कनाडा और अमेरिका में सेवानिवृत्ति के बीच अंतर क्या है?
कनाडा बनाम अमेरिका में सेवानिवृत्ति: एक अवलोकन
अमेरिकी और कनाडाई सरकारें सेवानिवृत्ति की योजना बनाने वालों और सेवानिवृत्त होने वाले लोगों को कई प्रकार की सेवाएं प्रदान करती हैं। हालांकि, कनाडा के सेवानिवृत्त लोगों को काम के बाद जीवन बहुत कम तनावपूर्ण लगता है, क्योंकि पैसे से बाहर भागने की आशंका उतनी प्रचलित नहीं है जितनी कि वे संयुक्त राज्य में हैं। इस तरह की आशंका कुछ अमेरिकी सेवानिवृत्त लोगों को उनकी सेवानिवृत्ति आय के पूरक के तरीके खोजने के लिए प्रेरित करती है।
चाबी छीन लेना
- कनाडाई पंजीकृत सेवानिवृत्ति बचत योजनाएं और कर-मुक्त बचत खाता अमेरिकी पारंपरिक और रोथ इरा के समान हैं।
- कनाडाई सेवानिवृत्ति खातों में अमेरिकी खातों की तुलना में अधिक उदार योगदान सीमाएं और कम वितरण सीमाएं हैं।
- ओल्ड एज सिक्योरिटी के लिए कनाडा की पेंशन योजना, सामान्य कर राजस्व द्वारा वित्त पोषित है, जबकि अमेरिका की सामाजिक सुरक्षा पेरोल करों द्वारा वित्त पोषित है।
- कनाडा का एकल-भुगतानकर्ता स्वास्थ्य बीमा जीवन भर नागरिकों के लिए उपलब्ध है।
- अमेरिका के मेडिकेयर केवल उन 65 और पुराने लोगों के लिए योग्य हैं और चिकित्सा लागत का कम प्रतिशत शामिल करते हैं।
- हालांकि, कनाडाई अमेरिकियों की तुलना में अधिक आय कर का भुगतान करते हैं।
कनाडा के लोगों के लिए एक प्रमुख लाभ सार्वजनिक रूप से वित्त पोषित सार्वभौमिक स्वास्थ्य देखभाल प्रणाली है, जो उन्हें अपने जीवन भर आवश्यक चिकित्सा सेवाएं प्रदान करता है, साथ ही सेवानिवृत्ति में, बिना कोप्स या कटौती के।
इसके विपरीत, जब तक वे अक्षम या बहुत कम आय वाले नहीं होते हैं, अमेरिकियों के पास 65 वर्ष की आयु तक एक भी भुगतानकर्ता बीमा नहीं होता है, जब वे मेडिकेयर के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। यहां तक कि व्यापक से बहुत दूर है।मेडिकेयर में स्वास्थ्य देखभाल की लागत का लगभग 62% शामिल है।
कर्मचारी लाभ अनुसंधान संस्थान के एक 2019 के अध्ययन का अनुमान है कि नियोक्ता स्वास्थ्य कवरेज के बिना, कुछ 65 वर्षीय जोड़ोंको सेवानिवृत्ति मेंमेडिकेयर प्रीमियम और आउट-ऑफ-पॉकेट चिकित्सा खर्चों को आराम से वहन करने के लिए लगभग $ 363,000 की आवश्यकता होगी।
मुख्य अंतर: सेवानिवृत्ति बचत योजनाएं
जब सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने की बात आती है, तो कनाडा और अमेरिका दोनों समान कर लाभ वाले व्यक्तियों को समान वित्तीय वाहन प्रदान करते हैं।
योगदान सीमाएं: आरआरएसपी बनाम पारंपरिक इरा और 401 (के)
कनाडा में, पंजीकृत सेवानिवृत्ति बचत योजनाएं (आरआरएसपी) निवेशकों को उनके वार्षिक योगदान पर कर कटौती प्राप्त करने की अनुमति देती हैं। योजना में निवेश किया गया पैसा कर-स्थगित हो जाता है, जो कि चक्रवृद्धि रिटर्न के लाभ को आगे बढ़ाता है।योगदान 71 वर्ष की आयु तक किया जा सकता है, और सरकार उस राशि पर अधिकतम सीमा निर्धारित करती है जिसे आरआरएसपी खाते में रखा जा सकता है (कार्यकर्ता के वेतन का 18%, 2020 के लिए $ 27,230 तक)।
