क्रेडिट कार्ड पंचाट के जोखिम क्या हैं?
क्या 1985 के उनके हिट गीत में डायर स्ट्रैट्स की तरह “पैसे के लिए कुछ भी नहीं” बनाना संभव है? क्रेडिट कार्ड की मध्यस्थता से लाभ पाने वाले लोग हां कहते हैं। लेकिन क्या यह अपने स्वयं के खेल में क्रेडिट कार्ड कंपनियों को हरा देने का एक शानदार तरीका है, या उच्च ब्याज वाले ऋण को जमा करने का एक जोखिम भरा तरीका है और इस प्रक्रिया में आपके क्रेडिट स्कोर को रोकना है?
क्रेडिट कार्ड पंचाट क्या है?
आर्बिट्रेज एक साथ कम लागत पर एक निवेश वाहन खरीदने और कीमतों में अंतर से मुनाफा कमाते हुए इसे उच्च कीमत पर बेचने की प्रक्रिया है । क्रेडिट कार्ड की मध्यस्थता में क्रेडिट कार्ड कंपनियों से पैसा उधार लेना शामिल है, फिर उस पैसे का निवेश उस उपकरण में करना जो आप भुगतान कर रहे हैं की तुलना में अधिक ब्याज दर की पेशकश करते हैं।
यहां बताया गया है कि यह कैसे काम करता है: आपको मेल के माध्यम से क्रेडिट कार्ड कंपनी से एक शून्य प्रतिशत या कम-ब्याज दर प्राप्त करने का प्रस्ताव मिलता है, जो मौजूदा कार्ड से आपके शेष राशि को हस्तांतरित करता है। आप कागजी कार्रवाई को पूरा करते हैं और आपके द्वारा देय प्रस्ताव के साथ कंपनी द्वारा प्री-प्रिंटेड चेक में से एक भेजती है। या आप ऑनलाइन आवेदन भरते हैं और भुगतान करते हैं।
अगला, आप एक उच्च-उपज बचत खाता, सीडी या एक अन्य उपकरण खोजने के लिए थोड़ा होमवर्क करते हैं जो उच्च ब्याज दर की पेशकश करता है। वहां से, आप पैसे का निवेश करते हैं, प्रत्येक महीने समय पर कम से कम न्यूनतम भुगतान करते हैं और, जब शुरुआती “टीज़र” की दर समाप्त हो जाती है, तो पैसे वापस लें, कार्ड पर बकाया शेष राशि का भुगतान करें, और लाभ के रूप में अंतर रखें।
क्रेडिट कार्ड पंचाट के जोखिम
यह मुफ्त में पैसा बनाने का एक आसान तरीका है, है ना? वास्तव में, यह इतना आसान नहीं है, और यह वास्तव में आपको जितना खर्च कर सकता है उससे अधिक खर्च कर सकता है।
क्रेडिट कार्ड की मध्यस्थता के प्रस्तावक इस तथ्य की ओर संकेत करते हैं कि शून्य प्रतिशत या कम ब्याज दर, उपभोक्ताओं को बिना किसी कम या कम लागत पर पूंजी प्राप्त करने में सक्षम बनाती है । और अगर उधारकर्ता समय पर पूरी राशि चुकाता है, तो यह प्रदर्शित कर सकता है कि वे ऋण का प्रबंधन और भुगतान करने में सक्षम हैं, जो बदले में, संभवतः उनके क्रेडिट स्कोर को बढ़ा सकते हैं। लेकिन वित्तीय नियोजन वेबसाइट थ्रॉव के सह-संस्थापक एवी कर्णी ने एक फोन साक्षात्कार में कहा, “यह किसी अन्य की तरह जुआ है।”
आपके निवेश को निधि देने के लिए आपके क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने के कुछ प्रमुख जोखिम निम्नलिखित हैं।
जोखिम 1: गरीब निवेश
क्रेडिट कार्ड पंचाट के बारे में अंतर्निहित धारणाओं में से एक यह है कि “सुरक्षित” निवेश खोजना संभव है जो आपको निवेश करने के लिए उधार दिए गए धन पर काफी अधिक उच्च दर कमाएगा। लेकिन एक मुश्किल वित्तीय माहौल में, उन वाहनों को ढूंढना मुश्किल है।
“जो लोग पारंपरिक रूप से अच्छी तरह से मध्यस्थता करते हैं, वे निवेश पेशेवर हैं,” करणी नोट करते हैं। “किसी को औसत व्यक्ति के लिए बचत की अपेक्षाकृत कम राशि बनाने के तरीके के लिए इसकी सिफारिश क्यों करनी चाहिए?”
