चूक
क्या एक डिफ़ॉल्ट है?
डिफ़ॉल्ट ऋण या सुरक्षा पर ब्याज या मूलधन सहित ऋण चुकाने में विफलता है । डिफ़ॉल्ट तब हो सकता है जब कोई उधारकर्ता समय पर भुगतान करने में असमर्थ होता है, भुगतान करने से चूक जाता है, या भुगतान करने से बचता है या रोकता है। यदि वे अपने ऋण दायित्वों को नहीं रख सकते हैं, तो व्यक्ति, व्यवसाय और यहां तक कि देश भी डिफ़ॉल्ट हो सकते हैं। डिफ़ॉल्ट जोखिम अक्सर लेनदारों द्वारा अग्रिम में अच्छी तरह से गणना की जाती है।
चाबी छीन लेना
- डिफ़ॉल्ट तब होता है जब कोई उधारकर्ता समय पर भुगतान करने में असमर्थ होता है, भुगतान करने से चूक जाता है, या ब्याज या मूल बकाया पर भुगतान करने से बचता है या रोकता है।
- चूक सुरक्षित ऋण पर हो सकती है, जैसे कि घर द्वारा सुरक्षित बंधक ऋण, या क्रेडिट कार्ड या छात्र ऋण जैसे असुरक्षित ऋण।
- चूक के परिणाम हो सकते हैं, जैसे कि क्रेडिट स्कोर कम करना, भविष्य में क्रेडिट प्राप्त करने की संभावना को कम करना, और मौजूदा ऋण पर ब्याज दरों को बढ़ाने के साथ-साथ किसी भी नए दायित्व।
डिफ़ॉल्ट समझाया गया
डिफॉल्ट सिक्योर डेट पर हो सकता है, जैसे किसी घर द्वारा सुरक्षित मॉर्गेज लोन या किसी कंपनी की एसेट्स द्वारा सुरक्षित बिजनेस लोन।यदि आप समय पर बंधक भुगतान करने में विफल रहते हैं, तो ऋण डिफ़ॉल्ट रूप से जा सकता है।इसी तरह, अगर कोई व्यवसाय बांड जारी करता है – अनिवार्य रूप से निवेशकों से उधार लेता है – और यह अपने बांडधारकों को कूपन भुगतान करने में असमर्थ है, तो व्यवसाय अपने बांड पर डिफ़ॉल्ट रूप से है।
डिफॉल्ट क्रेडिट कार्ड के कर्ज जैसे असुरक्षित ऋण पर भी हो सकता है । डिफ़ॉल्ट पर उधारकर्ता की क्रेडिट और भविष्य में उधार लेने की क्षमता पर प्रतिकूल प्रभाव पड़ता है।
सुरक्षित ऋण बनाम असुरक्षित ऋण पर चूक
जब कोई व्यक्ति, व्यवसाय, या राष्ट्र ऋण दायित्व में चूक करता है, तो ऋणदाता या निवेशक को उनके कारण धनराशि को पुनः प्राप्त करने के लिए कुछ सहारा होता है। हालाँकि, यह निर्भर करता है कि कर्ज सुरक्षित है या असुरक्षित नहीं है।
सुरक्षित ऋण
यदि एक उधारकर्ता एक बंधक पर चूक करता है, तो बैंक बंधक को सुरक्षित करने वाले घर को पुनः प्राप्त कर सकता है।इसके अलावा, यदि कोई उधारकर्ता ऑटो ऋण पर चूक करता है, तो ऋणदाता ऑटोमोबाइल को दोहरा सकता है।ये सुरक्षित ऋण के उदाहरण हैं।एक सुरक्षित ऋण के साथ, ऋणदाता ऋण को संतुष्ट करने के लिए संपत्ति पर कानूनी दावा करता है।
डिफ़ॉल्ट रूप से या डिफ़ॉल्ट के करीब निगम आमतौर पर दिवालियापन सुरक्षा के लिएफाइल करते हैंताकि वे अपने ऋण दायित्वों पर चौतरफा डिफ़ॉल्ट से बच सकें।हालांकि, अगर कोई व्यवसाय दिवालिया हो जाता है, तो यह प्रभावी रूप से अपने सभी ऋणों और बांडों पर चूक करता है क्योंकि ऋण की मूल मात्रा शायद ही कभी पूर्ण रूप से वापस भुगतान की जाती है।कंपनी की संपत्ति, जैसे भवन, इन्वेंट्री या वाहनों द्वारा सुरक्षित ऋण के साथ लेनदार उन परिसंपत्तियों को पुनर्भुगतान के बदले में पुनः प्राप्त कर सकते हैं।यदि कोई धनराशि बची है, तो कंपनी के बॉन्डहोल्डर्स को इसमें हिस्सेदारी मिलती है, और शेयरधारक अगली पंक्ति में होते हैं।कॉरपोरेट दिवालिया होने के दौरान, कभी-कभी उधारकर्ताओं और उधारदाताओं के बीच एक समझौता किया जा सकता है जहां ऋण का केवल एक हिस्सा चुकाया जाता है।
