क्रेडिट मानदंड

क्रेडिट क्राइटेरिया क्या हैं?

ऋण मानदंड उधारदाताओं द्वारा उपयोग किए जाने वाले कारक हैं जो यह निर्धारित करते हैं कि नया ऋण स्वीकृत करना है या नहीं। हालांकि व्यक्तिगत उधारदाता उन विशिष्ट मानदंडों में भिन्न हो सकते हैं, जिन पर वे विचार करते हैं, अधिकांश ऋणदाता पाँच बुनियादी कारकों के समूह के आसपास अभिसरण करते हैं।

चाबी छीन लेना

• क्रेडिट मापदंड एक नए क्रेडिट एप्लिकेशन की ताकत का आकलन करते समय उपयोग किए जाने वाले कारक हैं।
• अधिकांश बैंक उधारकर्ता की साख का अनुमान लगाने के लिए एक समान सेट का उपयोग करते हैं।
• कुछ कारक, जैसे कि जातीयता या धार्मिक विश्वास, ऐसे निर्णयों पर विचार करने से कानून द्वारा निषिद्ध हैं।

क्रेडिट का आकलन करने के लिए किस मापदंड का उपयोग किया जाता है?

पांच सबसे अधिक इस्तेमाल किया क्रेडिट मापदंड निम्नानुसार हैं:

• उधारकर्ता का भुगतान इतिहास (35%)
• क्रेडिट उपयोग का उनका स्तर (30%)
• उधारकर्ता के मौजूदा क्रेडिट खातों की औसत आयु (15%)
• उनके क्रेडिट खातों की रचना, या मिश्रण, (10%)
• हाल ही में नई क्रेडिट पूछताछ की उनकी संख्या (10%)

इन कारकों को क्रेडिट स्कोरिंग मॉडलमें खिलाया जाता हैजो उधारकर्ता के लिएएक व्यापक क्रेडिट स्कोर बनाने के लिएऊपर के रूप में उन्हें महत्वपूर्ण रूप से वजन करता है, इस मामले में एक ज्ञात FICO स्कोर के रूप में, फेयर आइजैक कॉर्पोरेशन द्वारा बनाया गया।(अलग-अलग प्रदाताओं से अन्य क्रेडिट स्कोर भी हैं, लेकिन FICO सबसे अधिक इस्तेमाल किया जाने वाला है, सभी ऋण निर्णयों के लगभग 90% में माना जाता है)।  इस स्कोर के आधार पर, ऋणदाता या तो ऋण को अस्वीकार या अनुमोदित करेगा और प्रस्तुत किए गए विशिष्ट ऋण शर्तों को सूचित करने के लिए स्कोर का उपयोग भी कर सकता है।

हालांकि वे जटिल लग सकते हैं, क्रेडिट मानदंड का अंतर्निहित उद्देश्य केवल उधारकर्ता की साख का अनुमान लगाना है । नियमित और पूर्ण भुगतान के इतिहास वाले और अपेक्षाकृत अनपेक्षित क्रेडिट जांच के पक्षधर होंगे। इसी तरह, ज्यादातर क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल उन आवेदकों को पसंद करेंगे जो अपनी समग्र क्रेडिट सीमा के भीतर अच्छी तरह से बने हुए हैं (आपके उपलब्ध क्रेडिट के 30% से अधिक का उपयोग करके) को जिम्मेदार ठहरा दिया गया है और जिम्मेदार रूप से बनाए रखा खातों का एक लंबा ट्रैक रिकॉर्ड है। इसके विपरीत, जिन आवेदकों ने हाल ही में कई नए क्रेडिट खाते खोले हैं या अतीत में भुगतान करने से चूक गए हैं, उन्हें ज्यादातर क्रेडिट मॉडल द्वारा कम अनुकूल तरीके से स्कोर किया जाएगा।

30%

क्रेडिट ब्यूरो द्वारा स्वीकार्य क्रेडिट उपयोग का प्रतिशत

अतिरिक्त कारण परिश्रम

इन सामान्य क्रेडिट मानदंडों को देखने के अलावा, ऋणदाता कभी-कभी अतिरिक्त देय परिश्रम भी करेंगे।ऐसा करने में उन्हें अक्सर ” क्रेडिट के पांच सीएसएस ” के रूप में जाना जाता है, जो एक उधारकर्ता की साख का आकलन करने के लिए बोलचाल की रूपरेखा है।इनमें उधारकर्ता के चरित्र, क्षमता, संपार्श्विक, पूंजी और उनके ऋण की शर्तें शामिल हैं।

अंत में, एक ऋणदाता किसी भी या इन सभी कारकों पर विचार करने के लिए स्वतंत्र है जब कोई ऋण मंजूर करना है।हालांकि, यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि समान कानून जैसे समान ऋण अवसर अधिनियम (ईसीओए) के कारण, उधारकर्ता की दौड़, रंग, धर्म, राष्ट्रीय मूल, लिंग, वैवाहिक स्थिति, आयु और सार्वजनिक सहायता की स्वीकृति जैसे कारक नहीं हो सकते। क्रेडिट देने वाले निर्णय लेते समय विचार किया जाए।

क्रेडिट क्राइटेरिया का उदाहरण

सैल एक अमेरिकी बैंक में व्यक्तिगत ऋण के लिए आवेदन कर रहा है। हाल के अप्रवासी के रूप में, वह बाद में एक बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए अपने व्यक्तिगत क्रेडिट इतिहास का निर्माण करने के लिए उत्सुक है।

अपने आवेदन को तैयार करने में, सैल उन कारकों पर शोध करके शुरू होता है जो नए क्रेडिट आवेदकों का आकलन करते समय बैंक के लिए महत्वपूर्ण होते हैं। वह नोट करता है कि ज्यादातर बैंक ऐसे कारकों को प्राथमिकता देते हैं जैसे कि विश्वसनीयता जिसके साथ उधारकर्ता ने अतीत में अपने भुगतान किए हैं, उधारकर्ता द्वारा उपयोग किए जाने वाले ऋण का समग्र स्तर, और जिस समय आवेदक एक क्रेडिट ग्राहक रहा है, उसकी लंबाई।

शुक्र है कि सैल ने यह सुनिश्चित करने के लिए आगे योजना बनाई थी कि उनका आवेदन यथासंभव मजबूत होगा। जब वह पहली बार पांच साल पहले अमेरिका पहुंचे, तो उन्होंने अपने अमेरिकी चचेरे भाई के क्रेडिट कार्ड के अधिकृत उपयोगकर्ता के रूप में हस्ताक्षर किए । यह सुनिश्चित करके कि वह और उनके चचेरे भाई ने प्रत्येक महीने में अपने क्रेडिट कार्ड का भुगतान किया, सैल एक विश्वसनीय भुगतान इतिहास प्रदर्शित करने में सक्षम था, जबकि एक क्रेडिट ग्राहक के रूप में एक ट्रैक रिकॉर्ड भी बना रहा था।

तब से सैल अपना क्रेडिट कार्ड प्राप्त करने में सक्षम था और अपने भुगतान को पूर्ण और समय पर जारी रखने के दौरान अपनी क्रेडिट सीमा के भीतर रहने के लिए सावधान रहा। समझ और आगे की योजना बनाकर, सैल सावधानीपूर्वक आशावादी है कि उसका ऋण आवेदन बैंक द्वारा स्वीकार किया जाएगा, अपने क्रेडिट मानदंडों की ताकत के कारण।