जब क्रेडिट कार्ड कंपनियां शून्य प्रतिशत ऑफ़र से वापस खींचना शुरू कर देती हैं या अचानक आपके ऋण पर आपसे अधिक शुल्क लेने के लिए शर्तों को बदल देती हैं, तो उच्च-उपज बचत खाते से 3% ब्याज दर आपको किसी भी लाभ से शुद्ध नहीं करेगी। और केवल उस ब्याज को मत देखो जो आप कमा सकते हैं। आपको अपने द्वारा किए जा रहे निवेश की शर्तों का पता चल गया है। यदि आपको अपना पैसा जल्दी वापस लेने की आवश्यकता है, तो क्या आप पर जुर्माना लगाया जाएगा? कितना?
रिस्क 2: डेट हैबिट बनाना
क्रेडिट कार्ड की मध्यस्थता जैसे व्यवहार में संलग्न होने का अक्सर अप्रत्याशित परिणाम वास्तव में प्रकृति में मनोवैज्ञानिक है। “यह भयानक वित्तीय व्यवहार को प्रोत्साहित करता है,” कर्णी कहते हैं। “यह लोगों के लिए वित्तीय रूप से स्वस्थ नहीं है कि वे अपने क्रेडिट कार्ड स्टेटमेंट्स पर बड़ी संख्या में देखने और उच्च स्तर के ऋण को ले जाने के लिए अभ्यस्त हों।”
जोखिम 3: ऋण पर चूक
क्रेडिट कार्ड कंपनी से आपको जो पैसा मिलता है, वह ऋण होता है। यदि आप कंपनी को ऋण की शर्तों के अनुसार चुकाने में विफल रहते हैं, तो आप डिफ़ॉल्ट रूप से हैं । जब ऐसा होता है तो आपसे एक विलंब शुल्क लिया जाएगा, लेकिन इससे भी महत्वपूर्ण बात यह है कि क्रेडिट कार्ड कंपनी आपके ऋण की शर्तों को तुरंत बदल सकती है और बहुत अधिक ब्याज दर वसूल सकती है, 19% से 29% तक सोचें। लागत जल्दी से माउंट हो सकती है, और न केवल किसी भी वित्तीय लाभ को कम कर सकती है, लेकिन वास्तव में आपको ऋण के साथ काठी है जो चुकाने में महीनों या साल लग सकते हैं।
मासिक भुगतान करने के लिए आप जिस अप्रत्याशित तरलता का उपयोग करने की योजना बना रहे हैं, उसमें अप्रत्याशित जीवन परिवर्तन जल्दी से समाप्त हो सकता है। “क्रेडिट कार्ड की मध्यस्थता कागज पर बहुत अच्छा काम करती है, लेकिन परेशानी तब होती है जब कोई व्यक्ति अचानक नौकरी खो देता है, बहुत बीमार हो जाता है या कोई बड़ी दुर्घटना हो जाती है,” क्रेडिटविशेयर डॉट कॉम के केंडल पीटरसन कहते हैं। “यह आपको एक ऐसी स्थिति में डालता है जहाँ, रात भर, आप जितना भुगतान कर सकते हैं, उससे अधिक पैसा आपके पास है। कोई भी उन चीजों के लिए योजना नहीं बनाता है जो उनके साथ होती हैं।”
जोखिम 4: क्रेडिट स्कोर सेटबैक
क्रेडिट कार्ड की मध्यस्थता में संलग्न होना आपके क्रेडिट स्कोर को कई तरह से नुकसान पहुंचा सकता है:
- क्रेडिट की एक नई लाइन खोलनाआमतौर पर आपके स्कोर को नुकसान पहुंचाता है।
- नए कार्ड पर पैसे उधार लेने से आपका उपयोग अनुपात बढ़ता है (आपके पास कितना क्रेडिट उपलब्ध है बनाम आप वर्तमान में कितना उपयोग कर रहे हैं)।एक उच्च उपयोग अनुपात एक कम क्रेडिट स्कोर में परिणाम है।
- हालांकि ऋण-से-आय अनुपात (DTI) आपकी रिपोर्ट में नहीं है, लेकिन एक उच्च DTI आपके ऋणों को बंधक बनाने की क्षमता को प्रभावित कर सकता है।
- केवल एक देर से भुगतान करने से आपदा हो सकती है, क्योंकि समय पर भुगतान आपके समग्र क्रेडिट स्कोर का लगभग 35 प्रतिशत होता है।