असुरक्षित ऋण
एक डिफ़ॉल्ट भी असुरक्षित ऋण पर हो सकता है, जैसे कि मेडिकल बिल और क्रेडिट कार्ड ऋण।असुरक्षित ऋण के साथ, कोई भी संपत्ति ऋण को सुरक्षित नहीं कर रही है, लेकिन ऋणदाता के पास डिफ़ॉल्ट की स्थिति में अभी भी कानूनी सहारा है।क्रेडिट कार्ड कंपनियां अक्सर किसी खाते के डिफ़ॉल्ट होने से पहले कुछ महीने इंतजार करती हैं।हालांकि, अगर छह महीने या उससे अधिक समय के बाद कोई भुगतान नहीं किया गया है, तो खाते से शुल्क लिया जाएगा – जिसका अर्थ है कि ऋणदाता खाते पर नुकसान उठाएगा।बैंक संभवतः चार्ज-ऑफ खाते को एक संग्रह एजेंसी को बेच देगा और उधारकर्ता को एजेंसी को चुकाने की आवश्यकता होगी।
जब डिफ़ॉल्ट में असुरक्षित ऋण शामिल होता है, अगर संग्रह एजेंसी को कोई भुगतान नहीं किया जाता है, तो उधारकर्ता की संपत्ति पर रखे गए ग्रहणाधिकार या निर्णय के रूप में एक कानूनी कार्रवाई की जा सकती है।एक निर्णय ग्रहणाधिकार एक अदालत का फैसला है जो लेनदारों को किसी की संपत्ति पर कब्जा करने का अधिकार देता है अगर वे अपने संविदात्मक दायित्वों को पूरा करने में विफल रहते हैं।
विद्यार्थी ऋण पर चूक
छात्र ऋण असुरक्षित ऋण का एक अन्य प्रकार है। यदि आप अपने ऋण का भुगतान करने में विफल रहते हैं, तो आप संभवतः अपने सामने के दरवाजे पर सशस्त्र अमेरिकी मार्शल की एक टीम नहीं पाएंगे, जैसा कि 2016 में टेक्सास के एक व्यक्ति ने किया था, जैसा कि सीएनएन मनी द्वारा रिपोर्ट किया गया है। लेकिन उस कर्ज को नजरअंदाज करना अभी भी बहुत बुरा विचार है।
ज्यादातर मामलों में, एक छात्र ऋण पर डिफ़ॉल्ट रूप से क्रेडिट कार्ड का भुगतान करने में विफल होने के समान परिणाम होते हैं। हालांकि, एक प्रमुख सम्मान में, यह बहुत खराब हो सकता है। संघीय सरकार अधिकांश छात्र ऋणों की गारंटी देती है, और कर्ज लेने वाले लोग फेड्स की शक्तियों का सपना देखते हैं। यह संभवतः आपके दरवाजे पर सशस्त्र मार्शल के रूप में बुरा नहीं होगा, लेकिन यह बहुत अप्रिय हो सकता है।
सबसे पहले, आप ‘अपराधी’ हैं
जब आपके ऋण का भुगतान 90 दिन का समय हो जाता है, तो यह आधिकारिक रूप से अपराधी है ।यह तथ्य तीनों प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो को बताया गया है ।आपकी क्रेडिट रेटिंग हिट हो जाएगी।इसका मतलब है कि क्रेडिट के लिए किसी भी नए आवेदन को अस्वीकार किया जा सकता है, या केवल जोखिम वाले उधारकर्ताओं के लिए उपलब्ध उच्च ब्याज दरों पर दिया जा सकता है।
एक बुरा क्रेडिट रेटिंग क्रेडिटवर्थ नहीं मानते हैं । एक संभावित मकान मालिक आपके अपार्टमेंट के आवेदन को अस्वीकार कर सकता है।
अगला, आप ‘डिफ़ॉल्ट’ हैं
जब आपका भुगतान 270 दिन देर से होता है, तो यह आधिकारिक रूप से डिफ़ॉल्ट में होता है।जिस वित्तीय संस्थान के पास आपके पास पैसे हैं, वह समस्या को एक संग्रह एजेंसी को संदर्भित करेगा।एजेंसी आपको भुगतान करने की पूरी कोशिश करेगी, जो कि उचित ऋण संग्रह आचरण अधिनियम (FDCP) द्वारा निषिद्ध कार्यों से कम है।ऋण संग्राहकों ने धन एकत्र करने की लागत को कवर करने के लिए फीस का भी भुगतान किया हो सकता है।
