हैं, जबकि लंबी अवधि की देखभाल करने वाली सवारियों में आमतौर पर मासिक बीमारी होती है।पुरानी बीमारी के लाभों के लिए प्रसंस्करण और प्रबंधन के दावों की लागत भी आमतौर पर दीर्घकालिक देखभाल सवारों की तुलना में सस्ती होती है, जिसका अर्थ है कि पुरानी बीमारी के लाभ की लागत उपभोक्ताओं के लिए कम है।
इससे पहले कि आप त्वरित लाभ खरीदें पर विचार करें
हालांकि जीवित लाभ किसी भी जीवन बीमा पॉलिसी के लिए एक मूल्यवान अतिरिक्त हो सकता है, उपभोक्ताओं को उन्हें खरीदने से पहले कई प्रमुख कारकों पर विचार करना होगा।पॉलिसी मालिकों को जिन मुद्दों से जूझना चाहिए उनमें से कुछ में शामिल हैं:
एस्टेट पर प्रभाव
यदि त्वरित लाभों का भुगतान किया जाता है, तो लाभार्थियों के लिए पॉलिसी पर मृत्यु लाभ कम हो जाएगा। क्या पॉलिसी मालिक की संपत्ति योजना बरकरार रहेगी?
अलग कवरेज की जरूरत है
त्वरित लाभ सवार पूरी तरह से अलग नीतियों को प्रतिस्थापित नहीं करते हैं जो विशेष रूप से कुछ जोखिमों को कवर करने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं, जैसे कि विकलांगता या स्वास्थ्य बीमा।
मेडिकेड पात्रता
त्वरित लाभ से भुगतान मेडिकेड पात्रता को प्रभावित कर सकता है । त्वरित सवारियों से भुगतान की गई आय को अक्सर मेडिकाइड के लिए आय के रूप में गिना जाता है, हालांकि आवेदकों को कानून द्वारा इन लाभों को समाप्त करने से पहले आवश्यक नहीं है कि उन्हें योग्य माना जाए।
करों
ज्यादातर मामलों में, लाभ संघीय करों के अधीन नहीं होते हैं यदि एक टर्मिनली या कालानुक्रमिक बीमार व्यक्ति कुछ आवश्यकताओं को पूरा करता है।संघीय कर कोड के तहत, उदाहरण के लिए, एक सामान्य रूप से बीमार व्यक्ति को केवल 24 महीने जीने के लिए परिभाषित किया गया है।
त्वरित लाभ राइडर्स बनाम विएटिकल सेटलमेंट्स
चिकित्सा बस्तियों के साथ त्वरित लाभ सवारों को भ्रमित न करें।त्वरित लाभ सवार अनिवार्य रूप से चिकित्सा बस्तियों के आधुनिक समतुल्य हैं जो कि बीमार बीमार पॉलिसीधारक अपने चिकित्सा बिलों का भुगतान करने के लिए नकदी जुटाने के लिए उपयोग करते हैं।इन व्यवस्थाओं के तहत, पॉलिसीधारक अपनी पॉलिसी को पॉलिसी की फेस राशि के प्रतिशत के लिए किसी थर्ड-पार्टी सेटलमेंट कंपनी को बेचते हैं।पॉलिसीधारक निपटान कंपनी को पॉलिसी के लाभार्थी के रूप में नामित करता है, और पॉलिसीधारक के निधन के बाद कंपनी मृत्यु लाभ एकत्र करती है।
जीवन बस्तियां भी कहा जाता है, बाल चिकित्सा बस्तियां आम तौर पर विक्रेता को पॉलिसी के आत्मसमर्पण मूल्य से अधिक शुद्ध करती हैं, लेकिन इसके मृत्यु लाभ से कम।
तल – रेखा
त्वरित लाभ सवारों ने उपभोक्ताओं को प्रभावी रूप से अपने बीमा सुरक्षा पर नियंत्रण का एक बड़ा स्तर प्रदान किया है, जो कि जेसन केस्टलर, लेस्बर्ग, लेसेबर्ग में मुख्यालय केस्टलर फाइनेंशियल ग्रुप के सीईओ और सीईओ के अनुसार है। “ग्राहक अब अपनी नीतियों से आय की एक धारा शुरू करने या रोकने में सक्षम होते हैं जब उन्हें एक योग्य आवश्यकता होती है, और कई सवार अब महंगाई के साथ रहने के लिए एक लागत-समायोजन समायोजन भी प्रदान करते हैं ।”
बाजार की जनसांख्यिकी, वित्तीय शिक्षा में सुधार, और स्वास्थ्य देखभाल की बढ़ती लागत और आवश्यकता ने बहु-नीति को नीति में अधिक आकर्षक बना दिया है। लेकिन जिन लोगों को इन विशिष्ट वाहनों से विशिष्ट प्रकार के संरक्षण की आवश्यकता होती है, उन्हें फाइन प्रिंट को पढ़ने और अपने होमवर्क को समझने की आवश्यकता है कि क्या वे प्राप्त करेंगे कि वे वास्तव में क्या मांग रहे हैं और इसके लिए वे कितना भुगतान करेंगे।