कनाडा राजस्व एजेंसी के अनुसार, 2021 में यह आंकड़ा बढ़कर 27,830 डॉलर हो गया। निवेशक अधिक योगदान दे सकते हैं, लेकिन 2,000 डॉलर से अधिक अतिरिक्त जुर्माने से दंडित किया जाएगा।।
पारंपरिक IRAs
संयुक्त राज्य में, पारंपरिक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (IRA) का योगदान उनके कैनेडियन समकक्ष की तुलना में अधिक सीमित है। आंतरिक राजस्व सेवा (आईआरएस ) 2020 और 2021 दोनों, या कर योग्य वर्ष के लिए अपने कर योग्य मुआवजे की राशि के लिए प्रति वर्ष $ 6000 में पारंपरिक IRAs के लिए अधिकतम योगदान की स्थापना की है। 50 वर्ष से अधिक आयु के लोग 2020 और 2021 में प्रति वर्ष एक अतिरिक्त योगदान के हिस्से के रूप में एक अतिरिक्त $ 1,000 निकाल सकते हैं।
इसके अलावा, IRAs 10% कर का दंड लेते हैं यदि करदाता 59 carry वर्ष की आयु तक पहुँचने से पहले धनराशि निकाल लेते हैं।1 1
परिभाषित योगदान योजनाएँ
परिभाषित योगदान योजनाएं, जिसमेंअमेरिकी 401 (के) योजनाएं शामिल हैं, जो नियोक्ता के माध्यम से पेश की जाती हैं, आरआरएसपी के लिए अधिक तुलनीय हैं।2020 और 2021 के लिए वार्षिक योगदान की सीमा $ 19,500 है, और जो 50 वर्ष से अधिक आयु के हैं और कैच-अप योगदान सहित कुल $ 26,000 के लिए प्रति वर्ष 6,500 डॉलर का अतिरिक्त योगदान दे सकते हैं।
फरवरी 2021 की विनिमय दर का उपयोग करते हुए, यूएसडी $ 26,500 सीएडी $ 33,000 से थोड़ा अधिक है। इस तथ्य के बावजूद कि RRSP अधिक योगदान के लिए अनुमति देते हैं, धनी कनाडाई अपने दक्षिणी पड़ोसियों की तुलना में अधिक करों का भुगतान करते हैं।
इरा योगदान आयु और सुरक्षित अधिनियम
सेवानिवृत्ति संवर्धन के लिए सेट करना हर समुदाय अप (सुरक्षित) अधिनियम राष्ट्रपति ट्रम्प द्वारा हस्ताक्षर किए दिसम्बर 2019 में यह अधिनियम पारंपरिक आईआरए योगदान है, जो पहले 70½ वर्ष तक ही सीमित कर दिया गया था के लिए अधिकतम आयु समाप्त करता है।
हालाँकि, 2019 में 70½ वर्ष के हो चुके अमेरिकियों को अभी भी 2020 में अपने आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) को वापस लेने की आवश्यकता थी या उन्होंने अपने आरएमडी का 50% जुर्माना लगाया।जिन लोगों ने 2020 में 70 to वर्ष की उम्र पार कर ली है, उन्हें 72 वर्ष की होने तक RMDs को वापस लेने की आवश्यकता नहीं है। पहली निकासी को 1 अप्रैल से पहले होने की आवश्यकता है, इसलिए जिन व्यक्तियों ने 2019 में 70½ कर दिए वे 1 अप्रैल तक अपने RMD को वापस लेने के लिए इंतजार कर सकते थे। 2020. इसके बाद उन्हें निम्नलिखित 31 दिसंबर तक और बाद में प्रत्येक 31 दिसंबर को एक और RMD लेने की आवश्यकता थी।
निकासी और कर
आरआरएसपी से निकासी किसी भी समय हो सकती है लेकिन कर योग्य आय के रूप में वर्गीकृत की जाती है, जो करों को वापस लेने के अधीन हो जाती है। जिस वर्ष में करदाता 71 वर्ष का हो जाता है, उस वर्ष RRSP को या तो कैश किया जाना चाहिए या वार्षिकी या पंजीकृत रिटायरमेंट इनकम फंड (RRIF) में ले जाना चाहिए।१।