संघीय सरकार के शामिल होने से पहले यह सड़क से नीचे हो सकता है, लेकिन जब यह होता है, तो इसकी शक्तियां काफी होती हैं।यह आपके द्वारा प्राप्त किसी भी कर वापसी को जब्त कर सकता है और इसे आपके बकाया ऋण पर लागू कर सकता है।यहआपके पेचेकको भी गार्निश कर सकता है, जिसका अर्थ है कि यह आपके नियोक्ता से संपर्क करेगा और आपके वेतन के एक हिस्से को सीधे ऋण चुकाने के लिए भेजा जाएगा।
डिफ़ॉल्ट के लिए विकल्प
एक अच्छा पहला कदम यह है कि आप अपने ऋणदाता से संपर्क करें जैसे ही आपको पता चलता है कि आपको अपने भुगतान को बनाए रखने में परेशानी हो सकती है।ऋणदाता अधिक प्राप्य पुनर्भुगतान योजना पर आपके साथ काम करने में सक्षम हो सकता है या संघीय कार्यक्रमों में से एक की ओर आपको आगे बढ़ा सकता है।यह याद रखना महत्वपूर्ण है कि कोई भी कार्यक्रम उन लोगों के लिए उपलब्ध नहीं है जिनके छात्र ऋण डिफ़ॉल्ट रूप से चले गए हैं।
आप यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि बैंक और सरकार धन प्राप्त करने के लिए उतने ही उत्सुक हैं जितना आप इसे चुकाने के बारे में हैं। जैसे ही आप संभावित परेशानी को आगे देखते हैं, बस आप उन्हें सतर्क करें। समस्या को नजरअंदाज करना ही उसे और बदतर बना देगा।
यदि आपके संघीय छात्र ऋण पहले से ही डिफ़ॉल्ट हैं, तो आप संघीय छात्र ऋण पुनर्वास कार्यक्रम में प्रवेश कर सकते हैं या आप ऋण समेकन का उपयोग कर सकते हैं ।
संप्रभु डिफ़ॉल्ट
संप्रभु डिफ़ॉल्ट या राष्ट्रीय डिफ़ॉल्ट तब होता है जब कोई देश अपने ऋण नहीं चुका सकता है।सरकारी बॉन्ड सरकार द्वारा वित्त परियोजनाओं या दिन-प्रतिदिन के कार्यों के लिए धन जुटाने के लिए जारी किए जाते हैं।सरकारी बॉन्ड आमतौर पर कम जोखिम वाले निवेश माने जाते हैं क्योंकि सरकार उन्हें वापस करती है।हालाँकि, सरकार द्वारा जारी किया गया ऋण केवल सरकार के वित्त और उसे वापस लेने की क्षमता के रूप में सुरक्षित है।
यदि कोई देश अपने संप्रभु ऋण या बांड पर चूक करता है, अवमूल्यन हो सकता है । देशों के लिए, एक डिफ़ॉल्ट का अर्थ भोजन, पुलिस या सेना जैसी बुनियादी जरूरतों के लिए आवश्यक धन जुटाने में सक्षम नहीं हो सकता है।
संप्रभु डिफ़ॉल्ट, अन्य प्रकार के डिफ़ॉल्ट की तरह, कई कारणों से हो सकता है।उदाहरण के लिए, उदाहरण के लिए, २०१५ मेंग्रीस नेडिफॉल्ट किया, जिससे यूरोपीय संघ के माध्यम से झटका लगा।
एक वायदा अनुबंध पर चूक
वायदा अनुबंध पर चूकतब होती है जब एक पक्ष समझौते द्वारा निर्धारित दायित्वों को पूरा नहीं करता है।यहां डिफ़ॉल्ट रूप से आमतौर पर आवश्यक तारीख तक अनुबंध का निपटान करने में विफलता शामिल होती है।एक वायदा अनुबंध एक विशेष वस्तु या संपत्ति पर लेनदेन के लिए एक कानूनी समझौता है।अनुबंध के लिए एक पक्ष एक विशिष्ट तिथि और कीमत पर खरीदने के लिए सहमत होता है, जबकि दूसरा पक्ष अनुबंध निर्दिष्ट मील के पत्थर पर बेचने के लिए सहमत होता है।
क्या होता है जब आप एक ऋण पर डिफ़ॉल्ट?
