कमी का निर्णय
एक कमी निर्णय क्या है?
कमी का निर्णय एक अदालत द्वारा किसी ग्रहणाधिकार है।
चाबी छीन लेना
- एक कमी निर्णय एक अदालत है जो आगे के फंड के लिए एक देनदार पर एक ग्रहणाधिकार रखता है जब सुरक्षित वस्तुओं की बिक्री पूरी देनदार ऋण से कम हो जाती है।
- आपके राज्य के आधार पर, यह हो सकता है कि एक फौजदारी की कमी के दौरान निर्णय निषिद्ध हों।
- बैंकों को एक संपत्ति के लिए भुगतान करने से रोकने और डिफ़ॉल्ट रूप से उधारकर्ता से शेष राशि की मांग करने के लिए सुरक्षा उपाय हैं।
- कमी के फैसले अक्सर एक फौजदारी के बजाय विलेख के रूप में जाने वाले लेनदेन में अनुमति दी जाती है।
कैसे एक कमी निर्णय काम करता है
एक कमी के फैसले का कानूनी सिद्धांत किसी भी सुरक्षित ऋण पर लागू हो सकता है जहां संपत्ति कार ऋण के रूप में देय ऋण राशि से कम पर बेचती है। ज्यादातर मामलों में, हालांकि, यह शब्द बंधक फोरक्लोजर से जुड़ा हुआ है,
होम बंधक को उधारकर्ताओं को भुगतान करने की आवश्यकता के कारण कमी की संभावना से बचने के लिए डिज़ाइन किया गया है, और संपत्ति के मूल्यांकन मूल्य पर ऋण को आधार बनाकर । सिद्धांत रूप में, उन सुरक्षा उपायों से यह सुनिश्चित होता है कि ऋणदाता ऋण को वापस लेने के लिए संपत्ति बेच सकता है। लेकिन एक रियल एस्टेट मंदी में जैसे कि 2008 के बाजार दुर्घटना के बाद हुआ, घर के मूल्य बकाया ऋण की राशि से नीचे गिर सकते हैं।
एक कमी निर्णय का उदाहरण
4% ब्याज दर के साथ $ 300,000 में खरीदे गए घर पर विचार करें और $ 30,000 डाउन पेमेंट सहित। उधारकर्ता दो साल बाद 270,000 डॉलर के ऋण पर चूक करता है, जिसमें मूल शेष राशि $ 256,000 है। बैंक 245,000 डॉलर में घर बेचता है, फिर बकाया $ 11,000 के लिए उधारकर्ता के खिलाफ कमी का निर्णय लेता है। यह वह राशि है जिसे उधारकर्ता को आगे के ऋण से बाहर रहने के लिए भुगतान करना होगा।
कमी के फैसले के खिलाफ राज्य के कानून आमतौर पर दूसरे इक्विटी जैसे होम इक्विटी ऋण पर लागू नहीं होते हैं ।
कमी निर्णयों की सीमाएँ
कई राज्यों ने एक फौजदारी के बाद कमी के फैसले पर रोक लगा दी। जहां उन्हें अनुमति दी जाती है, उधारदाताओं को आमतौर पर तुलनीय लिस्टिंग और मूल्यांकन के माध्यम से प्रदर्शित करना चाहिए कि बिक्री मूल्य उचित है। यह सेफगार्ड एक बैंक को एक लॉबी ऑफर को स्वीकार करने और उधारकर्ता से शेष राशि की मांग करने से रोकता है।
यहां तक कि जहां अनुमति दी गई है, एक कमी निर्णय स्वचालित नहीं है। अदालत केवल इस पर विचार करती है कि क्या ऋणदाता कोई प्रस्ताव देता है या उसकी अनुदान राशि मांगता है। यदि ऋणदाता प्रस्ताव नहीं करता है, तो अदालत ने फौजदारी संपत्ति से प्राप्त धन को पर्याप्त होने का पता लगाया।
इसके अलावा, एक ऋणी जो एक कमी निर्णय प्राप्त करता है, वह ऋणदाता या अन्य लेनदारों से छूट प्राप्त कर सकता है, निर्णय को पलट देने के लिए एक प्रस्ताव दाखिल कर सकता है, या, यदि आवश्यक हो, तो दिवालिया घोषित कर सकता है। किसी भी मामले में, जब एक ऋणी को ऋण के पूर्ण पुनर्भुगतान से “हुक बंद” किया जाता है, तो माफ किए गए ऋण को आईआरएस द्वारा आय और करों के अधीन माना जाता है।
विशेष ध्यान
अधिकांश राज्य तथाकथित लघु बिक्री में कमी के फैसले की अनुमति देते हैं, जो तब होता है जब एक बैंक ऋण की राशि से कम कीमत पर एक उधारकर्ता को घर बेचने के लिए सहमत होता है। अचल संपत्ति की कीमतें गिरने पर कम कीमत की बिक्री हो सकती है, और एक बैंक फौजदारी के माध्यम से जाने के बजाय एक त्वरित बिक्री के माध्यम से अपने नुकसान को कम करना चाहता है। यह कार्रवाई उधारकर्ताओं के लिए, उनकी व्यक्तिगत परिस्थितियों के आधार पर अच्छी हो सकती है।
इसी तरह, कमी के निर्णयों को आमतौर पर फौजदारी के बजाय विलेख के रूप में जाने वाले लेनदेन में अनुमति दी जाती है जब बैंक फौजदारी के बजाय संपत्ति का शीर्षक लेने के लिए सहमत होता है ।