अमेरिकी करदाताओं के लिए, पारंपरिक IRAs और 401 (k) s को उसी प्रकार के लाभ प्रदान करने के लिए संरचित किया जाता है, जिसमें योगदान कर-कटौती योग्य होते हैं, और पूंजीगत लाभ कर-रहित होते हैं।हालांकि, निकासी या वितरण पर व्यक्ति की आयकर दर पर कर लगाया जाता है।१।
कनाडा का टीएफएसए बनाम अमेरिका का रोथ इरा
कनाडा का कर-मुक्त बचत खाता (TFSA)संयुक्त राज्य अमेरिका में रोथ इरा के समान है।इन दोनों रिटायरमेंट-केंद्रित वाहनों को टैक्स-बाद के पैसे से वित्त पोषित किया जाता है, जिसका अर्थ है कि योगदान के वर्ष में कोई कर कटौती नहीं है।हालांकि, दोनों खाते कर-मुक्त आय वृद्धि की पेशकश करते हैं, और निकासी पर कर नहीं लगते हैं।१ ९
TFSAs और रोथ IRAs के लिए योगदान सीमाएँ
18 वर्ष से अधिक आयु के कनाडाई निवासी 2021 में TFSAs के लिए $ 6,000 तक का योगदान कर सकते हैं, 2020 में उतनी ही राशि;जिन लोगों ने पहली बार 2021 में योगदान दिया था, वे $ 75,500 जमा करने के पात्र थे, बशर्ते वे 2009 में 18 वर्ष (जिस वर्ष खाते उत्पन्न हुए)।२०
एक रोथ आईआरए के लिए वार्षिक अधिकतम योगदान 2020 और 2021 के लिए $ 6000 या 50 की आयु से अधिक लोगों के लिए $ 1,000 कैच-अप योगदान के साथ $ 7000 है इसके अलावा, वहाँ जब एक योगदान करने को रोकना चाहिए पर कोई सीमा नहीं है और इनमें से किसी भी खाते से पैसे निकालना शुरू करें।
RFS IRA पर TFSAs के लाभ
TFSAs रोथ इरा पर दो महत्वपूर्ण लाभ प्रदान करते हैं।सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने वाले युवा कनाडाई अपने योगदान को भविष्य के वर्षों में ले जाने में सक्षम हैं, जबकि रोथ इरा के साथ ऐसा कोई विकल्प उपलब्ध नहीं है। उदाहरण के लिए, यदि एक करदाता 35 वर्ष का है और अप्रत्याशित खाते के कारण, उसके खाते में $ 6,000 का योगदान करने में असमर्थ है, तो अगले वर्ष कुल स्वीकार्य राशि $ 12,000 हो जाती है।
टीएफएसए को पहली बार 2009 में पेश किया गया था, इसके बाद से योगदान सीमाएं साल-दर-साल बदल गई हैं, कभी-कभी सीमा $ 5,000 और $ 10,000 के बीच अलग-अलग सीमा पर होती है;2021 के लिए वर्तमान संचयी सीमा $ 75,500 है।२०
दूसरे, जबकि योगदान के बराबर रकम किसी भी समय वापस ली जा सकती है, करों से बचने के लिए रोथ इरा के बाहर कमाई के वितरण को “योग्य” के रूप में वर्गीकृत किया जाना चाहिए।योग्य डिस्ट्रीब्यूशन वे हैं जो खाते को पांच साल के लिए खोलने के बाद किए गए हैं, और करदाता या तो अक्षम है या 59। साल से अधिक पुराना है। कनाडा की योजना सेवानिवृत्ति की योजना बनाने वालों के लिए लाभ प्रदान करने के संदर्भ में अधिक लचीलापन प्रदान करती है।
मुख्य अंतर: सरकारी पेंशन
संयुक्त राज्य अमेरिका और कनाडा दोनों सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंचने के बाद एक गारंटीकृत आय वाले श्रमिकों को प्रदान करते हैं। हालाँकि, ये संघीय पेंशन योजना कई मायनों में एक दूसरे से भिन्न है।
कनाडा की ओल्ड एज सिक्योरिटी बनाम अमेरिका की सोशल सिक्योरिटी
कनाडा में एक तीन-भाग प्रणाली है: कनाडाई कर डॉलर द्वारा वित्तपोषित ओल्ड एज सिक्योरिटी (OAS), पात्र कनाडाई को 65 वर्ष और उससे अधिक उम्र के लिए लाभ प्रदान करता है; कनाडा पेंशन योजना (सीपीपी), वेतन कटौती (संयुक्त राज्य अमेरिका में सामाजिक सुरक्षा की तरह) द्वारा वित्त पोषित, लाभ के रूप में उपलब्ध हो जाता है जल्दी 60 वर्ष की उम्र के रूप में;और गारंटीड इनकम सप्लीमेंट (GIS) बहुत गरीब कनाडाई लोगों के लिए उपलब्ध है।242526