जब एक उधारकर्ता ऋण पर चूक करता है, तो परिणाम में शामिल हो सकते हैं:
- एक उधारकर्ता की क्रेडिट रिपोर्ट और उनके क्रेडिट स्कोर को कम करने पर नकारात्मक टिप्पणी, जो कि एक उधारकर्ता की साख का एक संख्यात्मक मूल्य या माप है
- भविष्य में क्रेडिट प्राप्त करने की संभावना कम हो जाती है
- मौजूदा ऋण के साथ-साथ किसी भी नए ऋण पर उच्च ब्याज दर
- मजदूरी और अन्य दंड का प्रकटन। गार्निशमेंट एक कानूनी प्रक्रिया को संदर्भित करता है जो किसी तीसरे पक्ष को उधारकर्ता की मजदूरी या बैंक खाते से सीधे भुगतान में कटौती करने का निर्देश देता है।
क्रेडिट ब्यूरो एक्सपीरियन के अनुसार, एक डिफ़ॉल्ट आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर रहेगा और सात साल तक आपके क्रेडिट स्कोर में शामिल रहेगा।।
बांड डिफ़ॉल्ट के परिणाम
जब बांड जारीकर्ता बांड पर डिफ़ॉल्ट होते हैं या खराब क्रेडिट प्रबंधन के अन्य संकेतों को प्रदर्शित करते हैं, तो रेटिंग एजेंसियां अपनी क्रेडिट रेटिंग कम करती हैं।बॉन्ड क्रेडिट-रेटिंग एजेंसियां बॉन्ड में निवेश में शामिल जोखिमों के अवलोकन के साथ निवेशकों को प्रदान करने के लिए कॉर्पोरेट और सरकारी बॉन्ड की साख को मापती हैं।।
कंपनी की क्रेडिट रेटिंग और अंततः बॉन्ड की क्रेडिट रेटिंग निवेशकों को मिलने वाली ब्याज दर को प्रभावित करती है।एक कम रेटिंग भी एक कंपनी को नए बांड जारी करने और व्यवसाय संचालन के लिए आवश्यक धन जुटाने से रोक सकती है।।
क्रेडिट रेटिंग एजेंसियां आम तौर पर रेटिंग इंगित करने के लिए पत्र ग्रेड प्रदान करती हैं।उदाहरण के लिए, स्टैंडर्ड एंड पूअर्स (एस एंड पी) का क्रेडिट रेटिंग स्केल एएए (उत्कृष्ट) से लेकर सी और डी होता है। बीबी से नीचे की रेटिंग वाले डेट इंस्ट्रूमेंट को एक सट्टा ग्रेड या जंक बॉन्ड माना जाता है, जिसका अर्थ है ऋणों पर डिफ़ॉल्ट होने की अधिक संभावना है।।
एक डिफ़ॉल्ट का वास्तविक विश्व उदाहरण
प्यूर्टो रिको 2015 में चूक गया, जब इसने $ 58 मिलियन के बॉन्ड भुगतान के लिए केवल $ 628,000 का भुगतान किया।2017 के अंत में तूफान मारिया द्वीप पर पहुंचने के बाद,देश का $ 100 बिलियन से अधिकका ऋण चिंता का विषय बन गया।
2019 में, प्यूर्टो रिको ने अमेरिकी इतिहास में सबसे बड़े दिवालियापन के माध्यम से अपने ऋण को लगभग $ 129 बिलियन से $ 86 बिलियन तक कम करने की घोषणा की।कांग्रेस द्वारा पारित 2016 कानून द्वारा यह कदम संभव हो गया, जिसे प्रोमेसा कहा जाता है, यह अनिवार्य रूप से एक अमेरिकी क्षेत्र को दिवालियापन अदालत में सुरक्षा की अनुमति देता है।