ओएएस 65 वर्ष और उससे अधिक आयु के पात्र नागरिकों को लाभ प्रदान करता है।हालाँकि पेंशन भुगतान की राशि निर्धारित करने के लिए जटिल नियम हैं, आम तौर पर, एक व्यक्ति जो 18 साल से कनाडा में रहता है, 18 साल की उम्र के बाद, प्रति माह 615.37 डॉलर का पूरा भुगतान (2021 के अनुसार) प्राप्त करने के लिए योग्य है।२।
इसके अतिरिक्त, गारंटीकृत आय की खुराक ($ 553.28 या $ 919.12, वैवाहिक स्थिति पर निर्भर है) और भत्ते ($ 1,168.65) $ 44,688 तक की वार्षिक आय वाले पेंशनरों के लिए प्रदान किए जाते हैं। ओएसए एक क्लॉबैक प्रावधान कोलागू करता है, जिसे ओएएस रिकवरी या पुनर्भुगतान के रूप में जाना जाता है, जिसका अर्थ है कि 65 वर्ष की आयु से अधिक आय वाले व्यक्तियों को कुछ या सभी ओएएस पेंशन चुकाने की आवश्यकता होती है।यह पंजाबी प्रतिवर्ष महंगाई के हिसाब से समायोजित की जाती है, रिपोर्ट की गई आय के हिसाब से अलग-अलग होगी।
सामाजिक सुरक्षा के साथ बहुत कुछ, OAS लाभार्थी जो लाभ प्राप्त करने में देरी करते हैं, वे उच्च भुगतान प्राप्त कर सकते हैं;वर्तमान में, लाभ 70 वर्ष की आयु तक के लिए पाँच साल तक की देरी हो सकती है। ओएएस लाभों को कर योग्य आय माना जाता है और वे उच्च आय वाले आय वालों के लिए कुछ निश्चित प्रावधान वापस लेते हैं।२ ९
सार्वभौमिक स्वास्थ्य सेवा और पेंशन को सब्सिडी देने के लिए, कनाडा अपने नागरिकों पर उच्च आय कर लगाता है, जो संयुक्त राज्य अमेरिका अपने निवासियों पर करता है।
दूसरी ओर,अमेरिकन सोशल सिक्योरिटी रिटायरमेंट आय प्रदान करने पर विशेष रूप से ध्यान केंद्रित नहीं करता है, लेकिन विकलांगता आय, उत्तरजीविता लाभ और मेडिकेयर (मेडिकेयर प्रीमियम सामाजिक सुरक्षा लाभ से बाहर ले जाया जाता है) जैसे अतिरिक्त क्षेत्रों को शामिल करता है। सामाजिक सुरक्षा आयकर मुद्दे थोड़े अधिक जटिल हैं और ऐसे कारकों पर निर्भर करते हैं जैसे कि प्राप्तकर्ता की वैवाहिक स्थिति और अन्य स्रोतों से आय उत्पन्न हुई थी या नहीं;आईआरएस फॉर्म एसएसए -1099 में दी गई जानकारी लाभ के लिए कर की दर निर्धारित करेगी।
व्यक्ति जन्म के वर्ष के आधार पर, 62 या पूर्ण लाभ ($ 3,148 प्रति माह 2021 के अनुसार अधिकतम) प्राप्त करने पर आंशिक लाभ प्राप्त करने के पात्र हैं।33 पात्रता एक क्रेडिट प्रणाली के माध्यम से निर्धारित की जाती है, जिसके तहत योग्य प्राप्तकर्ताओं को न्यूनतम 40 क्रेडिट प्राप्त करने चाहिए, और वे 70 वर्ष की आयु तक प्रारंभिक लाभ भुगतानों में देरी करके अपने भुगतान को बढ़ाने के लिए अतिरिक्त क्रेडिट अर्जित कर सकते हैं।
तल – रेखा
आमतौर पर, कनाडा के सेवानिवृत्ति कार्यक्रमों को सुरक्षित माना जाता है, क्योंकि वे सामान्य कर राजस्व से वित्त पोषित होते हैं। अमेरिका में लगातार आशंकाएं हैं कि सामाजिक सुरक्षा प्रणाली, जो कर्मचारी वेतन पर पेरोल करों के माध्यम से वित्त पोषित है, दिवालिया हो जाएगी।